Jesu li rezultati kreditne karme stvarni i točni?

Čini se da je previše dobro da bi bilo istinito: Credit Karma će vam pružiti apsolutno besplatno vašu kreditnu ocjenu. Sve što trebate učiniti je prijaviti se na kreditkarma.com i odmah možete vidjeti svoj kreditni rezultat. Ipak, svi su čuli kliše "Dobivate ono za što plaćate." Je li besplatni kreditni rezultat zaista vrijedan odustajanja od vaših osobnih podataka, posebno u doba kada su hakeri alarmantno uspješni u dobivanju tih osobnih podataka? Odgovara li rezultat naspram onoga što će vjerovnici procijeniti vašu kreditnu sposobnost? Evo pogleda o tome što pruža Karma Karma i vrijedi li koristiti njezinu kreditnu ocjenu.

Model kreditne karme

Credit Karma, prema njegovoj web stranici, vjeruje da imate temeljno pravo znati i pregledati svoj kreditni rezultat. Ooružani ovim znanjem veća je vjerojatnost da ćete na vrijeme plaćati račune i izbjegavate ići u zbirke zbog duga, a možete izgubiti i manje resursa od tvrtki s kojima poslujete. Drugim riječima, ako znate svoj rezultat, bolje vam je pa tako i one tvrtke jer ne moraju trošiti novac i vrijeme pokušavajući prikupiti ono što im dugujete. Svi pobjeđuju!

Međutim, nije u potpunosti altruistički napor. Credit Karma je profitna djelatnost. Nudi vam nešto besplatno, ali drugdje zarađujete.

Model prihoda tvrtke za korisnike, objavljen na mreži, glasi: "Kad pristupite besplatnoj kreditnoj ocjeni, Credit Karma će vam prikazati personalizirane ponude na temelju vašeg kreditnog profila. Ove ponude su od oglašavača koji dijele našu viziju osnaživanja potrošača. Ako želite iskoristiti naše ponude, na vama je. Credit Karma potrošačima omogućuje snagu i izbor. "

Kreditna Karma zarađuje svoj novac na dva načina. Prvo, zajedno s kreditnim rezultatom, postavlja oglase na stranicu i nada se da ćete odgovoriti na te oglase. Drugo, jer Karma Karma povlači vašu kreditnu ocjenu, njezin sustav zna mnogo o vama i može pažljivo prilagoditi oglase vašim navikama potrošnje. Usmjereniji oglasi bolji su za oglašivače jer ne troše novac stavljajući oglase pred ljude koji nikada ne bi koristili njihove usluge i obično dopuštaju oglašivačkoj tvrtki da naplati više po oglasu. S više od 40 milijuna aktivnih korisnika, Credit Karma ima zdrav model prihoda.

Ukratko, Credit Karma zarađuje dajući vam besplatan rezultat u zamjenu za učenje više o vama i naplaćivanje oglašivača da stavljaju oglase ispred vas.

Je li vaš kreditni rezultat točan?

Budući da je motivacija Credit Karma za pružanje besplatnih kreditnih rezultata jasna, moguće je suditi o kvaliteti rezultata. Ako se poslovni model oslanja na to da se često vraćate na stranicu, nudeći vam točan, zakonit rezultat očito je dobar posao za njih.

Unatoč tome, upitali smo kreditnu karmu, „Uz sve različite rezultate tamo, zašto bi potrošači vjerovali da kreditna karma pruža ocjenu koja se može pouzdati kao točan prikaz njihove kreditne sposobnosti?“

"Podaci o rezultatima i podacima o kreditnom izvještaju o Credit Karmi potječu od TransUnion i Equifax, dvije od tri glavne kreditne agencije", rekla je Bethy Hardeman, glavna zastupnica potrošača u Credit Karmi. „Omogućujemo VantageScore 3.0 kreditne rezultate nezavisno od oba kreditna biroa. Credit Karma odabrao je VantageScore 3.0 jer je suradnja između sva tri glavna kreditna biroa i transparentan je model bodovanja, koji može pomoći potrošačima da bolje razumiju promjene u njihovom kreditnom rezultatu. U 2014. godini preko 2000 zajmodavaca, uključujući šest od deset najvećih banaka, koristilo je gotovo milijardu VantageScore kreditnih rezultata za ocjenu kreditne sposobnosti potrošača. "

Što je VantageScore?

Vjerojatno ste čuli za FICO rezultat, vjerojatno najpoznatiji od kreditnih rezultata. To je još uvijek onaj kojeg gotovo svaki guru financija želi pronaći. Ono što mnogi ljudi ne znaju jest da FICO zapravo ne prikuplja vaše kreditne podatke. FICO kreira ocjenu pregledavajući vašu datoteku iz tri glavna biroa za kreditno izvještavanje - TransUnion, Equifax i Experian.

VantageScore slijedi isti postupak kao i FICO - samo različito. VantageScore primjećuje da su njegov model bodovanja ustvari stvorili glavni kreditni biroi.

Model bodovanja sada je na svojoj trećoj verziji (VantageScore 3.0) od trenutka kada je stigao na tržište 2006. godine. Jedna od njegovih karakteristika, prema kreditnoj kartici Karma, je da ima do 30 milijuna više ljudi od ostalih modela i može ocjenjivati ​​ljude s malo kredita povijest, poznata kao "tanka" kreditna datoteka.

Upotreba VantageScore-a povećala se za 20% između srpnja 2017. i 30. lipnja 2018., navodi se u izvještaju Olivera Wymana koji je citiran na web mjestu Vantage. Financijske institucije kupile su otprilike 6, 4 milijarde rezultata, navodi se u izvješću. Međutim, više od 90% kreditnih institucija koristi FICO ocjenu za donošenje odluka, prenosi FICO. Prema podacima tvrtke, godišnje se kupuje više od 10 milijardi FICO bodova, što je mnogo više od VantageScore-a.

Koji kreditni rezultat slijediti

Bez obzira treba li uložiti puno vremena u određivanje rezultata koji je najbolji prediktor vaše kreditne sposobnosti je diskutabilno. Prvo, različiti zajmodavci koriste različite rezultate. Ne možete predvidjeti koji će rezultat odabrati. Uz to, postoji toliko mnogo modela s bodovima i nijedan praktičan način da pratite - ili čak pristupite - svima njima.

Drugo, i vjerojatno još važnije, svaki je kreditni rezultat vjerojatno u istom rasponu.

"Može biti iznenađujuće znati da postoji potencijalno na stotine kreditnih bodova", kaže Hardeman. "Međutim, ocjene su vrlo korelativne. To znači da ako ste ocijenili „dobro“ u jednom modelu bodovanja, najvjerojatnije imate „dobar“ kreditni rejting za sve ostale modele. Bilo da gradite kredit od nule, radite na odbijanju nakon poteškoće ili samo u načinu održavanja, preporučujem vam da pratite jedan rezultat za promjene tijekom vremena. "

Ograničenja kreditne karme

Prvo, zato što Credit Karma koristi samo dva od velika tri kreditna biroa, rezultat možda nije potpuno točan. Na primjer, što ako ste saldo svoje kreditne kartice prebacili na karticu s nižom kamatnom stopom, a samo je Experian zabilježio da je jedna kartica bila zatvorena tijekom prijenosa? Druga dva biroa samo su znala da je otvorena nova kartica i sada ima ravnotežu. To može značajno smanjiti vašu kreditnu rezultat jer se čini da ste otvorili novu karticu i naplatili velik iznos.

Drugo, Credit Karma ažurira svoje rezultate samo jednom tjedno. Za većinu ljudi jednom tjedno je dosta, ali ako planirate podnijeti zahtjev za kredit u skoroj budućnosti, možda će vam trebati pravovremenija slika o mjestu na kojem stojite.

Treće, neke su web stranice objavile da je kreditna karma unutar 1% od vaše FICO ocjene. Međutim, stranica za pregled kupaca ConsumerAfety.com ima ljude koji prijavljuju da je njihova ocjena Karma Karme malo viša od njihove stvarne FICO ocjene. Pogledajte recenzije kupaca koje su objavljene na web mjestu sa zrnom soli, ali broj tih izvještaja valja napomenuti.

Četvrto, kao što smo već rekli, iako je Vantage 3.0 ocjena točna, to nije industrijski standard. Credit Karma djeluje u redu za prosječnog potrošača, ali tvrtke koje će odobriti ili odbiti vašu prijavu vjerojatno će pregledati vaš FICO rezultat.

Konačno, shvatite da je poslovni model Credit Karma da zarađuje provizije na kreditnim proizvodima koje kupujete na njegovoj web stranici. Iako se web mjesto pozicionira kao pouzdan savjetnik, njegova motivacija je prijaviti se za nove zajmove. Prekomjerna upotreba kredita može imati financijski katastrofalne rezultate. Koristite Credit Karmu za nadzor rezultata - da ne biste dobili nepristran savjet.

Donja linija

Milioni ljudi koriste Credit Karmu za praćenje kreditnog rezultata. Tvrtka je vrlo transparentna i nudi proizvod putem VantageScore-a koji dobro funkcionira za praćenje rezultata. Bilo da koristite te podatke, ovisi o vama. Hardeman savjetuje: "Budite proaktivni i redovito nadzirajte svoju kreditnu sposobnost kako biste mogli uhvatiti netočnosti ili lažne podatke. Obavezno osporite ove netočnosti prije nego što zatražite kredit. "