Definicija zaključavanja hipoteke pada s definicijom
Padajući blok hipotekarne stope hipoteka je zaključana hipotekarna stopa s opcijom smanjenja zaključane kamatne stope ako tržišne kamatne stope padaju tijekom razdoblja zaključavanja. Blokiranje kamatne stope s opcijom plutajućeg pada pruža dužniku sigurnost protiv povećanja tijekom razdoblja zaključavanja kamatnih stopa, dok opcija s promjenjivim padom omogućava dužniku da iskoristi pad kamatnih stopa tijekom razdoblja zaključavanja.
Kako je strukturirano zaključavanje hipotekarne stope
Zajmoprimac može zaključiti svoju stopu hipoteke, ali također ima mogućnost iskoristiti nižu stopu ako stope hipoteke padaju tokom određenog vremenskog razdoblja. Tijekom razdoblja zaključivanja, što bi moglo biti vrijeme potrebno za postupak preuzimanja ugovora, dužnik može iskoristiti pad kamatnih stopa.
Stopa hipoteke dolje omogućava zajmoprimcu zaključavanje njihove stope hipoteke, ali ako stope padnu, mogu se odlučiti za plutajući dolje kako bi hipoteka obradila po nižoj stopi. No, zajmoprimac plaća naknadu za fleksibilnost opcije plutajućeg pada, koja bi mogla biti nekoliko stotina dolara ili nekoliko stotina dolara, ovisno o zajmodavcu.
Što vam govori zaključavanje hipotekarne stope?
Kao i kod svake financijske opcije, mogućnosti padajućeg pada na zaključavanju kamatnih stopa imaju s njima povezane troškove. Kao rezultat, brzinske brave s opcijom plutajućeg pada su skuplje od brzinskih brava bez opcije pomičnog pada.
Iskoristite prednost plutanja dolje
Kao što je gore navedeno, dužnik može zatražiti svoju opciju smanjivanja u bilo kojem trenutku unutar razdoblja prije zatvaranja hipoteke kako bi iskoristio nižu kamatnu stopu na hipoteku. Ostvarivanje mogućnosti smanjenog pada moglo bi se dogoditi već tjedan dana nakon pokretanja postupka hipoteke, ovisno o uvjetima s zajmodavcem.
Odgovornost zajmoprimca je da odabere nižu stopu hipoteke što znači da zajmodavac nema obvezu obavijestiti dužnika da su stope pale. Zajmoprimac mora nazvati hipotekarnog posrednika ili zajmodavca kako bi podnio zahtjev za opcijom pada. Važno je znati da dužnik neće automatski primiti nižu stopu.
Uvjeti sporazuma trebali bi definirati vremenski okvir na kojem je zaključavanje, na primjer, moglo biti 30 ili 60 dana. Vremensko razdoblje omogućava dužniku da iskoristi poboljšane kamatne stope tijekom obrade zahtjeva za hipotekom. Stopa hipoteke plutajuće pomaže kreditorima da zaključe najnižu stopu koju tržište nudi prije zatvaranja.
Zašto zajmodavac može ponuditi zaključavanje hipotekarne stope
Zajmodavci mogu ponuditi ograničenje stope smanjenju zajmoprimaca, jer ne žele da zajmoprimci kupuju okolo ili odlaze kod drugog zajmodavca ili brokera. U idealnom slučaju, zajmodavac želi dugoročno poslovanje zajmoprimca, jer banke zarađuju kamate na hipoteku umanjene za troškove banke na servisu hipoteke.
Kad biste trebali dobiti zaključavanje stope hipoteke, spustite se
Ako stope hipoteke fluktuiraju ili su u posljednjih nekoliko mjeseci ili u godini rasle i padale, možda bi bilo dobro vrijeme za kupovinu opcije s promjenom kamata. Međutim, ovisi o tome imaju li stope mogućnost pada tijekom razdoblja zaključavanja. Zajmoprimci mogu provjeriti kod različitih banaka koje nude hipoteke kako bi stekli dojam da li zajmodavci vjeruju da bi kamatne stope mogle rasti ili pasti u narednih nekoliko mjeseci.
Ako su stope pale, stabilizirale se i čini se da su na dnu ciklusa stopa, vjerojatno ne bi imalo smisla plaćati nekoliko stotina dolara ili slično za opciju plutajućeg pada. U idealnom slučaju, željeli biste vidjeti kako stope padaju više nego što možete platiti naknadu za uvećane mogućnosti. Ako su tijekom hipoteke stopa hipoteke pala s 5, 10% na 5, 00%; na primjer, možda neće biti dovoljan pomak u stopi za nadoknadu troškova opcije s smanjenim padom.
Međutim, ako se očekuje da bi stope mogle pasti na 4, 60% s 5, 10% tijekom postupka preuzimanja ugovora, dugoročne uštede vjerojatno bi pomračile naknadu za plutajući pad, što bi bila dobra opcija.
Važno je usporediti sve vrste hipoteka jer uključivanje opcije s smanjenom dozom može doći do većih troškova u usporedbi s drugim hipotekama. Ako još uvijek postoji slobodan slobodni rok na tržištu kamatnih stopa, opadajuća opcija mogla bi imati smisla. Međutim, ako su tržišta već pala na dnu, možda će biti dovoljna blokada stopa.
Ključni odvodi
- Padajući blok hipotekarne stope hipoteka je zaključana hipotekarna stopa s opcijom smanjenja zaključane kamatne stope ako tržišne kamatne stope padaju tijekom razdoblja zaključavanja.
- Blokiranje kamatne stope s opcijom plutajućeg pada pruža dužniku sigurnost protiv povećanja tijekom razdoblja zaključavanja kamatnih stopa, dok opcija s promjenjivim padom omogućava dužniku da iskoristi pad kamatnih stopa tijekom razdoblja zaključavanja.
- Ograničenje blokade hipotekarnih stopa je da zajmoprimac može platiti stotine dolara za uslugu koja ostaje neiskorištena. Ako zajmoprimac propušta opstanak i stope padaju za pola postotnog boda ili više, uvijek postoji mogućnost refinanciranja hipoteke i iskorištavanje niže stope.
Primjer blokade hipotekarne stope se smanjuje
Zajmoprimac je pronašao dom, dao ponudu i sada je u postupku preuzimanja hipoteke prije zatvaranja za trideset dana. Zajmoprimac odlučuje iskoristiti plutajuću opciju jer kamatne stope padaju tijekom posljednjih nekoliko mjeseci.
- Zaključavanje hipoteke iznosi 4, 25% na 30 godina.
- Zajmoprimac plaća naknadu za opciju smanjenja stope zaključavanja hipoteke.
- Dva tjedna kasnije, hipotekarne stope padaju na 3, 80%, a zajmoprimac koristi mogućnost smanjenog plivanja.
- Na kraju zatvaranja hipoteka je postavljena na 3, 80% za vrijeme trajanja hipoteke. Drugim riječima, 3, 80% je fiksna stopa trajanja hipoteke.
Razlika između zaključavanja hipotekarne stope i hipoteke podesivog podesivog sustava
Konvertibilna ARM je hipoteka podesiva stopa (ARM) koja dužniku daje mogućnost pretvorbe u hipoteku s fiksnom stopom. Konvertibilni ARM-ovi se prodaju kao način iskorištavanja pada kamatnih stopa i obično uključuju posebne uvjete. Financijska institucija općenito naplaćuje naknadu za prebacivanje ARM-a u hipoteku s fiksnom stopom.
Hipoteka s prilagodljivom stopom započinje s znatno nižom uvodnom stopom „najave“, ali nakon postavljenog razdoblja (obično pet godina), stopa se prilagođava prema indeksu plus marži. Stopa se obično prilagođava svakih šest mjeseci i može ići gore ili dolje ovisno o uvjetima navedenim u ugovoru.
Plivanje blokade hipotekarne stope započinje blokadom stope ili hipotekom s fiksnom stopom, ali dužnik ima mogućnost iskoristiti mogućnost uzimanja niže stope ako stope padnu. Međutim, s padom ograničenja hipoteke, mogućnost dobivanja niže stope ističe obično u roku od 30 do 60 dana. S druge strane, konvertibilni ARM omogućava zajmoprimcu da iskoristi niže stope nekoliko godina prije pretvaranja u hipoteku s fiksnom stopom.
Ograničenja upotrebe blokade hipotekarne stope se smanjuju
Ograničenje blokade hipotekarnih stopa je da zajmoprimac može platiti stotine dolara za uslugu koja ostaje neiskorištena. Ako su stope pale ili su na povijesnim najnižim vrijednostima, možda neće imati smisla plaćati naknadu za opciju plivanja.
Također, dužnik uvijek može refinancirati hipoteku ako stope padnu dovoljno nisko da dugoročno uštede novac zajmoprimca i dovoljno da pokrije troškove zatvaranja nove hipoteke. Mnogi zajmodavci omogućit će dužniku da refinancira već šest mjeseci nakon zatvaranja hipoteke. Drugim riječima, ako propustite float down, a stope padnu za pola postotnog boda ili više, uvijek se možete refinancirati i iskoristiti nižu stopu.