Kako usporediti stalne životne politike osiguranja

Odabir police životnog osiguranja može biti zbunjujući. Postoji toliko različitih politika koje treba razmotriti. Morate razmišljati o premijama i naknadama koje dolaze s policama, kao i tvrtkama koje ih proizvode. Zatim postoji vrsta pravila. Koji je najprikladniji za vas - pojam ili stalni život? Oboje imaju svoje prednosti i nedostatke, ovisno o vašoj osobnoj situaciji.

Ako razmišljate o trajnoj polici životnog osiguranja, trebate uzeti u obzir nekoliko stvari. Ilustracije je teško dešifrirati, a proizvodi svake tvrtke imaju različite naknade, što otežava izravno uspoređivanje politika. Evo vodiča za usporedbu polica životnog osiguranja.

Ključni odvodi

• Stalne police životnog osiguranja ne istječu i nude naknade za smrt kao i dio uštede.
• Da biste usporedili različite politike stalnog života, koristite internu stopu prinosa na smrt kao sredstvo procjene.
• Općenito govoreći, politika s najviše IRR-a vjerojatno je najbolja za odabir.

Što je trajno životno osiguranje?

Prije nego što pogledamo kako usporediti police, važno je razumjeti što je trajno životno osiguranje. Trajno životno osiguranje je vrsta osiguranja koja nema rok trajanja, što je karakteristično za pojam životno osiguranje - ugovor koji istječe ako je osiguranik još uvijek živ nakon određene dobi.

Trajno životno osiguranje uglavnom ima dvije komponente ili koristi. Prvo je naknada za smrt, odnosno iznos koji se isplaćuje korisnicima osiguranja nakon smrti. Drugo je novčana vrijednost koja se vremenom povećava. Osiguranik se može posuditi protiv tog iznosa ili čak povući iz štednje nakon određenog razdoblja.

Vrste trajnog životnog osiguranja

Na tržištu su dostupne uglavnom dvije različite vrste trajnih životnih osiguranja. Oboje nude naknadu za smrt, kao i dio uštede. Ali postoji suptilna razlika između to dvoje. Dio uštede za cjelokupnu policu životnog osiguranja obično je zajamčen, dok onaj koji nudi univerzalna životna politika varira ovisno o učinku tržišta. Univerzalne police također nude osiguranicima fleksibilne opcije premija. Jedno upozorenje s obojicom: morate platiti premije ili riskirati da izgubite policu.

Pa kako odabrati politiku koja je prava za vas? Pokušajte koristiti internu stopu prinosa (IRR) - uobičajenu mjeru koja se koristi za ocjenu ulaganja ili projekata.

Unutarnja stopa povrata

Većina ljudi razmatra dva čimbenika kada odlučuju koju trajnu policu životnog osiguranja žele skinuti - premije i smrtnu naknadu. Cilj je objektivno izmjeriti i procijeniti prinos na dolare dodijeljene premiji osiguranja. Zvuči teško, zar ne? Ne baš. Srećom, postoji način da se zbrka riješi korištenjem IRR-a o smrti koristi kao alat za procjenu. Ona mjeri kamatnu stopu po kojoj je neto sadašnja vrijednost (NPV) plaćene premije jednaka neto sadašnjoj vrijednosti naknade za smrt. Opći konsenzus je da su politike koje imaju iste premije i visok IRR mnogo poželjnije.

Životno osiguranje ima vrlo visoku IRR u ranim godinama osiguranja - često više od 1000%. Zatim se vremenom smanjuje. Ova IRR je vrlo visoka tijekom prvih dana politike jer ako ste izvršili samo jednu mjesečnu premiju, a zatim iznenada umrli, vaši bi korisnici i dalje dobili jednokratnu naknadu.

Najbolji način da se istinski procijeni politika je zatražiti neobavezno izvješće koje pokazuje IRR politike.

Ostala razmatranja za vašu politiku

Kada kupujete pokriće, najbolje je surađivati ​​s neovisnim brokerom koji može pružiti smjernice o osiguravanju ugovora i osigurati scenarije različitih tvrtki. Evo nekoliko pitanja koja treba uzeti u obzir pri kupnji pokrića:

Neovisni posrednik može vas provesti kroz postupak preuzimanja ugovora i dati vam projekcije različitih osiguravatelja.

Benefit smrti

Kolika je smrtna naknada potrebna? To ovisi o vašoj financijskoj situaciji i onome što trebate ostaviti svojim korisnicima. Uzmite u obzir opterećenje vašeg duga, godišnji prihod i bilo koje druge čimbenike u vašem financijskom životu. Općenito govoreći, trebali biste skloniti politiku s smrtnom naknadom koja je jednaka od četiri do pet puta viša od vaše godišnje plaće.

Još jedno pitanje koje si treba postaviti: Kad je smrtna korist potrebna - kod prve smrti, druge smrti ili obje smrti? U mnogim slučajevima politika preživljavanja koja osigurava dva života ima nižu premiju i veći IRR od pojedine polise.

Vaše doba i zdravlje

Osiguratelji imaju različite preferirane profile klijenata i različito ocjenjuju zdravstvena pitanja što utječe na troškove osiguranja. Mlađi ste, niže su premije. To je zato što se osiguravajuće kuće kladio da ćete duže živjeti. Dakle, stariji ljudi se skuplje osiguravaju. Ako pušite ili imate terminalnu bolest, premije će vam također biti veće.

Osiguravajuće društvo

Financijski rejting i stabilnost osiguravajućeg društva. Ovo je jednostavno. Ako odaberete tvrtku koja je na stijenama, možda nećete dobiti beneficije koje ste im platili, stoga je vrijedno malo istražiti financije osiguravatelja.

Tko preuzima rizik?

Politike s jamstvom bez kašnjenja postavljaju premije i troškove, ali stvaraju malo novčane vrijednosti. Sve dok se premija isplaćuje na vrijeme, osiguravatelj osigurava da smrtnu naknadu ostane na snazi ​​do određene dobi. Uz garancije koje nisu zajamčene, rizik se dijeli. Premija je dijelom određena pretpostavljenom stopom prinosa. Dakle, što je veća pretpostavljena stopa povrata niža je prikazana premija. Međutim, ako pretpostavljeni povrat nije postignut ili osiguratelj povećava naknade u polisici, tada mogu biti potrebna dodatna plaćanja premije ili će politika odustati.

Što dalje činiti?

Sljedeći je korak odabir popisa poduzeća i traženje ilustracija. Ilustracije su projekcije koje vam daju pogled na vašu politiku tijekom njenog vijeka trajanja. Da bi sve bile dosljedne, sve ilustracije trebaju:

• Imati ili istu premiju ili smrtnu naknadu
• Traje do određene dobi
• Koristite isti način plaćanja premija - mjesečno, tromjesečno ili godišnje
• Za garantirane politike koristite dosljednu pretpostavljenu kamatnu stopu
• Isključite sve vozače koji imaju dodatni trošak
• Uključite IRR izvješće

Evo kako procijeniti ilustracije:

• Odlučite se za zajamčenu ili zagarantovanu smrtnu naknadu
• Pregledajte financijske ocjene osiguravatelja
• Utvrdite koja politika nudi najviši IRR uz najnižu premiju

Donja linija

Pod pretpostavkom da su svi ostali faktori jednaki, kao što su premija, naknada za smrt, financijske ocjene osiguravajućeg društva, itd., Politika s najvišim IRR-om na smrtnu naknadu tijekom vremena vjerojatno je bolji izbor. Nakon što odaberete, trebate podnijeti prijavu i proći pretplatu. U nekim slučajevima ponuda osiguravatelja može imati različitu ocjenu. Ako se to dogodi, vaš broker može pomoći da kupi slučaj drugim kompanijama kako bi provjerio postoji li povoljnija ponuda.