Koliki je prosječni saldo od 401 (k) prema dobi?

Bilo koji stručnjak za mentalno zdravlje reći će vam da uspoređivanje sebe s drugima nije dobro za duševni mir. Međutim, kada je u pitanju mirovinska štednja, ideja o tome što rade drugi može biti dobra informacija koju treba znati. Teško je odrediti koliko će vam trebati tačno za vaše dane nakon karijere, ali otkrivanje načina na koji drugi planiraju - ili ne - može ponuditi mjerilo za postavljanje ciljeva i prekretnica.

Ključni odvodi

• Amerikanci 401 (k) plan računa su u porastu, zahvaljujući kombinaciji uspješnosti imovine i povećanim doprinosima.
• Saldo na računima i stope doprinosa uvelike variraju ovisno o dobi, a oni u 60-ima bilježe najveći broj.
• Neke studije još uvijek ne štede dovoljno za umirovljenje.

401 (k) Plan ravnoteže prema generaciji

Dobra vijest je da su se Amerikanci trudili uštedjeti više. Prema Fidelity Investmentsu, tvrtki / brokerskom društvu za financijske usluge koja upravlja s više od 7, 4 bilijuna dolara imovine, prosječni saldo od 401 (k) dosegao je 106 000 dolara u drugom tromjesečju 2019., što je rast od 2% u odnosu na 104 000 USD u drugom kvartalu 2018. godine.

Kako se to konkretnije raspada? Evo kako Fidelity ruši brojeve:

Dvadesetomjeseci (dob 20–29)

Prosječno stanje od 401 (k): 11.800 USD
Srednji saldo 401 (k): 4.300 USD
Stopa doprinosa (% od dohotka): 7%

Tridesetomjeseci (dob 30–39)

Prosječno stanje od 401 (k): 42.400 USD
Srednji saldo 401 (k): 16.500 USD
Stopa doprinosa (% od dohotka): 7, 8%

Među tisućama (koje Fidelity definira kao one rođene u razdoblju od 1981. do 1997.), 38% radnika povećalo je svoju uštedu u Q2 2019. Ova generacija najvjerojatnije može doprinijeti i Roth 401 (k).

Fortyomethings (dob 40–49)

Prosječno stanje od 401 (k): 102.700 USD
Srednji saldo 401 (k): 36 000 USD
Stopa doprinosa (% od prihoda): 8, 5%

Skok veličine salda računa za Gen Xers mogao bi odražavati činjenicu da su ovi ljudi prijavili dobro desetljeće ili dvije u radnoj snazi ​​i dugo su pridonijeli planovima. Nešto veća stopa doprinosa može odražavati činjenicu da su mnogi u godinama najveće zarade.

Fiftysomethings (dob 50–59)

Prosječno stanje od 401 (k): 174.100 USD
Srednji saldo 401 (k): 60 900 USD
Stopa doprinosa (% od dohotka): 10, 1%

Skok stope doprinosa za ovu skupinu sugerira da mnogi iskorištavaju odredbu za nadoknadu za 401 (k) s, koja im omogućava da deponiraju nekoliko tisuća više (dodatnih 6000 dolara u 2019.) od standardnog iznosa.

Šezdesetometings (Starost 60–69)

Prosječno stanje od 401 (k): 195.500 USD
Srednji saldo 401 (k): 62 000 USD
Stopa doprinosa (% od prihoda): 11, 2%

Zbog štednje, sada je ili nikad za ovu grupu. Činjenica da je stopa doprinosa visoka koliko sugerira da mnogi baby boomeri nastavljaju raditi tijekom ovog desetljeća svog života.

Ciljevi štednje u mirovini

Čemu biste trebali težiti, štedi? Fidelity ima neke prilično konkretne ideje. Do 30. godine tvrtka izračunava da ste trebali uštedjeti polovicu godišnje plaće. Ako zarađujete 50.000 do 30 godina, trebali biste dobiti 25.000 dolara za odlazak u mirovinu. Do 40. godine trebali biste imati dvostruku godišnju plaću. Do 50. godine četiri puta veća od vaše plaće; do 60. godine, šest puta, i do 67. godine, osam puta. Ako dostignete 67 godina i zarađujete 75.000 USD godišnje, trebali biste uštedjeti 600.000 USD.

8, 8%

Prosječna zaposlena 401 (k) stopa doprinosa (kao postotak plaće); rekordna stopa, prema Fidelity Investments.

Tu je i isprobano, ono što neki mogu nazvati old-school, 80% pravilo: Uštedite onoliko koliko biste trebali imati protuvrijednih 80% svoje plaće za oko 20 godina. Za to će trebati oko 1, 2 milijuna dolara za istu osobu koja zarađuje 75 000 dolara, ako ne faktirate inflaciju u kombinaciju. Taj se broj kreće između 1, 5 milijuna i 1, 8 milijuna dolara, ovisno o tome na koji se način pokušavate uložiti u to. Međutim, ako ga odlučite izračunati, svi se slažu da je to mnogo novca.

Ne mjeri se

Ako usporedite ove mjerila s prosječnim saldoima od 401 (k) Fidelityja, čini se da većina ljudi zaostaje za štednjom za odlazak u mirovinu - čak i ako pretpostavite da imaju imovinu na računima koji nisu njihovi 401 (k).

Studija Ureda za odgovornost vlade za 2018. godinu utvrdila je da skoro jedna trećina Amerikanaca starijih od 55 godina nema jaje za umirovljenje niti čak tradicionalni mirovinski plan. Oni koji imaju mirovinske fondove nemaju dovoljno novca: 56-61-godišnjaci imaju prosječno 163.577 dolara, a oni od 65 do 74 godine još manje uštede. Ako bi se taj novac pretvorio u doživotnu anuitetu, iznosio bi samo nekoliko stotina dolara mjesečno. Bilo koji stručnjak za financijsko planiranje složio bi se da to nije ni približno dovoljno.

U svom 19. godišnjem istraživanju, Centar za penzionerske studije u Transamerici utvrdio je da su milenijalci imali srednju uštedu u mirovini od oko 23 000 USD, u usporedbi s 66 000 USD za Gen Xers i 152 000 USD za baby boomer.

Slični nalazi dolaze iz Instituta za ekonomsku politiku: Procjenjuje da su oni u dobi od 32 do 37 godina uštedjeli oko 31 644 dolara, ali tada se ta vrijednost znatno povećava na oko 67 720 dolara za one od 38 do 43 godine. Za one dobi od 44 do 48 njihova prosječna mirovinska štednja iznosi $ 81.349. Napokon, oni u dobi od 50 do 55 godina uštedjeli su u prosjeku 124 831 USD. Iako se sve ovo može činiti zdravim iznosima, sve su ove uštede znatno ispod čak i najkonzervativnijih ciljeva.

Dio problema, prema TransAmerici, mogao bi biti nedostatak financijskog razumijevanja i obrazovanja. Dvije trećine radnika vjeruje da ne znaju toliko o mirovini koliko bi trebali. Zapravo, 30% radnika kaže da ne zna ništa o raspodjeli imovine, a oko 20% radnika priznaje da ne zna kako se ulaže njihov novac za umirovljenje - a to vrijedi za sve radnike, od dvadesetogodišnjaka do šezdesetometri. Što se toga tiče, samo 29% Amerikanaca starijih od 60 godina kaže da jako puno zna o socijalnom osiguranju, iako gotovo 90% očekuje da će to biti značajan izvor prihoda kada prestanu raditi.

Uprava socijalnog osiguranja navodi kako su njezine mirovine zamijenjene samo da nadoknade samo oko 40% prosječne plaće radnika.

Donja linija

Tužno, ali istina: većina Amerikanaca nema gotovo dovoljno uštede da ih održi kroz mirovinu.

Kako izbjeći tu sudbinu? Prvo, postanite studentom procesa penzijske štednje. Saznajte kako funkcioniraju socijalna sigurnost i Medicare i što biste od njih mogli očekivati ​​u pogledu uštede i koristi. Zatim shvatite koliko mislite da će vam trebati da udobno živite nakon što prođe vaše devet do pet dana. Na temelju toga dođite do cilja štednje i razvijte plan kako biste došli do iznosa koji vam treba do trenutka kada vam zatreba.

Počnite što ranije. Odlazak u mirovinu možda se čini daleko, ali kada je riječ o uštedi za to, dani se smanjuju na dragocjenih nekoliko godina - jer svako odgađanje depozita dugoročno košta više.