5 znakova da živite izvan svojih mogućnosti

Ako ste zabrinuti da bi vaše financije mogle biti u opasnosti, pročitajte pet ključnih pokazatelja koji će vam pomoći da utvrdite da li živite iznad svojih mogućnosti.

Znak br. 1 - Vaš kreditni rezultat je ispod 600

Kreditni biroi vode evidenciju povijesti plaćanja, nepodmirenih dugovanja zajma i pravnih sudova protiv vas. Zatim upotrebljavaju ove podatke za sastavljanje kreditnog rezultata koji odražava vašu kreditnu sposobnost. Brojčana ljestvica kreće se od najniže 300 do visoke 850. Što je veće, to je bolje. To je rezultat koji zajmodavci koriste za određivanje hoće li odobriti zajam. Općenito, bilo koji kreditni rezultat ispod 600 znači da vam je vjerojatno nad glavom.

Ako niste sigurni koliki je vaš kreditni rezultat, obratite se nekoj od glavnih kreditnih agencija (TransUnion, Equifax i Experian) i poslat će vam kopiju vašeg kreditnog izvještaja. Ovaj dokument će vam reći što biroi (a u konačnici zajmodavci i financijske institucije) misle o vašim financijama.

Savjet

Kako poboljšati kreditni rezultat:

• Otplatite dug
• Zadovoljite bilo kojim donošenjem presuda
• Prijavite se i koristite manje kreditnih kartica

Znak br. 2 - štedite manje od 5%

Oni koji žele financijsku sigurnost tijekom umirovljenja moraju se pobrinuti da nisu među onima koji troše više nego što zarađuju, koji su također poznati kao odricanja. Ako štedite manje od 5% svog bruto prihoda, vjerovatno vam je da će vam to pasti iznad glave.

Stopa uštede ispod 5% znači da biste mogli biti u ozbiljnoj opasnosti od financijske propasti ako bi neko u vašoj obitelji trebao biti hitan medicinski ili će vaš obiteljski dom izgorjeti do temelja. Uz tako malu uštedu, to vjerojatno znači da ne biste imali ni novac za plaćanje odbitnih troškova osiguranja.

U trećem kvartalu 2005. godine, prosječna stopa osobne štednje u postotku raspoloživog dohotka pala je na najnižu razinu od 2, 2% prije nego što se odbila, prema američkom Uredu za ekonomsku analizu. Od tada se stopa povećala na 5, 8% u trećem tromjesečju, kao što je prikazano u nastavku. Ako niste uskočili na štedni pojas, sada je vrijeme za to.

* Osjenjeno područje označava recesiju u SAD-u

U idealnom slučaju, svi bi trebali pokušati uštedjeti koliko mogu, ali što se tiče ciljeva, pravilo koje većina financijskih savjetnika sugerira je 10% vašeg bruto prihoda. Počevši od 30. godine, ako biste uštedjeli 10% od 100.000 USD godišnjeg prihoda u svojih 401 (k), ili 10.000 USD svake godine, i ostvarivali godišnju stopu povrata od 5%, taj bi novac narastao na više od 900.000 USD po dobi 65.

3. znak - Računi na vašoj kreditnoj kartici rastu

Ako ste jedan od onih ljudi koji svakog mjeseca plaćaju samo minimalni dospjeli iznos na kreditnoj kartici ili ako samo mali doprinos pošaljete glavnom iznosu, vjerojatno vam je to preko glave.

U idealnom slučaju trebali biste naplatiti samo ono što možete otplatiti na kraju svakog mjeseca. Kad si ne možete priuštiti isplatu salda u cijelosti, pokušajte dati barem neki doprinos prema izvrsnoj glavnici.

Važnost što bržeg smanjenja stanja na kreditnoj kartici ne može se precijeniti. Osobi s 5000 dolara duga na kreditnoj kartici koja napravi minimalno plaćanje od samo 200 dolara mjesečno, potrošit će više od 8000 dolara i trebati joj gotovo 13 godina da plati taj dug.

Znak br. 4 - Više od 28% prihoda odlazi u vašu kuću

Izračunajte koliki postotak vašeg mjesečnog dohotka ide prema vašoj hipoteci, porezima na imovinu i osiguranju. Ako je to više od 28% vašeg bruto prihoda, vjerojatno vam je to preko glave.

Zašto je 28% magični broj ">

Imajte na umu da, ako trenutno trošite više od 28% svog bruto prihoda na stanovanje, to može biti zbog toga što su mnogi zajmodavci u posljednjem desetljeću razriješili svoje zahtjeve i omogućili nekima da posude čak 35% svog prihoda. Međutim, od kolapsa hipotekarnog tržišta, mnogi zajmodavci postaju oprezniji i ponovno se vraćaju na prag od 28%.

Znak br. 5 - Vaši računi spiralno su izvan kontrole

Kupovina na kredit i plaćanje na rate postala je nacionalna zabava. Mnogo je lakše kupiti novi televizor s ravnim ekranom kada prodavač snizi cijenu na mjesečnim ratama. Što ima dodatnih 50 USD mjesečno, zar ne? Problem je što se svi ti računi počnu sabirati, a vi završite s niklom i potapanjem u bankrot. Ako vam se mjesečni prihod reže i na kockice plaća desetak nepotrebnih kupovina i usluga na rate, vjerojatno vam je to preko glave.

Izložite sve svoje mjesečne račune na kuhinjskom stolu i prođite kroz njih jedan po jedan. Imate li račun za mobitel, račun za internet, paket premium kabelske televizije, račun za satelitski radio i sve one druge uređaje koji stvaraju bezbroj mjesečnih računa? Zapitajte se da li je svaki proizvod ili usluga zaista potreban. Na primjer, da li vam stvarno treba 500-kanalni paket kabelske televizije ili biste zaista primijetili razliku kada biste imali manje kanala (a platili manje)?

Neka od najboljih mjesta za pronalazak uštede uključuju račune za telefon (mobitel i fiksni telefon), račune za komunalije (ugasite svjetla, ne uključujte klima uređaj ako nikoga nema kod kuće) i troškove zabave (mogli biste izdržati za ručak manje i spakirajte ručak za posao).

Neka od najboljih mjesta za pronalazak uštede uključuju račune za telefon, račune za komunalije i troškove zabave.

Donja linija

Kao nacija, moramo prijeći dug put prije nego što stignemo do bilo kakve kolektivne financijske odgovornosti. Da ne biste postali dio sumorne statistike bankrota i ovrhe, važno je redovito mjeriti svoje financijsko zdravlje. Pet ovdje prikazanih znakova nisu smrtne kazne; umjesto toga, treba ih promatrati kao simptome koji vam omogućuju dijagnosticiranje problema prije nego što se pogorša.