Coinsurance vs. Copays: u čemu je razlika?

Bez obzira koju vrstu zdravstvenog osiguranja imate, ključno je znati razliku između plaćanja i suosiguranja. Ovi i drugi troškovi iz vlastitog džepa utječu na to koliko ćete platiti za zdravstvenu zaštitu koju primate vi i vaša obitelj.

Ključni odvodi

• Doplata je postavljena stopa koju plaćate za recepte, posjete liječniku i druge vrste skrbi.
• Suosiguranje je postotak troškova koje plaćate nakon što ste upoznali svoj odbitni iznos.
• Odbitni iznos je postavljeni iznos koji plaćate za medicinske usluge i recepte prije nego što započne suosiguranje.

Što je dedukcija?

Prvo, kako bi se razumjela razlika između osiguravanja i plaćanja novca, pomaže vam znati o odbitcima.

Odbitni iznos je skupljeni iznos koji svake godine plaćate za svoju zdravstvenu zaštitu prije nego što vaš plan počne dijeliti troškove pokrivenih usluga. Na primjer, ako imate iznos odbitnog iznosa od 3.000 dolara, morate platiti 3.000 dolara prije nego što vam osiguranje uđe u potpunosti.

Ako imate ovisnosti o pravilima, imat ćete pojedinačni odbitni i različiti (veći) iznos za obitelj.

Ako imate zdravstveni plan s visokim odbitkom, možda imate pravo izdvojiti novac na računu zdravstvene štednje povoljne za porez.

Što su policajci?

Troškovi plaćanja (ili plaćanja) su postavljeni iznosi koje plaćate svom liječniku tijekom primanja usluga. Copays obično počinju od 10 USD i kreću se od tamo, ovisno o vrsti skrbi koju primate. Različite kabineti obično se primjenjuju na posjete uredu, specijalističke posjete, hitnu njegu, hitne posjete i recepte.

Vaša nadoplata vrijedi čak i ako još niste ispunili svoj odbitni iznos. Na primjer, ako imate specijalno plaćanje u iznosu od 50 USD, to ćete platiti da biste vidjeli specijalista - bez obzira jeste li ispunili ili ne.

Većina planova pokriva preventivne usluge na 100%, što znači, nećete ništa dugovati.

Općenito, policajci ne ulaze u iznos koji možete odbiti, ali računaju na vaše maksimalno ograničenje za godinu iz vlastitog džepa.

Što je suosiguranje?

Suosiguranje je postotak pokrićenih medicinskih troškova koje plaćate nakon što ste ispunili svoj odbitni iznos. Vaš zdravstveni plan plaća ostatak. Na primjer, ako imate plan "80/20", to znači da vaš plan pokriva 80%, a vi plaćate 20% - sve dok ne postignete svoj maksimalni limit preko džepa.

Ipak, suosiguranje se odnosi samo na pokrivene usluge. Ako imate troškove za usluge koje plan ne pokriva, bit ćete odgovorni za cjelokupni račun. Ako niste sigurni što pokriva vaš plan, pregledajte knjižicu o povlasticama ili nazovite svog davatelja plana.

Koji su maksimumi iz džepa?

Kada postignete maksimum iz svog džepa, vaš plan zdravstvenog osiguranja pokriva 100% svih pokrivenih usluga za ostatak godine. Svaki novac koji potrošite na odbitke, koncesije i suosiguranje računa se na maksimum vašeg iz džepa. Međutim, premije se ne računaju, a niti trošite na usluge koje vaš plan ne pokriva.

Kao odbitci, možda imate dvije granice s vlastitim džepom - pojedinačnu i obiteljsku.

Izmjena mreže u odnosu na mrežu

Neki planovi imaju dva skupa odbitka, trošak osiguranja, suosiguranje i maksimum za svoj džep: jedan za pružatelje usluga unutar mreže i jedan za pružatelje usluga izvan mreže.

Davatelji mrežnih usluga su liječnici ili medicinske ustanove s kojima vaš plan pregovara o posebnim cijenama. Davatelji usluga izvan mreže su sve drugo - i obično su znatno skuplji.

Imajte na umu da mreža ne znači nužno u blizini mjesta u kojem živite. Mogli biste imati plan u Sjevernoj Karolini i vidjeti mrežnog pružatelja usluga u klinici Cleveland u Ohiju.

Kad god je to moguće, budite sigurni da koristite mrežne pružatelje usluga za sve svoje zdravstvene potrebe. Ako imate određene liječnike i ustanove koje želite koristiti, budite sigurni da su dio mreže vašeg plana. Ako ne, možda će imati smisla mijenjati planove tijekom sljedećeg otvorenog razdoblja za upis.

Primjer plaćanja i osiguranja osiguranja

Da biste objasnili novčanu naknadu i suosiguranje, evo pojednostavljenog primjera.

Recimo da imate individualni plan (bez uzdržavanih) s odbitkom od 3.000 USD, specijalnim kopijama od 50 USD, osiguranjem 80/20 i maksimalnim ograničenjem iznosa od džepa od 6.000 USD.

Idete na godišnji pregled (besplatan jer je to preventivna služba) i spominjete da vas boli rame. Vaš liječnik vas šalje ortopedskom liječniku (doplata u iznosu od 50 USD) kako bi ga pobliže pogledao.

Taj specijalist preporučuje MRI kako bi otkrio što se događa. MRI košta 1500 dolara. Plaćate cjelokupni iznos jer još niste ispunili svoj odbitni iznos.

Kako se ispostavilo, imate poderanu manžetnu rotora i potrebna vam je operacija da biste je popravili. Operacija košta 7000 dolara. Već ste platili 1.500 USD za MRI, tako da morate platiti 1.500 računa za operativne troškove da biste zadovoljili svoj odbitni iznos i osigurali suosiguranje. Nakon toga, vaš udio je 20% - što u ovom primjeru iznosi 1100 USD. Sve u svemu, vaša poderana manžetna od rotacije košta vas 4.100 dolara.

Donja linija

Kada kupujete plan zdravstvenog osiguranja, u opisima plana uvijek su navedene premije (iznos koji svaki mjesec plaćate da biste imali plan), odbitci, novčane kaucije, suosiguranje i limiti iz vlastitog džepa. Općenito, premije su veće za planove koji nude povoljnije pogodnosti podjele troškova.

Ako ste uglavnom zdrava i pažljiva osoba, plan s niskim troškovima s većim granicama može vam uspjeti. Međutim, ako očekujete da ćete imati značajne zdravstvene troškove, možda će vam se isplatiti trošiti više na premije svakog mjeseca kako biste imali plan koji će pokriti više vaših troškova.