Kako doći do zdravstvenog osiguranja

Ako trebate kupiti zdravstveno osiguranje, u dobrom ste društvu. Samo polovica Amerikanaca pokrivena je planom zdravstvenog osiguranja poslodavca, prema procjenama neprofitne zaklade Kaiser Family Foundation. Još 14% pokriva Medicare, a 21% se oslanja na Medicaid i Program zdravstvenog osiguranja djece (CHIP). Još 1% Amerikanaca pokriva vojska ili uprava veterana. Svi ostali - otprilike 50 milijuna nas - su sami.

Objasnit ćemo svaku mogućnost kupnje vašeg zdravstvenog osiguranja kako biste mogli odlučiti koji put bi mogao biti najbolji za vas.

Ključni odvodi

• Vaša najbolja šansa za kupnju povoljnog, sveobuhvatnog zdravstvenog osiguranja je tijekom godišnjeg otvorenog roka za upis koji traje od 1. studenog do 15. prosinca.
• Ako se želite kvalificirati za subvencije, trebali biste se prijaviti putem Healthcare.gov ili državne razmjene, a ne kupovati izravno od osiguravatelja.
• Možete također raditi s agentom ili brokerom kako biste stekli zdravstveno osiguranje. Rad s brokerom znači da vam neće biti naplaćena naknada.
• Ako zdravstveno osiguranje kupite putem internetskog posrednika za zdravstveno osiguranje, aka privatne razmjene, možda vam se neće prikazati svi planovi koji zadovoljavaju vaše potrebe.
• Kupnja preko udruženja ili organizacije za članstvo može vam omogućiti da dobijete grupnu cijenu zdravstvenog osiguranja.

Opcija br. 1: Koristite vladino tržište zdravstvenog osiguranja

Tržište zdravstvenog osiguranja često se naziva i "razmjena zdravstvenog osiguranja". Ovisno o vašem prihodu i podobnosti za drugo pokriće zdravstvenog osiguranja, možete se kvalificirati za subvencije, koje se nazivaju i premijskim poreznim kreditima, kada kupujete zdravstveno osiguranje putem tržišta.

Možete kupiti policu tržišta čak i ako ispunjavate uvjete za osiguranje kod poslodavca, a pritom ne smeta ako možete pronaći bolji plan za svoju situaciju. Vjerojatno nećete biti prihvatljivi za subvencije ako imate pristup pokrivanju na temelju radnih mjesta.

Otvoreni upis za pokriće 2020. započinje 1. studenog 2019. i završava 15. prosinca 2019. Pokrivenost počinje 1. siječnja 2020. Državne razmjene mogu imati malo drugačije datume upisa. Važno je kupiti policu tijekom ovog godišnjeg razdoblja upisa jer nećete moći kupiti policu za ostatak godine, osim ako nemate kvalificirani životni događaj poput selidbe, vjenčanja ili rođenja djeteta.

Prijaviti se možete putem interneta, telefonom ili osobno. Ako vam je potrebna primjena pomoći, možete raditi s navigatorom na tržištu (u nekim državama), certificiranim savjetnikom za aplikacije ili osobnim pomoćnim osobljem. Da biste kupili plan tržišta, morate biti američki državljanin ili zakonito prisutan u zemlji.

Započnite potragu za pravilima tržišta na Healthcare.gov. Unesite svoj poštanski broj i bit ćete upućeni na kupnju polica putem saveznog tržišta. Ako vaša država ima svoje tržište, bit ćete preusmjereni na web lokaciju svoje države. Možete pronaći i direktne veze na državne razmjene na stranici Healthcare.gov "Tržište u vašoj državi".

Ako niste sigurni da li se kvalificirate za Medicaid ili CHIP, to možete saznati posjetom web stranice Medicaid svoje države ili popunjavanjem prijave na Healthcare.gov.

Opcija br. 2: Radite s agentom ili posrednikom

Agent ili posrednik može vam pomoći pronaći dobru policu za vas jer imaju iskustva s procjenom planova zdravstvenog osiguranja. Alat za pronalaženje lokalne pomoći savezne vlade može vam pomoći u pronalaženju privatnog posrednika za osiguranje osiguranja tržišta. Da biste saznali što je moguće više opcija i dobili najmanje pristrasan savjet, možda biste htjeli surađivati ​​s brokerom koji prodaje i tržišne i netržišne planove.

Tvrtke za zdravstveno osiguranje plaćaju brokerima kad prodaju police. Potrošači ne plaćaju naknadu brokerima, niti plaćaju veće premije za rad s njima. "Agent" obično znači nekoga tko prodaje police samo od jednog osiguravajućeg društva, dok "broker" znači nekoga tko prodaje polise od više osiguravajućih društava.

Privatni osiguravajući posrednici mogu vam pokazati i opcije privatnih upisnih mjesta od osiguravajućih društava i web brokera. Ako se želite kvalificirati za subvencije, prijavite se putem Healthcare.gov ili državne razmjene.

Vladini navigatori za zdravstveno osiguranje prikazat će vam samo planove tržišta dostupne putem Healthcare.gov. Svi ovi planovi ispunjavaju uvjete za subvencije, a pomoć navigatora je besplatna.

Opcija br. 3: Kupite izravno od osiguravatelja

Tržište zdravstvenog osiguranja ne uključuje svaki raspoloživi plan zdravstvenog osiguranja. Neki će možda moći pronaći plan koji bolje zadovoljava njihove potrebe za pokrivanjem ili njihov proračun izvan tržišta. Kada kupujete policu na jednoj web stranici osiguravatelja, vidjet ćete, naravno, samo opcije dostupne od jednog osiguratelja. Trebat ćete posjetiti nekoliko web lokacija osiguravatelja da biste vidjeli sve svoje mogućnosti ako želite kupiti izravno.

ACA-sukladni planovi koji se prodaju izvan savezne i državne razmjene moraju ispunjavati minimalne osnovne standarde pokrivanja Zakona o povoljnoj skrbi, poput pokrivanja postojećih uvjeta, pružanja osnovnih prednosti i pružanja preventivne njege bez ikakvih troškova prije nego što sretnete svoj odbitni iznos. Kratkoročne planove koji nisu u skladu sa ACA-om (do 12 mjeseci) možete kupiti i izvan burzi koje mogu imati više izuzeća i manje prednosti. Obratite pozornost na ono na što se prijavljujete ako se prijavite putem privatne razmjene.

Ako se ne prijavite putem saveznog tržišta, imajte na umu da nećete imati pravo na subvencije. Ako vaša država ima svoje tržište zdravstvenog osiguranja, trebali biste kupiti svoj plan zdravstvenog osiguranja putem vašeg državnog tržišta kako biste bili sigurni da vaš plan ispunjava uvjete za subvencije.

Ako je vaš prihod previsok da biste se kvalificirali za subvencije, možda vam nije stalo. Ali ako u narednoj godini zaradite manje od očekivanog, mogli biste se neočekivano kvalificirati za subvencije, pa možda želite zadržati svoje mogućnosti otvorenima. Subvencije se temelje na tome koliko zarađujete u godini u kojoj kupujete pokriće. Kada se upišete, dobit ćete samo procjenu svojih subvencija na temelju procijenjenog prihoda.

Opcija br. 4: Kupnja putem internetske brokerske kuće zdravstvenog osiguranja

Internetsko posredovanje u zdravstvenom osiguranju - koje se nazivaju i privatne web stranice za upis ili privatne razmjene - nude vam da vam pomognu usporediti planove zdravstvenog osiguranja ili dobiti najbolji dostupni plan na temelju informacija koje im date. Shopping za usporedbu je pametan, ali potrošači trebaju shvatiti da im te stranice neće pokazati svaki plan na tržištu koji udovoljava njihovim zahtjevima.

Umjesto toga, ove privatne razmjene prikazat će izbor planova koji će im donijeti proviziju ako se potrošač prijavi. Oni mogu prikazati istaknutije ili pružiti više informacija o planovima koji zarađuju od brokerske kuće višu proviziju, upozorava Kaiser Family Foundation.

Ovi marketinški poticaji ne moraju značiti da planovi koje nude te web stranice nisu dobri planovi. To samo znači da potrošači trebaju biti svjesni da možda neće dobiti cjelovitu sliku svojih mogućnosti prilikom posjeta jednom od ovih web mjesta.

Web stranice s privatnim upisom mogu od vas tražiti osobne podatke, koje savezna i državna tržišta nemaju. Oni vas mogu pitati o vašoj visini, težini i postojećim uvjetima - faktori koji mogu utjecati na podobnost za planove koji nisu u skladu sa Zakonom o povoljnoj skrbi. Tvoje osobne podatke tvrtka također može koristiti iza web stranice kojoj joj dajete, kao i njihovi poslovni partneri kako bi vam prodali druge proizvode.

Kao i kod kupnje polica izravno od zdravstvenog osiguranja, ne možete dobiti premijske porezne olakšice (subvencije) ako kupite policu zdravstvenog osiguranja privatnom razmjenom.

Opcija br. 5: Kupite preko organizacije za članstvo

Ako pripadate sindikatu, udruženju alumnija, strukovnoj organizaciji ili bilo kojoj drugoj velikoj grupi, možda ćete putem nje moći kupiti zdravstveno osiguranje po grupnim cijenama. Freelancer Union, na primjer, nudi zdravstveno osiguranje preko svoje podružnice Agencije za osiguranje freelancera i preko jednog od svojih partnera HealthPlanServices.

Kada tražite zdravstveno osiguranje preko udruženja ili organizacije za članove, pobrinite se da zapravo kupujete osiguranje, a ne samo plan popusta na zdravstvene usluge. Planovi popusta mogu vam uštedjeti novac na receptima ili naočalama, ali neće vam pomoći ako dobijete rak. Također budite svjesni da čak i ako sama udruga nije neprofitna organizacija, to može povezati ili čak osnovati agencija za osiguranje dobiti putem koje prodaje politike članovima udruge.

Pazite na ministarstva koja dijele zdravstvo

Ministarstva dijeljenja zdravstvene zaštite mogu biti privlačna zdravim pojedincima koji traže jeftino pokriće, ali ne osiguravaju istinsko zdravstveno osiguranje. Umjesto toga, oni nude aranžman u kojem pojedinci koji dijele istu vjersku vjeru doprinose skupu novca koji ministarstvo dijeli svojim članovima kako bi pokrili određene troškove zdravstva. Ta ministarstva obično ne pokrivaju već postojeće uvjete, mogu naplaćivati ​​veće stope na temelju zdravstvenog stanja i ne jamče povrat troškova čak ni za uvjete koje pokrivaju.

Donja linija

Ako zdravstveno osiguranje ne biste dobili radom ili putem Medicare-a, imate nekoliko načina za prijavu za pokriće.

Ako vam odgovara da samostalno radite istraživanje i uspoređujete planove, možete se prijaviti putem Healthcare.gov. Prolazeći kroz vladinu web stranicu također vam može potvrditi ispunjavate li uvjete za Medicaid i / ili CHIP.

Ako vam je potrebna pomoć u pronalaženju ispravnog plana ili prijave, možete raditi sa savjetnikom za pomoć na tržištu, navigatorom ili brokerom. Sve ove usluge pojedinaca su besplatne.

Ne morate kupovati zdravstveno osiguranje putem savezne razmjene ili u državi (ili uopće), ali nećete imati pravo na premijske porezne olakšice ako to ne učinite.

Konačno, obavezno kupite policu tijekom godišnjeg otvorenog roka za upis koji traje od 1. studenog do 15. prosinca. To je vaša najbolja prilika za kupnju pristupačne, sveobuhvatne pokrivenosti.