Možete li imati mirovinu i 401 (k)?

Možete imati mirovinu i dalje doprinositi 401 (k) - i IRA - kako bi preuzeli mirovinu. Ako imate mirovinski mirovinski program s definiranim naknadama na poslu, ne morate se brinuti, zar ne? Možda ne. Iako su mirovine nekada bile glavni sastojak u receptu planiranja mirovina, danas ih manje tvrtki nudi. Nadalje, prednosti nisu toliko pouzdane kao nekada.

Ključni odvodi

• Mirovina osigurava fiksnu mjesečnu naknadu nakon odlaska u mirovinu do kraja života.
• 401 (k) s i IRA pružaju i dohodak u mirovini. Ali iznos ovisi o tome koliko doprinosite i koliko ste uspješni ulaganjem.
• Dobra mirovinska strategija je doprinijeti raznim mirovinskim ulaganjima, uključujući 401 (k) s i IRA - čak i ako već imate mirovinu.

Sada je pravo vrijeme da počnete razmišljati o tome gdje se vaša mirovina uklapa u vaš ukupni plan za umirovljenje. Opasno se osloniti na bilo koju mirovinu - čak i izdašnu - kako biste pokrili sve svoje potrebe za umirovljenjem.

Tradicionalni mirovinski planovi: eksplozija iz prošlosti

Mirovine su fantastične ako imate dovoljno sreće da ih i dalje imate. Do 1970-ih većina radnika imala je definirane mirovine. Prvobitno su osmišljeni kako bi potaknuli zaposlenike da ostanu u jednoj tvrtki na duži period. Zaposlenik je nagrađen za odanost, a tvrtka je imala koristi od stabilne, iskusne radne snage.

Kao što naziv govori, ovi planovi omogućuju fiksno ("određeno") plaćanje za vrijeme umirovljenja - sve dok živite. Naravno, ako radije imate jedno plaćanje, možete odabrati paušalnu raspodjelu. Možete čak odabrati kombinaciju ove dvije mogućnosti.

Bilo kako bilo, vaše se prednosti temelje na mjernim podacima, kao što su vaša dob, povijest zarade i godina radnog staža. Vaš poslodavac financira mirovinu i preuzima rizik ulaganja. Oni također snose rizik dugog života. To je rizik da će sudionici plana živjeti duže - i prikupljati više novca - nego što je to tvrtka očekivala.

16%

Postotak Fortune 500 tvrtki koje su ponudile plan definiranih primanja za nove zaposlenike u 2017. Dvadeset godina ranije 59% tih tvrtki je učinilo.

Danas su planovi s definiranim naknadama i dalje prilično česti u javnom sektoru (tj., Državni poslovi). Ali oni su u velikoj mjeri nestali iz privatne radne snage, gdje sada vladaju planovi s definiranim doprinosima.

Definirana korist u odnosu na definirane planove doprinosa

Tijekom 1970-ih vlada je kreirala nekoliko planova definiranih doprinosa, uključujući 401 (k) s i IRA-e. Oni dobivaju svoje ime jer se financiraju doprinosima zaposlenika. Iznos koji primate po odlasku u mirovinu ovisi o tome koliko doprinosite planu - i o tome koliko ste ulagali.

Iako su planovi s definiranim doprinosima dobrodošli u kreiranje samozaposlenih, malo ih je u to vrijeme shvatilo da će na kraju zamijeniti nježne tradicionalne mirovine na koje su zaposlenici navikli.

Planovi s definiranim doprinosima poslodavci jeftinije održavaju i financiraju. Oni također prebacuju teret mirovinskog planiranja - i rizik dugog života - na zaposlenika.

Iz tih razloga tradicionalne mirovine više nisu dio jednadžbe umirovljenja većine radnika.

Vladini zaposlenici i dalje primaju mirovine

Ipak, planovi s definiranim naknadama dostupni su većini državnih službenika, bilo da rade na saveznoj, državnoj ili općinskoj razini. Iako je umirujuće pretpostaviti da će državne mirovine u potpunosti ispuniti potrebe za umirovljenjem, to nije dobra ideja.

4, 4 biliona dolara

Iznos kojim se osiguravaju javne mirovine, prema nedavnim procjenama Moody's Investors Service.

Mnogi se državni i općinski mirovinski planovi suočavaju sa znatnim nedostacima kako bi pokrili buduće obveze. To znači da vaša mirovina možda nije toliko uskraćena kao što ste nekoć mislili. Čak bi i vladini zaposlenici trebali stvarati dodatne planove kako bi uštedjeli za mirovinu.

Hoće li mi mirovina biti dovoljna?

Ako imate tradicionalni mirovinski plan, obratite se odjelu za ljudske resurse kako biste saznali koje beneficije možete očekivati ​​nakon odlaska u mirovinu. To se obično temelji na postotku vašeg prihoda koji raste s brojem godina rada za svog poslodavca.

Ovisi i o tome jeste li dovoljno dugo radili u svojoj tvrtki da biste bili „zaslužni“ za svoju mirovinu. Ostavite se prije tog magičnog datuma i vaša mirovinska prava nestanu.

Da biste utvrdili hoće li vaša mirovina biti dovoljna za ugodno umirovljenje, dodajte očekivanu isplatu mirovine na vašu očekivanu mjesečnu naknadu za socijalno osiguranje. Ako nije dovoljno - ili ako je to jedva dovoljno - morat ćete pogledati alternative s definiranim doprinosima, kao što su 401 (k), tradicionalna IRA i Roth IRA, da nadoknadite nedostatak.

Naravno, čak i ako izgleda da ste namješteni za mirovinu, trebali biste financirati barem jednu drugu vrstu računa - poput 401 (k). Nikad ne znate što će se dogoditi s vašom mirovinom. Bilo bi dobro imati barem dio prihoda od umirovljenja pod svojom kontrolom.

Pazite na inflaciju

Inflacija je "X-faktor" u mirovinskom planiranju. Većina mirovinskih planova poslodavaca uspostavlja fiksnu mjesečnu naknadu na početku umirovljenja i isplaćuje taj iznos do kraja života.

Iako bi to moglo biti vrlo velikodušno u prvim godinama umirovljenja, trzaj ćete početi osjećati za deset godina ili otprilike, kad vam mjesečna naknada ne kupi toliko koliko nekada.

Da bi se ovo riješilo, državne mirovine obično imaju neku vrstu prilagodbe troškova života (COLA). Ipak, COLA možda nije odgovorila na vaše specifične potrebe.

COLA-i se općenito temelje na indeksu potrošačkih cijena (CPI), indeksu opće namjene. Međutim, to može funkcionirati protiv starijih. Na primjer, zdravstvena zaštita glavni je dio kućanstva umirovljenika. Razine cijena u tom sektoru rastu mnogo brže nego u općoj ekonomiji. Ako CPI iznosi 2%, ali osobna stopa inflacije iznosi 5%, zaostat ćete čak i ako imate COLA odredbu.

Trebali biste imati neku vrstu sigurnosne kopije - kao što je 401 (k) - čak i ako očekujete da će mirovinski plan, prilagođen COLA-u, sponzoriran od vlade.

Ne kontrolirate mirovinski plan svoga poslodavca

Mirovina koja sada izgleda dobro može se promijeniti - posebno ako nije dio sindikalnog ugovora ili drugog mandata.

Vaš poslodavac ima apsolutnu kontrolu nad planom s definiranim naknadama (podložno naravno saveznom zakonu i bilo kojim ugovorima). To znači da vaša tvrtka može općenito promijeniti proračune koristi, smanjiti beneficije ili čak ukinuti plan.

Ako je to slučaj, vaš poslodavac može organizirati isplatu plaća radnicima za njihov dio dosadašnjeg dijela plana. Međutim, u nekim slučajevima sredstva se ostavljaju na loše upravljanom računu koji plaća neznatne beneficije dok ne umire posljednji umirovljeni zaposlenik. Bilo kako bilo, nećete dobiti očekivane mjesečne beneficije.

Također, postoji vjerojatnost da mirovinski plan vaše tvrtke ne uspije. Postoje određene mjere zaštite kako bi se sačuvao dio vašeg mirovinskog plana - ali ne svi.

Kad god je to moguće, pobrinite se da mirovina predstavlja samo dio vašeg očekivanog primanja za odlazak u mirovinu - ne sve.

Donja linija

Budućnost mirovina s definiranim primanjima u najboljem je slučaju neverovatna. Uz vašu mirovinu, dobro je financirati mirovinski program s definiranim doprinosima - poput 401 (k) ili 403 (b) - ukoliko vam ga poslodavac ponudi. Tradicionalni I Roth IRA-ovi su drugi dobar izbor. A možete povećati svoje doprinose i za plan definiranih doprinosa i za IRA tijekom iste godine.

Ostali načini pripreme za umirovljenje uključuju izgradnju nenamjenskih investicija (dionice, uzajamni fondovi, investicijske nekretnine), rad na izvlačenju iz duga, pa čak i istraživanje mogućnosti karijere nakon umirovljenja.

Tradicionalna mirovina odlična je ako je imate, ali nemojte pretpostaviti da vam je poslodavac potpuno pokriven mirovinu. Konačno, kvaliteta vašeg umirovljenja je vaša odgovornost.