Najbolji načini da svoj 401 (k) iskoristite bez kazne

401 (k) je mirovinski plan sponzoriran od poslodavaca o kojem ovise milijuni američkih radnika kako bi pomogli u financiranju njihovih godina umirovljenja. Najbolji način da koristite svoj 401 (k) je jednostavno uzimati uobičajene raspodjele nakon što navršite dob za umirovljenje. Time ćete izbjeći porezne kazne prilikom prijevremenog povlačenja i zadržati sav taj novac koji radi za vas sve dok ne odete u mirovinu. Međutim, ako trebate povući novac sa svojih 401 (k) prije nego što odete u mirovinu, postoji nekoliko načina da se to postigne bez izricanja kazne, kao što ćemo objasniti.

Ključni odvodi

• Najbolji način da iskoristite svoj 401 (k) je da novac netaknete dok ne odete u mirovinu.
• Ako vam treba novac zbog financijskih teškoća, možda ćete moći uzeti kaznu od 401 (k) bez kazne.
• Možda ćete dobiti i zajam bez kazna od svog 401 (k) ako plan vašeg poslodavca to dopušta.

Uzimanje normalnih 401 (k) distribucija

Prema pravilima Službe za interni prihod (IRS), možete povući sredstva sa svog računa bez kazne tek nakon što navršite 59, 5 godina, postanete trajno onemogućeni ili ako na neki drugi način ne mogu raditi. Ovisno o uvjetima plana poslodavca, možete odabrati niz redovitih distribucija, poput mjesečnih ili godišnjih plaćanja, ili primati paušalni iznos unaprijed.

Ako imate tradicionalnih 401 (k), morat ćete platiti porez na dohodak od bilo koje distribucije. Međutim, ako imate račun Roth 401 (k), već ste platili porez na novac koji ste unijeli, tako da će vaša povlačenja biti neoporeziva. To uključuje i zaradu na vašem Roth računu.

Nakon što navršite dob od 70½, obično morate uzimati potrebne minimalne raspodjele (RMD) od svojih 401 (k) svake godine, koristeći IRS formulu temeljenu na vašoj dobi u to vrijeme. Neki planovi, međutim, omogućuju vam odlaganje RMD-a do godine u kojoj se zapravo umirovite.

Izvlačenje poteškoće

Općenito, svaka distribucija koju uzmete od 401 (k) prije navršene 59. godine života podliježe dodatnoj 10% poreznoj kazni povrh poreza na dohodak koji dugujete.

Međutim, ovisno o uvjetima vašeg plana, možda ćete imati pravo na ranu distribuciju sa svog 401 (k), bez naplate kazne, sve dok ispunjavate određene kriterije. I dalje ćete dugovati porez na dohodak od svoje raspodjele, iako, u slučaju Roth 401 (k), samo dio distribucije može biti oporezovan.

Ova vrsta povlačenja penala naziva se raspodjelom teškoća i zahtijeva neposredan i težak financijski teret koji inače ne biste mogli priuštiti. U obzir se uzima praktična potreba za troškovima, kao i ostala imovina, poput stanja štednje ili investicijskog računa i polisa osiguranja novčane vrijednosti, kao i moguća dostupnost drugog financiranja.

Na primjer, troškovi poput novog čamca ili izborne kozmetičke kirurgije uglavnom se ne smatraju neophodnim. Međutim, osnovna medicinska skrb, troškovi pogreba i školarina na fakultetima i povezane naknade mogu se kvalificirati.

Raspodjela teškoća dopuštena je samo do iznosa potrebnog za oslobađanje od financijskih teškoća. Povlačenja koja prelaze taj iznos smatraju se ranom raspodjelom i podliježu porezu od 10%. Svaku distribuciju teškoća koju želite preuzeti mora odobriti administrator vašeg plana.

Traženje zajma od 401 (k)

Ako ne ispunjavate kriterije za raspodjelu teškoća, još uvijek ćete moći uzeti kredit od svojih 401 (k) prije mirovine, ako vam to poslodavac dopušta. Specifični uvjeti ovih zajmova razlikuju se od planova. Međutim, IRS pruža neke osnovne smjernice za kredite koji neće pokrenuti dodatnih 10% poreza na ranu raspodjelu.

Ako uzmete kredit od svog 401 (k) i izgubite posao, možda ćete ga morati odmah vratiti.

Na primjer, zajam od vašeg tradicionalnog ili Roth 401 (k) ne može prelaziti manje od 50% vašeg odobrenog stanja na računu ili 50 000 USD. Iako možete uzimati više zajmova u različito vrijeme, ograničenje od 50 000 USD odnosi se na kombinirani ukupni iznos svih preostalih kredita.

Svaki zajam koji uzmete od svog 401 (k) mora biti vraćen u roku od pet godina, osim ako se ne koristi za financiranje kupnje vašeg primarnog prebivališta. Također morate izvršiti plaćanja u redovnim i bitno jednakim ratama. Za zaposlenike koji su odsutni s posla jer služe u oružanim snagama, rok zajma produžava se dužinom njihova vojnog roka, bez kazne.

Kao i druge vrste financiranja, zajmovi od 401 (k) zahtijevaju plaćanje kamata. Međutim, kamata koju plaćate vraća se natrag u 401 (k) i tretira se kao prihod od ulaganja. To znači da ćete umjesto plaćanja banci za privilegiranje posudbe novca, platiti sami, na kraju povećavajući svoj ukupni saldo.

Jedno veliko upozorenje: ako izgubite ili odustanete od posla, morat ćete vratiti zajam do datuma dospijeća savezne prijave poreza na dohodak, uključujući i proširenja.

Donja linija

Najjednostavniji i najbolji način da iskoristite 401 (k), bez poreza na porez, je da ga upotrebite u svrhu za koju je bio namijenjen - pružanje mirovinskog dohotka. Međutim, ako vam treba novac za velike troškove, poput važnog liječenja, fakultetske edukacije ili kupovine kuće, možda ćete biti kvalificirani za raspodjelu teškoća ili zajam od 401 (k).