Definicija zajma na balon

Što je zajam na balon

Zajam na balon je vrsta kredita koja se u potpunosti ne amortizira tijekom svog trajanja. Budući da nije u potpunosti amortizirana, na kraju roka potrebno je plaćanje balonom kako bi se preostala glavnica zajma vratila. Krediti na balon mogu biti privlačni za kratkoročne zajmoprimce jer obično nose niže kamatne stope od kredita na dulje rokove. Međutim, dužnik mora biti svjestan rizika refinanciranja jer postoji rizik koji kredit može resetirati po višoj kamatnoj stopi.

00:57

Što su balonske isplate?

Kako djeluje zajam s balonom

Hipoteke su zajmovi koji su najčešće povezani s balonskim plaćanjem. Hipoteke na balone obično imaju kratke rokove u rasponu od pet do sedam godina. Međutim, mjesečne isplate kroz ovaj kratkoročni rok nisu postavljene da pokriju cjelokupnu otplatu zajma. Umjesto toga, mjesečna plaćanja računaju se kao da je zajam tradicionalna 30-godišnja hipoteka. (Pogledajte kalkulator hipoteke u nastavku za primjer kako se izračunava hipoteka konvencionalne stope).

Međutim, struktura plaćanja balonskog zajma vrlo se razlikuje od tradicionalnog zajma. Evo zašto: Na kraju razdoblja od pet do sedam godina, dužnik je otplatio samo djelić glavnice, a ostatak dospijeva odjednom. U tom trenutku, dužnik može prodati kuću kako bi pokrio plaćanje balonom ili uzeo novi zajam za pokriće plaćanja, učinkovito refinancirajući hipoteku. Alternativno, oni mogu izvršiti plaćanje u gotovini.

Neisplaćivanje zajma na balon negativno će utjecati na kreditni rejting zajmoprimca.

Primjer zajma na balon

Recimo da osoba skine hipoteku u iznosu od 200 000 dolara sa sedmogodišnjim rokom i kamatnom stopom od 4, 5%. Njihova mjesečna isplata za sedam godina iznosi 1.013 dolara. Na kraju sedmogodišnjeg mandata, duguju uplatu na balon od 175.066 dolara.

Posebna razmatranja za zajmu na balon

Neki balonski zajmovi, poput petogodišnje balonske hipoteke, imaju mogućnost resetiranja na kraju petogodišnjeg mandata koja omogućava resetiranje kamatne stope, temeljene na trenutnim kamatnim stopama, i preračunavanje rasporeda amortizacije, na temelju novog pojma. Ako zajam s balonom nema mogućnost resetiranja, zajmodavac očekuje da će zajmoprimac platiti balonom ili refinancirati zajam prije isteka originalnog roka.

Ako su kamatne stope vrlo visoke i recimo za hipoteku, dužnik dugo ne planira biti na toj lokaciji, zajam na balon mogao bi imati smisla. Ali s velikim rizikom dolazi kada se rok zajma poveća. Nadalje, ako su kamatne stope niske ili se očekuje porast, one mogu biti i veće kad dužnik mora refinancirati.

Za i protiv zajmova na balone

Za neke kupce, zajam na balon ima jasne prednosti.

• mnogo niže mjesečne isplate od tradicionalnih amortiziranih zajmova jer se otplaćuje vrlo malo glavnice; to pojedincu može omogućiti da pozajmi više nego što bi inače mogli
• ako su kamate visoke, ne osjećajući ih puni utjecaj jer dužnik samo otplaćuje kamate
• ako su kamatne stope visoke, ne obvezujući se desetljećima plaćati po toj stopi; rok je vjerojatno pet do sedam godina, nakon čega zajmoprimac dobiva refinanciranje, možda po nižoj kamatnoj stopi.

No, plaćanje većine ili svih glavnica zajma s golemom balonom također ima jasne nedostatke.

• ako zajam ne ispunjava uvjete ako zajmoprimac ne može uvjeriti svog trenutnog zajmodavca ili neki drugi subjekt da financira balon - i ne može prikupiti sredstva za otplatu glavnice
• ako su vrijednosti nekretnina pale, nemoći prodati nekretninu po dovoljno visokoj cijeni da plati balonom, a zatim neplati zajam
• moći uspješno refinancirati balonski zajam, ali po višoj kamatnoj stopi, povećavajući mjesečne isplate (to će biti još važnije ako se novi zajam amortizira i uključuje otplatu glavnice)

Postoji i temeljni rizik odabira kredita na balon: Lako se zavaravamo zbog malobrojnosti izvornog (ili uglavnom) mjesečnog plaćanja kamate u posuđivanju više novca nego što si pojedinac može udobno priuštiti. To je također potencijalni put ka financijskoj propasti.

Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.

Povezani uvjeti

Isplate balona - što su, kako rade i možete li im priuštiti jedan? Plaćanje balonom je prevelika uplata koja dospijeva na kraju hipoteke. Uvjeti su obično samo kratko vrijeme prije nego što dođe do plaćanja. više Predviđeno preoblikovanje Planirano preoblikovanje odnosi se na ponovno izračunavanje preostalog amortizacijskog rasporeda pri preoblikovanju hipoteke. više Otplata bullet-a: Otplata cijelog preostalog osnovnog stanja Otplata metaka je paušalno plaćanje, obično vrlo veliko, za cijeli iznos zajma. Obično se plaća na dospijeću. više negativno amortizirajući zajam negativno amortizirajući zajam je onaj za koji su plaćanja dužnika manja od troškova kamate na zajam. više Što je potpuno amortizirajuće plaćanje? U potpunosti amortizacijsko plaćanje je periodično plaćanje zajma izvršeno prema amortizacijskom planu zajma i na kraju će se isplatiti. više Definicija zajma koji se amortizira, Samoamortizirajući zajam je onaj u kojem se plaćanja sastoje i od glavnice i kamate, pa će se zajam otplatiti do kraja zakazanog roka. više partnerskih veza