Jednostavni koraci za otvaranje IRA-e

Ako odlažete porez jer se bojite da ćete možda dobiti manje nego što očekujete ili, što je još gore, dugujete više nego što ste platili, trebali biste znati da postoji jedna stvar koju možete učiniti do posljednje minute 15. travnja kako bi se znatno smanjio trošak: pridonijeti računu za umirovljenje ulaganja (IRA). Za godine, zahvalit ćete svom mlađem sebi što je napravio mudar potez.

Tradicionalni IRA

Postoje dvije glavne vrste IRA-a: „tradicionalna“ i Roth-ova IRA. Ali ako vam je potrebno riješiti problem u poreznom vremenu, može vam pomoći samo tradicionalna IRA.

To je zato što se iznos koji ulažete u tradicionalnu IRA oduzima od vašeg oporezivog dohotka za tu godinu. Što se tiče IRS-a, vaš prihod za godinu smanjio se za taj iznos. Naravno, nestao je i iz vašeg džepa, ali barem ćete dobiti svoj novac, plus zaradu, nakon što odete u mirovinu. I IRS će dobiti svoj udio kada povučete novac.

Recimo da ste samohrana osoba koja je prošle godine zaradila oporezivi dohodak od 50 000 USD. Porezni tablica za 2018. godinu kaže da dugujete 22% toga, odnosno 11.000 dolara. Ali ako doprinesete 5000 USD IRA-u, vaša oporeziva zarada pada na 45 000 USD. Sada dugujete 9.900 USD, smanjujući porezni račun na 1.100 USD. A taj doprinos za 2018. možete dati već 15. travnja 2019. godine.

Gotovo svi koji su zaradili dohodak i mlađi su od 70½ do kraja godine ispunjava uvjete za ulaganje u tradicionalnom IRA-u. Doista, porezni odbitci mogu biti ograničeni za ljude koji već dobivaju poreznu olakšicu kroz mirovinski plan poslodavca. Međutim, sve veći broj od nas nema plan za umirovljenje tvrtke - oko 35% radnika u privatnom sektoru, prema analizi Pew Charity Trusts iz Ankete ankete o prihodu i sudjelovanju u popisu stanovništva iz 2012. godine.

Zapravo, neki od nas nemaju posao s punim plaćama koji nam zarađuje i predvidi poreze iz godine u godinu. Oko 53 milijuna Amerikanaca, ili trećina svih radnika, sada se identificiraju kao "slobodnjaci", navodi se u istraživanju Saveza freelancera. Oni su neovisni ugovorni suradnici ili „mjeseče“ nakon redovnih poslova, ili skaču s jednog na drugi projekt u nizu kratkoročnih ugovora. Dio ili cijeli prihod mogu biti plaćeni bez zadržanih poreza, što olakšava njihov pristanak u čorbi u porezno vrijeme. U tome vam može pomoći tradicionalni IRA.

Roth IRA

Ako niste u krizi oko ovogodišnjeg računa za porez, umjesto toga biste mogli razmotriti Roth IRA. Glavna razlika leži u poreznom tretmanu vašeg doprinosa u godini kad ga doprinosite.

Vaš je doprinos tradicionalnom IRA-u u dolarima prije oporezivanja. Kao što je napomenuto, smanjuje vaš oporezivi dohodak u godini. Nakon umirovljenja obično dugujete porez na sav novac koji ste povukli, i na prvobitne uplaćene dolare i na prihod od ulaganja koji je ostvario.

Suprotno tome, Roth IRA zahtijeva plaćanje u dolarima nakon oporezivanja. Plaćate porez na dohodak prije nego što uplatite depozit i ne ostvarite trenutnu poreznu olakšicu. Ali nakon što se povučete, cijelo vaše gnijezdo jaje je neoporezivo, uključujući i prihod od ulaganja.

Doprinosi za IRA nisu ograničeni dobom, već mogu biti prema dohotku, koji možete odrediti na temelju IRS-ovog radnog lista. U osnovi, doprinosi počinju se postupno ukidati za modificirane prilagođene bruto prihode iznad 193 000 dolara za parove i 122 000 dolara za samce 2019. godine.

Obje vrste IRA-e zamišljene su kao dugoročni mirovinski fondovi. Za podizanje novca prije nego što navršite 59½ godine, tradicionalnom IRA-om iznose se porezne kazne, obično 10%. Pomoću Roth-a možete povući protuvrijednost svojih doprinosa u bilo kojem trenutku, ali plaćate porez i penale na zaradu (to jest bilo koji iznos iznad iznosa koji ste prvotno dali) na kliznoj skali, ovisno o vašoj dobi i koliko dugo Imao sam račun.

Dakle, razmišljate li o tome u svoje slobodno vrijeme ili iskoristite posljednju poreznu olakšicu, imajte na umu da je stvarna svrha vašeg IRA-a priprema financijski ugodne mirovine.

Ograničenja doprinosa IRA-a

Postoji ograničenje koliko možete doprinijeti tradicionalnom IRA-u godišnje. Za poreznu godinu 2018. granica je 5.500 USD za osobe mlađe od 50 godina, a 6.500 USD za one starije od 50 godina ili 100% prihoda od zaposlenja, ovisno o tome koji je manji. Povećava se za 1.000 dolara za 2019. godinu.

Oženjeni koji zajedno podnose prijave mogu udvostručiti te brojeve. Čak i ako jedan supružnik nije zaposlen ili ima vrlo malo primanja, mjera nazvana KRA Bailey Hutchison Spousal IRA Limit omogućuje bračnom paru zajednički doprinos 11.000 USD za 2018. godinu (12.000 USD ako je jedan od parova najmanje 50 godina, a 13.000 USD ako su oba starija 50 ili više godina.)

Gdje otvoriti IRA-u

IRA možete postaviti u gotovo svakoj banci, brokerskom društvu, zajedničkom fondu ili drugoj financijskoj instituciji. Neki porezni pripravnici možda nude čak i jedan (vjerojatno, nije najbolja opcija). Potrebno je samo vaš potpis na papiru i ček za vaš prvi doprinos.

Na mreži se možete pobrinuti i za većinu pojedinosti, uključujući buduće priloge i promjene. Zapravo su internetske brokerske kuće pomračile tradicionalne brokerske kuće kako bi postale glavni način na koji ljudi prijavljuju nove račune. Najbolji posrednici za IRA-e i Roth IRA-e imaju korisnička sučelja i korisne edukativne materijale kako bi otvaranje i održavanje računa bilo lakše nego ikad prije.

Razmatranja pri odabiru IRA pružatelja usluga

Kad odaberete mjesto za svoj račun, uzmite u obzir naknade i troškove povezane s IRA-om. Kao i kod svake investicije, postoje i naknade za trgovanje, i one mogu varirati u velikoj mjeri. Morate biti oprezni s besplatnim troškovima koji vam jedu novac, poput naknada za održavanje ili naknada za skrbništvo. S druge strane, neke tvrtke nude posebne ponude za nove račune. Provjerite nudi li skrbnik kojeg razmišljate nudi poticaj za vaše poslovanje.

Uz to, razmislite o mogućnostima koje nude za vaše ulaganje. Vaš IRA novac možete uložiti u uzajamne fondove, obveznice ili pojedinačne dionice. Možete odabrati rizične fondove za „rast“ ili sporo rastuće, ali sigurne fondove na novčanom tržištu. Najbolje od svega, novac možete širiti okolo, miješajući konzervativne i rizične izbore. Dobivat ćete uobičajene tromjesečne izvještaje, mada u bilo kojem trenutku možete provjeriti napredak svojih ulaganja na mreži.

Možete se predomisliti o tome kako novac ulažete u bilo kojem trenutku, a vjerojatno biste to trebali periodično. Savjetnici za ulaganje pozivaju ljude da rizikuju kad su mladi i oprezniji kada se bliže odlasku u mirovinu.

Donja linija

Upravo sada, možda se osjećate da nemate dovoljno vremena za to ispravno. Razmislite na ovaj način: Možete riješiti neposredni porezni problem otvaranjem IRA-e do 15. travnja. To je prvi korak koji bi vam mogao promijeniti život sve do kraja.

Nakon završetka poreznog vremena razmotrit ćete svoje brojne mogućnosti. Možete promijeniti svoj izbor ulaganja ili čak potpuno prebaciti davatelja usluga ako nađete bolju ponudu. Najbolje od svega, možete postaviti automatska plaćanja koja će se redovito nadopunjavati s vašom novom IRA-om, tako da ćete dobiti poreznu olakšicu svake godine i dugoročne financijske koristi u budućnosti.

Vaš IRA može započeti kao hitni popravak za neposredni problem. No, nadamo se, nastavit ćete doprinositi iz godine u godinu, smanjujući porezni račun i povećati mirovinski račun svake godine radnog vijeka.