Vaša je kreditna ocjena
Posljednjih desetljeća potrošači postaju sve ovisniji o kreditima. Kada koristite kredit, posuđujete novac za koji obećavate da ćete ga vratiti u određenom roku. Imati zajmodavce koji vam daju kredit je velika privilegija. Ako imate dobar kreditni rejting, uživajte. Također, kreditno koristite odgovorno. Kredit je krhki; jedan pomak može stvoriti velike probleme; možete naštetiti kreditnom rejtingu a da toga niste ni svjesni. Stoga je ključno da razumijete svoje kreditno izvješće.
Vaš kreditni rejting je kritični dio vašeg života
Nekoliko stvari u životu slijedi vas kao i vaše kreditno izvješće. Vaše kreditno izvješće i ocjena sastavljaju financijsku sliku koja vas predstavlja u poslovnom svijetu. Vaša financijska povijest može utjecati na to koliko lako možete dobiti hipoteku, unajmiti stan; obavljati kupovinu velikih ulaznica; uzimaju zajmove, a u nekim se industrijama čak zapošljavaju. Kada se prijavite za kreditnu karticu ili čak povezivanje kabela, zajmodavci provjere vaš kreditni rejting. Vaš kreditni rejting pomaže vam da odredite vjerojatnost da biste mogli i vratiti novac koji ste posudili; također ukazuje na stupanj rizika koji predstavljate zajmodavcu.
Povećani kreditni rizik znači da premiji za rizik morate dodati cijenu po kojoj posuđujete novac. Ako imate loš kreditni rejting, zajmodavci vas možda neće izbjeći; no umjesto toga, posudit će vam novac po višoj stopi od one koju plaća netko s boljom kreditnom ocjenom. Hipotetički podaci u donjoj tablici pokazuju kako pojedinci s različitim kreditnim rejtingima mogu dramatično plaćati različite kamatne stope na slične hipoteke. Razlika u kamatama, pak, ima veliki utjecaj na mjesečne isplate.
| Kako kreditne ocjene mogu utjecati na hipotekarne stope i mjesečne isplate | ||
|---|---|---|
| Kreditni rejting | Hipotekarna kamatna stopa | Mjesečna plaća |
| 720-850 | 5, 49% | $ 851 |
| 700-719 | 5, 61% | $ 862 |
| 675-699 | 6, 15% | $ 914 |
| 620-674 | 7, 30% | $ 1.028 |
| 560-619 | 8, 53% | $ 1.157 |
| 500-559 | 9, 29% | $ 1.238 |
Što sadrži vašu ocjenu?
Kada posuđujete novac, vaš zajmodavac šalje informacije kreditnom uredu, koji u obliku kreditnog izvještaja unosi podatke o tome koliko ste dobro riješili svoj dug. Ta se povijest pojavljuje u vašim kreditnim izvješćima tri glavna američka biroa za izdavanje kredita, Equifax, Experian i TransUnion. Kreditni biroi također bilježe vašu kreditnu povijest u jedan broj poznat kao kreditni rejting ili kreditni rezultat. Biroi vašu kreditnu sposobnost temelje na pet glavnih čimbenika:
- Izvedba plaćanja kreditnim učinkom
- Trenutna razina duga
- Duljina kreditne povijesti
- Kreditni miks; dostupne vrste kredita
- Učestalost zahtjeva za dobijanje novih kredita
Iako su svi ovi čimbenici uključeni u izračunavanje kreditne sposobnosti, nije im dat jednaki ponder. Tablica u nastavku navodi raščlambu gore navedenih faktora ponderiranjem. Vidjet ćete da je, s 35% -tnim ponderiranjem, faktor koji je najvažniji za vašu kreditnu ocjenu bio pokazivanje povijesti relativno brzog otplaćivanja dugova. Osim toga, održavanje niske razine zaduženosti; ne zadržavanje ogromnih stanja na kreditnim karticama ili drugim kreditnim linijama (LOC); imate dugu kreditnu povijest i uzdržavanje od stalnog traženja dodatnih kredita također će pomoći vašoj ocjeni.
| Pet glavnih čimbenika koje biroi koriste za utvrđivanje kreditne ocjene | |
|---|---|
| Određivanje faktora | ponderiranja |
| 1) Izvedba plaćanja kreditnim učinkom | 35% |
| 2) Trenutna razina duga | 30% |
| 3) duljina kreditne povijesti | 15% |
| 4) Kreditni miks | 10% |
| 5) Učestalost novih zahtjeva za kredit | 10% |
Ocjena FICO-a
FICO je skraćenica za Fair Isaac Corporation, koja je kreirala statistički softver koji se koristio za izračunavanje kreditnih rezultata. Zajmodavci koriste FICO-ove zajmoprimce zajedno s ostalim detaljima u svojim kreditnim izvješćima za procjenu kreditnog rizika i odlučivanje hoće li produžiti kredit. FICO bodovi kreću se između 350 (izuzetno visok rizik) i 850 (izuzetno niski rizik). Ako imate visoku ocjenu, povećavate izglede za odobrenje zajma i pomažete u uvjetima ponude, kao što je kamatna stopa. Imati nisku ocjenu FICO može biti prekida ponude za mnoge zajmodavce.
Kao što je prikazano na grafikonu ispod, prosječni američki FICO rezultat dosegao je dno, 686. U 2018. godini prosječni američki FICO rezultat dosegao je novi maksimum od 704, pokazujući stalni trend rasta američke kreditne kvalitete.
Ocjena VantageScore
VantageScore sustav, razvijen 2006. godine, važi se drugačije od FICO-a. U ovoj metodi zajmodavci uzimaju u obzir prosjek raspoloživog potrošačkog kredita, nedavni kredit, povijest plaćanja, korištenje kredita, dubinu kredita i saldo kredita; s najvećom težinom koja se daje povijesti plaćanja i korištenju kredita. Raspon VantageScore kreće se između 501 i 990. Oni koji imaju ocjenu manju od 630 smatraju se da imaju lošu kreditnu sposobnost. Ocjena između 630 i 690 smatra se fer, a 690 do 720 smatra se dobrom. Ocjena 720 i više je izvrsna. Iako sve veći broj vjerovnika koristi ovaj sustav, nije ni približno tako popularan kao FICO.
Zašto biste trebali redovno provjeravati svoje kreditno izvješće
Budući da vaš kreditni rejting može imati ogroman utjecaj na mnoge glavne životne odluke, ne želite da sadrži pogreške ili negativna iznenađenja. Ako pronađete greške, možete ih ispraviti kreditnim biroima. Ako vaše izvješće sadrži podatke koji vas slabo odražavaju, trebali biste biti svjesni problema kako biste ih mogli objasniti potencijalnim zajmodavcima, a ne da ih se uhvati izvan zaštite.
Druge strane pregledavaju vaše kreditno izvješće - uglavnom s vašim dopuštenjem - i tako bi, naravno, i vama trebalo. Prema zakonu imate pravo pregledati podatke u svom kreditnom izvještaju godišnje, a to ne utječe na vaš kreditni rezultat. Svaki od tri američka kreditna biroa - Equifax, Experian i TransUnion - omogućuje potrošačima jedno besplatno kreditno izvješće godišnje putem AnnualCreditReport.com.
Savjeti za poboljšanje ili održavanje kreditne ocjene
Ako je vaš kreditni rejting dobar, tada ga želite poboljšati ili održavati. Ako sada imate lošu kreditnu sposobnost, budite sigurni da je moguće poboljšati; ne trebate živjeti s određenom kreditnom ocjenom do kraja života. Kreditni biroi omogućavaju da podaci s vašeg kreditnog izvještaja sruše na vrijeme. Negativne informacije obično nestaju nakon sedam godina; ali stečaji ostaju na vašem izvješću 10 godina. Slijedi nekoliko radnji koje biste mogli poduzeti za poboljšanje ili održavanje kreditnog rezultata:
- Plaćanje kredita izvršite na vrijeme i za točan iznos.
- Izbjegavajte prekomjerno povećavanje kreditne sposobnosti. Neželjene kreditne kartice koje stignu poštom mogu ih biti primamljive za korištenje, ali neće pomoći vašem kreditnom rezultatu.
- Nikad ne zanemarujte dospjele račune. Ako naiđete na probleme vraćanja duga, nazovite svog vjerovnika da ugovori otplatu. Ako im kažete da imate poteškoće, oni mogu biti fleksibilni.
- Budite svjesni kakvu vrstu kredita imate. Kredit od tvrtki koje financiraju može negativno utjecati na vašu ocjenu.
- Zadržite svoj neizmireni dug što je moguće niže. Kredit se neprestano proširuje blizu vašeg limita.
- Ograničite broj zahtjeva za kredit. Kada je vaše kreditno izvješće "pogođeno" - to se vidi - prekomjerni broj zahtjeva za kredit može se otkriti negativno.