Novčana vrijednost prema vrijednosti predaje: u čemu je razlika?

Ako pročitate ugovor o svojoj anuitetnoj ili trajnoj polici životnog osiguranja, naići ćete na uvjete osiguranja koji zvuče slično, ali znače vrlo različite stvari. Ovaj popis uključuje izraze kao što su nominalna vrijednost, novčana vrijednost, vrijednost predaje, trošak predaje i vrijednost računa. Razlike između tih pojmova ponekad su male, ali mogu donijeti veliku razliku ako trebate izvući novac iz svoje politike.

Novčana vrijednost i vrijednost predaje nisu jednaki nominalnoj vrijednosti polisa, što je smrtna korist. Međutim, zaostali zajmovi protiv novčane vrijednosti polisa mogu umanjiti ukupnu naknadu za smrt.

Novčana vrijednost

Novčana vrijednost ili vrijednost računa jednaka je novčanom iznosu koji se stvara unutar anuiteta koji stvara novac ili stalne životne osiguranja. To je novac koji se čuva na vašem računu. Vaš pružatelj osiguranja ili anuiteta izdvaja dio novca koji uplaćujete premijom prema ulaganjima - kao što je portfelj obveznica - i potom kreditira vašu policu na temelju izvedbe tih ulaganja.

U Sjedinjenim Državama tehnički je protuzakonito da se polisa životnog osiguranja plasira na tržište kao investicijsko sredstvo, ali mnogi osiguranici cijeli život, univerzalni život ili varijabilne univerzalne životne police osiguranja koriste za uzgoj mirovinske imovine. Politike životnog osiguranja ne grade novčane vrijednosti.

Vrijednost predaje

Vrijednost predaje je stvarna svota novca koju će osiguranik dobiti ako pokuša pristupiti novčanoj vrijednosti polica. Ostala imena uključuju novčanu vrijednost za predaju ili, u slučaju anuiteta, vrijednost predaje anuiteta. Često će se odrediti kazna za rano povlačenje gotovine iz polica.

Vrijednost predaje gotovine

U većini slučajeva, razlika između novčane vrijednosti vašeg polica i vrijednosti predaje su troškovi vezani za prijevremeni raskid. Budući da vaš pružatelj osiguranja ne želi da prestanete plaćati premije ili ne zatražite prijevremeno povlačenje sredstava, često ugrađuje različite naknade i troškove u politike kako bi vas odvratio od otkazivanja politike.

Naknade za predaju smanjit će vašu vrijednost predaje. Ti troškovi i vrijednost predaje polisa mogu se mijenjati tijekom trajanja politike. Nakon određenog vremenskog razdoblja - obično 10 do 15 godina za cijeli život ili univerzalne police životnog osiguranja - troškovi predaje više neće biti na snazi. U ovom će trenutku vaša novčana vrijednost i vrijednost predaje biti iste.

Proces kroz koji pristupate vašoj iznosu za predaju novca ovisi o politici koju imate, ali mnogi zahtijevaju da otkažete policu prije nego što pristupite sredstvima. Čak i ako je to slučaj, moguće je uzeti kredit protiv novčane vrijednosti u svojoj politici.

Posebna razmatranja

Mnogi ljudi odabiru proizvode životnog osiguranja koji uključuju značajku novčane vrijednosti. S ovom značajkom, dio svake mjesečne premijske depozite na novčani račun koji se nalazi unutar police. Ta akumulacija novca ulaže se u odobrena sredstva i raste bez poreza, što je razlog zbog kojeg mnogi osiguranici koriste novčani račun kao oblik mirovinskog računa. Kada se koristi u ovoj metodi, osiguranici će često platiti više od potrebne mjesečne premije za izradu gotovinskog računa bez poreza.

Zakon o tehničkim i raznim prihodima (TAMRA) je 1988. postavio limite za gotovinu koja se nalazi na tim računima.

Nazvani testom za 7-godišnju plaću, utvrđuje jesu li premije plaćene u prvih sedam godina života polica osiguranja veće od onoga što je potrebno za uplatu na račun. Ako je ovaj ukupni zbroj veći, račun se smatra izmijenjenim ugovorom o vlasništvu (MEC) i postaje podložan dobitku od gotovinskog računa koji je oporezovan kao redoviti dohodak.

Primjer vrijednosti gotovine u odnosu na vrijednost predaje

Pretpostavimo da kupite cjelokupnu policu životnog osiguranja s smrtnom naknadom od 200 000 USD. Nakon 10 godina dosljednih, pravovremenih plaćanja, u gotovini postoji 10.000 USD gotovinske vrijednosti. Konzultirate ugovor o osiguranju i vidite da naknada za predaju nakon 10 godina iznosi 35%.

Ova naknada znači da ako ste pokušali otkazati policu nakon 10 godina i povući svoju novčanu vrijednost, pružatelj osiguranja procijenit će vam 3500 troškova na vašu novčanu vrijednost, ostavljajući vam vrijednost predate od 6.500 USD.

Ključni odvodi

• Novčana vrijednost ili vrijednost računa jednaka je novčanom iznosu koji se stvara unutar anuiteta koji stvara novac ili stalne životne osiguranja.
• U većini slučajeva, razlika između novčane vrijednosti vašeg polica i vrijednosti predaje su troškovi vezani za prijevremeni raskid.
• Nakon određenog razdoblja troškovi predaje više neće biti na snazi, a vaša novčana vrijednost i vrijednost predaje bit će isti.