Kakva je razlika između umirovljenja u Kanadi i Americi?

Američka i kanadska vlada pružaju mnoge iste usluge onima koji planiraju mirovinu i onima koji su otišli u mirovinu. Sveukupno, ipak, kanadski umirovljenici smatraju da je život nakon posla mnogo manje stresan, jer strahovi od gubitka novca nisu toliko rasprostranjeni kao u SAD-u - strahovi koji bi natjerali neke američke umirovljenike da pronađu načine kako nadopuniti svoje mirovine.

Ključni odvodi

• Kanada i Amerika dopuštaju građanima da imaju mirovinske račune povoljne za porez: kanadski RRSP i TFSA, slično američkom tradicionalnom IRA-u i Roth-u IRA.
• Kanadski mirovinski računi imaju izdašnija ograničenja doprinosa i manja ograničenja distribucije u odnosu na njihove američke kolege.
• Kanadski mirovinski plan za starije osobe, Starosna sigurnost, financira se iz općih poreznih prihoda, dok se američko socijalno osiguranje financira porezom na plaće.
• Kanadsko zdravstveno osiguranje s jednim plaćanjem dostupno je građanima tijekom cijelog života; Američki sustav pojedinačnih plaća, Medicare, ispunjava uvjete samo za one starije od 65 godina i pokriva niži postotak medicinskih troškova.
• Kanađani uglavnom plaćaju značajniji porez na dohodak od Amerikanaca.

Velika je korist za Kanađane javno financirani univerzalni zdravstveni sustav koji im pruža osnovne medicinske usluge tijekom cijelog života, kao i u mirovini, bez plaćanja doprinosa ili odbitka. Suprotno tome, Amerikanci nemaju invaliditet ili izuzetno niski dohodak ako ne dobiju jednoplatno osiguranje sve dok ne napune 65 godina, kada se mogu kvalificirati za Medicare. Čak ni to nije dalekosežno. Medicare pokriva oko 62% troškova zdravstvene zaštite. Studija za istraživanje Instituta za beneficije za zaposlenike za 2018. godinu procjenjuje da će 65-godišnjem bračnom paru, bez zdravstvenog pokrića poslodavca, trebati oko 400 000 USD da bi si udobno priuštili premije Medicare i troškove svog džepa.

Ključne razlike: planovi štednje za umirovljenje

Kada je riječ o štednji za odlazak u mirovinu, Kanada i Amerika nude pojedincima slična financijska vozila, sa sličnim poreznim povlasticama.

Kanadski RRSP i američki tradicionalni IRA

U Kanadi, registrirani planovi za penzionu štednju (RRSP) omogućuju investitorima porez na odbitak poreza na njihov godišnji doprinos. Novac uložen u plan povećava odgodu poreza, što povećava koristi od složenih povrata. Doprinosi se mogu izvršiti do 71. godine, a vlada postavlja maksimalna ograničenja iznosa koji se može uplatiti na RRSP račun (18% plaće radnika, do 26.500 USD za 2019.). Povlačenja se mogu dogoditi u bilo kojem trenutku, ali su klasificirana kao oporezivi dohodak, koji podliježe porezu po odbitku. U godini u kojoj porezni obveznik navršava 71 godinu, RRSP se mora unovčiti ili prebaciti u anuitet ili u Registar fond za mirovinski dohodak (RIF).

Za američke porezne obveznike, tradicionalna IRA je oblikovana tako da pruža iste vrste pogodnosti, pri čemu se doprinosi oporezuju porezom i kapitalni dobici odlažu do poreza dok se ne realiziraju raspodjele s računa. Dobne odredbe su slične; ulagači mogu doprinijeti tradicionalnom IRA-u sve dok ne dosegnu 70 ^½, tada su potrebne obavezne raspodjele.

Međutim, doprinosi IRA-a su ograničeniji. Za 2019. IRS navodi da je "maksimalni doprinos koji se može dati tradicionalnom ili Roth-ovom IRA-u manji od 6.000 USD, odnosno iznos vaše oporezive naknade za oporezivu godinu." Osobe starije od 50 godina mogu vam usisati dodatnih 1000 USD godišnje u IRA-ima. Također, IRA-e snose kazne ako se sredstva povuku prije nego što porezni obveznik napuni 59 ^{½ godina} .

Američki planovi 401 (k), ponuđeni putem poslodavca, u pogledu iznosa doprinosa, usporedivi su s RRSP-om: godišnji maksimum u 2019. godini je 19.000 USD ili 25.000 USD za one starije od 50 godina. Po tečajevima svibnja 2019., CAD 26.500 USD iznosi USD $ 19.585.

Unatoč činjenici da RRSP-ovi omogućavaju veće doprinose, bogati Kanađani plaćaju više poreza nego njihovi južni susjedi.

Kanadski TFSA i američki Roth IRA

Kanadski štedni račun bez poreza (TFSA) prilično je sličan Roth-ovim IRA-ima u SAD-u. Oba ova vozila usmjerena na mirovinu financiraju se novcem nakon oporezivanja (nema doprinosa za doprinos), ali rastu bez poreza, i povlačenja se ne oporezuju. Kanadski stanovnici stariji od 18 godina mogu doprinijeti do 6000 USD TFSA-ima u 2019. godini; ako prvi put doprinosite u 2019. godini, ispunjavate uvjete za uplatu 63 500 USD pod uvjetom da ste napunili 18 godina u 2009. godini (u kojoj su računi nastali). Godišnji maksimalni doprinos za Roth IRA je također 6.000 USD ili 7.000 USD za osobe starije od 50 godina. Još jedna sličnost ovih računa: Ne postoji ograničenje kada morate prestati plaćati doprinose i početi povlačiti novac.

TFSA nude dvije značajne prednosti u odnosu na Roth IRA. Mladi Kanađani koji štede za mirovinu mogu prenijeti svoj doprinos u buduće godine, dok takva mogućnost nije dostupna kod Roth IRA-a. Na primjer, ako porezni obveznik ima 35 godina i ne može uplatiti 6000 USD na njihov račun, zbog nepredviđenih troškova, sljedeće godine ukupni dopušteni iznos skupi se na 12 000 USD. Ograničenja doprinosa iz godine u godinu su se mijenjala od trenutka kada je TFSA prvi put predstavljen 2009. godine, s tim da se limit ponekad postavlja u različitim rasponima između 5.000 i 10.000 USD; trenutni kumulativni limit za 2019. godinu je 63.500 dolara.

Drugo, iako se iznosi ekvivalentni doprinosima mogu povući u bilo kojem trenutku, raspodjela zarade od Roth IRA-a mora se klasificirati kao "kvalificirana" kako bi se izbjegli porezi. Kvalificirane raspodjele su one nastale nakon što je račun otvoren pet godina, a porezni obveznik je ili invalid ili je stariji od 59 i ^pol godina. Kanadski plan nudi veću fleksibilnost u pogledu pružanja pogodnosti za one koji planiraju mirovinu.

Ključne razlike: Vladine mirovine

I SAD i Kanada radnicima osiguravaju zajamčeni dohodak nakon što dosegnu dob za umirovljenje. Međutim, ti se savezni mirovinski planovi na više načina međusobno razlikuju.

Kanadska sigurnost za staricu protiv američke socijalne sigurnosti

Kanada ima trodijelni sustav: Staros Security (OAS), financiran kanadskim poreznim dolarima, pruža pogodnosti Kanadčanima koji imaju 65 godina i stariji; kanadski mirovinski plan (CPP), financiran odbitkom plaća (poput socijalnog osiguranja u SAD-u), olakšice su dostupne već u dobi od 60 godina; a dodatak zajamčenog dohotka (GIS) dostupan je najsiromašnijim Kanađanima.

OAS pruža beneficije građanima starijim od 65 godina. Iako postoje složena pravila za određivanje visine isplate mirovine, obično osoba koja u Kanadi živi 40 godina, nakon što je napunila 18 godina, kvalificirana je za primanje cjelokupne isplate (od 2019.) u iznosu od 601, 45 USD mjesečno. Dodatno, dodaci za zajamčeni dohodak (540, 77 USD ili 898, 32 USD, ovisno o bračnom statusu) i dodaci (1, 142, 22 USD) osiguravaju se umirovljenicima s godišnjim primanjima između 18, 240 i 33, 744 USD godišnje. Kao i kod socijalnog osiguranja, korisnici OAS-a koji odluče odgoditi primanje pogodnosti mogu dobiti veće isplate; trenutno se beneficije mogu odgoditi do pet godina, do navršenih 70 godina. OAS beneficije ne smatraju se oporezivim dohotkom, ali sadrže određene odredbe o povratu za primatelje visokog dohotka.

Da bi subvencionirala univerzalnu zdravstvenu zaštitu i mirovine, Kanada svojim građanima nameće veće poreze od dohotka nego što ih imaju SAD.

S druge strane, američko socijalno osiguranje ne fokusira se isključivo na osiguravanje mirovina, već obuhvaća dodatna područja kao što su invalidski dohodak, obiteljska naknada i Medicare (u mjeri u kojoj se premije Medicare-a oduzimaju od socijalne sigurnosti). Pitanja o porezu na dohodak socijalne sigurnosti malo su složenija i ovise o čimbenicima kao što su bračni status primatelja i je li prihod ostvaren iz drugih izvora ili ne; Podaci navedeni u obrascu IRS SSA-1099 određivat će poreznu stopu za korist.

Pojedinci mogu dobiti djelomičnu naknadu nakon navršene 62 godine života, a pune naknade (2.861 USD mjesečno je maksimum od 2019.) kad napune 66 ili 67 godina, ovisno o godini rođenja. Prihvatljivost se utvrđuje putem kreditnog sustava, pri čemu kvalificirani primatelji moraju dobiti najmanje 40 kredita i mogu zaraditi dodatne kredite za povećanje plaćanja odgađajući početna plaćanja naknade do 70 godina.

Kanadske mirovinske programe općenito se smatraju sigurnijima, jer se financiraju iz općih poreznih prihoda. U SAD-u postoji stalna bojazan da će sustav socijalnog osiguranja, koji se financira kroz porez na plaće plaća, u bankrotu.