Što trebate znati o bankrotu

Foreclosures i prekomjerni dugovi su najgore noćne more vlasnika kuće. Mnogi smatraju da je bankrot savršeno rješenje za ove probleme. Ali, tu ljudi ostaju u klopci. Stečaj ostaje na vašoj kreditnoj evidenciji dugo vremena, što je napredovanje u životu nevjerojatno teško. Osim toga, ažurirani zakon o stečaju, donesen 2005. godine, uključuje stroga ograničenja koja čine složeniju prijavu za stečaj.

Prema podacima prikupljenim od sudova u Sjedinjenim Državama, prijave stečaja smanjile su se u 12-mjesečnom razdoblju koje je završilo 31. ožujka 2018. u odnosu na prethodnu godinu. Ali još uvijek je podnesena velika količina zahtjeva. Ukupno 756.722 ljudi podnijelo je zahtjev za osobni bankrot. Ukupni broj podnesenih slučajeva iz poglavlja 7 bio je 480.933, nasuprot 290.566 podneska iz poglavlja 13.

Ovaj je članak zamišljen kao vodič ako razmišljate o podnošenju zahtjeva za bankrot i trebaju informacije o postupku i njegovim posljedicama za vaše financijsko zdravlje.

Podnošenje zahtjeva za stečaj

Kada se suoči s ovrhom ili bilo kojom takvom financijskom insolventnošću, konačna opcija u ovoj situaciji trebao bi biti bankrot. Proglašavanje bankrota jedini je pravni način da se riješite svojih financijskih zastoja. Međutim, postupak podnošenja zahtjeva za stečaj lakše je reći nego učiniti.

( Da biste oduzeli ovrhu u pupoljku, pročitajte Spremi svoj dom od ovrhe i živite li preblizu rubu? )

Kad podnesete zahtjev za bankrot, morate objasniti predsjedavajućem stečajnom upravitelju ili prosuditi kako ste ušli u ovaj financijski krug. U međuvremenu će vas stečajni sud zatražiti da zajedno s njima podnesete cijeli popis imovine i neizmirenih dugova.

Vaša imovina se prema njihovoj prirodi dijeli u dvije kategorije. Oni su:

• Oslobođena imovina: Ta se imovina ne može realizirati za plaćanje dugova. Primjeri uključuju dio kapitala u vašem domu i automobilu, osobne stvari, odjeću, mirovine, alate potrebne za vaše zaposlenje, socijalnu sigurnost i druge javne dobrobiti, kao i druge stvari.
• Neizuzeta imovina: Kao što ime sugerira, ta se imovina može oduzeti i prodati za otplatu nepodmirenih računa. Imovina - osim primarnog prebivališta, vozila za rekreaciju, brodice, drugi automobil ili kamion, kolekcionarstvo ili drugi vrijedni predmeti, bankovni računi, računi za ulaganja i drugi predmeti spadaju u ovu kategoriju.

Razvrstavanje nepodmirenog duga

Isto tako, vaša nepodmirena dugovanja razvrstavaju se u dvije vrste. Oni su:

• Osigurani dugovi: Uključuju zajmove u kojima vjerovnik ima vrijednosni papir u imovini koja je dana kao zalog. Nekretnina kupljena kreditom može biti vaš drugi dom, brod ili automobil.
• Neosigurani dugovi: Ti dugovi nisu osigurani imovinom. Na primjer, dug na kreditnoj kartici, medicinski računi, osobni neobezbjeđeni zajmovi itd.

Stečajni sud smatra da je osigurani dug kritično važan jer će njegovo neplaćanje prisiliti vjerovnika na podnošenje zahtjeva za imovinu koja je odabrana za osiguranje.

Nakon što su sve bitne informacije poslane sudu, određuje se stečajni upravnik koji će osigurati da vam osigurani dug bude otplaćen u datom razdoblju. Stoga sud izdaje obvezni boravak koji sprječava vaše vjerovnike da vam polože ruke putem oduzimanja imovine ili ovrhe. Boravak također sprečava vjerovnike da pokrenu parnicu protiv vas. ( Za više informacija o zaštiti svoje imovine pročitajte zaštitu stečaja za svoje račune. )

Poglavlje 7 nasuprot 13. poglavlju

Ovisno o vašim okolnostima, možete odabrati da se prijavite između 7. i 13. poglavlja prema zakonu o stečaju.

Poglavlje 7: Ova opcija likvidacije omogućuje vam zadržavanje izuzete imovine, dok se neosigurani dugovi s kreditnih kartica itd. Ispuštaju. Ovdje se neostvarena imovina ostvaruje za otplatu osiguranih dugova. Međutim, dugovi poput studentskih zajmova, uzdržavanja djece, poreza itd. Neće se odbaciti. Tu alternativu obično biraju pojedinci s nižim primanjima i malo imovine, te ukupnim dugom.

Poglavlje 13 : U ovom postupku reorganizacije, morate vratiti svoje dugove u određenom razdoblju od tri do pet godina logičnim planom otplate. Stečajni upravnik naplaćuje plaćanja i prebacuje ih na vaše vjerovnike. Ovdje vam je opet dopušteno čuvati vaš dom i tako sprečavate sve napade. Ovu mogućnost bankrota obično preferiraju pojedinci koji su zainteresirani da im neizuzeta imovina ostane netaknuta ili koji žele kupiti vrijeme protiv ovrhe ili oduzimanja imovine.

( Ne gubite dom: Koristite svoj dom. Da biste saznali više, pogledajte Popravi i preokreni: Vrijednost preuređenja. )

Učinci zakona iz 2005. godine

Zakon o sprječavanju zlostavljanja i zaštite potrošača primijenjen je 2005. godine i donio velike promjene u zakonima o bankrotu zemlje. S primjenom ažuriranih zakona o stečaju iz 2005. godine, ljudi su u većoj mjeri primorani podnijeti zahtjev za poglavlje 13 umjesto za poglavlje 7.

Da biste imali pravo na 7. poglavlje, vaš trenutni mjesečni dohodak izračunava se na temelju prosječnog dohotka obitelji vaše veličine u vašoj državi. Ovdje vaš sadašnji mjesečni prihod podrazumijeva vaš prosječni dohodak u posljednjem šestomjesečnom razdoblju. Ako je vaš prihod manji ili jednak prosječnom dohotku vaše države, tada ćete imati pravo na prijavu pod poglavljem 7. Međutim, ako je vaš prihod veći, tada morate proći Means Test kako biste ispunili kriterije za poglavlje 7.

Znači test

U ovom testu vaš preostali raspoloživi dohodak određuje se oduzimanjem specifičnih troškova koje su odredile Službe unutarnjih prihoda (IRS) i osiguranih isplata duga od vašeg sadašnjeg mjesečnog dohotka. Ako je vaš mjesečni raspoloživi dohodak nakon odbitka gornjih iznosa manji od 100 USD, dozvolit ćete vam da podnesete zahtjev za poglavlje 7. Ako je vaš raspoloživi mjesečni dohodak između 100 i 166, 66 USD, tada se on množi sa 60 da biste utvrdili imate li dovoljno preostalo je novca za plaćanje više od 25% neosiguranog duga u razdoblju od pet godina.

Ako je odgovor da, onda morate odabrati poglavlje 13 nad 7. poglavlje. Ako ne, onda možete imati pristup 7. poglavlju.

Copyright © 2007 Investopedia.com

Međutim, sud je ovlašten prisiliti vas na prijavu za poglavlje 13 ako shvati da ćete zloupotrijebiti sustav podnošenjem prijave za 7. poglavlje.

zahtjevi

Kako je navedeno u zakonu iz 2005. godine, sud se pridržava životnog standarda utvrđenog u IRS-u. To podrazumijeva da sud odlučuje koji je iznos razuman za plaćanje dnevnica za hranu, stanarinu itd., A zatim koliko treba ostati za plaćanje dugova.

Novi zakon postavlja stroga ograničenja izuzeća na način na koji vam neće biti dopušteno zadržati cijeli ili veći dio kapitala u vašem domu. Posavjetujte se s stečajnim odvjetnikom kako biste dobili više informacija o ovom problemu.

Napokon, novi zakon nalaže da se za šest mjeseci prije podnošenja zahtjeva za stečaj trebate sastati s kreditnim savjetnikom. Od vas se traži da prisustvujete programu upravljanja novcem isključivo o vašem trošku prije nego što dugovi budu isplaćeni.

Otplata duga

Kad sud izda otpusnicu, dužnik se tada oslobađa svake odgovornosti da vrati svoje dugove. To znači da vjerovnici više nemaju pravni zahtjev za dugove, pa ne mogu obavljati bilo kakvu djelatnost naplate, poduzimati bilo kakve pravne radnje ili na bilo koji način komunicirati s dužnikom. Sud će vjerovnicima poslati obavijest da su dugovi izvršeni. Kopija se također šalje odvjetniku podnositelja molbe kao i američkom povjereniku. Svaki povjerilac koji pokuša naplatiti dug nakon primitka obavijesti o razrješenju može biti kažnjen.

Za stečaj iz 7. poglavlja, otpust se obično izdaje bilo gdje između četiri i šest mjeseci nakon podnošenja zahtjeva za pokretanje stečaja. Otpust pod bankrotom iz Poglavlja 13 izdaje se nakon dovršetka plana plaćanja, obično tri do pet godina nakon podnošenja stečaja.

Za i protiv stečaja

Jedna glavna stvar koju treba razmotriti je da možete iskoristiti zajam za stečaj nakon što su svi dugovi otplaćeni i stečaj otpušten. Glavna svrha ovog zajma je da vam se pogoršano financijsko zdravlje vrati u normalu.

Negativna stvar je da stečaj može ostati na vašem kreditnom izvještaju više od 10 godina, ovisno o tome koje ste poglavlje podnijeli. Trošak stečaja žiga na vašem kreditnom rezultatu utjecati će na vaše buduće izglede za dobivanje hipoteke, zajma ili kreditne kartice.

( Više o ovome pročitajte u Izvještaju o potrošačkom kreditu: Što se na njemu nalazi>>

Ali to ne bi trebalo biti odvraćaj od pokušaja poboljšanja vašeg kreditnog rezultata. Nakon što pričekate neko vrijeme, možete se pokušati vratiti u kreditnu igru, tako što ćete se prijaviti za osigurane kreditne kartice, koristeći ih samo kad je potrebno i redovno i na vrijeme izvršavati plaćanja. Ovaj korak može vam pomoći u obnovi kreditne sposobnosti i vašeg ukupnog financijskog zdravlja.

Donja linija

Proglašavanje bankrota nije ključ za okončanje vaših novčanih problema. Tečajevi će vam uspjeti s lošim kreditnim sposobnostima na vaše ime. Podnošenje zahtjeva za bankrot postalo je složeno i skupo zbog zakona o stečaju iz 2005. godine. Kao takve, potrebno je savjetovanje s pouzdanim stečajnim odvjetnikom prije podnošenja zahtjeva. U konačnici, pravi potez u ispravnoj situaciji može vam pružiti potreban predah od tjeskobe i duga.

(Da biste vratili svoje financije u stanju vrha, pogledajte šest mjeseci za bolji proračun, nabavite svoj proračun u obliku borbe i vodič za Indiana Jones kako doći do kraja. )