Izraz životno osiguranje
Termin životno osiguranje, poznato i kao čisto životno osiguranje, je životno osiguranje koje jamči isplatu navedene smrtne naknade u određenom roku. Nakon isteka roka, osiguranik ga može obnoviti za još jedan pojam, pretvoriti ga u trajno pokriće ili dopustiti da ga politika ukine.
Kako funkcionira Termin životno osiguranje
Terminske politike nemaju nikakvu vrijednost osim zajamčene smrti. Ne postoji komponenta štednje koja se nalazi u cijelom proizvodu životnog osiguranja. Svrha politike je osigurati pojedincima osiguranje od gubitka života. Ovu novčanu naknadu korisnici mogu koristiti za podmirenje zdravstvenih troškova i troškova pogreba osiguranika osiguranja, potrošačkog duga ili hipotekarnog duga. Termin životno osiguranje ne koristi se za planiranje nekretnina ili dobrotvorne svrhe. Sve premije pokrivaju troškove osiguravajućeg osiguranja. Kao rezultat toga, oročene premije životnog osiguranja obično su niže od premija stalnog životnog osiguranja.
01:31Objašnjen pojam životnog osiguranja
Karakteristike terminskog života
Osnova za premijske životne premije ovisi o dobi, zdravlju i očekivanom trajanju života, koji postavlja osiguratelj. Ako osoba treba umrijeti u roku određenog polica osiguranja, osiguravatelj će platiti nominalnu vrijednost polise. Ako polica istječe prije smrti osiguranika, ne postoji isplata. Osiguratelji mogu biti u mogućnosti obnoviti oročena polica po isteku roka, ali njihove premije će se preračunati za njihovu dob u vrijeme obnove.
Budući da nudi naknadu za ograničeno vrijeme i pruža samo smrtnu naknadu, pojam života je obično najmanje skupo životno osiguranje. Zdravi 35-godišnji nepušač obično može dobiti 20-godišnju premijsku policu s nominalnom vrijednošću od 250 000 USD za 20 do 30 USD mjesečno. Kupnja cjelokupnog životnog ekvivalenta imat će znatno veće premije, moguće od 200 do 300 USD mjesečno. Budući da većina polica životnog osiguranja ističe prije plaćanja naknade za slučaj smrti, ukupni rizik za osiguratelja je manji od rizika stalne životne politike. Smanjeni rizik omogućava osigurateljima da uštede troškova kupcima u obliku sniženih premija.
Ključni odvodi
- Terminsko životno osiguranje garantira isplatu navedene smrtne naknade korisnicima osiguranika tijekom određenog roka.
- Te police nemaju drugu vrijednost osim zajamčene smrtne koristi i nemaju komponentu štednje kakvu ima u cjelokupnom proizvodu životnog osiguranja.
- Terminske premije za život temelje se na dobi, zdravstvenom stanju i životnom vijeku osobe, a koje postavlja osiguratelj.
- Ako osiguranik umre u navedenom roku police, osiguravatelj plaća nominalnu vrijednost polise.
- Ako polica istječe prije smrti osiguranika, ne postoji isplata.
Primjer termina života
Tridesetogodišnji George želi zaštititi svoju obitelj u malo vjerojatnom slučaju rane smrti. Kupuje policu životnog osiguranja u iznosu od 500.000 USD s premijom od 50 USD mjesečno. Ako George umre u roku od 10 godina, politika će isplatiti Georgeovu korisniku 500 000 USD. Alternativno, George ne umire i sada ima 40 godina. Njegova je mandatna politika istekla. Ako odluči ne obnoviti i nakon toga umre, njegov korisnik ne prima nikakvu korist. Ako se odluči obnoviti policu, nova politika će premiju temeljiti na njegovoj sadašnjoj 40. godini života.
S obzirom na prirodu takvih polica, ako je osiguraniku dijagnosticirana terminalna bolest tijekom mandata, nakon isteka tog razdoblja pojedinac vjerojatno neće biti osiguran, mada neke police nude zajamčenu ponovnu Osiguranje (bez dokaza o nesigurnosti). Takve značajke, kad su dostupne, teže da cijene koštaju više.
Izraz premije života
Dob, spol i zdravstveno stanje osiguranika glavna su odrednica za izračunavanje premije osiguranja. Ovisno o iznosu polica polica, može biti potreban liječnički pregled. Drugi uobičajeni čimbenici su vozačka evidencija osiguranika, trenutni lijekovi, pušački status, zanimanje, hobiji i obiteljska povijest.
Premije su ravne ili u razini trajanja ugovorenog termina. Međutim, troškovi osiguranja povećavaju se kako se životni vijek osiguranika smanjuje. Nakon obnove, osiguranik će vjerojatno ostvariti značajno povećanje premija. Na temelju aktuarskih podataka prosječni životni vijek u SAD-u je 78, 86 godina. Stoga 20-godišnjoj osobi preostali životni vijek iznosi 58, 86 u usporedbi s 50-godišnjakom s ostatkom životnog vijeka od 28, 86 godina. Rizik preuzimanja osiguranja za 20-godišnjaka manji je od rizika da pokrije 50-godišnju osobu.
Termin životno osiguranje je najjeftiniji način za kupnju značajne smrtne naknade na temelju pokrića u odnosu na premijske dolare u definiranom razdoblju.
Kamate, financijska sredstva osiguravajućeg društva i državni propisi također mogu utjecati na premije. Općenito, tvrtke često nude bolje stope na razinama pokrivenosti „točke prekida“ od 100.000, 250.000, 500.000 i 1.000.000.
Tri vrste terminskog života
Termin osiguranje dolazi u tri različita okusa, ovisno o tome što najbolje funkcionira za svaku osobu.
1. Termin na razini ili premija na razini razine
Oni osiguravaju pokriće za određeno razdoblje u rasponu od 10 do 30 godina. I naknada za smrt i premija su fiksni. Budući da aktuari moraju voditi računa o sve većim troškovima osiguranja tijekom trajanja učinkovitosti polise, premija je razmjerno veća od godišnje obnovljive životne osiguranja.
2. Godišnje politike obnovljivih termina (YRT)
(YRT) politike nemaju određeni rok, ali se mogu obnoviti svake godine bez potrebe za dokazima o osiguravanju. Prerano, premije su niske, ali kako osiguravajuća dob, premije raste. Iako ne postoji određeni pojam, premije mogu postajati vrlo skupe s dobi pojedinaca, pa će politika mnogima biti neprivlačan izbor.
3. Smanjivanje terminske politike
Oni imaju smrtnu korist koja se smanjuje svake godine prema unaprijed utvrđenom rasporedu. Osiguranik plaća fiksnu, premijsku premiju za vrijeme trajanja police. Smanjenje terminske politike često se koristi u kombinaciji s hipotekom kako bi se pokrilo pokriće s opadajućom glavnicom stambenog kredita.
Tko će imati koristi od terminskog života?
Termin životno osiguranje privlačno je mladim parovima s djecom. Roditelji mogu dobiti velike količine pokrića za razmjerno niske troškove. Nakon smrti roditelja, značajna korist može zamijeniti izgubljeni dohodak.
Također su prikladni za ljude koji privremeno trebaju određene količine životnog osiguranja. Na primjer, osiguranik može izračunati da, do isteka roka polisa, njihovi preživjeli više neće trebati dodatnu financijsku zaštitu ili će akumulirati dovoljno likvidne imovine za samoosiguranje.
Izraz života u odnosu na trajno osiguranje
Izbor između trajne polise s osiguravajućim proizvodom novčane vrijednosti, kao što je cjelokupni život ili univerzalni život i životno osiguranje, ovisi o okolnostima i potrebama osiguranika.
Trošak premije
Termičke životne politike idealne su za ljude koji žele veliku pokrivenost uz niske troškove. Kupci za cijeli život plaćaju više premije za manje pokrivenosti, ali imaju sigurnost znati da su zaštićeni za život.
Iako su mnogi kupci naklonjeni povoljnom raspoloživom trajanju, plaćanje premije tijekom dužeg razdoblja i nakon isteka roka nemaju nikakvu korist, neprivlačno je to obilježje. Nakon obnavljanja, premija životnog osiguranja povećava se s godinama, a to može povećati troškove premije. Zapravo bi životne premije za obnovu mogle biti skuplje nego što bi bile trajne premije životnog osiguranja kada bi se radilo o pitanju izvorne životne politike.
Dostupnost Pokrivenosti
Kao što je gore spomenuto, osim ako terminska polica ne jamči ponovno osiguravanje, tvrtka bi mogla odbiti obnoviti pokriće na kraju mandata ako imatelj osiguranja razvije ozbiljnu bolest. Trajno osiguranje osigurava osiguranje za cijeli život, sve dok se plaćaju premije.
Vrijednost ulaganja
Neki kupci preferiraju trajno životno osiguranje jer polica može imati investicijsko ili štedno sredstvo. Dio svake uplate premija raspoređuje se u novčanu vrijednost koja može imati garanciju rasta. Neki planovi isplaćuju dividende koje se mogu isplatiti ili zadržati na depozitu unutar police. Vremenom, rast vrijednosti gotovine može biti dovoljan za plaćanje premija na polica. Postoji i nekoliko jedinstvenih poreznih olakšica, kao što su odgođeni rast novčane vrijednosti i neoporezivi pristup novčanom dijelu.
Financijski savjetnici upozoravaju da je stopa rasta politike s novčanom vrijednošću često slaba u usporedbi s drugim financijskim instrumentima, poput uzajamnih fondova i fondova kojima se trguje na burzi (ETF). Također, značajne administrativne pristojbe često se smanjuju u stopi povrata. Otuda i uobičajena fraza "Kupi pojam i uloži razliku". Međutim, performanse su stabilne i porezno povoljnije.
Ostali čimbenici
Očito, odgovor na pojam nema stalnu raspravu, a ne stalnu raspravu o osiguranju. Ostali čimbenici koje treba uzeti u obzir uključuju:
- Je li stopa prinosa ostvarenog za ulaganja dovoljno atraktivna?
- Ima li trajna polica osiguravanje zajma i druge značajke?
- Ima li osiguranik ili namjerava imati posao koji zahtijeva osiguranje osiguranja?
- Hoće li životno osiguranje igrati ulogu u poreznom skloništu znatnog imanja?
Konvertibilni rok trajanja
Zamjensko životno osiguranje je pojam životne politike koji uključuje prijevoznika. Vozač jamči pravo pretvoriti politiku na snazi - ili onu koja treba isteći - u trajni plan, a da ne prođe kroz prepisivanje ili dokazivanje nesigurnosti. Vozač pretvorbe trebao bi vam omogućiti konverziju u bilo koju trajnu policu koju osiguravajuće društvo nudi bez ograničenja.
Osnovne karakteristike jahača su održavanje izvorne zdravstvene ocjene termina politika nakon pretvorbe, čak i ako kasnije imate zdravstvenih problema ili postanete nesigurni, te odlučivanje kada i u koliko pokrića treba pretvoriti. Osnova za premiju novog stalnog polica je vaša dob u trenutku konverzije.
Naravno, sveukupne premije znatno će se povećati jer je cjelokupno životno osiguranje skuplje od terminskog životnog osiguranja. Prednost je zajamčeno odobrenje bez liječničkog pregleda. Medicinski uvjeti koji se razvijaju tijekom razdoblja života ne mogu premije prilagoditi naviše. Međutim, ako želite dodati dodatne vozače u novu politiku, kao što je vozač dugotrajne skrbi, tvrtka će možda zahtijevati ograničeno ili potpuno osiguravanje ugovora.
Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.