4 velika razloga koji bi se mogli povećati u mirovini?

Mnogi od nas pretpostavljaju da će nam potrošnja u mirovini opadati. Nema više dnevnih troškova putovanja na posao ili održavanja radne garderobe. Manje (ukoliko postoji!) Skupi poslovni ručkovi. Prekid uskraćivanja za 401 (k) planove, Medicare i socijalnu sigurnost. Jedno od uobičajenih pravila kaže da ljudi planiraju trebati oko 70% do 80% svog prihoda prije umirovljenja za plaćanje računa.

Mnogi umirovljenici zaključuju da im troškovi padaju, ponekad čak i ispod te procjene. Ali drugi su iznenađeni kad ih vide kako kreću u suprotnom smjeru. Putovanja su jedan od glavnih razloga. Neprikriveni medicinski troškovi su još jedan. Neočekivani računi za porez. Još jedan uzrok: Umirovljenici jednostavno imaju više slobodnog vremena za trošenje, trošenje i provod.

"Ukupni troškovi rastu između 2% i 4% godišnje, a ako je fiksni prihod od umirovljenja, to može biti izazov od 10 do 15 godina nakon umirovljenja", kaže Wes Shannon, CFP®, upravljački partner, SJK Financial Planning, LLC, u Hurstu, Teksas.

1. Putovanje

Za početak sretno, Vaši bi se putni troškovi mogli lako povećati u mirovini, posebno u ranim godinama (vidi Proračun za 4 faze umirovljenja ). Odjednom ćete imati slobodu obići mjesta koja ste oduvijek željeli vidjeti, ali nikada niste imali vremena za to kad ste radili od devet do pet godina i možda odgajali djecu. Naravno, vaši troškovi putovanja na posao bez posla više neće biti faktor, pa sve ono što ste tamo provodili svakog mjeseca, može se primijeniti na vaš novi proračun za zabavno putovanje.

Načini uštede: Mnogi hoteli i neke zrakoplovne tvrtke nude popuste starijima. Ali provjerite prije kupnje: Oni nisu uvijek najbolja ponuda koju možete dobiti.

Razmislite o hotelima: popusti za starije mogu sniziti 10% do 15% od uobičajene cijene soba u mnogim lancima, ali bolje su promocije često dostupne. Umjesto da zatražite viši popust unaprijed, tražite agenciju za rezervaciju za najpovoljniju dostupnu cijenu u odnosu na vrstu sobe koju želite. Dalje, pogledajte može li se popusta za seniore primijeniti na vrhu. Uzmite u obzir višu stopu kao povratnu poziciju.

Slično je i kad je riječ o avionskim kartama. Na primjer, Southwest Airlines ima posebne tarife za starije od 65 i više godina. Opet, isplati se pitati rezervatora je li to najbolja ponuda. Međutim, veliki plus "Southwest" seniorske karte je što su karte u potpunosti povratne, za razliku od mnogih drugih avionskih karata ovih dana.

Ostale zrakoplovne tvrtke, poput američke, Delta i Uniteda, također nude višu cijenu prijevoza na odabranim rutama, uglavnom putnicima od 65 godina i starijima. To bi moglo biti vrijedno nazvati pitati, ali kao i obično, možete kupiti jeftiniju kartu s malo pretraživanja.

Ako imate otvorene za najam i nemate ništa protiv toga da budete u kuhinji, razmislite o VRBO (Iznajmljivanje kuća za odmor od strane vlasnika). "Ponude su obično drugi domovi drugih ljudi na tipičnim lokacijama za odmor, " kaže Bill DeShurko, direktor CIO-a, Fund Trader Pro iz Centreville, Ohio. "Sada kada smo prazni gnijezda i nadamo se da ćemo doći na odmor, iako bismo mogli letjeti na egzotičnije destinacije, imamo planiranu godinu dana za VRBO smještaj. Naša ideja odmora je sjediti na palubi gledajući na jezero, planine ili plažu. A mi tražimo dnevne aktivnosti koje uključuju ronjenje, golf, tenis i muhar. Izgleda da mi ne možemo pronaći popis u VRBO. "

Putničko osiguranje, za koje ste gotovo sigurni da će vam se ponuditi, još je jedna stvar. Prije nego što automatski kupite policu za mir, svakako se točno zna što ona pokriva i koja ograničenja se kriju u njezinom finom tisku; ovo bi vas moglo spriječiti da ikada skupite.

Ako ste na Medicareu, imajte na umu da ona uglavnom ne pokriva troškove liječenja izvan Sjedinjenih Država. To uključuje i ako ste na brodu za krstarenje koji je od američke luke udaljen više od šest sati. Neki dodatak Medicare ili Medigap, pravila osiguravaju pokrivanje medicinske pomoći u hitnim slučajevima kada niste iz SAD-a. Ako imate Medigap, pregledajte svoju politiku prije nego što platite duplikaciju.

Također je vrijedno provjeriti ugovor o kreditnoj kartici ili nazvati izdavača da vidi kakvo pokrivanje putovanja pruža, ako ih ima. Neke kartice pokrivaju takve rizike kao izgubljena prtljaga, ali samo ako ste kupili putne karte s tom određenom karticom.

Vjerojatno najveći umirovljenici u postizanju sjajnih ponuda za putovanja je njihova fleksibilnost putovanja kada se ne natječu s poslovnim putnicima ili odmorima čiji su redovi ograničeni. Na primjer, putnici koji idu s aerodroma LaGuardia u New Yorku do Key West, Florida, mogli su nedavno platiti čak 890 USD ili 536 USD na jednom zrakoplovnom prijevozniku, ovisno o satu i danu kojim su letjeli. Ta bi razlika od 354 dolara kupila puno sendviča od ribe i ključnih pita od limete. Više ideja za uštedu novca potražite u odjeljku Umirovljenici: Uštedite novac na svom dugoročnom putovanju .

2. Zdravstvena zaštita

Kao što je spomenuto ranije, Medicare, federalni program koji osigurava mnoge Amerikance starije od 65 godina, obično vas neće pokriti ako se razbolite i trebate liječenje u inozemstvu. Također ne financira niz drugih troškova za koje se vjerojatno pobrinulo vaše prethodno zdravstveno osiguranje koje plaća poslodavac. Oni uključuju većinu stomatološke njege, preglede očiju, slušnih pomagala i rutinsku njegu stopala. Tako da biste vjerojatno trebali uložiti dodatni novac za ove usluge u svoj mirovinski proračun. Ako vaš bivši poslodavac pruža bilo kakve zdravstvene beneficije za umirovljenike, one će se također uključiti u jednadžbu.

„Zdravstvo je jedna od većih proračunskih stavki za umirovljenike, posebno u njihovim kasnijim godinama. Razumijevanje statistike industrije u pogledu zdravstvenih troškova izvan onoga što pokriva Medicare dijelovi A i B, dobro je polazište za započinjanje uštede i proračuna za buduće troškove zdravstva ", kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornija, i autor knjige „Indeksni fondovi: Program oporavka u 12 koraka za aktivne investitore“.

Načini uštede: Ako su vaši ne pokriveni medicinski troškovi znatni, jedan od načina da se malo olakša teret je povezivanje istih u jednu kalendarsku godinu i zahtijevanje odbitka poreza. Naravno, nemojte odlagati hitne postupke, ali ako možete sačekati malo hitnih stomatoloških radova ili novog slušnog aparata, možda biste skupili dovoljno velik račun da dosegnete prag za traženje odbitka. Opravdani medicinski i stomatološki troškovi odbijaju se do iznosa koji prelazi 7, 5% prilagođenog bruto prihoda - privremeni, smanjeni prag za starije osobe koji je upravo istekao, ali se još uvijek može koristiti za prijavu poreza u 2016. godini. Od 1. siječnja 2017. svi porezni obveznici mogu odbiti iznos ukupnog dopuštenog troška medicinske skrbi koji nije nadoknađen u godini koja prelazi 10% prilagođenog bruto prihoda.

3. Porezi

Vaš dohodak može opadati tijekom odlaska u mirovinu, što rezultira nižim rubnim poreznim okvirom i manjim računom poreza na dohodak. Ali ako imate puno novca u mirovinskim planovima, kao što su tradicionalni IRA-ovi, za koje se svake godine nakon navršene 70. godine života traži minimalna raspodjela (RMD), zapravo biste mogli pronaći porez na dohodak i porast. „Većina ljudi je iznenađena poreznim padom kada se povlače iz tradicionalnih 401 (k) i IRA-ova u mirovini. Roth IRA-ovi mogu pomoći ublažiti porezni udarac budući da su ta povlačenja oslobođena poreza ", kaže David N. Waldrop, CFP®, predsjednik Bridgeview Capital Advisors, Inc., u El Dorado Hills, Kalifornija. Osim toga, Roth IRA-i nisu podložni RMDs.

Imajte na umu da bi i vaše beneficije za socijalno osiguranje mogle biti oporezovane ako vaš prihod premaši određene granice. Da biste to saznali, dodajte polovicu naknade za socijalno osiguranje svim svojim ostalim prihodima, uključujući kamate oslobođene od poreza od ulaganja poput komunalnih obveznica. Ako ukupni iznos premašuje 32 000 USD za parove ili 25 000 dolara za samce, možda ćete morati platiti porez na to.

Načini uštede: Prvo, ako ste dostigli dob za potrebnu minimalnu distribuciju, nemojte ih ignorirati ili ćete se suočiti s značajnom poreznom kaznom. Pokušajte detaljno procijeniti koliko ćete novca vjerojatno trebati za pokrivanje poreza na svaku potrebnu minimalnu raspodjelu i shvatite odakle novac dolazi. To bi moglo značiti podizanje više s umirovljeničkih računa za pokrivanje poreza ili uzimanje novca s ne umirovljeničkih računa, što bi se moglo oporezivati ​​po nižoj stopi. Prvo se oporezuje kao obični dohodak; potonje se mogu oporezivati ​​po povoljnijim, dugoročnim stopama kapitalnih dobitaka. Ako je to za vas nepoznato područje, možda biste se trebali upisati na usluge računovodstva ili financijskog planera za pokretanje nekih različitih scenarija.

Otkrijte i ima li pravo na umirovljenje pravo na bilo kakve posebne prekide poreza na imovinu u kojima živite. Ne možete pretpostaviti da ćete ih dobiti automatski, jer vaš lokalni porezni poreznik vjerojatno nema pojma koliko imate godina. Web mjesto za vašu državnu poreznu službu dobro je mjesto za početak.

4. Shopping!

Umirovljenje često znači više vremena provoditi kod kuće, posebno u dnevnim satima. Mogli biste se zapitati kako ste ikada živjeli s tim istrošenim ćilimima i prljavim zavjesama, a da ne spominjemo drvene oplate od približno 1970-ih. Možda biste se poželjeli počastiti modernom kuhinjom, luksuznijom kadom ili odvojenim kućnim uredom u kojem možete upravljati svojim ulaganjima ili pisati špijunski roman.

Ako bi preuređenje ili preuređenje učinilo vaš život ugodnijim, a ako si to možete priuštiti, malo je razloga da se uskratite. Ne zaboravite, međutim, da umirovljenje može dugo trajati, a mnogi od nas će vjerojatno živjeti u našim 90-ima ili više. U idealnom slučaju, naša bi ušteda trebala postojati dok i mi. Drugim riječima, nemojte poludjeti za kreditnim karticama.

Načini uštede: Srećom, jedna od sjajnih stvari o umirovljenju je što nemate više vremena za kupovinu. Također imate više vremena za shopping okolo po najboljim ponudama. Zato iskoristite to i uživajte.

Donja linija

Dok iskorištavate slobodu koju mirovina donosi, budite pažljivi na svoje troškove. Odredite proračun i po potrebi smanjite proračun.