Top 6 grešaka u hipoteci
Tijekom financijske krize 2007.-2009., Ekonomija Sjedinjenih Država raspala se zbog problema s otkupom hipoteke. Zajmoprimci u cijeloj državi imali su problema s plaćanjem hipoteke. U to je vrijeme osam od 10 korisnika kredita pokušalo refinancirati svoje hipoteke. Čak su i vlasnici vrhunskih kuća imali problema s ovrhama. Zašto je toliko mnogo građana imalo problema sa svojim hipotekama?
Pogledajmo najveće hipotekarne pogreške koje vlasnici kuća čine.
1. Hipoteke podesive stope
Hipoteke podesive stope izgledaju kao san vlasnika kuća. Hipoteka podesiva stopa započinje s niskim kamatama prve dvije do pet godina. Omogućuju vam kupnju veće kuće nego što se inače možete kvalificirati i imate niža plaćanja koja si možete priuštiti. Nakon dvije do pet godina kamatna stopa vraća se na višu tržišnu stopu. To nije problem jer korisnici kredita mogu samo uzeti kapital iz svojih domova i refinancirati na nižu stopu nakon što ga resetiraju.
Pa, ne ide uvijek tako. Kad cijene stanova padnu, zajmoprimci često otkrivaju da nisu u mogućnosti refinancirati postojeće zajmove. Zbog toga se mnogi zajmoprimci suočavaju s visokim hipotekarnim plaćanjima koja su dva do tri puta veća od njihovih izvornih plaćanja. San o vlasništvu kuće brzo postaje noćna mora.
2. Nema predujma
Za vrijeme krize subprime, mnoge su tvrtke nudile zajmoprimcima zajmove bez predujma. Svrha predujma je dvostruka. Prvo, povećava iznos kapitala koji imate u svom domu i smanjuje iznos novca koji dugujete kući. Drugo, predujam osigurava da imate nešto kože u igri. Zajmoprimci koji polažu velik predujam vjerojatno će pokušati sve što je moguće kako bi izvršili hipoteku jer ne žele izgubiti ulaganje. Mnogi pozajmljivači koji stave svoje kuće malo na ništa, nađu se naopako na njihovoj hipoteci i na kraju samo šetaju. Oni duguju više novca nego što kuća vrijedi. Što više dužnik duguje, veća je vjerojatnost da će otići.
3. Lažni zajmovi
Izraz "lažni zajmovi" ostavlja loš ukus u vašim ustima. Lažni zajmovi bili su nevjerojatno popularni tijekom procvata nekretnina prije pada zemlje prije rata koji je započeo 2007. Hipotekarni zajmodavci brzo su ih predali, a zajmoprimci su ih brzo prihvatili. Lažljivi zajam je zajam koji zahtijeva malo ili nikakvu dokumentaciju. Lažni zajmovi ne zahtijevaju provjeru. Zajam se temelji na iskazanom prihodu zajmoprimca, imovini i troškovima.
Nazivaju ih lažljivim zajmovima jer korisnici kredita imaju tendenciju lagati i napuhavati svoje prihode kako bi mogli kupiti veću kuću. Neki pojedinci koji su dobili lažni kredit nisu ni imali posao! Problemi počinju kad kupac dođe u dom. Budući da hipotekarne uplate moraju biti plaćene stvarnim prihodima, a ne navedenim prihodima, dužnik nije u mogućnosti dosljedno izvršavati svoje hipotekarne isplate. Oni zaostaju u isplatama i nalaze se pred bankrotom i ovrhom.
4. Povratne hipoteke
Ako gledate televiziju, vjerojatno ste vidjeli obrnutu hipoteku reklamiranu kao rješenje za sve probleme s primanjima. Jesu li obrnute hipoteke božji dar za koji ljudi tvrde da jesu? Povratna hipoteka je zajam dostupan starijim građanima u dobi od 62 godine i više koji koristi kapital iz vašeg doma kako bi vam osigurao dotok prihoda. Dostupni kapital isplaćuje vam se u stalnom toku plaćanja ili u paušalnom iznosu poput anuiteta.
Postoje mnoge nedostatke dobivanja obrnute hipoteke. Visoki su visoki troškovi. Naknade za podrijetlo, hipotekarno osiguranje, osiguranje naslova, provizije procjene, odvjetničke naknade i razne naknade mogu brzo pojesti vaš kapital. Zajmoprimac gubi potpuno vlasništvo nad svojim domom. Budući da će sav kapital nestati iz vašeg doma, banka je sada vlasnik kuće. Obitelj ima pravo samo na bilo koji kapital koji ostane nakon što se sav novac iz ostavineine imovine iskoristi za otplatu hipoteke, naknade i kamate. Obitelj će morati pokušati sklopiti ugovor s bankom i izvršiti hipoteku kako bi obitelj ostala kod kuće.
5. Dulja amortizacija
Možda ste pomislili da je 30 godina najduži vremenski okvir koji ste mogli dobiti hipotekom. Jeste li svjesni da neke hipotekarne tvrtke nude kredite koji traju već 40 godina? Hipoteka u trideset pet i četrdeset godina polako raste. Omogućuju pojedincima da kupuju veću kuću za mnogo niža plaćanja. Hipoteka na 40 godina možda ima smisla za mladog 20-godišnjaka koji planira ostati u svom domu narednih 20 godina, ali to nema smisla za mnoge ljude. Kamatna stopa na hipoteku na 40 godina bit će nešto viša od 30-godišnje. To predstavlja puno više kamata tijekom 40-godišnjeg razdoblja, jer banke neće dati zajmoprimcima deset dodatnih godina da isplate svoju hipoteku bez nadoknade.
Zajmoprimci će također imati manje kapitala u svojim domovima. Većina plaćanja u prvih 10 do 20 godina uglavnom će umanjiti kamate, zbog čega je zajmoprimac gotovo nemoguć. Osim toga, stvarno želite obavljati hipoteku u 70-ima?
6. Egzotični hipotekarni proizvodi
Neki vlasnici kuća jednostavno nisu razumjeli u što se upadaju. Zajmodavci su osmislili sve vrste egzotičnih proizvoda koji su san o vlasništvu kuće postali stvarnost. Proizvodi poput zajmova samo za kamate koji mogu smanjiti plaćanje 20-30%. Ovi zajmovi omogućuju zajmoprimcima da žive u kući nekoliko godina i obavljaju samo kamate. Imenujte svoje zajmove za plaćanje neka dužnici odluče koliko će točno htjeti plaćati hipotekom svakog mjeseca.
Ulov je da će velika isplata glavnice na balon doći nakon određenog razdoblja. Svi su ovi proizvodi poznati kao negativni amortizacijski proizvodi. Umjesto da povećaju kapital, zajmoprimci grade negativni kapital. Svakog mjeseca povećavaju iznos koji im duguju dok im se dug ne sruši na hrpu cigla. Egzotični hipotekarni proizvodi doveli su do toga da su mnogi zajmoprimci bili pod vodom svojih kredita.
Donja linija
Kao što jasno vidite, put do vlasništva nad kućom prepun je mnogih zamki. Ako možete izbjeći zamke u koje su tada upadali mnogi dužnici, možete se sačuvati od financijske propasti.