Zašto se brak stvara financijskim smislom

Brak ima financijski smisao. Ako imate nekog drugog tko vjeruje da je sklapanje braka više financijska obaveza nego korist, takav je način razmišljanja češći nego što biste mislili. Mnogi ljudi, u velikoj mjeri zbunjeni dugogodišnjim uvjerenjem da bračni parovi plaćaju više poreza nego oni koji su samci (bračna kazna), smatrali su se tim razmišljanjem kao razlogom da izbjegnu vezivanje čvora.

Ne samo da je često neistina za mnoge parove, već postoji nekoliko razloga zbog kojih brak ima financijski smisao. Prvo se pozabavimo porezima.

Ključni odvodi

• Parovi s nejednakim primanjima uglavnom dobivaju bračni bonus.
• Novi porezni zagrade mogu značiti da parovi koji zajedno podnose prijave nalaze se u nižem razredu.
• Ako njihov partner ima neiskorištene porezne olakšice, porezni obveznici koji to ispunjavaju uvjete mogu ih iskoristiti.
• Ako jedan supružnik nema prihoda, doprinosi IRA-a za prihod drugog supružnika mogu se udvostručiti, jer radni partner može financirati račun za svakog od njih.
• Zdravstveno osiguranje može biti najveća financijska korist: Par čiji poslodavci oboje nude zdravstveno osiguranje može odabrati najbolji ili najjeftiniji plan za njih.
• Bračni parovi skloni su popustima na dugotrajno osiguranje, osiguranje automobila i osiguranje kuće.
• Bračni parovi često se kvalificiraju za bolji kredit i bolje zajmove.

Kazna za brak / bračni bonus

Da, američki progresivni porezni sustav može smanjiti oba načina za parove. Unatoč različitim pokušajima reformi, bračna kazna i dalje postoji za neke parove koji zarađuju otprilike jednako i gurnuti su ih u viši porezni razred kada im se obiteljski dohodak više ili manje udvostruči. To vrijedi i za parove s visokim i niskim primanjima.

Suprotno tome, parovi u kojima jedan partner ostvaruje sav prihod - ili znatno više od drugog - ponekad imaju koristi od bračnog dodatka, jer zajamčeni dobitnik nakon braka pada, a oni na kraju plaćaju manje poreza nego ako bi predali zasebno kao pojedinačno. Sve u svemu, bračni bonus može iznositi 21% prihoda para, dok kazne za brak mogu iznositi čak 12%, prema Poreznoj zakladi. Uklanjanje svih bračnih kazni i bonusa zahtijevalo bi značajno prepisivanje poreznog zakona koji bi imao dalekosežne učinke. Umjesto toga, zakonodavci se oslanjaju na rješenje bračne kazne.

Zakon o porezu i smanjenju posla i brak

Pojava Zakona o porezima i porezima na posao (TCJA), koji je 22. prosinca 2017. potpisao predsjednik Donald Trump, dovela je do nekoliko izmjena poreznog zakona koje su imale za cilj sniziti porez na pravne osobe, fizičke osobe i porez na nekretnine. Već je dosta diskusija o tome kako promjena poreznog zakonika čini samo mala smanjenja stopa poreza na dohodak za većinu pojedinih poreznih skupina, istovremeno korporacijama. Također, smanjivanja koja imaju koristi pojedincima postupno će se ukinuti 2025. godine, a preostala su za korporacije i druge subjekte. Ako na stranu rasprave, ima puno novih informacija koje bračni parovi trebaju uzeti u obzir.

Zagrade, poravnati faze

Prije svega, novi porezni zapisi za bračne parove koji podnose zajednički povrat sada su dvostruko veći od stope pojedinačne zagrade uz isti dohodak (osim onih u zagradama od 35% i 37%). Ovo usklađivanje ograničava osnovni uzrok prethodne bračne kazne jer više bračnih parova koji zajednički podnose prijave smatraju da ih zajednički dohodak sada svrstava u niži rang.

Slično tome, ukidanje poreznog kredita za djecu je usklađeno počevši od 400 000 USD za parove (dvostruko odstupanje od 200 000 dolara za samce). Prije toga ukinuta je 75.000 USD za samce i 110.000 dolara za parove, tako da je ovom promjenom otklonjena još jedna potencijalna bračna kazna za parove s djecom.

Izuzeće AMT i Postupak povećanja

Alternativni minimalni porez (AMT) je porezni režim koji se odvija paralelno s uobičajenim poreznim pravilima i odnosi se na pojedince i parove s većim dohotkom. Prema AMT-u, kada se izračunavaju porezi, veća od dvije cifre je ono što duguje porezni obveznik (puno ire onima koji imaju dovoljno sreće da ih pokrenu). AMT ostaje pod TCJA, ali novo je pravilo povećalo i oslobađanje od AMT-a i razinu prihoda na kojoj se AMT ukida. Rezultat toga je da će AMT pogoditi manji broj poreznih obveznika.

Zarađene kaznene kazne i bonusi na porez na dohodak

Kazna za brak može biti posebno velika za porezne obveznike koji ispunjavaju uvjete za porez na dohodak (EITC) kada dohodak jednog supružnika diskvalificira bračni par. U skladu s tim, brak može potaknuti EITC ako roditelj koji ne radi zajedno s radnikom s relativno niskom zaradom.

Primjerice, bračni par s 40.000 američkih dolara kombiniranog dohotka (split 50/50) imao je u 2018. poreznu kaznu veću od 2439 dolara, prema podacima Porezne politike. Da ovaj bračni par nije bio u braku, jedan bi roditelj mogao podnijeti zahtjev za voditelja domaćinstva s dvoje djece, a drugi roditelj podnijeti zahtjev za samohrano. U skladu s tom strukturom oni bi kombinirali standardne odbitke od 30.000 USD, što je 6.000 USD više od novog, uskladili standardni odbitak od 24.000 USD za tu razinu dohotka kada bi zajedno prijavili bračni par.

Pri podnošenju zasebnih prijava, glava kućanstva može zatražiti EITC u iznosu od 4.434 USD i porez na porez na djecu od 2.825 USD (drugi roditelj ne ispunjava uvjete za nijedan kredit). To znači da glavi domaćinstva treba uplatiti 8.059 dolara, dok drugi roditelj duguje 800 dolara za ukupni povrat 7.259 dolara. Da se ovaj par zajednički podnio, vidjeli bi daleko manji EITC od 2.420 USD, ali veći porez na djecu od 4.000 dolara. Sveukupno bi njihov povrat iznosio 4.820 dolara, što je 2.439 dolara manje nego da su bili nevjenčani i podneli su zasebne prijave.

Želite vidjeti sami? Izvucite svoje financijske dokumente i upotrijebite ovaj alat za izračunavanje hoće li brak donijeti (ili ne) donijeti kaznu ili bonus za vas i vašu drugu osobu.

Porezno sklonište?

Je li prilika da se nečije neiskorištene odbitke iskoriste razlog za udaju za njih? Vjerojatno ne. Ali ako se vlasnik uspješnog poduzeća oženi s nekim tko ne koristi svoje porezne odbitke, možda će moći otpisati porezni teret otpisom. To se može odnositi i na velike medicinske troškove. Možda nije romantično, ali to je solidna strategija planiranja poreza.

Prilozi za IRA

Visina dohotka za tradicionalne i Roth IRA doprinose daleko je viša za bračne parove u kojima jedan supružnik nema prihoda. S obzirom da supružnik zaposlenog poreznog obveznika može doprinijeti IRA-u, čak i ako oni sami nemaju plaćeni posao, par koji odgovara ovom opisu može usitniti dodatnih tisuća dolara za odlazak u mirovinu (puni doprinos za svakog partnera), postižući tako značajan porezne olakšice.

Oh, i ako se pitate hoće li takvi poticaji za brak (i ​​odbacivanje) utjecati na to hoće li se par vjenčati, oni to nemaju. Ipak, oni imaju određeni utjecaj na to koliko svaki supružnik radi.

Alimentacija više nema odbitka; Sada oporezivi

Dok govorimo o braku (ili bolje rečeno o kraju jednog), jedna velika promjena u TCJA-u je da porezni obveznici koji plaćaju alimentaciju nakon 31. prosinca 2018. više nisu u mogućnosti odbiti njihove isplate. Isto tako, oni koji su konačno rješenje o razvodu dobili nakon 1. siječnja 2019., sada moraju tražiti alimentaciju kao uobičajeni dohodak.

Prednosti bračnog zdravstvenog osiguranja

Možda najveća financijska korist sklapanja braka je zdravstveno osiguranje i mogućnost kupovine povlastica. Ako jedna osoba ima pristup zdravstvenom osiguranju koje sponzorira tvrtka, može dodati dodatni trošak svom supružniku u policu. Ako obojica imaju pristup, mogu odabrati najbolju ili najjeftiniju.

Zdravstveno osiguranje ogroman je trošak i samo raste; brak može dovesti do značajnih ušteda i / ili poboljšanja pokrića.

Kad parovi stupe u brak i oboje imaju zdravstveno osiguranje sponzorirano od tvrtke, oni moraju odlučiti hoće li oboje zadržati svoje osiguranje ili će se jedan supružnik pridružiti planu drugog. Općenito, pokrivanje se može promijeniti u 60 dana nakon braka. Imajte na umu da parovi koji zdravstveno osiguranje dobivaju putem razmjene moraju se zajedno prijaviti, mada svaki pojedinac može odabrati drugačiji plan. Također, ako je svaki partner primio subvenciju putem Zakona o povoljnoj skrbi kada su samci, brak će ih vjerojatno kazniti nakon što stupe u brak, jer će ih kombinirane plaće najvjerojatnije gurnuti preko granice praga (46.680 dolara za samce; 62.920 dolara zajedno).

Bračni parovi također imaju velike popuste na osiguranje dugotrajne skrbi (LTC), s nekim procjenama oko 40%. To je zbog toga što parovi imaju tendenciju brinuti se jedni o drugima kod kuće što je duže moguće, smanjujući odgovornost osiguravatelja.

Prednosti bračnog osiguranja od auto i kuće

Ako udruže potrebe za osiguranjem, troškovi osiguranja padaju. Također, bračni parovi rjeđe upadaju u automobilske nesreće. Popusti za više polica i niže cijene koje dolaze s sklapanjem braka samo su neke od pogodnosti osiguranja. Prema Insure.com, 23-godišnjakinja koja živi u Indianapolisu mogla je primijetiti čak 26% pada svoje godišnje premije kada se prijavila za pokriće kao dio bračnog para. Ostali popusti uključuju police za više automobila i povezivanje osiguranja vlasnika kuća s automatskim osiguranjem. Neki kućni osiguratelji nude popuste samo zato što su u braku; budite sigurni da pitajte kad vas netko uhvati.

Bolji zajmovi za oženjene

Dva primanja su bolja od jednog. Ako se kao odrasla osoba prijavite za kuću vrijednu 150 000 USD, možda ćete imati samo svoj prihod koji banka mora uzeti u obzir. Kao bračni par, vaš kombinirani prihod vjerojatno će vam omogućiti da se kvalificirate za veći zajam uz povoljnije uvjete, pod pretpostavkom da su vaši kreditni rezultati razumni. Sjetite se samo da dohodak nije jedini faktor; zajmodavci također ispituju kreditnu povijest, ukupni (i vrstu) duga, kao i omjer duga i prihoda zajmoprimaca.

Kada govorimo o kreditu ...

Budući da je svakome kreditni rezultat priložen uz njihov broj socijalnog osiguranja, ulazak u brak ne briše niti započinje iznova ničiju kreditnu povijest. Međutim, brak stvara povijest zajedničkih dugova i novih računa (kada su otvoreni) za svakog supružnika, koji se također odražavaju na pojedinačnim kreditnim povijesti.

Brak može ili ne može vam pomoći da dobijete hipoteku, ali kombinirani dohodak može pomoći parovima da se kvalificiraju za veću.

Kada parovi zajedno otvore račun, oba bodovanja bit će uzeta u obzir u postupku odobravanja. Ako jedan partner ima posebno lošu kreditnu sposobnost, obojica ne bi mogli imati sreće s zajmodavcima prilikom otvaranja zajedničkog računa, što rezultira uskraćivanjem ili višim stopama i naknadama. Naravno, vrijedi suprotno; ako jedan partner ima bolje kredite od drugog, tada njihova povijest i navika sastanka s plaćanjem mogu na vrijeme pomoći drugome. Postoji i mogućnost partnera s boljim rezultatima otvaranja računa koji će oba koristiti, mada to možda neće biti dobro za aplikacije za hipoteku kada su dva dohotka korisna.

Rezultat je da kad se netko s lošim kreditom uda za nekoga s dobrim kreditom, navike osobe s dobrim kreditom imaju tendenciju da se prešućuju na drugog partnera. Činjenica da mnogi parovi mogu iskoristiti dva dohotka i kombinirati (i smanjiti) mnoge troškove također pomaže financijama. Kao bračni par možda ste u boljoj situaciji da održavate solidnu financijsku podlogu ili ste na dobrom putu da stignete tamo.

Financijska zaštita

Većina ljudi se ne vjenča radi financijske zaštite, ali brak daje tu prednost za oba supružnika. Za početak, ako neko od vas profesionalno ili medicinski prođe kroz lošu mrlju, treba vam netko drugi pomoći i, vjerojatno, donijeti neki prihod.

Nije naporno reći da zaštita u razvodu teško može biti razlog za ženidbu, ali brak vam pruža zaštitu ako se razdvojite. Za podjelu imovine bračnog para potreban je sud ili pravni sporazum. Svaka strana ima određenu zaštitu i šansu za pravednu raspodjelu bračne imovine. Kad dvoje nevjenčanih ljudi žive zajedno, zakonski postupak za podjelu imovine nije tako jasan. U većini država sudovi su presudili da se zakon o razvodu ne odnosi na nevjenčane parove.

To znači da će se kod podjele imovine primjenjivati ​​ugovorno pravo. Ne bračni supružnik nema urođeno pravo na imovinu druge osobe, čak i ako je imovina kupljena zajedničkim sredstvima. Izuzetak od ovog pravila je pregršt država koje dopuštaju brak izvan zakona, ali mit je da zajednički život određeno vrijeme pruža čak i tim partnerima sva prava tradicionalnog braka. Parovi bi trebali prijeći neka od tih pravila kako bi bili sigurni što se na njih odnosi, a što ne.

Ostala razmatranja o naknadi za brak

Osim poreznih razmatranja, bolje zdravstvene zaštite i pristupa financijskim uslugama i pravne zaštite, parovi bi trebali razmotriti često previdjene koristi (i potencijalne financijske kompromise) od preklapanja. Počet ćemo s najboljom pogodnošću od svih: oženjeni pojedinci imaju tendenciju da žive duže od onih koji nisu u braku. Iako su razlozi za tu činjenicu složeni, brojke i koristi se ne mogu zanemariti, pogotovo kada je riječ o planiranju umirovljenja.

Govoreći o dugoročnom planiranju, parovi bi također trebali uzeti u obzir da sklapanje braka ne mora nužno biti i izgovor za veliku zabavu. Budući da je prosječno vjenčanje koštalo više od 30 000 USD i pridonijelo malo pozitivnim bračnim rezultatima, parovi bi trebali odmjeriti taj trošak u odnosu na ideju o predujmu kuće. Parovi bi također trebali uzeti u obzir činjenicu da kada više troše na zaručničke prstenove (2.000 do 4.000 dolara) veća je vjerojatnost za razvod (u stvari 1, 3 puta). Umjesto da slušate tog lukavog prodavača, pomislite na svog razumnog rođaka koji bi vam savjetovao da možete imati sjajno vjenčanje i elegantan prsten bez probijanja banke.

Donja linija

Ako vaš partner koristi financije kao razlog da se ne oženi s vama, ovaj argument se ne slaže s činjenicama. Ulazak u brak i dugotrajni brak donosi priliku za veću financijsku sigurnost, pod uvjetom da svaki supružnik primjenjuje dobra obiteljska financijska pravila. Ne trošite više nego što imate i ograničite ili eliminirajte upotrebu kreditnih kartica. Ispitajte i kako upravljati novcem kao par, što je malo složenije nego što možda mislite. Nemojte preskočiti iskreni razgovor o navikama potrošnje, novčanoj anksioznosti i ciljevima.