Jesu li CD-i dobra zaštita za medvjeđe tržište?

Tržište medvjeda obično je pokazatelj sporog gospodarstva i pada vrijednosti ukupnih vrijednosnih papira. U tom vremenu, potrošači imaju tendenciju da pesimistično gledaju na financijsku imovinu i ekonomiju u cjelini. Na medvjeđem tržištu investitori uvijek imaju tendenciju da gledaju gdje mogu biti bolje zaštićene njihove investicije ili koja investicijska sredstva dodati u svoj portfelj kako bi se smanjio udarac na njihove dionice i vlasničke uloge. Proizvodi koje investitori obično razmatraju u ovim teškim vremenima su stabilniji, dužnički instrumenti koji stvaraju dohodak, poput depozitnih potvrda (CD). Jesu li CD-i zapravo dobra zaštita za tržište medvjeda? Pročitajte da biste saznali.

Što je CD?

Depozitna potvrda je kratkoročni i srednjoročni depozit u financijskoj instituciji po određenoj fiksnoj kamatnoj stopi. Zajamčena vam je glavnica plus fiksni iznos kamate na dospijeću, što je kraj roka. Razdoblje termina varira, ali općenito možete kupiti tromjesečne, šestomjesečne, devetomjesečne ili jednogodišnje do petogodišnje CD-ove. Neke banke imaju čak i dugoročne CD-ove. Morat ćete obaviti okolo da biste pronašli najbolje CD stope trenutno dostupne jer se one često mijenjaju.

CD-ovi se smatraju oročenim depozitima jer se kupac u trenutku kupnje obvezuje da će ostaviti svoj depozit u banci za određeno vremensko razdoblje. Obavezno priuštite da određeni dio novca pustite na određeno vrijeme prije nego što preuzmete CD, jer ako kupac odluči preuzeti depozit prije dospijeća, bit će odgovoran za kaznu, koja varira od samo onog što vrijedi tjedan dana do mjesec ili šest mjeseci kamate. Sve naknade ili penali moraju se objaviti nakon otvaranja računa CD-a.

Jedan od glavnih nedostataka povlačenja prije isteka roka jest taj što bi izrečena kazna mogla smanjiti ne samo kamate, već i glavnicu. To se može dogoditi ako kupite CD od 13 mjeseci i odlučite unovčiti ga u roku od tri mjeseca. Kazna na ovom CD-u bila bi isplata kamata u trajanju od šest mjeseci. Nažalost, vaš CD još nije zaradio tu svotu kamata - pa se kazna kopa u vaš glavni iznos.

Iako se CD-ovi smatraju investicijama s niskim povratom, povrat se jamči uz specifičnu kamatnu stopu, čak i ako tržišne stope budu niže. Tipični CD-i nisu zaštićeni od inflacije, pa kupujte CD kako biste kupili jedan viši od stope inflacije kako biste postigli što veću vrijednost za svoj novac. Što duže traje CD, to će viša kamatna stopa biti. Iako stope na CD-ovima nisu najviše na tržištu dužničkih instrumenata, CD-ovi zarađuju više od kamata nego većina računa na novčanom tržištu i štednih računa.

CD-ovi u odnosu na dionice

Dionice imaju veću stopu prinosa od većine vrijednosnih papira, ali to je zbog većeg rizika koji je uključen. Ako tvrtka prođe kroz teška vremena, dioničari će je prvi osjetiti. Ako dionica izgubi vrijednost kao rezultat lošeg upravljanja ili nedostatka javnog interesa za svoje proizvode ili usluge, vrijednost vašeg portfelja može biti ugrožena. Međutim, ako tvrtka radi stvarno dobro, povrat koji možete dobiti od vrijednosti dionica mogao bi biti znatno veći nego što biste postigli ulaganjem u CD.

Tijekom Velike recesije i nakon nje, burza je prošla kroz burne pomake, što je dovelo do velikih gubitaka za neke dioničare. CD-ovi su jedna od mogućih opcija za zaštitu ulaganja od vremena previranja pružajući stabilan prihod. Iako prinosi dobiveni ovim investicijama obično neće biti tako visoki kao oni koji imaju dionice, oni mogu poslužiti kao "jastuk" za uravnoteženje vašeg portfelja i njegovo držanje u pokretu kada tržište padne na deponijama.

Budući da su stope CD-a zaključane u određenom vremenskom razdoblju, kamatna stopa dogovorena u trenutku kupnje predstavlja kamatnu stopu koja će se dobiti na CD-u usprkos tome koliko loše tržište može raditi. Osim toga, za razliku od dionica i raznih drugih investicijskih vozila, CD-ovi su gotovo uvijek osigurani.

Zajamčena zaštita

CD-i su prije svega sigurna investicija. Banka jamči da će vratiti glavnicu i kamate zarađene dospijećem. Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) osigurava depozitne certifikate do 250.000 USD za svakog štediša u svakoj osiguranoj banci. To znači da će jamčiti isplatu ulaganja u CD ako banka ode u okvir. Nacionalna uprava kreditne unije (NCUA) služi istoj namjeni i za svoje osigurane kreditne sindikate.

Znajući koliko osiguranja imate od bankrota je neophodno, pogotovo kada tržište dionica ne napreduje dobro. U to vrijeme investitori imaju tendenciju da dublje promatraju osigurana ulaganja. Ni FDIC, ni NCUA ne osiguravaju dionice, obveznice, uzajamne fondove, životno osiguranje, anuitete ili komunalne vrijednosne papire.

Tijekom pretraživanja CD proizvoda, dobro je pogledati koliko dobro posluje banka koja nudi CD-ove. FDIC vodi popis banaka koje bi mogle biti u nevolji; međutim, prema FDIC-u, on nikada ne objavljuje ocjene sigurnosti financijskih institucija. Da bi stekli predstavu o poslovanju banaka, potrošači moraju posjetiti popise nekoliko usluga ocjenjivanja financijskih institucija koje se pružaju na web stranicama FDIC-a. Za daljnje informacije, posjetite FDIC.gov i pregledajte detaljne podatke o kreditnoj uniji na NCUA.gov.

Osim komercijalnih banaka, ekonomičnosti i kreditnih unija, CD možete kupiti i putem brokerskih kuća ili putem internetskih računa. Jedan nedostatak kupnje putem brokerskog računa je taj što se broker smatra trećom stranom transakcije - kupuje CD od banke i prodaje vam ga. Ako banka ne uspije, trebat će duže vremena kako biste dobili svoj novac natrag, jer će zahtjev morati proći posredništvo, a ne izravno u banku.

CD ljestvica

Ljestve na CD-u mogu pružiti fleksibilno sigurnosno pokrivačje ako se pravilno obavi. Ljestvice pomažu u smanjenju rizika uz povećavanje povrata jer vam omogućuje da nastavite ulagati u CD-ove s najviše ocjena. Metoda je upotrijebiti sredstva za kupnju CD-a različitih dospijeća i kamatnih stopa. Evo kako to funkcionira:

Kada pokrenete ljestvicu za CD, istražite najbolje stope, lokalno ili u različitim državama. Recimo da imate 5000 USD na vašem računu za minimalnu kamatnu štednju. Budući da želite što bolje iskoristiti svoj stacionarni novac, odlučite da CD s kamatnom stopom od 3% izgleda mnogo privlačnije. Ne koristite novac koji će vam trebati u hitnim slučajevima. Nakon što odlučite da je to novac koji možete priuštiti da se zatvorite na određeno vrijeme, nastavite i započnite svoje ljestve. Za početak možete kupiti pet različitih CD-a po različitim cijenama i datumima dospijeća. Na primjer, ljestvica se može sastojati od kupnje sljedećih CD-ova, svaki po 1.000 dolara:

• jednogodišnji CD uz kamate od 3%
• dvogodišnji CD uz 3, 5% kamate
• trogodišnji CD s kamatama od 3, 7%
• četverogodišnji CD s kamatama od 3, 9%
• petogodišnji CD sa 4, 1% kamata

Kada sazri prvi CD, imat ćete fleksibilnost ili reinvestiranja tako što ćete ga uvesti u višu stopu CD-a ili ga unovčiti. U ljestvama ćete je prevrnuti. Kada vaš CD sazrije, prebacite ga na petogodišnji CD sa više ocjena. Kada vaš drugogodišnji CD sazri, prebacite ga na drugi petogodišnji visoko ocijenjeni CD i nastavite raditi isto sve dok ne prevrnete sve svoje početne CD-ove. Budući da će CD na vašoj ljestvici sazrijevati svake godine, uvijek ćete imati na raspolaganju tekući novac. Prednost ovakvih ljestvi je ta što ćete uvijek dobiti prednost od najvišeg interesa tako što ćete se uvući u dugoročni petogodišnji CD.

Porezne posljedice

Kamate koje zaradite na CD-u tijekom njegovog trajanja oporezuju se. Porez na to ovisi o vašem poreznom razredu. Prema Službi za unutarnje prihode (IRS), na prijavi o pologu svake godine morate prijaviti ukupne kamate koje zaradite. Čak i ako vam kamate na CD-u nisu direktno plaćene, bit ćete oporezovani od iznosa ostvarenog u toj godini. Prihod od kamata smatra se običnim dohotkom i oporezuje se kao takav.

Donja linija

CD-ovi su relativno sigurna investicija. Ako se njima pravilno upravlja, mogu osigurati stabilan prihod bez obzira na uvjete na burzi. Kad razmišljate o kupovini CD-ova ili pokretanju CD ljestvi, uvijek razmislite o nužnom novcu koji će vam možda trebati u budućnosti. Ljestvice mogu pomoći u zaštiti vaših ulaganja pružajući vam stabilan prihod od kamata na medvjedištu (ili bilo kojem tržištu, za to pitanje), ali budite sigurni da možete priuštiti to da bez tog novca ne vrijede za vrijeme trajanja CD-a i istražite instituciju koju odlučite se kupiti.