Što je račun visokog prinosa?

Račun štedne štednje s visokim prinosom je vrsta štednog računa koja obično plaća 20-25 puta više od nacionalnog prosjeka standardnog štednog računa. Tradicionalno, ljudi imaju štedni račun u istoj banci na kojem imaju svoj tekući račun, čineći prijenos između njih dvoje jednostavnim i brzim. No s pojavom internetskih banaka, kao i tradicionalnih banaka koje su otvorile svoja vrata klijentima u cijeloj zemlji koristeći internetsko otvaranje računa, konkurencija na stopi štednje skokovito je porasla, stvorivši novu kategoriju "visoko prinosnih štednih računa",

S obzirom na razliku između stopa prinosa na štedne račune i nacionalnog prosjeka, povećanje zarade je značajno. Ako, primjerice, držite 5000 USD uštede, a nacionalni prosjek iznosi 0, 10 posto APY, tijekom godine vratili biste samo 5 USD. Ako umjesto toga stavite tih 5000 USD na račun koji zarađuje 2 posto, zaradili biste 100 USD.

Ključni odvodi

• Kamate na štednim računima s visokim prinosom mogu biti 20 do 25 puta veće od onih koje plaćaju tradicionalni štedni računi.
• Račun s visokim prinosima možete otvoriti tamo gdje već radite banke, ali najčešće su najviše stope dostupne od internetskih banaka.
• Elektronički se prijenos jednostavno postavlja između računa visokog prinosa i vašeg tekućeg računa, čak i ako ih držite u dvije različite banke.
• Uzimajući u obzir različite mogućnosti štednog računa s visokim prinosima, odmjerite faktore poput početnih zahtjeva za depozitom, kamatnih stopa, minimalnih zahtjeva za saldo i svih mogućih naknada za račun.

Kompenzacija za zaradu znatno je veća što ćete možda trebati voditi štedni račun u jednoj instituciji, a račun za tekući račun kod druge. Iako se ovo u početku može osjećati neugodno ako ste navikli da se oba računa vode u jednoj banci, današnja dostupnost elektroničkih prijenosa između institucija i brzina kojom se ti transferi mogu izvršiti donose pomicanje novca između vašeg tekućeg računa u banci A i vaše štednje račun u banci B relativno jednostavna stvar.

Također možete otkriti da, za razliku od tradicionalnih ciglanih institucija koje nude sve na jednom mjestu za sve vaše bankarske potrebe, institucije koje nude štedne račune s visokim prinosima obično ograničavaju njihove značajke ili nude malo ili nimalo drugih proizvoda. Mnogi ne nude tekuće račune, a neki pružaju ATM kartice, zahtijevajući da se svi prilivi i odljevi na štedni račun događaju elektroničkim bankovnim prijenosom ili mobilnim čekovnim depozitom ako je dostupan.

No budite sigurni da je jedna značajna značajka ista između tradicionalnih štednih računa i njihovih visokih prinosa: saveznog osiguranja koje ste osigurali od bankarskih promašaja Federalne korporacije za osiguranje depozita (FDIC) i neuspjeha kreditne unije iz Nacionalne udruge kreditnih unija. (NCUA). Kad god razmišljate o otvaranju računa u novoj ustanovi, jednostavno provjerite je li to FDIC ili NCUA član.

Otkrićete i da će federalni propis kojim se ograničavaju podizanja s štednog računa na šest mjesečnih ciklusa utjecati na bilo koji bankovni štedni račun, bilo da je to tradicionalni ili račun visokog prinosa.

Odlučivanje kako ćete koristiti visoko štedni račun

Račun s visokim prinosima trebao bi, naravno, sadržavati samo dio cjelokupnog financijskog portfelja. Razmislite na koji ćete način najbolje iskoristiti račun za dopunu ostalih strategija štednje i ulaganja i odatle odredite koliko gotovine mislite da je razborito za održavanje likvidnosti za vašu specifičnu situaciju.

Na primjer, hoće li štedni račun služiti kao hitni fond? U tom slučaju, financijski stručnjaci obično preporučuju trošak životnih troškova od 3 do 6 mjeseci.

Možda umjesto toga koristite račun s visokim prinosima da biste uštedjeli za veliku kupovinu, poput kuće, automobila ili velikog odmora, koju ćete zaraditi u narednih pet godina. Na tom vremenskom horizontu, najbolje je ne ulagati sredstva u ulaganja koja bi mogla izgubiti na vrijednosti. Stoga periodično uskraćivanje sredstava na štednom računu koji najbolje plaća, može vam pomoći da zaštitite glavnicu dok primjenjujete kamate na svoj cilj štednje.

Drugi će otvoriti visoko štedni račun štedne štedionice ne samo za određenu svrhu, već samo za smještaj viška gotovine koji brišu s tekućeg računa. Budući da su provjere kamatnih stopa uglavnom manje ili nula, premještanje dodatnih sredstava u štednju kada vam ne trebaju za pokrivanje svakodnevnih transakcija može osigurati mjesečno plaćanje kamata koje inače ne biste zaradili.

Naravno, više od jedne od tih opcija može se koristiti za odvajanje vaših ušteda za istodobnu upotrebu ili ciljeve. Mnoge institucije omogućuju vam otvaranje više štednih računa i čak im dajete personalizirane nadimke (npr., Fond automobila, Odmor 2020, itd.). Ili možete otvoriti visoko-prinosni štedni račun u više institucija s najviše plaćanja. Više štednih računa može vam olakšati jednostavno praćenje vašeg napretka prema ciljevima i pojednostaviti držanje ruku bez novca koji ne želite dirati, poput vašeg hitnog fonda.

Što potražiti na visokom računu štednje

Bez obzira kupujete li račun s visokim prinosom u nekoj novoj instituciji ili imate dovoljno sreće da imate ponudu u vašoj trenutnoj banci, uvijek je pametno usporediti opcije na cijelom tržištu. Razlike u kamatnim stopama i naknadama mogu se nadoknaditi s vremenom, pogotovo ako održavate relativno velik saldo uštede. Evo što potražiti i usporediti:

• Kamatna stopa: Koliko kamata trenutno plaća račun? Je li to standardna stopa ili uvodna promotivna cijena? Stope štednog računa obično su fleksibilne i mogu se mijenjati u bilo kojem trenutku. No neki će računi odrediti da je trenutno oglašena stopa dostupna samo za početno razdoblje. Drugi čimbenik koji treba tražiti je postoji li minimalni ili maksimalni prag iznosa za zaradu po promoviranoj stopi.
• Potrebni početni polog: Koliko novca je potrebno za otvaranje računa i je li vam ugodno položiti toliki iznos na početku?
• Minimalni potrebni saldo: Koliko novca trebate da biste nastavili voditi račun dalje? Morat ćete se osjećati ugodno kad uvijek ispunjavate najniži prag, jer padanje ispod njega može zahtijevati naknade ili poništiti kamatnu stopu koju očekujete.
• Naknade: Na tom računu banka ili kreditna unija naplaćuju naknadu? Ako je tako, koji su to načini na koji ga možete izbjeći? (npr., uvijek držite ravnotežu iznad minimalnog praga). Također, ako prekoračite savezno ograničenje od šest povlačenja mjesečno, kolika je naknada banke za kršenje
• Poveznice s drugim bankama i / ili brokerskim računima: Hoće li vam banka omogućiti uspostavljanje veze između vašeg štednog računa visokog prinosa i depozitnih računa koje imate u drugim bankama ili brokerskim kućama? Postoje li ograničenja povezivanja više računa ili razdoblje čekanja za nove račune tijekom kojih ne možete promijeniti svoj početni povezani račun?
• Pristup vašem novcu: Koje su dodatne mogućnosti, ako ih ima, dostupne za povlačenje sredstava? Možete li povući sredstva iz uštede pomoću bankomata?
• Opcije depozita: Ako očekujete da želite položiti čekove na račun, ima li banka aplikaciju za pametne telefone koja nudi mobilni čekovni depozit? Inače ćete moći slati čekove ili ih polagati na bankomatu?
• Način sastavljanja : Banke mogu predvidjeti da će se kamate polagati dnevno, mjesečno, tromjesečno, polugodišnje ili godišnje. Iako će češće sjedinjenje teoretski povećati vaš prinos od kuće, ako se pridržavate uspoređivanja računa po APY-u umjesto godišnje kamatne stope, faktor slaganja će se već uzeti u obzir.

Kako otvoriti račun visokog prinosa

Ako ste dovoljno sretni da u svojoj trenutnoj banci imate dostupan konkurentni štedni račun visokog prinosa, otvaranje novog računa biti će lagano. To će vjerojatno biti moguće putem vašeg internetskog bankarskog portala, s malo potrebe za unosom osobnih podataka jer ćete to već potvrditi u instituciji.

Ako otvarate račun za štednju u ustanovi koja vam je nova, proces će biti više uključen, iako ništa od toga nije komplicirano. Gotovo svi štedni računi s visokim prinosima mogu se otvoriti putem interneta, tako da ćete htjeti izdvojiti 15 minuta vremena ili tako kad možete ispuniti elektroničku prijavu na računalu. Također ćete htjeti imati spremnu vozačku dozvolu, broj socijalnog osiguranja i podatke o primarnom bankovnom računu kako bi proces prijave brzo i lako tekao.

Pogledajte naš cjeloviti korak po korak postupak za postavljanje svih aspekata kako otvoriti novi visoko štedni račun štednje.

Donja linija

Račun s visokim prinosom može biti korisna sredina za vaš novac, nudeći zaštitu svoje glavnice, sigurnost saveznog osiguranja i prinos koji je veći od redovnog štednog računa, mada manji nego što biste potencijalno mogli zaraditi od rizičnijih ulaganja. Samo razmislite kako jedan ili više računa s visokim prinosom mogu najbolje poslužiti vašim financijskim ciljevima i situacijom, a zatim napravite domaći zadatak kako biste pronašli račun koji će istovremeno povećati vašu zaradu kao i izbjegavanje naknada ili nametanje ograničenja koja nisu. ne odgovara vašim potrebama.