Da li bi vaš 401 (k) trebao biti na godišnjem odmoru?

Statistički podaci pokazuju da je sve veći broj planova od 401 (k) u Americi ili u potpunosti smješten unutar ugovora o varijabilnom anuitetu ili ga nudi kao alternativu ulaganju. Međutim, ova je praksa dugi niz godina bila izvor rasprava kako financijskih stručnjaka, tako i regulatornih tijela. Postoje brojne prednosti i nedostatke koje poslodavci trebaju uzeti u obzir prilikom odlučivanja hoće li ili ne ponuditi ili uložiti grupni anuitetni ugovor unutar mirovinskog plana.

prozodija

• Anuitete osiguravaju sigurnost redovitim isplatama isplata i mirovinskim mirovinama.

• Tok prihoda utemeljen na zajamčenoj stopi pruža zaštitu od turbulencija na tržištu.

• Značajke uspoređivanja i usklađivanja portfelja koje koštaju dolare, a koje mogu koštati 1% do 2% imovine u naknadama tvrtkama za upravljanje novcem, uglavnom su dostupne kao dio ovih planova.

kontra

• Naknade i troškovi predaje mogu se brzo povećati, smanjujući dobit od ulaganja.

• Sredstva od 401 (k) već su odgođena za porez, tako da njihovo stavljanje na račune odgođene anuitetom ne donosi dodatnu korist.

• Ugovori o anuitetima ograničavaju raspon mogućnosti ulaganja.

Prednosti anuiteta u planovima 401 (k)

Osiguranje

Financijski planeri i investicijski stručnjaci koji zagovaraju korištenje varijabilnih anuitetnih ugovora unutar 401 (k) i drugih mirovinskih mirovina s odgođenim porezom obično svoj argument temelje na sigurnosti. Napokon, dva najveća dobra većine kućanstava srednje klase su kuća i plan 401 (k) ili drugi poslodavci koji sponzoriraju. Ipak, vlasnici kuća moraju osigurati osiguranje svojih kuća od većine hipotekarnih zajmodavca, ako ne i državnim zakonom. Dakle, zašto ne osigurati i svoju sigurnost u mirovini?

Promjenjivi anuitetni ugovori mogu pružiti ovu zaštitu unutar bilo koje vrste mirovinskog plana s definiranim doprinosom, ne samo redovitim isplatama, već i osobama s mirovinskim mirovinama koje pod određenim uvjetima mogu jamčiti minimalnu isplatu ili vrijednost ugovora. Ovo može biti velika prednost radniku koji je akumulirao značajnu imovinu, ali odlazi u mirovinu na silaznom tržištu.

Anuiteti su najvažniji za starije ljude koji imaju više potrebe zaštititi svoja financijska sredstva nego ih natjerati da rastu.

Zaštita tržišta

Netko koji je kupio vozača dohotka unutar ugovora o anuitetu u mirovinskom planu mogao je uživati ​​u prihodu temeljenom na zajamčenoj stopi, čak i ako ta isplata znatno prelazi iznos koji bi mogao biti ostvaren iz stvarnog salda u planu.

Nedavne turbulencije na tržištu samo su ojačale ovaj argument. Milijuni radnika koji se približavaju mirovini u cijeloj državi otkrili su da im je planski saldo sada prenizak kako bi im osigurali prihod koji im je potreban kad prestanu raditi. Nadalje, osim što pruža zaštitu korisnicima, varijabilni tok prihoda pruža inflatornu zaštitu.

Rebalansiranje portfelja

Većina varijabilnih ugovora sada nudi programe prosječenja troškova u dolarima koji početni saldo ugovora postavljaju unutar fiksnog računa koji plaća visoku stopu zajamčenih kamata. Imovina se zatim preusmjerava unutar odabranog kombinacija podbrojeva uzajamnog fonda i premješta u ta sredstva na sustavnoj osnovi, kao što su jednaki dijelovi tijekom šest ili 12 mjeseci.

Druga zajednička značajka je rebalansiranje portfelja, koje započinje s postavljenom raspodjelom imovine između različitih podbrojeva ugovora, prema ciljevima investitora i toleranciji na rizik. Tada se portfelj periodično rebalansira, na primjer, svaki mjesec ili tromjesečje. Dionice uspješnijih podračuna automatski se prodaju, a prihod koji se koristi za kupnju dionica ispodprosječno neuporedivih sredstava, čime se očuva izvorna dodjela imovine investitora.

Usporedive usluge profesionalnih tvrtki za upravljanje novcem mogu koštati do 1% do 2% imovine, dok su ove značajke uključene u troškove unutar većine varijabilnih ugovora koje danas nude glavni prijevoznici.

Nedostaci anuiteta u planovima 401 (k)

cijena

Poremećaji korištenja varijabilnih anuitetnih ugovora unutar mirovinskih planova obično navode naknade kao glavni štetnik ove strategije. Iako vozači primanja i smrtnih naknada mogu pružiti važnu zaštitu učesnicima u planiranju, ove mjere sigurnosti dolaze po cijenu koja može značajno smanjiti dobit od ulaganja u planove.

Zajamčeni jahači mogu koštati više od 1% imovine godišnje, a ugovori o promjenjivim anuitetima sadrže i druge naknade i troškove. Većina ugovora također naplaćuje godišnju naknadu za održavanje ako ugovorni iznos postane manji od utvrđenih ograničenja. Svi varijabilni ugovori također naplaćuju naknadu za smrtnost i troškove do 1, 6% koja pokriva opću zaštitu osiguranja u ugovoru, kao što je zajamčena isplata tijekom života osigurana kad umirovljenik anulira ugovor. Ugovori o anuitetu obično sadrže i raspored naknada za predaju koji može trajati nekoliko godina i naplatiti čak 7% do 10% u prvoj godini, iako mogu dopustiti i ograničena povlačenja u prvim godinama bez kazne.

Porezno odlaganje

Još jedna česta pritužba je da porezno odgođeno stanje svojstveno dodijeljeno svim anuitetnim ugovorima ne pruža nikakvu dodatnu korist, jer su svi planovi s definiranim doprinosima već po prirodi odgođeni porezom. Ugovori o anuitetu također mogu predstavljati ograničenja izbora izbora koji su na raspolaganju sudionicima u planu jer se mogu koristiti samo podračuni koji postoje u ugovoru. Planovi za umirovljenje koji ne koriste anuitete mogu imati puno širi raspon mogućnosti, ovisno o platformi i skrbniku.

Kad ugovor o anuitetu najbolje uspije

Anuiteti mogu biti osobito korisni za starije zaposlenike koji se približavaju mirovini i koji trebaju više razmišljati o zaštiti imovine, a ne na njihovu rastu. Mlađi zaposlenici koji imaju više od 10 godina prije odlaska u mirovinu mogu smatrati da su dodatni troškovi vozača osiguranja stvarni napredak njihovog portfelja.

Ugovori se mogu značajno razlikovati u pogledu troškova i naknada, kao i u odabiru investicijskih podračuna i njihove uspješnosti tijekom vremena. Poslodavci bi trebali ocijeniti troškove i naknade s povijesnim rezultatima podračuna u određenom ugovoru, a također bi trebali uzeti u obzir i demografiju svojih zaposlenika. Tvrtke s velikim postotkom starijih radnika mogu biti više privučene planom koji pruža određenu zaštitu osiguranja od pada tržišta, dok tvrtke s pretežno mlađim zaposlenicima mogu smatrati to nepotrebnim.

Donja linija

Mnogo je čimbenika koje treba uzeti u obzir prilikom procjene učinkovitosti varijabilnih anuitetnih ugovora unutar 401 (k) i drugih mirovinskih planova odgođenih za porez. Međutim, pravo je pitanje jesu li troškovi značajki i usluga pruženih ugovorom opravdani dobijenim pogodnostima.

Potrebna je sveobuhvatna analiza ugovora i planova dostupnih od više različitih prijevoznika, kao i usporedba ostalih neanuitetnih planova kako bi se precizno odredio najbolji način djelovanja za određenu tvrtku. Zaposlenici koji nisu sigurni koje bi osobine i vozači trebali uključiti u svoje planove trebali bi se konzultirati sa svojim financijskim planerom ili savetnikom za ljudske resurse.