Što je federalni sustav umirovljenja zaposlenika (FERS) i kako to funkcionira?

Ako niste vladin zaposlenik, vjerojatno nikada niste čuli za Federalni sustav umirovljenja (FERS), ali ako radite u javnom sektoru ili planirate u skoroj budućnosti, FERS je kratica koju ćete uskoro dobro znati.

Savezni sustav umirovljenika, ili FERS, mirovinski je plan za sve američke civilne zaposlenike. Plan obuhvaća sve zaposlenike u izvršnoj, sudskoj i zakonodavnoj grani savezne vlade. FERS, međutim, ne obuhvaća vojno osoblje ili zaposlenike državnih ili lokalnih uprava. Zaposlenici na FERS-u primaju mirovine iz tri izvora: osnovnog programa naknada, socijalnog osiguranja i plana štednje ili TSP.

Ključni odvodi

Osnovni plan naknada

Osnovni program naknada je mirovina u kojoj zaposlenik prima određeni iznos, neovisno o iznosu koji je pridonio. Iznos ovisi o duljini usluge i prosjeku "visokih 3". "High-3" se odnosi na najviše tri uzastopne godine radnog staža. Često su to posljednje tri godine na kojima ste radili, ali ako ste ranije u karijeri imali poziciju s većim plaćanjem, vaša visoka trojka mogla bi biti za to vrijeme.

Ovaj izračun uzima u obzir samo vašu osnovnu plaću. To ne uključuje prekovremeni rad, bonuse ili druga dodatna plaćanja. Vaše godine vjerodostojne usluge prijavljuju se na obrascu SF-50 koji primate najmanje jednom godišnje. Zatim, agencija za koju radite dodaje vaš multiplikator od 1% na vašu visoku 3. Međutim, zaposlenici koji imaju 62 ili više godina s najmanje 20 godina radnog staža dobit će multiplikator od 1, 1%. Formula osnovnog plana naknada je: Plata visoke 3 x Godine radnog staža x Multiplikator mirovina = Godišnja mirovinska naknada. Ako biste radili 25 godina i zarađivali 75.000 USD godišnje, mjesečna isplata bi bila prema 1.560 USD, prema formuli.

Socijalno osiguranje

Za razliku od nekih javnih mirovinskih planova, zaposlenici obuhvaćeni FERS-om uplaćuju u fond za socijalno osiguranje po istoj stopi kao i privatni zaposlenici. U 2013. godini svatko tko uplaćuje socijalnu zaštitu isplatit će 6, 2% zarade agenciji koja odgovara doprinosu. Što možete planirati primati od socijalnog osiguranja? Ako ste rođeni 1975. Godine, zarađujete 50.000 USD godišnje i planirate se povući u dobi od 65 godina, procijenjena plaćanja bi bila oko 4.200 USD mjesečno prilagođena inflaciji (1500 USD u današnjim dolarima).

Plan štednje

Zamislite plan štednje kao štednju 401 (k). Kongres je TSP uspostavio 1986. godine i on nudi iste vrste poreznih olakšica i ušteda kao i 401 (k). Svakog razdoblja plaćanja agencija u kojoj radite polaže 1% svoje osnovne uplate u TSP. Povrh toga, imate mogućnost dodatnih doprinosa koji će odgovarati vašoj agenciji (do 5% vaše plaće). Ovi dodatni doprinosi odgađaju porez i upravlja ih Federalni odbor za mirovinske investicije. Baš kao i 401 (k), možete odabrati kako ćete uložiti ta sredstva. Nakon postavljanja TSP-a, dat će vam se popis izbora fondova.

Da ste zaradili 40.000 USD i imali agencijski doprinos od 5% i 6% stope povrata, nakon 30 godina radnog staža, zaradili biste oko 335.200 USD ili oko 1.400 USD godišnje za 20 godina. Budući da TSP ne funkcionira kao mirovina poput osnovnog plana naknada i socijalnog osiguranja, zarada nakon 30 godina temeljila bi se na odabranim sredstvima, iznosu novca koji doprinosite iznad iznosa koji deponira poslodavac i uvjetima na tržištu koji su izvan vaše kontrole. Baš kao i 401 (k), postoji ograničenje koliko možete doprinijeti svom štednom planu. Budući da vaša agencija odgovara samo do 5%, razgovarajte s pouzdanim financijskim savjetnikom o tome kako uložiti dodatna sredstva. Možda je bolje uložiti neusklađena sredstva u IRA ili neki drugi investicijski mehanizam.

"Najveća pogreška saveznog zaposlenika koju ne vidim je doprinos za 5% podudaranje agencije. Jednostavnim odabirom doprinosa od 5% i njegovim ostavljanjem u G-fondu garantirat će se 100-postotna stopa prinosa. Niti jedan investitor to ne može dosljedno pobijediti ", kaže Cooper Mitchell, predsjednik tvrtke Dane Financial LLC iz Springfilda u Mostaru i tvorac FedRetirementPlanning.com.

Vrste umirovljenja

Različite vrste odlaska u mirovinu plaćaju se po različitim stopama:

Umirovljenje za osobe s invaliditetom: Ako ste navršili najmanje 18 mjeseci radnog staža i ispunjavate uvjete za invaliditet, možda ćete dobiti pogodnosti iz sva tri dijela vašeg mirovinskog plana.

Rano umirovljenje: Prijevremeno umirovljenje može uključivati ​​odlazak u saveznu minimalnu mirovinsku dob (MRA), koja za svakoga rođenog nakon 1969. ima 57 godina. Također može uključivati ​​prijevremenu mirovinu zbog smanjenja sile ili prekinute službe zbog nehotičnog odvajanja.

Dobrovoljno umirovljenje: Tradicionalna mirovina nudi vam pune beneficije pod uvjetom da ispunjavate sve uvjete.

Odgođeno umirovljenje: Ova vrsta mirovine predviđena je za bivše savezne zaposlenike koje pokriva FERS.

Kako primate beneficije?

Ured za upravljanje osobljem nudi korisne informacije koje obuhvaćaju korake koje trebate poduzeti kako biste se pripremili za umirovljenje pet godina prije predviđenog datuma. Nakon što navršite dva mjeseca od datuma umirovljenja, ispunite potrebnu prijavu koja se nalazi na opm.gov. Nadležne agencije će raditi s vama kako biste ispunili prijavu i osigurali da započnete primati naknade ubrzo nakon datuma umirovljenja.

Donja linija

Zaposlenici koji ispunjavaju uvjete za FERS ostvaruju pogodnosti iz tri odvojena plana. U svijetu u kojem korporacije i vlade ukidaju mirovine, FERS se i dalje smatra jednim od najboljih mirovinskih paketa koji su na raspolaganju. Neki vjeruju, međutim, kako bi savezna vlada nastavila smanjivati ​​troškove, FERS bi mogao proći kroz promjene koje bi ga učinile manje atraktivnim.