Mogu li koristiti svoj 401 (k) za otplatu zajmova na koledžu?

Ako ste stariji od 59½, slobodno možete koristiti svoj 401 (k) za plaćanje za sve što želite. Ako ste mlađi, još uvijek možete povući sredstva sa svog 401 (k) za otplatu zajmova s ​​koledža, ali IRS naplaćuje 10% kazne kazne na iznos vašeg povlačenja, uz porez na dohodak koji može biti dospio.

No možete posuditi od svojih 401 (k) umjesto da uzmete zajam za studente i postoji nekoliko načina na koje možete iskoristiti mirovinsku štednju za plaćanje troškova fakulteta.

Pozajmi od svog 401 (k)

Umjesto da uzmete tradicionalne studentske zajmove, školovanje na fakultetu možda možete financirati tako da uzmete zajam od svog 401 (k). Umjesto da otplaćujete banku, plaćate glavnicu i kamate na vlastiti račun za umirovljenje.

Ključni odvodi

• Ako ste mlađi od 59½, ne možete povući sredstva od 401 (k) za otplatu studentskog zajma bez da budete kažnjeni.
• Moguće je, međutim, posuditi od 401 (k) umjesto da uzmete zajam za student.
• Manje privlačna opcija je da se povučete u poteškoće, iako ga možete koristiti samo za plaćanje troškova školovanja i podliježu kazni i porezu.
• Moguće je i platiti troškove obrazovanja s IRA fondovima, bez plaćanja prijevremenog kažnjavanja ukoliko slijedite određena pravila.

Zajmovi s vašeg tradicionalnog ili Roth 401 (k) mirovinskog računa ograničeni su na 50% vašeg salda računa, do 50 000 USD. Možete uzeti više zajmova u različito vrijeme, ali vaš najveći nepodmireni dug ne smije biti veći od 50 000 USD. Imajte na umu da sponzori plana nisu dužni ponuditi 401 (k) zajmove i mogu ograničiti iznos i uvjete otplate na manje od onoga što dopušta IRS.

Kvalificirani zajmovi uzeti s vašeg 401 (k) ne podliježu porezu na dohodak, pod uvjetom da se zajam otplaćuje u unaprijed određenom roku. Općenito, posuđena sredstva moraju biti vraćena u roku od pet godina redovitim, uglavnom jednakim plaćanjima, najmanje kvartalno. Međutim, ako služite kao rezervista u američkoj vojsci i pozivani ste na služenje, rok vašeg zajma produžava se na razdoblje vaše službe.

Postoje i nedostaci posudbe vašeg 401 (k) koji se mora uzeti u obzir. Nedostatak je da sredstva povučena s vašeg računa kao zajma gube zbog potencijalnog odgođenog poreza na rast zarade.

Krenite u povlačenje

Manje privlačna opcija plaćanja troškova visokog obrazovanja sredstvima od 401 (k) je povlačenje u teškoćama. Ako ste već pohađali fakultet i koristili studentske zajmove za plaćanje školarine, povlačenje iz nevolje ne može se upotrijebiti za vraćanje kredita. Međutim, ako planirate pohađati školu u sljedećoj godini, a ne možete si na drugi način priuštiti plaćanje školarine, možda ćete moći podići novac sa svojih 401 (k) za plaćanje školarine, sobe i pansiona i drugih srodnih troškova koristeći ovaj alat.

Za razliku od zajma, sredstva koja se povlače u teškim uvjetima ne mogu se vratiti na vaš račun od 401 (k).

Također ćete se možda moći povući s poteškoćama da platite troškove školarine i obrazovanja djeteta, supružnika ili uzdržavanog djeteta koji planiraju pohađati školu u roku od 12 mjeseci. Bilo kako bilo, ako ste mlađi od 59½, i dalje ćete platiti 10% kazne na povučeni iznos i također ćete podlijegati porezu na dohodak.

Da biste se kvalificirali za povlačenje u poteškoćama za financiranje svog obrazovanja, morate ispunjavati određene kriterije. Prvo, morate biti u stanju dokazati da su vaše potrebe trenutne i velike. Studentski zajam nije neposredni trošak jer se s vremenom već otplaćuje. Međutim, školarina za predstojeću školsku godinu smatra se trenutnom.

Trošak mora biti važan i dovoljno velik da ga se ne može lako nadoknaditi radeći još nekoliko sati ili izrezati tjednu filmsku noć.

Osim školovanja na fakultetima, ostali troškovi koji se smatraju neposrednim uključuju i trajnu onesposobljenost i ako kvalificirani medicinski troškovi prelaze 7, 5% prilagođenog bruto prihoda (AGI). U tim slučajevima ne naplaćuje se 10% kazne.

Prilikom procjene vaših potreba, administrator vašeg plana procjenjuje svu drugu imovinu koja vam stoji na raspolaganju, kao što su čekovi ili štedni računi, ulaganja i imovina. Ako vam likvidiranje neke druge imovine omogućuje plaćanje školarine, a da pritom ne uzmete raspodjelu od 401 (k), tada se odustaje od vaše teškoće.

Umjesto toga, dodirnite IRA

Ako imate IRA, sredstva iz nje možete koristiti za plaćanje troškova školovanja za vas, supružnika, djecu ili unuke bez plaćanja 10% kazne ako slijedite određena pravila.

Dok se povlačenja IRA-e ne mogu koristiti za plaćanje studentskih zajmova, mogu se koristiti za troškove kvalificiranog obrazovanja na odgovarajućoj ustanovi. Kvalificirani troškovi uključuju, između ostalog, školarine, knjige, sobu i pansion, te zalihe.

Donja linija

Izravna raspodjela za isplatu studentskih zajmova ili povlačenje teškoća za plaćanje troškova visokog obrazovanja nije najefikasnija upotreba vaše mirovinske štednje, posebno ako ste mlađi od 59½.

Pozajmljivanje od vašeg 401 (k), ako vam poslodavac dopušta, može biti alternativa uzimanju studentskog zajma, iako je važno odmjeriti prednosti i nedostatke prije nego što to učinite.

Ako imate IRA, možete izvršiti kaznu povlačenja za kvalificirane troškove školovanja u odgovarajućoj ustanovi.