5 neobičnih strategija za povećanje koristi od socijalnog osiguranja

Ako se približavate dobi u kojoj je vrijeme da razmislite o podnošenju zahtjeva za socijalno osiguranje, neke malo poznate strategije mogu povećati koristi vašeg domaćinstva. Primanja se temelje na evidenciji o primanjima socijalnog osiguranja umirovljenika i dobi u trenutku utvrđivanja iznosa naknade.

Zbog situacije u kojoj se svi razlikuju i zato što postoji toliko strategija za podnošenje zahtjeva za socijalno osiguranje, idealna strategija za vas možda neće raditi za vašeg susjeda i obrnuto. Međutim, jedna od sljedećih šest mogućnosti mogla bi poboljšati mirovine socijalne sigurnosti vašeg domaćinstva, bilo da živite sami ili još uvijek imate maloljetnu djecu kod kuće.

Ključni odvodi

• Idealna strategija za vas možda neće funkcionirati za vašeg susjeda i obrnuto.
• Predstavnici socijalnog osiguranja mogu vam dati pogrešne savjete koji vas mogu koštati ozbiljnog novca.
• Postoje mogućnosti da naknadno povećate svoje socijalne naknade ako odlučite da ste prerano počeli tražiti prava.
• Budi proaktivan; Uprava socijalnog osiguranja ne obavještava ljude kada ostvare pravo na posebne beneficije, poput onih za razvedene preživjele, supružnike, razvedene supružnike i djecu.
• Koristite kvalitetan kalkulator koji nudi veću personalizaciju za pretraživanje najbolje strategije za vas.

1. Nemojte uzimati SSA-ove zahtjeve za potraživanje po nominalnoj vrijednosti

Odlazak do izvora čini se sjajnim načinom dobivanja točnih informacija o najboljem vremenu za prijavu za socijalno osiguranje. Ali nije.

Predstavnik Uprave za socijalno osiguranje (SSA) s kojim razgovarate telefonom ili osobno može biti dobronamjeran kada pokušava odgovoriti na vaša pojedinačna pitanja o najboljoj strategiji za podnošenje zahtjeva za vaše jedinstvene okolnosti. Međutim, budući da je ta osoba često prezaposlena i podučena, može vam dati pogrešan savjet koji vas tijekom mirovine košta nekoliko desetaka tisuća dolara.

Ako kasnije otkrijete pogrešku, možda je nećete moći ispraviti, čak i ako svoju odluku temeljite na neispravnim savjetima iz SSA-e. To je vlastito pravilo SSA-e. A mnogi koji tvrde da su odluke nepovratne.

Ovaj savjet dolazi iz najbolje prodavane knjige „Dobijte ono što je vaše: tajne povećavanja svoje socijalne sigurnosti“ Laurencea J. Kotlikoffa, Philipa Moellera i Paula Solmana, ažurirane za nova pravila socijalnog osiguranja 2016. Kotlikoff je ekonomist, dok je Moeller je nagrađivani poslovni novinar, a Solman je poslovni i ekonomski novinar. Znaju njihove stvari.

Ako pitate SSA-u za traženje savjeta, bilo bi pametno posavjetovati se s barem jednim financijskim savjetnikom koji je specijaliziran za planiranje mirovina i pročitati "Doznajte što je vaše" za cjelovitiju sliku svojih mogućnosti.

2. Počnite iznova ako ste prerano tvrdili

Evo jedne prilike da poništite odluku o zahtjevu za kojom žalite. Ako ste u prvih 12 mjeseci podnošenja zahtjeva i imate dovoljno novca na raspolaganju, možete povući prijavu i vratiti sve beneficije koje ste dosad stekli. Ako to učinite, "tada je to kao da nikad niste ni tvrdili", kaže Arthur Prunier, profesionalni instruktor za umirovljenje, američki fakultet za financijske usluge.

"Mnogo ljudi podnosi zahtjev za socijalno osiguranje bez razumijevanja posljedica", objašnjava on. "Na primjer, mnogi odlučuju zatražiti socijalno osiguranje prije pune mirovinske dobi, ali kasnije žele da to nisu učinili."

Nakon što vratite povrat primljenog, možete zatražiti povrat poreza ili kredit za sve poreze koje ste platili na te beneficije.

3. Dobrovoljno obustavite svoje beneficije

Još jedna prilika da prestanete primati socijalna osiguranja kako biste povećali svoje buduće beneficije javlja se nakon što navršite punu dob za umirovljenje. S ovom strategijom dobrovoljnog odustajanja, ne morate vraćati već primljene beneficije.

Evo primjera koji je Prunier pružio da ilustrira zašto biste mogli dobrovoljno obustaviti svoje naknade nakon pune mirovinske dobi.

Susan je socijalnu zaštitu počela primati u dobi od 63 godine; puna mirovina joj je 66, a puna mjesečna naknada 1000 USD. Ali budući da je počela primati naknade 36 mjeseci ranije, mjesečna naknada joj je smanjena na 800 USD.

U 65. godini života, Susan odlučuje da je bila pogreška što je svoje beneficije započela rano. Ali prošlo je više od 12 mjeseci od započinjanja davanja, pa ne može povući svoju prijavu.

Sve nije izgubljeno. Susan može podnijeti zahtjev da dobrovoljno odustane od svojih naknada u dobi od 66 godina. Susan će za svaki mjesec suspenzije dobiti 2/3% mjesečnog uvećanja. Ako čeka do navršenih 70 godina kako bi maksimalno iskoristila svoje beneficije za socijalno osiguranje, ova bi strategija potraživanja povećala mjesečnu naknadu za 2/3% za 48 mjeseci ili 32%. Njezina bivša mjesečna naknada od 800 USD povećala bi se na 1, 056 USD.

Tijekom dobrovoljne suspenzije dobit ćete ono što SSA naziva „dobrovoljnim odloženim mirovinama“, rekao je Prunier. Kada se prijavite za ponovno primanje isplata naknada, dobit ćete veću pogodnost koja odražava zakašnjele kredite.

4. Maksimizirajte dobrobiti domaćinstava

Ako imate supružnika ili maloljetnu djecu, morate razmotriti kako će vaša odluka o podnošenju zahtjeva utjecati na njih i kako maksimizirati ukupne, dugoročne beneficije socijalnog osiguranja u vašem domaćinstvu, što može značiti korištenje drugačije strategije naknada od one koju koristite da maksimizirate svoje vlastito dobrobiti.

Vaša odluka o podnošenju zahtjeva utječe na članove obitelji: Ako dobrovoljno obustavite vlastite beneficije nakon 30. travnja 2016., nitko drugi ne može primati naknade socijalnog osiguranja na temelju vašeg zapisa o zaradi.

Na koji način drugačije možete povećati beneficije socijalnog osiguranja vašeg domaćinstva? Često čuti savjet za odlaganje podnošenja zahtjeva za 70 godina ako si to možete priuštiti može biti neprimjeren ako imate 60-ak godina i još uvijek imate djecu mlađu od 18 godina koja žive s vama - nisu neuobičajena u miješanim obiteljima. U ovom scenariju, dugoročno biste mogli dobiti više pogodnosti ako potražujete u mlađoj dobi tako da možete primati ovisne beneficije, kako to na svom blogu objašnjava financijski planer Michael Kitces.

Naknada za uzdržavano dijete je polovina roditeljskog osiguranja za puno mirovinsko osiguranje, čak i ako roditelj zahtjeva prijevremeno. Mlađi supružnik također može imati pravo na supružničku naknadu. Te dodatne pogodnosti mogu nadoknaditi nižu naknadu koju će roditelj koji podnosi zahtjev dobiti prijavom prijevremeno.

Čimbenici koji utječu na ovu odluku uključuju koliko djece u domaćinstvu, koliko će trajati dok napune 18 godina (ili 19 godina, ako su redoviti studenti), koliki će iznos drugog bračnog druga biti u korist i dobni jaz između roditelji (jer će se naknade za preživjele trajno umanjiti traženjem prijevremenog).

5. Znajte svaku korist na koju imate pravo

Uprava socijalnog osiguranja ne isplaćuje samo mirovine izravno radniku koji ih je zaradio. Također isplaćuje naknade za obiteljsko preživjelo, naknade za nasljednike za razvedene osobe, supružničke beneficije, naknade za razvedene supružnike, dječje dodatke i nekoliko drugih vrsta naknade. Ali budući da socijalno osiguranje ne obavještava pojedince kada postanu podobni za ove beneficije - uprava ne mora nužno imati to znanje - možete ih propustiti ako niste proaktivni.

Evo još jednog primjera iz Pruniera: Budući da se naknada preživjelog / udovice / udovice i radnička naknada tretiraju kao dvije odvojene pogodnosti, pojedinci koji su izgubili supružnike prije odlaska u mirovinu mogu imati mogućnost da prvo dobiju udovice, a zatim prijeđu na vlastite radničke beneficije kasnije ili obrnuto.

"Na primjer, uz skromne naknade za radnike i odlazak u mirovinu u dobi od 62 godine, netko može iskoristiti smanjenu naknadu za rad u 62. godini i odgoditi veću udovicu za punu dob za umirovljenje kako bi ostvario neoštećenu korist", rekao je Prunier. "Ili, ako neko još uvijek radi, a naknada za radnike nakon odgode premašit će obiteljsku naknadu, možete zatražiti naknadu za preživjele u punoj dobi za umirovljenje i prebaciti se na naknadu radnika sa 70 godina."

Međutim, Prunier upozorava i da biste trebali zapamtiti da se za sve "neobične" pristupe povećanju naknada za socijalno osiguranje mogu primjenjivati ​​značajna ograničenja ili iznimke. Svi koji razmišljaju o iskorištavanju ovih pristupa uvijek se trebaju pitati:

• Razumijem li koja ograničenja vrijede?
• Da li stvarno ispunjavam sve zahtjeve da iskoristim ovaj pristup?
• Može li postojati neka nenamjerna posljedica ovog pristupa?

6. Koristite kvalitetan kalkulator

Stručnjaci za umirovljenje preporučili su da sljedeći kalkulatori budu mnogo kvalitetniji od besplatnih koje nude mnoge web stranice za osobne financije i mirovine jer omogućuju veću personalizaciju:

• Socialing Timing® (besplatno)
• Maksimizirajte moje socijalno osiguranje (40 USD godišnje)

Pored toga, autori časopisa "Dobij ono što je tvoje" zbog svoje kombinacije točnosti i jednostavne uporabe, pronašli su najbolje od nekoliko kalkulatora socijalne sigurnosti.

Donja linija

Naknade za socijalno osiguranje važan su dio svakog mirovinskog plana. Imate pravo na njih ako ste sa suprugom stekli 40 kredita uplaćujući se u sustav najmanje 10 godina, tako da biste trebali apsolutno pokušati povećati isplatu unutar parametara zakona.

Nažalost, uprava socijalnog osiguranja često objavljuje vaše mogućnosti za maksimalno iskorištavanje koristi, pa čak i zatražiti od predstavnika agencije da vam osobno pomogne može rezultirati subpar savjetima i izgubljenim naknadama.

Zato je ključno da se educirate o dostupnim prednostima i strategijama arhiviranja, te da prije samog podnošenja prijave pokrenete različite scenarije s financijskim planerom i / ili naprednim kalkulatorom socijalnog osiguranja. Pomoću ovog znanja moći ćete zahtijevati svoje pogodnosti na način na koji će najvjerojatnije osigurati maksimalan povrat svog domaćinstva.