Poslodavci nude alternative za 401 (k) zajma

Poslodavci mogu dobro značiti kada omogućuju zaposlenicima da uzimaju 401 (k) zajmove, a velika većina radnika s 401 (k) s ima tu mogućnost. Međutim, tvrtke počinju shvaćati da takvo zaduživanje često nije u najboljem interesu zaposlenika. Kao rezultat toga, počinju ih educirati o dugoročnim učincima umirovljenja zaduživanja od svojih 401 (k) s. Još važnije, nude alternative.

Ponekad se plaća s vašeg 401 (k)

Trošak mogućnosti zajma od 401 (k)

401 (k) s napravite primamljivu opciju zajmova, jer ne zahtijevaju da prođete kreditnu provjeru, a kamate na zajam se vraćaju na račun umirovljenika dužnika, a ne na zajmodavca. Ali kad zaposlenici ne uspijevaju vratiti zajmove - ili kada smanje ili ukinu svoje doprinose od 401 (k) tijekom otplate kredita - 401 (k) zaduživanje postaje mnogo skuplje nego što se čini na površini. Oko 20% radnika koji imaju mogućnost posudbe od svojih 401 (k) to čine svake godine, prema podacima Instituta za investicijske tvrtke.

Razmislite o 30-godišnjoj zaposlenici, Zoe, koja je od svojih 401 (k) posudila 20 000 američkih dolara kako bi uplatila predujam za kuću. Kupnja kuće široko se smatra pametnom financijskom odlukom i jedan je od nekoliko razloga za posudbu novca na koji se čak ni najkonzervativniji financijski savjetnici ne bave. (Više informacija potražite u odjeljku Kako kupiti svoj prvi dom: Vodič korak po korak .)

Pretpostavimo da kad Zoe uzme zajam od 20.000 dolara, ona ima 50.000 dolara na svom računu. Njena kamatna stopa za vraćanje zajma je 4%, ali mogla je zaraditi 6% do 8% na burzi tijekom razdoblja otplate, pa izlazi iza. Za više od 35 godina, izaći će 4 075 dolara ako tržište vrati 6%, a 15.000 USD ako burza vrati 8%. I to je pretpostavka da ona nastavlja doprinositi 250 USD mjesečno, dok otplaćuje zajam tijekom 24 mjeseca i nastavlja dobivati ​​utakmicu poslodavca u iznosu od 250 USD za to vrijeme.

Ako Zoe prestane doprinositi dok otplaćuje zajam (što znači da ni jedan poslodavac ne odgovara), tada isti taj zajam košta 35.000 dolara preko 35 godina, pretpostavljajući samo 6% godišnjeg povrata. (Možete provjeriti matematiku na zajmu od 401 (k) koji razmišljate o korištenju kalkulatora za posudbu Nacionalnog centra za analizu politike 401 (k).) Zajam od 401 (k) zapravo može pomoći Zoeu ako se dogodi da tržište propadne, dok zajam je neizmiren. Ali ne preporučujemo pokušavanje vremena na tržištu. (Za više, pogledajte Ponekad se plaća posudba od 401 (k), a tržišno vrijeme ne uspijeva kao donositelj novca .)

Ako kredit ne otplaćuje uopće, ona ne uzima samo glavnicu sa svog mirovinskog računa; ona također propušta više godina od investicijskih dobitaka. Osim toga, Zoe mora platiti porez na dohodak i 10% kazne na 20.000 dolara. Oko 10% 401 (k) zajmoprimaca neplati se svake godine. Jedan od razloga zašto neki zaposlenici ispunjavaju uvjete je zahtjev da se zajam od 401 (k) vrati u roku od 60 dana nakon prestanka ili dobrovoljnog odlaska iz tvrtke. Zaposlenici možda neće moći doći do novca za vraćanje zajma u tako kratkom roku, pogotovo ako su otpušteni. (Za više, pogledajte jesu li zajmovi 401 (k) zajmovi? )

Zašto uopće dopustiti kredite od 401 (k)?

U 2014. prosječni saldo zajma od 401 (k) iznosio je 7 780 USD, a srednji saldo za 401 (k) iznosio je 4, 239 USD, tako da većina zajmoprimaca trpi manje financijske posljedice od žene u našem primjeru. Ali Amerikanci ne trebaju raditi ništa kako bi smanjili svoj potencijal zarade od 401 (k). Prosječni Vanguardov saldo mirovinskih računa u 2014. bio je 102, 682 USD, dok je srednji saldo Vanguardovog mirovinskog računa tek 29, 603 USD. Srednji saldo govori nam više o tipičnom američkom stanju na računu, što znači da većina ljudi nije na putu da udobno financiraju vlastitu mirovinu.

Trenutačna pravila o usluzi unutarnjih prihoda kažu da poslodavci mogu omogućiti sudionicima plana da posuđuju čak polovicu svog salda od 401 (k) ili 50 000 USD, ovisno o tome koji je manji. No poslodavci uopće ne moraju dopustiti zajmove i - kako bi spriječili zaposlenike da lažno koriste novac - poslodavci također mogu ograničiti dostupnost zajma u svrhe poput plaćanja zdravstvenih ili obrazovnih troškova ili kupnje prvog doma. Također mogu zaustaviti zaposlenike da posuđuju sredstva koja je poslodavac uplatio na račun.

Nedostatak zabrane zajmova u cjelini je taj što se zaposleni uopće mogu bojati sudjelovanja u 401 (k) kategoriji, radije zadržavajući novac koji bi inače mogli doprinijeti na štednom računu, gdje im mogu pristupiti u slučaju nužde. Iako je štednja u hitnim slučajevima sjajna ideja, previše novca u hitnim uštedama povlačenje je umirovljenja.

Alternativa koju poslodavci mogu ponuditi

Tu dolazi rješenje poput fonda za hitne slučajeve koje poslodavac sponzorira. Tvrtke mogu pomoći svojim zaposlenicima da uravnoteže dugoročne i kratkoročne potrebe pružanjem automatskog odbitka plaća koji se uplaćuju na štedni račun štednog fonda, baš kao što osiguravaju automatski odbitci plaća koji idu u 401 (k) s. (Za više detalja, pogledajte zašto vam apsolutno treba fond za hitne slučajeve i kako koristiti svoj Roth IRA kao fond za hitne slučajeve .)

Mjera niskih troškova koju je Home Depot primijenio za smanjenje 401 (k) zaduživanja namijenjena je zaposlenicima koji zatraže zajam od 401 (k) putem interneta da obavijeste koliko bi kredit mogao smanjiti uštedu do umirovljenja. Poslodavci također mogu educirati radnike o alternativama koje mogu koštati manje i izbjegavati ugrožavanje njihovih mirovinskih planova, kao što su zajmovi s vlasničkim kapitalom. (Za više informacija pogledajte Odabir zajma ili kreditne linije kuće i uzimate li HELOC pravo za vas? )

Još jedno rješenje, prema istraživanju Fidelity Investments-a, jest da poslodavci ponude plan kupovine dionica (ESPP). Posredništvo je ustanovilo da zaposlenici imaju manje vjerojatnosti da će uzimati zajmove 401 (k), a skloni su manjej krediti ako su uzeli zajam od 401 (k), kada su imali i ESPP. Zaposlenici mogu prodati dionice u ESPP-u kao alternativu 401 (k) zaduživanju. Ova alternativa ima svoj niz razmatranja, kao što su održivost prodaje dionica na silaznom tržištu i porezni račun povezan s prodajom - i, naravno, zaposlenici bi mogli koristiti novac koji bi inače doprinio 401 (k) kupiti dionice svog poslodavca - ali to je opcija. (Više informacija potražite u Uvodu u planove kupovine dionica zaposlenih i prodaji dionica plana kupovine dionica .)

Poslodavci mogu i sklopiti partnerstvo s tvrtkom trećih strana koja nudi niskobudžetne kredite. Kroz ovo partnerstvo, zaposlenici mogu otplaćivati ​​kredit kroz odbitke plaće, baš kao što bi dali i s 401 (k) zajmom, ali mogu se posuditi bez ugrožavanja mirovine ili pretplate poreza. Jedna od takvih usluga je Kashable, startup kapital i startup poduprt od anđela i ulagača sa sjedištem u New Yorku. Tvrtka radi preko poslodavaca kako bi poslodavcima besplatno davala zajmove bez ikakvog troška.

Poslodavci također mogu zahtijevati od radnika koji iskazuju interes za pozajmljivanje od svog 401 (k) sastanka s financijskim savjetnikom o trošku poslodavca kako bi razgovarali o pravilima i učincima zajma, kao i mogućim alternativama. Nakon savjetovanja, zaposlenik će moći donijeti dobro informiranu odluku o tome hoće li nastaviti s posudbom. (Za više, pogledajte Bolje alternative 401 (k) Zajmovi i 401 (k) Zajmovi i nedostaci zajma .) Osim toga, poslodavci mogu ograničiti broj od 401 (k) zajmova uzetih tijekom sudjelovanja zaposlenika u trajanju života u planu za sprečavanje uobičajeno 401 (k) zaduživanje i mogu zahtijevati razdoblje čekanja između otplate jednog zajma i uzimanja drugog.

Konačno, poslodavci bi trebali razmotriti mogućnost općeg financijskog wellness programa zaposlenika. Takvi programi nude besplatno obrazovanje zaposlenima, koje plaća poslodavac, o temama kao što su kako se riješiti i ostati bez dugova, kako uštedjeti i uložiti u mirovinu, kako stvoriti proračun i još mnogo toga. (Za više informacija pogledajte vodič o osnovama proračuna .)

Tvrtke u raznim industrijama poduzele su konkretne korake kako bi pomogle zaposlenicima u donošenju 401 (k) odluka o kreditu: Home Depot; Hipoteka na kretanje sa sjedištem u Južnoj Karolini; Usluge plana umirovljenja ABG-a u Peoria, Ill .; i lanac trgovina prehrambenih proizvoda i trgovina trgovina Redner's Markets. Poslodavci koji žele ponuditi vlastite programe mogu od tih tvrtki potražiti ideje koje bi mogle biti prikladne za njihove vlastite radnike.

Donja linija

Poslodavci mogu pojačati dugoročnu financijsku sigurnost svojih radnika dajući im alternativu za posudbu od 401 (k) i educirajući ih o potpunim posljedicama zajmova od 401 (k). Dugoročni troškovi mogu biti puno strmiji nego što zaposlenici shvaćaju.