Najbolje 3 kreditne agencije

Ljudi puno govore o kreditnim biroima. Što oni rade? Po čemu se razlikuju? I zašto ih ima troje? (Zapravo, postoji puno više od toga, ali uglavnom je određeni trio koji utječe na život većine potrošača.) Pogledajmo pobliže ove subjekte, što oni rade i kako to rade.

Agencije za kreditni rejting

Prvo, budimo jasni o čemu razgovaramo. Kreditne biroe lako je zbuniti s agencijama za dodjelu kreditnih rejtinga, posebno jer se kreditni biroi nazivaju i agencijama za izvještavanje o kreditnoj sposobnosti.

Agencije za kreditni rejting uglavnom se bave tvrtkama i korporativnom bonitetom. Oni su nastali iz potrebe da ulagači uspoređuju potencijal za ulaganja ulaganja u rizik i nagradu te kao način za uvid u financijsku stabilnost poduzeća koja žele posuđivati ​​novac izdavanjem obveznica ili povlaštenih dionica. Danas postoje tri glavna međunarodna igrača: Fitch, Moody's i Standard & Poor's. Te agencije istražuju i analiziraju financijske podatke tvrtke i dodjeljuju im kreditni rejting.

Za razliku od kreditnih izvještaja ili kreditnih rezultata, ove su ocjene namijenjene pružanju ulagačima informacijama o tvrtkama i izdavateljima ulaganja u temelju duga. Agencije također ocjenjuju određene dužničke obveze i vrijednosne papire s fiksnim dohotkom koje tvrtke izdaju. Društva također osiguravaju osiguravajuća društva za financijsku solventnost.

Kreditne ocjene izdaju se slovima, kao što su AAA ili CCC, tako da ulagači mogu brzo pregledati dužnički instrument i procijeniti njegov rizik; oni su svojevrsna kratka stena o njezinoj zvučnosti. Ocjene se razlikuju od tri glavne agencije, pa je važno razumjeti koja od njih daje pisma. Kreditne ocjene temelje se na velikom broju varijabli i uključuju neke tržišno utemeljene povijesno procijenjene podatke na razini tvrtke. Procjene se kreću od poslovnih atributa do osnovnih ulaganja i sve su dizajnirane tako da prikazuju vjerojatnost da će dužnik biti vraćen.

Što su kreditni biroi?

Dok se kreditne ocjene sastavljaju prvenstveno za ulagače o tvrtkama, vladama i obveznicama, kreditna izvješća i kreditni bodovi sastavljaju se prvenstveno za vlade i zajmodavce o pojedinim zajmoprimcima. Oni se bave kreditnom sposobnošću potrošača.

Jedna zanimljiva značajka poslovnog modela kreditnog biroa je kako se razmjenjuju informacije. Banke, financirajuće tvrtke, trgovci i iznajmljivači besplatno šalju podatke o potrošačkom kreditu u kreditne biroe, a onda se kreditni biroi okreću i vraćaju informacije o potrošačima.

Paket kreditnih biroa i analizira izvješća o potrošačkim kreditima iz kojih se dobivaju bodovi. Za razliku od kreditnih rejtinga, koji se izdaju slovima, kreditni bodovi se izdaju kao troznamenkasti brojevi, obično između 300 i 850. Vaš kreditni rezultat utječe na veličinu zajma na koju možete ispuniti uvjete, kamatne stope koje plaćate za te zajmove ili na kreditnu karticu, a ponekad čak i svoje mogućnosti iznajmljivanja i zaposlenja.

Iako su i agencije za kreditni rejting i kreditni biroi privatne kompanije, one su visoko regulirane Zakonom o fer kreditnom izvještavanju (FCRA). Oni su ograničeni u načinu prikupljanja, isplate i objavljivanju podataka o potrošačima i pod velikim su nadzorom od velike recesije 2007.-2009.

Velike tri kreditne biroe

U SAD-u postoji nekoliko različitih biroa kredita, ali samo tri koja su od velikog nacionalnog značaja: Equifax, Experian i TransUnion. Ovaj trio dominira na tržištu prikupljanja, analiziranja i isplate informacija o potrošačima na kreditnim tržištima.

Equifax sa sjedištem u Atlanti ima 7000 zaposlenika i „operira u SAD-u i 18 drugih zemalja, uključujući Argentinu, Brazil, Kanadu, Čile, Kostariku, Ekvador, Salvador, Honduras, Indiju, Irsku, Meksiko, Paragvaj, Peru, Portugal, Rusija, Španjolska, Ujedinjeno Kraljevstvo i Urugvaj. “Osobito dominantna u južnim i istočnim dijelovima SAD-a, tvrdi da je lider na tržištu u većini zemalja u kojima ima svoje prisustvo.

Experian, čije je domaće sjedište u Costa Mesi, Kalifornija, izvorno je obrađivao izvještaje za zapadne Sjedinjene Države. Sada se promovira kao "vodeća svjetska tvrtka za informacijske usluge". Tvrtka "zapošljava oko 16.000 ljudi u 39 zemalja, a sjedište tvrtke je u Dublinu, Irska, s operativnim sjedištem u Nottinghamu, Velikoj Britaniji i São Paulu, Brazil."

TransUnion se prodaje kao "globalni lider u uslugama upravljanja kreditnim podacima i informacijama." Tvrtka sa sjedištem u Chicagu ima "operacije i podružnice u 33 zemlje". U njoj je zaposleno otprilike 3.700 ljudi.

Slični procesi, ipak različiti

Sve tri agencije za ocjenjivanje prikupljaju istu vrstu informacija o potrošačima. To uključuje osobne podatke, kao što su ime, adresa, broj socijalnog osiguranja i datum rođenja. Također uključuje kreditnu povijest, uključujući dugove, povijest plaćanja i aktivnost zahtjeva za izdavanje kredita.

Uobičajena je praksa da kreditni biroi prikupljaju informacije od saveznih i privatnih studentskih zajmova i stambenih zajmodavaca. Ako delinkventno plaćate hipoteku, Sallie Mae vas može prijaviti u kreditni ured - obično nakon obilježavanja 45 dana. Federalni zajmovi pružaju više slobodnog prostora, omogućujući prolazak 90 dana prije podnošenja izvještaja.

Služba za unutarnje prihode (IRS) ne prijavljuje biroima zaostali porez na dohodak. Međutim, ako porezni obveznik ne otplati porezni dug u razumnom roku ili ako duguje mnogo zaostalih poreza, IRS može podnijeti založno pravo na savezni porez (pravni zahtjev protiv imovine poreznih obveznika) kod lokalnog županijskog činovnika ured; prijava založnog prava je javna informacija, a biroi ih mogu pronaći putem istraživanja trećih strana.

Svaka tvrtka koristi sve ove informacije za izradu izvještaja o potrošačkim kreditima i izračunavanje kreditnih rezultata. Što je viša ocjena, niži se kreditni rizik smatra potrošačem - i veća je njegova kreditna sposobnost.

Ovi rezultati su se povijesno temeljili na FICO® ljestvici povezanoj s podacima-analitičkom tvrtkom koja je izvorno bila poznata kao Fair, Isaac i Company (naziv tvrtke promijenjen je u FICO 2009.). Iako još uvijek možete dobiti FICO ocjenu iz bilo koje velike trojke, njihove metode izračuna razlikuju se. Experian koristi vlastiti Experian / FICO Model rizika v2. Equifax ima i vlastiti sustav bodovanja (na skali od 280 do 850), koji se obično naziva i Equifax Credit Score. TransUnionov zadani kreditni rezultat naziva se VantageScore, koji je stvoren u suradnji s ostala dva biroa kao alternativa FICO sustavu; njegov sustav predviđanja bodovanja naziva se i TransRisk.

Rezultat svega toga? Vaš pojedinačni kreditni rezultat, pa čak i vaš FICO rezultat, mogu se razlikovati od biroa do biroa. Te se razlike temelje na različitim vlasničkim metodama izračunavanja, prazninama u izvještavanju i prikupljanju podataka i činjenici da biroi nemaju istovremeno iste podatke o vašoj povijesti duga. U bilo kojem dan, jedna tvrtka može imati drugačije podatke o vama u evidenciji od ostalih.

Zašto se razlikuju kreditni bodovi

Pretpostavimo da podnesete zahtjev za kredit, kreditnu liniju ili kreditnu karticu od zajmodavca. Taj zajmodavac gotovo sigurno vrši provjeru kredita, zahtijevajući da se izvješće o vama pokrene s barem jednog od tri glavna kreditna biroa. Ali ne treba koristiti sve tri. Zajmodavac može imati preferirani odnos ili jedan kreditni sustav bodovanja ili izvještavanja nad ostalim dvama. Sve upite o kreditima bilježe se u vašem kreditnom izvještaju, ali pojavljuju se samo u uredima čija su izvješća povučena. Ako se kreditni upit šalje samo Experianu, na primjer, Equifax i TransUnion ne znaju za to.

Slično tome, nisu svi zajmodavci prijavili kreditnu aktivnost svakom kreditnom uredu. Dakle, kreditno izvješće jedne tvrtke može se razlikovati od drugog. Zajmodavci koji prijave sve tri agencije mogu vidjeti da se njihovi podaci pojavljuju na kreditnim izvješćima u različito vrijeme, jednostavno zato što svaki ured prikuplja podatke u različito doba mjeseca. Prestupnost uglavnom ne utječe na vašu kreditnu rezultat dok ne prođe barem 45 dana.

Većina zajmodavaca ispituje samo jedno izvješće iz jednog biroa za kredit kako bi utvrdili kreditnu sposobnost podnositelja zahtjeva. Glavna iznimka je hipotekarna tvrtka. Hipotekarni zajmodavac ispituje izvješća iz sva tri kreditna biroa jer su u pitanju tako velike količine novca po potrošaču; odobravanje ili odbijanje često se temelji na srednjoj ocjeni.

Sustavi bodovanja na biroima također nisu postavljeni u kamenu; svaka je metodologija (uključujući FICO) tijekom godina pretrpjela promjene kao dio trajnih napora za poboljšanjem točnosti. Vrlo je moguće da se vaš kreditni rezultat tijekom vremena mijenja s istim uredom, čak i ako vaša povijest duga nije, jednostavno zato što je ugašena metoda bodovanja.

Trebate li sva tri rezultata?

Da. Podaci o kreditima često se ne prijavljuju s istom točnošću na sva tri kreditna biroa, pa je važno da potrošači provjere svako izvješće i rezultat. (Prema Zakonu o korektnim i točnim kreditnim transakcijama (FACTA), izmjeni i dopuni FCRA donesenoj 2003., potrošači mogu dobiti besplatan primjerak svog izvještaja od svake agencije za izvještavanje o kreditima jednom godišnje.)

Budući da se neki vjerovnici i sakupljači prijavljuju samo jednoj ili dvije agencije. Neke se stavke osporavaju u jednom izvješću, ali se u drugoj potvrđuju. Predmeti se uklanjaju i iz jednog ili dva izvještaja iz različitih razloga. Ova varijacija često znači veliku razliku u kreditnom rezultatu od biroa do biroa. Kada se traži kreditni rezultat, on se izračunava na temelju onoga što je u konkretnom kreditnom izvještaju. Iako potrošač može imati solidnu ocjenu na temelju jednog izvještaja, on može imati slabiji kreditni rezultat na temelju drugog. Na primjer, ako potrošač ima dvije zbirke u izvještaju A i nijednu u izvještaju B, rezultat izračunan iz izvješća B očito će biti veći od onog izračunatog iz izvješća A.

Ako se potrošaču odbije kredit na temelju jedne loše kreditne vrijednosti, ali ima bolji kreditni rezultat kod drugog biroa, on ili ona mogu imati sreće nazvati povjerioca i zatražiti da se razmotri bolji rezultat, posebno ako postoji dobar razlog zašto prvi kreditni rezultat je tako nizak.

Donja linija

Ne možete kontrolirati s kojom agencijom ćete istraživati ​​tvrtku koja istražuje. Ali, ako su na stranu tvrtke i metodologije, viši je uvijek bolji. Iako usporedba rezultata ne može otkriti identičan broj, ipak je korisna vježba. Ako u jednoj tvrtki imate dobru ocjenu, trebali biste imati dobre rezultate na svima njima, čak i ako se stvarni broj malo razlikuje.

Da biste dobili godišnje godišnje besplatno izvješće o kreditnoj sposobnosti od svake agencije, idite na //www.an Yearcreditreport.com/index.action.