Zašto vam ne treba hipotekarno osiguranje Životno osiguranje

Nakon zatvaranja hipoteke, mnogi pojedinci odmah počinju svakodnevno primati pozive tražeći ih da kupe životno osiguranje za hipoteku (MPI). Jednostavno rečeno, MPI je vrsta životnog osiguranja koju prodaju banke povezane sa zajmodavcima i neovisne osiguravajuće kuće koje informacije o hipoteci neke osobe dobivaju putem javnih zapisa.

MPI Obavijest o zastrašivanju taktike

Najave za MPI često su prikrivene kao službeni zahtjevi hipotekarnih zajmodavaca, obiluju uvjerljivim detaljima, poput imena zajmodavca i dužnika, vrste zajma i dugovanja. U podebljanim slovima ovi se dokumenti vode s alarmističkim naslovima poput:

• VAŽNA OBAVIJEST! MOLIMO POTPUNO I POVRATITE!
• ZAVRŠNA OBAVIJEST! KARTICA ZA ZAŠTITU hipoteke!
• OBAVIJEST O PONUDI! BESPLATNA ZAŠTITA DOMA!

Ove izjave su često praćene zastrašujućim taktičkim izjavama poput: "Ako biste umrli sutra, hoće li vaša obitelj moći nastaviti plaćati hipoteku i zadržati svoje životne kvalitete?" Konačno, te molbe predstavljaju rješenja nudeći programe koji tvrde da štite obitelji, u jeku tragedije, otplatom hipoteka.

Trebate li životno osiguranje od hipoteke?

Istina, police životnog osiguranja za hipoteku uglavnom se ne preporučuju iz sljedećih razloga:

• Nedostatak fleksibilnosti : Za razliku od redovnog životnog osiguranja, u kojem korisnici mogu koristiti isplate osiguranja kako smatraju prikladnim, većina osiguravatelja hipotekarne zaštite šalje isplate naknada izravno zajmodavcima, tako da vaši korisnici nikada ne vide novac.
• Visoke premije : Ako ste zdrava osoba koja nikad nije pušila duhan, MPI je obično skuplji od terminskog životnog osiguranja.
• Nedostatak transparentnosti : Za razliku od drugih vrsta osiguranja, teško je dobiti ponude za MPI putem interneta, što predstavlja veliku zabrinutost jer cijene hipotekarnih MPI mogu uvelike varirati.
• Fluktuirajuće premije : Za razliku od oročenih polica, koje naplaćuju fiksne premije tijekom 30 godina bez iznenađujućeg povećanja cijena, premije na MPI policama mogu se utvrditi tek za prvih pet godina, nakon čega bi mogle u svakom trenutku uskočiti.

Pazite na smanjivanje isplate

Neke MPI politike zapravo nude politike koje naplaćuju fiksne premije tijekom njihovog trajanja. Međutim, u mnogim slučajevima se isplata po tim pravilima s vremenom smanjuje jer se potencijalne isplate smanjuju. Ova vrsta životnog osiguranja hipotekarnog osiguranja, koja se ponekad naziva i "smanjivanje uvjeta osiguranja", osmišljena je za otplatu hipotekarnog stanja, dok svaki mjesec korisnik uplaćuje dio svoje glavnice hipoteke. Slijedom toga, potencijalna isplata MPI politike smanjuje se sa svakom hipotekom.

S druge strane, neki noviji MPI proizvodi imaju značajku poznatu kao "razina smrtne naknade", gdje isplate ne opadaju. Na primjer, ako pokrivate hipoteku od 100 000 USD, vaš bi korisnik (ne zajmodavac) dobio cijelih 100 000 USD, čak i ako se hipotekarni dug smanjio na 65 000 USD. A ako otplatite hipoteku dok je polisa još uvijek na snazi, neke politike omogućuju vam pretvaranje hipotekarnog osiguranja u policu životnog osiguranja.

Ključni odvodi

• Životno osiguranje hipotekarnog osiguranja (MPI) je životno osiguranje koje prodaju banke povezane sa zajmodavcima, a podatke o vašoj hipoteci dobivaju iz javnih zapisa.
• Životna osiguravajuća društva za zaštitu hipoteke traže posao tako što kažu onima koji duguju hipoteke da će se njihovi najmiliji suočiti s financijskim teškoćama bez postojećih takvih polica.
• Takvi proizvodi imaju nedostatke, poput visokih premija i nedostatka transparentnosti.
• Ovi proizvodi mogu privući one koji žele steći pravila jer su lošeg zdravlja ili imaju lošu povijest bolesti.

Povrat premije

Neka MPI pravila vraćaju vam premije ako nikada ne podnesete zahtjev nakon što otplatite hipoteku. Međutim, premije koje vam se vraćaju vjerojatno će vrijediti daleko manje jer će inflacija umanjiti njihovu vrijednost. Uz to, vjerojatno biste izgubili priliku da uložite bilo koji novac koji biste uštedjeli da ste kupili jeftinije životno osiguranje.

Pa tko bi imao koristi?

Hipotekarno osiguranje može imati koristi od onih koji se ne kvalificiraju za životno osiguranje zbog lošeg trenutnog zdravstvenog stanja, jer se MPI obično prodaje bez osiguravanja. U tim slučajevima kandidati za MPI trebali bi tražiti ponude od nekoliko tvrtki i provjeriti ocjenu financijske snage svake tvrtke kod AM Best-a, rejting kompanije koja rangira osiguravatelje s ocjenom slova.

Oni koji žele izbjeći MPI politike koje se ne isplaćuju trebaju se odlučiti za termine bez medicinskog pregleda (koji se nazivaju i zajamčena pitanja) s premijskim razinama i visinama smrtnih naknada. Iako ta pravila koštaju više i mogu ponuditi niže pokrivenosti od terminskih politika koje pregledavaju medicinsku povijest i obavljaju fizikalne preglede, barem će vam isplatiti istu korist, bez obzira na to da li umrete 10 ili 25 godina od svoje hipoteke.

Još jedna mogućnost je da se stekne polica osiguranja osiguranja hipoteke koja nudi veće pokriće za nižu cijenu, ranije u razdoblju trajanja hipoteke. Nakon što otplatite glavnicu značajno, razmislite o prelasku na politiku zajamčenog izdavanja.

Dobne granice

Kao i kod drugih vrsta životnih osiguranja, hipotekarno osiguranje možda neće biti dostupno nakon određene dobi. State Farm nudi samo 30-godišnje osiguranje hipotekarnog osiguranja za podnositelje zahtjeva od 45 ili više godina (u New Yorku 36 ili mlađih), a onim 60 ili mlađim nudi samo 15-godišnju policu.

Razlikuje se od PMI-ja

Hipotekarno osiguranje se u potpunosti razlikuje od privatnog hipotekarnog osiguranja (PMI), koje štiti zajmodavce, a ne vas. Ako u svom domu odložite manje od 20%, mjesečne premije plaćate PMI polisom koja će platiti vašeg zajmodavca ako neplatite. Međutim, u slučaju vaše smrti, vaši nasljednici moraju nastaviti plaćati hipoteku, a PMI se prijavljuje samo ako članovi obitelji ne ispunjavaju uvjete.

The Hard Sell

Osigurači hipotekarnog osiguranja propovijedaju važnost dodavanja svog proizvoda postojećem pokriću životnog osiguranja, uvjeravajući vas da će isplate životnog osiguranja biti pojedene hipotekarnim plaćanjima, a vaše voljene ćete ostaviti u financijskoj mjeri. Ali bolji lijek je jednostavno kupiti više životnog osiguranja.

Donja linija

Oni zabrinuti zbog napuštanja skupih hipoteka za svoje najmilije trebali bi razmisliti o životnom osiguranju, koje je obično vrhunsko rješenje za životno osiguranje hipotekarne zaštite.