Tko regulira hipotekarne zajmodavce?
Savezna vlada, putem različitih agencija i mnoštva Kongresskih akata, regulira hipotekarne zajmodavce. Savezni zakon o pozajmljivanju istine, čiji je najpoznatiji dio Uredba Z i Zakon o postupcima nagodbe nekretnina (RESPA), propisuju većinu propisa koje hipotekarni zajmodavci moraju slijediti. U svjetlu financijske krize iz 2008. godine, Dodd-Frankov zakon o reformi i zaštiti potrošača na Wall Streetu predviđa dodatne propise o hipotekarnoj industriji radi zaštite potrošača.
Osnove regulacije hipoteke
Uredba Z Saveznog zakona o pozajmljivanju istine pruža okosnicu propisa o hipotekarnoj industriji koji pokrivaju teme kao što su obelodanjivanje hipoteke, servisiranje i zahtjevi za ocjenjivanjem. RESPA regulira odnose između hipotekarnih zajmodavaca i ostalih stručnjaka za promet nekretninama, uglavnom agencija za promet nekretninama, kako bi se osiguralo da nijedna strana ne prima povratne korake za poticanje potrošača na korištenje određenih hipotekarnih usluga. Zakon Dodd-Frank nameće stroge propise koji se tiču normirajućih zajmova i kvalificiranih hipotekarnih standarda.
Ključni počinitelji
U jeku krize 2008. godine, Ured za financijsku zaštitu potrošača (CFPB), neovisna vladina agencija, ima najveću širinu kada je u pitanju stvaranje i provođenje propisa o hipotekarnoj industriji. Omogućenost Federalnih rezervi da regulira bankarsku industriju odnosi se i na industriju hipotekarnih zajmova. Američko Ministarstvo stanovanja i urbanog razvoja (HUD), putem Federalne stambene uprave (FHA), regulira prakse kreditiranja FHA. Federalna agencija za stambeno financiranje regulira aktivnosti davatelja likvidnosti na hipotekarnom tržištu Fannie Mae i Freddie Mac.
Podnošenje žalbe
Potrošači koji se žale na hipotekarne zajmodavce prvo bi trebali kontaktirati CFPB putem web stranice agencije. Potrošačima pruža brojne alate za rješavanje pritužbi na kredite. Federalne rezerve, Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) i Nacionalna uprava kreditne unije (NCUA) također pozivaju potrošače da im se obrate u vezi s pritužbama na hipotekarne zajmodavce.