Prvo biste trebali otplatiti ove vrste dugovanja

Nekoliko je stvari tako gadno kao da se nađete pod ogromnom količinom duga. Nažalost, to je iskustvo mnogih potrošača, bilo da je riječ o maksimiranju kreditnih kartica ili financiranju novog doma. Dakle, ako imate nekoliko dodatnih dolara na svom bankovnom računu, trebali biste ih koristiti za otplatu zajmova unaprijed, zar ne?

U stvarnosti, odabir vašeg duga nije tako jasan. Iako su neki krediti inherentno toksični za nečiju financijsku sliku, drugi oblici kreditiranja su relativno benigni. Kad razmislite o alternativnim načinima na koje možete potrošiti višak novca, možda bi vam naneti više štete nego koristi za plaćanje više od vašeg mjesečnog minimuma.

Ključni odvodi

• Ako imate nekoliko zajmova ili dugovanja za otplatu, odlučivanje koga ćete prvo otplatiti može biti težak zadatak.
• Pokušajte dati prednost dugovanjima s visokim kamatama i onima koji će negativno utjecati na vašu kreditnu ocjenu ako zaostanete.
• Ovo određivanje prioriteta na temelju objektivnih mjernih podataka može biti teško jer ljudi postaju emocionalno vezani za otplatu određenih vrsta benignih dugova, poput hipoteke na kući ili studentskog zajma.

Dugovi za uklanjanje sada

Neke vrste duga trebalo bi eliminirati što je brže moguće. Matematika se radikalno razlikuje kada pogledate dug na kreditnoj kartici, koji za mnoge potrošače dolazi s dvoznamenkastom kamatnom stopom. Najbolja strategija za stanje na kreditnim karticama je da ih se što prije riješite.

Osim što ćete se osloboditi od velike kamate, dugovanje na kreditnoj kartici vjerojatno će poboljšati i vaš kreditni rezultat. Otprilike trećina vašeg važnog FICO bodova veže se koliko dugujete vjerovnicima - a revolving stanja na kreditnoj kartici ponderiraju vas čak i više nego druge vrste duga.

Spuštanjem „omjera iskorištenosti kredita“ - koliko dugujete u odnosu na raspoloživi kredit - možete povećati rezultat i poboljšati svoje šanse za dobivanje kredita koji su vam zaista potrebni. Dobro pravilo je da posudite najviše 30 posto ukupne kreditne linije.

Drugi oblik kredita koji može naštetiti vašim financijama je auto-kredit. Iako je kamatna stopa ovih dana prilično niska, dužina ovih kredita može biti velika briga. Prema podacima Experian Automotive, prosječni kredit za automobil traje gotovo šest godina. To znatno prelazi osnovni jamstveni rok za većinu proizvođača, tako da možete biti na tankom ledu ako se nešto dogodi vašem vozilu i još uvijek imate zajam. Stoga je dobra ideja povući taj automobilski dug dok ste još uvijek pod jamstvom.

Dugovi za plaćanje kasnije

Koje vrste duga je bolje otplatiti kasnije? Većina financijskih stručnjaka slaže se da studentske zajmove i hipoteke spadaju u ovu kategoriju.

To je dijelom i zbog toga što neke hipoteke nose kazna plaćanja unaprijed ako prijevremeno povučete zajam. Ali možda je još veće razmatranje koliko su ovi krediti jeftini u usporedbi s drugim oblicima duga. To posebno vrijedi u okruženju s niskim kamatama.

Danas mnogi vlasnici kuća plaćaju hipoteku između četiri i pet posto. Mnoge savezne studentske zajmove za studente trenutačno naplaćuju sličnu stopu od 4, 55 posto. Te su stope još jeftinije ako uzmete u obzir da su kamate na ta dva kredita uglavnom odbitna za porez.

Pretpostavimo da imate hipoteku na 30 godina s fiksnom kamatnom stopom od četiri posto. Čak i ako nemate druge kredite s višom kamatnom stopom, možda nećete htjeti plaćati više od minimalnog iznosa koji dospijevate svaki mjesec.

Zašto? Jer bi se dodatni dolari mogli bolje iskoristiti. Ekonomisti to smatraju "oportunitetnim troškom". Čak i ako ste na krajnje konzervativnoj strani, ulaganje tog novca u raznovrstan portfelj daje vam vrlo dobre šanse za povrat više od četiri posto.

Prosječni godišnji povrat američkih dionica s vremenom je otprilike oko deset posto. Evo gdje bismo se trebali sjetiti stare izreke: dosadašnji učinak ne jamči buduće rezultate. I zasigurno dionice mogu kratkoročno osjetiti volatilnost. Ali poanta je u tome što je s vremenom tržište pokazalo tendenciju da se vraća dugo više od četiri posto tijekom dugog povlačenja.

Ako svoj rezervni novac stavljate na mirovinske račune povoljne za porez, kao što je 401 (k) ili tradicionalni IRA, korist od investiranja vašeg dodatnog novca je još veća. To je zato što svoje doprinose na tim računima možete odbiti od oporezivog dohotka. Kad ubrzate studentska zajma i hipoteke, radite suprotno; upotrebljavate dolare nakon oporezivanja za smanjenje kamata odbitka poreza.

Dakle, iako se može riješiti ovih zajmova, vrlo često nema smisla s čisto matematičkog stajališta.

Razmislite o stvaranju fonda za hitne slučajeve

Važan je cilj dok je otplata zajmova s ​​visokom kamatnom stopom ne mora nužno biti vaš prioritet broj 1. Mnogi financijski planeri sugeriraju da bi vaš prvi cilj trebao biti stvaranje hitnog fonda koji bi mogao pokriti troškove između tri i šest mjeseci.

Također je pametno izbjegavati unaprijed plaćanje kredita na račun mirovinskog računa. Osim u specifičnim okolnostima, uzimanje sredstava od vašeg 401 (k) ranog pokretat će skupu deset posto kazne za cijelo povlačenje.

Dopuštanje doprinosa za mirovinski plan vašeg poslodavca može biti jednako opasno, pogotovo ako nudi odgovarajući doprinos. Recimo da vaša tvrtka nudi iznos od 50 centi za svaki dolar koji stavite na račun, do tri posto vaše plaće. Dok ne pogodite utakmicu, za svaki dolar koji platite zajmodavcu, umjesto svojih 401 (k), u osnovi bacate trećinu svog mogućeg ulaganja (50 centi od ukupnog doprinosa u iznosu od 1, 50 USD). Tek nakon što ste dovoljno doprinijeli da iskoristite sva odgovarajuća raspoloživa sredstva, morate platiti više od minimalnog mjesečnog plaćanja, čak i na dug na kreditnoj kartici.

Donja linija

Postoje određene vrste duga koje biste trebali iskorijeniti što je prije moguće (osim na štetu poslodavaca na mirovinskim računima koji su povoljni za porez). Ali s kreditima s niskom kamatnom stopom, uključujući studentske zajmove i hipoteke, obično je bolje preusmjeriti dodatni novac na račun ulaganja u porezno nepovoljni.

Ako vam je preostalo dovoljno za maksimiranje dopuštenih godišnjih doprinosa za IRA i 401 (k), bilo koji dodatni novac iznad tog iznosa trebao bi prijeći na redovan račun ulaganja, a ne u otplatu zajma s niskim kamatama. Na kraju ćeš se umiriti više.