Mogu li sada iskoristiti svoj 401 (k) za troškove života i prijaviti to kao prihod sljedeće godine?

Ne, ne možeš. Svaki iznos povučen iz vašeg plana 401 (k) mora se tretirati kao uobičajeni prihod u godini u kojoj se iznos distribuira. Evo nekoliko stvari koje morate uzeti u obzir.

Svaki novac koji uzmete iz plana od 401 (k) mora biti prijavljen kao običan dohodak u istoj godini u kojoj ste povukli novac.

Porezna i kaznena odgovornost

Ako nemate druge mogućnosti nego podići novac sa svog mirovinskog računa, još uvijek možete prebaciti iznos na IRA-u u roku od 60 dana od primitka čeka bez davanja poreza i kazne. To je poznato kao indirektno prebacivanje. Nakon povlačenja, administrator plana mora uskratiti 20% saveznih poreza, a može se primijeniti i oduzimanje državnog poreza. Ako ne možete napraviti da se prelazak dogodi u roku od 60 dana i mlađi su od 59½, ne morate plaćati samo poreze, već i 10% naknadu za rano povlačenje.

Ako ne možete prebaciti novac u roku od 60 dana, ali želite izbjeći obvezno odbitke poreza, trebali biste obraditi iznos na tradicionalni IRA kao izravno prebacivanje, u kojem sredstva idu izravno iz jednog plana u drugi bez prolaska tvoje ruke. Tada možete preuzeti distribuciju od IRA-e, što vam omogućuje odustajanje od zadržavanja. Međutim, možda biste trebali zatražiti od svog poreznog stručnjaka pomoć oko određivanja treba li vam odbiti poreze udovoljiti svim zahtjevima za plaćanje procijenjenih poreza.

Posljednje odmaralište

Povlačenje iz vašeg mirovinskog plana trebalo bi biti krajnje sredstvo, jer ne samo da smanjujete iznos u gnijezdu jaja, već i gubite korist od toga da iznosi i dalje prikupljaju zaradu na osnovi odgođenog poreza. Učinak može biti vrlo značajan i mogao bi vas odvesti sa mirovinskim programom.

Ako niste napustili posao, možda ćete moći uzeti kredit od svog 401 (k) umjesto da povučete novac. To može biti bolja opcija.

Još jedna opcija

Ako ste napustili posao, možda imate pravo na osiguranje za slučaj nezaposlenosti u svojoj državi. Pojedinosti potražite na web stranici američkog Ministarstva rada. To bi moglo osigurati dovoljan prihod dok ne nađete drugi posao i negira potrebu da iskoristite svoj plan 401 (k).

Možda ćete htjeti razgovarati s umirovljenikom ili financijskim savjetnikom za neke dodatne financijske smjernice.

Savjetnik Uvid

Steve Stanganelli, CFP®, CRPC®, AEP®, CCFS
Clear View Wealth Advisors, LLC, Amesbury, Massachusetts.

Svojim 401 (k) možete pristupiti kako biste financirali troškove života. Međutim, [ako više ne radite za tog poslodavca] to mora biti povlačenje. Nećete moći uzeti kredit, kao što ste to mogli imati kad ste bili zaposlenik, već ćete morati platiti ono što ste preuzeli do datuma dospijeća savezne prijave poreza na dohodak te godine.

Koliko će vas to koštati, ovisi o vašoj dobi. Ako imate 59 i više godina, nećete se morati baviti 10-postotnom kaznom povlačenja. Ako ste mlađi od 59½, platit ćete kaznu, osim ako ne koristite sredstva za medicinske troškove koji iznose više od 10% vašeg bruto prihoda. Tada ćete vjerojatno ispunjavati uvjete za izuzeće. Također možete izbjeći kaznu putem pravila 72 (t): primati "bitno jednake periodične isplate" tijekom sljedećih pet godina.

U svim će se slučajevima vaše raspodjele računati kao prihod u godini povlačenja, a dugujete im porez. Može pomoći da skrbnik 401 (k) zadržava postotak poreza pri svakoj raspodjeli.