Što je Zakon o SIGURNOSTI? Kako bi to moglo utjecati na umirovljenje?

Može li novi novčani račun pomoći državi da prebrodi mirovinsku krizu?

To je ono što pojedini zakonodavci predviđaju Zakonom o postavljanju svake zajednice za povećanje mirovina iz 2019. godine, poznatijem kao SIGURNI Zakon. Dalekosežan prijedlog zakona uključuje 29 odredbi koje imaju za cilj povećati pristup računima povoljnim porezima i spriječiti starije Amerikance da potroše svoju imovinu.

Ključni odvodi

• Sigurnosni zakon olakšao bi vlasnicima malih poduzeća postavljanje mirovinskih planova za sigurnu luku, koji su jeftiniji i jednostavniji za upravljanje.

• Mnogi radnici koji rade na pola radnog vremena mogli bi sudjelovati u programu umirovljenja poslodavaca prema zakonu.

• Zakon koji je u Parlamentu usvojen pretežno, ostaje usvojen u Senatu.

Problemi u mirovini

Široko je priznato da u američkom mirovinskom sustavu postoje problemi s pripremanjem problema, koji od većine radnika trebaju nadopunjavati socijalno osiguranje osobnim uštedama. Prema podacima američkog Zavoda za statistiku rada objavljenom u 2018. godini, samo 55% odrasle populacije čak sudjeluje u mirovinskom planu na radnom mjestu - bilo da je definirana naknada ili definirani doprinos.

Pa čak i oni koji to često rade zaostaju kada je u pitanju ulaganje dijela njihove isplate.

Na primjer, gigant za upravljanje bogatstvom Vanguard otkrio je početkom ove godine da je srednja bilanca od 401 (k) za one u dobi od 65 godina i starija tek 58.035 USD. Zakon o SIGURNOSTI ima za cilj potaknuti poslodavce koji su se prije odustali od tih planova, koji mogu biti skupi i teško upravljati, da ih počnu nuditi.

"Donošenjem ovog zakona, Dom je postigao značajan napredak u popravljanju mirovinske krize naše zemlje i pomaganju radnicima svih dobnih skupina da se sačuvaju za svoju budućnost", rekao je izaslanik Richard E. Neal (D-Mass.) U izjavi nakon što je prijedlog zakona otplovio. kroz kuću putem glasova 417 za 3 u svibnju.

Glavne odredbe Zakona o SIGURNOSTI

Zakon o SIGURNOSTI trebao bi ugraditi brojna pravila koja se odnose na mirovinsko povoljnije mirovinske račune. Na primjer, to bi:

• Olakšajte malim poduzećima postavljanje 401 (k) s povećanjem gornje granice ispod koje mogu automatski upisivati ​​radnike u mirovinske planove „sigurne luke“, sa 10% plaće na 15%.
• Omogućite maksimalni porezni kredit od 500 USD godišnje poslodavcima koji kreiraju plan 401 (k) ili jednostavnog IRA-a s automatskim upisom.
• Omogućite tvrtkama da se prijave zaposlenima s nepunim radnim vremenom koji rade 1.000 sati tijekom godine ili imaju tri uzastopne godine s 500 sati radnog staža.
• Potaknite sponzore plana da uključe anuitete kao opciju u planove na radnom mjestu smanjenjem svoje odgovornosti ako osiguratelj ne može ispuniti svoje financijske obveze.
• Vratite dob u kojoj sudionici mirovinskog plana trebaju preuzeti minimalnu raspodjelu (RMD), od 70½ do 72.
• Dopustite korištenje 529 računa porezno povoljnih za kvalificirane otplate studentskog zajma (do 10 000 USD godišnje).

Planeri evaluiraju ove promjene

Dok planerica mirovina Marguerita Cheng, izvršna direktorica Blue Ocean Global Wealth-a u Gaithersburgu, Md., Upozorava da je račun daleko od lijeka - sve za izazove države u mirovini, kaže da nekoliko odredbi predstavlja korak u pravom smjeru.

Konkretno, napominje ona, smanjivanje broja sati koliko je potrebno da zaposlenici rade kako bi se prijavili na 401 (k) s može pomoći širenju sudjelovanja. "To je korisno zaposlenima sa skraćenim radnim vremenom, bilo da samo ulaze u radnu snagu ili uskoro odlaze", kaže Cheng.

I ona se zalaže za dodavanje fleksibilnosti na 529 računa, što bi se moglo iskoristiti za vraćanje nekih studentskih zajmova prema računu. To je dobra opcija, kaže ona, za roditelje koji mogu imati preostala sredstva na svom računu za štednju u obrazovanju i žele pomoći djetetu koje je već diplomiralo. „SIGURNI Zakon pruža veću fleksibilnost“, kaže Cheng.

Za Davida Raea, financijskog planera sa sjedištem u Los Angelesu, pomicanje početne dobi za potrebnu minimalnu raspodjelu na 72 također ima smisla, imajući u vidu da ljudi žive dulje nego prije generacije. "Povratak RMD-a pomoći će ljudima da svoj novac traju samo malo duže, pogotovo jer će većina njih morati raditi kasnije", kaže Rae.

Zapetljan u Senatu

Unatoč ogromnoj podršci Zakona o SIGURNOSTU u Parlamentu, možda će trebati vremena prije nego što Senat uopće dobije glasovanje o prijedlogu zakona. Početkom srpnja PlanAdviser je izvijestio da su ga dva republikanska senatora - jedan od njih Ted Cruz (R-Texas) - zadržala. Prema vašingtonskom insajderu, Cruz pokušava popraviti odjeljak na 529 računa kako bi ih roditelji mogli koristiti i za troškove kućnog školovanja.

417 do 3

Marža kojom je Zakon o sigurnosti donesen u Predstavničkom domu SAD-a u svibnju 2019. godine.

Zaključak: Čak i ako im stoji samo nekoliko senatora, usvajanje zakona moglo bi potrajati mnogo duže. Bez jednoglasnog pristanka, prijedlog zakona trebao bi proći postupak odbora, nakon čega će uslijediti rasprave i glasovanja. A ako senatori uspiju izmijeniti dio zakona, Parlament će morati glasati i za noviju verziju. Ostaje nejasno koliko dugo bi sve to moglo potrajati.

Donja linija

Iako je još uvijek moguće da će Zakon o SIGURNOSTI proći kroz neke manje promjene, dvostranačka podrška koja stoji iza zakonodavstva znači da će vjerojatno završiti i u Senatu. Hoće li se završiti kao izmjenjivač igara ili ne, ostaje za vidjeti. Ali jedna stvar je potpuno jasna: trenutna pravila ne dopuštaju gotovo dovoljno Amerikancima da odloži gnijezdo jaja koje će im u konačnici trebati za sigurnu mirovinu.