Kompletan vodič za depozitne račune na novčanom tržištu

Račun depozita na novčanom tržištu (MMDA), također poznat kao račun novčanog tržišta (MMA), posebna je vrsta štednog računa banke ili kreditne unije s nekim značajkama koje se ne nalaze u redovnim štednim računima. Većina depozitnih računa na novčanom tržištu plaća višu kamatnu stopu od štednih računa s uobičajenom knjižicom i često uključuje privilegije za čekiranje i debitne kartice. MMDA-i dolaze i s ograničenjima koja ih čine manje fleksibilnima od uobičajenih računa za štednju ili štednju. Ovaj članak govori o onome što biste trebali znati o MMDA-ima kako biste lakše odlučili ima li ova vrsta računa smisla za vas. (Za više informacija pogledajte račun novčanog tržišta .)

Povijest računa depozita na novčanom tržištu

Sve do početka 1980-ih, vlada je postavila ograničenje ili ograničenje iznosa kamata koje banke i kreditni savezi mogu ponuditi klijentima na štednim računima. Mnoge su ustanove nudile male uređaje (poput tostera i pegla za vafle), zajedno s drugim poticajima, za privlačenje depozita, jer nisu mogle konkurirati kada su u pitanju kamatne stope.

Ljudi su počeli ulagati svoju ušteđevinu u uzajamne fondove novčanog novca koji plaćaju veće kamate (MMMF), također poznate i kao fondovi novčanog tržišta (MMF-ovi). Uzajamne fondove na tržištu novca prodaju banke, brokerske kuće i tvrtke s uzajamnim fondovima.

Pod pritiskom Kongres prošao je Garn-St. Zakon o depozitarnim institucijama u Germainu iz 1982. godine, koji je bankama i kreditnim sindikatima omogućio da nude depozitne račune na novčanom tržištu koji su plaćali stopu „novčanog tržišta“, koja je bila veća od prethodne ograničene stope. Depoziti na novčanom tržištu nude se u tradicionalnim i mrežnim bankama i kreditnim sindikatima. Jedna od ključnih karakteristika MMDA-e, osim plaćanja veće kamate, je zaštita vaše imovine.

Osigurani depoziti

Depozite i zarade MMDA u banci osigurava Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC), neovisna agencija savezne vlade. FDIC pokriva određene vrste računa, uključujući MMDA-ove, do 250 000 USD po deponentu po banci. To znači da ako u istoj banci imate i druge osiguravajuće račune (ček, štednja, depozit), svi se računaju na granicu osiguranja od 250.000 USD. Zajednički računi osigurani su za 500.000 dolara.

Za račune depozita na novčanom tržištu izvedene u kreditnoj uniji, Nacionalna uprava kreditne unije (NCUA) osigurava slično (250.000 USD po članu po kreditnoj uniji) osiguranje. Ako želite osigurati više od 250 000 američkih dolara, najbolji način za postizanje toga je otvaranje MMDA-a u više od jedne banke ili kreditne unije.

Provjerite karticu za pisanje i debitnu karticu

Mnogi računi na depozitu na novčanom tržištu nude ograničene privilegije pisanja čeka i uključuju debitnu karticu s računom. To čini MMDA kombiniranim štednim i tekućim računom, što može biti korisno ako želite primiti višu kamatnu stopu, ali samo morate ograničiti pristup svojim sredstvima.

Granice transakcija

Uredba Federalnih rezervi D ograničava vas na šest transfera i elektroničkih plaćanja sa svakog MMDA ili štednog računa svakog mjeseca. Vrste utjecaja transfera su prije autorizirani transferi (uključujući zaštitu od prekoračenja računa), telefonski prijenosi, elektronički transferi, čekovi ili plaćanja debitnim karticama trećim stranama, ACH transakcije i bankovni prijenosi.

Omogućujete neograničeni prijenos osobno (u banci), poštom, messengerom ili na bankomatu. Ako mjesečno premašite broj dozvoljenih transakcija, dobit ćete upozorenje od banke i moguće će vam se kazniti novčana kazna. Ako nastavite, banka je dužna da vam ukine povlastice za prijenos, prebaci vas na redovno provjeravanje ili zatvori račun. Možete izvršiti onoliko depozita koliko želite.

Naknade i minimalni iznosi MMDA

Uz ograničenja transakcija, depozitni računi na novčanom tržištu obično zahtijevaju da položite minimalni iznos za otvaranje računa i od vas se traži održavanje minimalnog salda kako biste primili maksimalnu kamatnu stopu.

Mnogi MMDA-i imaju mjesečne naknade ako vam padne ispod minimuma. Naknade su važne jer će svaka nametana naknada smanjiti vašu zaradu (kamate). Neke institucije naplaćuju naknadu bez obzira na vaš saldo, a druge se odriču mjesečne naknade ako, na primjer, uplate redoviti mjesečni izravni polog. Minimalni depoziti, stanja i pravila u vezi s naknadama razlikuju se od financijskih institucija.

Kamatne stope

Jedna od izvornih atrakcija MMDA-e bila je činjenica da su ponudili višu kamatnu stopu od štednih računa. Trenutna nacionalna prosječna kamatna stopa MMDA, prema Bankrateu, iznosi 0, 15%. Prosječna nacionalna stopa štedne štednje iznosi 0, 09%. Najviša dostupna stopa MMDA iznosi 2, 01%, a trenutno najviša stopa štednog računa 1, 90%. U prosjeku, MMDA-i i dalje nadmašuju račune štednje. MMDA-i mogu ponuditi više kamatne stope jer im je dopušteno ulagati u depozitne certifikate (CD-ove), državne vrijednosne papire i komercijalne papire, što štedni računi ne mogu učiniti.

Kamatne stope na depozitne račune na novčanom tržištu (kao i one na većini depozitnih računa) su promjenjive, što znači da se mogu mijenjati s ekonomskim uvjetima. Na primjer, kako se povećavaju kamate - na primjer, godišnje, mjesečno ili dnevno - može imati značajan utjecaj na vaš konačni povrat, posebno ako održavate visoku bilancu na svom računu.

MMDA nasuprot ostalim depozitnim računima

Depozitni računi na novčanom tržištu nisu jedini depozitni računi koje nude banke i kreditni savezi. Ostali računi mogu sadržavati značajke (ili čak kamate) zbog kojih su konkurentni - ili su nadređeni depozitnim računima na novčanom tržištu.

Štedni račun knjižice

Redovni štedni računi banaka ili kreditnih unija plaćaju kamate baš kao i MMDA-i, premda je, kao što je gore spomenuto, kamate koje plaćaju MMDA plaćaju veće. Neki redovni štedni računi nude nešto višu kamatnu stopu kako bi nadoknadili fleksibilnost (tj. Čekiranje) koju nude MMDA.

I štedni računi i MMDA-i su osigurani FDIC ili NCUA. Oba vam omogućuju da napravite onoliko depozita koliko želite svakog mjeseca, a oba vas ograničavaju na šest transfera po Pravilniku Federalnih rezervi D. Za razliku od MMDA-a, redovni štedni računi obično nemaju početni depozit ili minimalni saldo. (Više informacija potražite u odjeljku Račun za novac na umirovljeničkom tržištu .)

Račun visokog prinosa

Banke i kreditne unije nude i štedne račune s visokim prinosima i, ovisno o instituciji, ponuđeni kamati mogu biti i viši nego što možete dobiti s MMDA-om te banke. Kao i MMDA-i, računi štedne štednje visokog prinosa su osigurani FDIC ili NCUA i mogu zahtijevati veći početni depozit, minimalne naknade za saldo i održavanje ili penale ako padnete ispod potrebnog minimuma.

Redovna provjera računa

Provjera računa ima jednu veliku prednost u odnosu na MMDA - neograničene transakcije (čekovi, podizanje bankomata, bankovni prijenosi i tako dalje). Osigurani su i za FDIC ili NCUA. To omogućuje provjeru računa savršenim za dnevne financijske transakcije, poput pisanja čekova, elektroničkog plaćanja računa i pristupa gotovini putem bankomata. Glavna slabost redovitih tekućih računa je ta što nude vrlo nisku (često nultu) kamatnu stopu.

Provjera visokog prinosa / visokog interesa

Ova vrsta tekućeg računa - poput štednje s visokim prinosom - nudi kamatne stope koje su konkurentne i ponekad prelaze one pronađene na računima depozita na novčanom tržištu. Kao i kod MMDA-a, ove vrste računa dolaze sa obvezom održavanja minimalnog dnevnog stanja i kazne ili naknade za pad ispod tog iznosa. Računi za provjeru visokog prinosa također imaju gornju granicu - na primjer, 5000 USD - iznad koje se ne primjenjuje visoka kamatna stopa.

Neki računi za provjeru visokih prinosa od vas zahtevaju da napravite minimalan broj debitnih transakcija svaki mjesec. Sve ove odredbe mogu dugotrajno obavljati posao održavanja računa visokog prinosa. S druge strane, provjera visokog prinosa poput uobičajene provjere, s neograničenim čekovima, debitnom karticom, pristupom bankomatu i osiguranjem FDIC ili NCUA.

Nagradni račun za provjeru

Ova vrsta tekućeg računa može ponuditi impresivan bonus za prijavu i druge nagrade, kao što su visoki prinosi, nadoknade za ATM naknade, zračne kilometre ili povrat novca. Upozorenja su poput onih s visokim prinosom: visoke naknade osim ako ne održavate navedeni minimalni dnevni saldo, potreban minimalni broj transakcija debitnim karticama mjesečno, obavezni mjesečni izravni depoziti i više, ovisno o instituciji. U protivnom, funkcije provjere nagrada poput redovnog tekućeg računa kao što je napomenuto gore, uključujući FDIC ili NCUA osiguranje.

MMDA vs certifikati o depozitu

CD je vremenski štedni račun. U zamjenu za fiksnu kamatnu stopu koja može biti viša nego što biste je dobili s običnog štednog računa ili MMDA, pristajete položiti zadani iznos u zadanom roku - tri, šest, devet ili 12 mjeseci ili više godina do 10. Kamate na vašem CD-u sakupljaju se dnevno, tjedno, mjesečno ili godišnje, u skladu s uvjetima vašeg ugovora s bankom ili kreditnom unijom.

Ako novac zadržite do datuma dospijeća CD-a, dobit ćete maksimalni iznos kamate i složenice. Ako rano povučete svoj novac (ili njegov dio), plaćate kaznu, obično u obliku izgubljene kamate. Neki CD-i (poznati kao tekući CD-ovi) ne kažnjavaju vas zbog prijevremenog povlačenja glavnice ili kamata ili oboje, ali plaćaju nižu kamatnu stopu. CD-ovi su osigurani za FDIC ili NCUA, ali obično ne nude mogućnost pisanja čekova, podizanje sredstava debitnom karticom ili dodavanje na saldo nakon kupnje CD-a. (Za više, pogledajte Računi ili CD-ovi novčanog tržišta: Koji je investicijski račun bolji?)

MMDA nasuprot uzajamnim fondovima

Računi na depozitu na novčanom tržištu ponekad se brkaju s uzajamnim fondovima novčanog tržišta. Iako se obojica smatraju dobrim mjestima za privremeno parkiranje gotovine, jer ulažu u sigurna kratkoročna vozila poput CD-a, državnih vrijednosnih papira i komercijalnog papira, na druge načine su različiti. (Za više informacija pogledajte Uvod u uzajamne fondove na novčanom tržištu .)

Vrsta računa

Depozitni računi na novčanom tržištu su štedni računi koje nude banke i kreditni savezi. Uzajamni fondovi na novčanom tržištu otvoreni su uzajamni fondovi koje prodaju brokerske kuće, investicijske kompanije i banke.

Osiguranje

Računi za depozite na novčanom tržištu osigurani su za FDIC ili NCUA do 250 000 USD po depozitoru po instituciji. Uzajamni fondovi na novčanom tržištu nisu osigurani od strane vlade - čak i ako ih uzmete u banci.

Likvidnost

I računi na depozitu na novčanom tržištu i uzajamni fondovi na novčanom tržištu nude brz pristup vašim sredstvima. Računi na depozitima na novčanom tržištu imaju ograničenje od šest transakcija mjesečno koje regulira država, a što uzajamni fondovi na novčanom tržištu nemaju. Pojedinačne banke i brokerski brojevi mogu postaviti ograničenja u koliko često možete otkupiti dionice uzajamnog fonda svog novca ili pisati čekove. (Pogledajte "Naknade" i "Naknade za likvidnost i vrata" ispod).

Dividenda vs. Interes

Dividende (prinosi) proizvedeni uzajamnim fondovima na novčanom tržištu obično su neznatno veći od kamata zarađenih na računima depozita na novčanom tržištu. Međutim, povrat na obje strane razlikuje se ovisno o uspješnosti ulaganja, a ni tipično ne prati inflaciju.

reinvestiranje

Imate mogućnost reinvestirati dividende u svoj zajednički fond na novčanom tržištu. Reinvestirane dividende kupuju dodatne dionice u fondu. Kamata na vašem depozitnom računu na novčanom tržištu automatski se dodaje glavnici i složeno je. Uzajamni fondovi na novčanom tržištu obično održavaju neto vrijednost imovine od 1 USD po dionici. Kako vaš račun raste, broj dionica od 1 USD koje posjedujete raste.

naknade

Naknade za depozite na novčanom tržištu i uzajamne fondove novčanog tržišta naplaćuju naknade. U uzajamnom fondu novca na tržištu glavna je naknada omjer troškova. Ovo je naknada plaćenoj tvrtki fonda da nadoknadi upravitelju fonda i plati ostale operativne troškove. Ostale naknade mogu uključivati ​​naknade za pisanje čekova za prekoračenje maksimalnog broja dozvoljenih čekova u mjesecu, godišnje naknade za uslugu ili naknadu ako vaš račun padne ispod navedenog minimalnog salda.

Naknade i udjeli uzajamnog fonda likvidnosti

U listopadu 2016. američka Komisija za vrijednosne papire donijela je posebna pravila za uzajamne fondove na tržištu novca koja uključuju mogućnost fondova da nametnu naknade i likvidnost u doba financijskog stresa. To znači da bi vam se mogla naplatiti posebna naknada za unovčenje dijela ili cijelog vašeg fonda ili bi fond mogao zaustaviti otkup u zadanom razdoblju. Ova posebna pravila ne primjenjuju se na račune depozita na novčanom tržištu. (Više informacija potražite u odjeljku Promjene propisa o novčanom tržištu: što trebate znati .)

Porezi za MMDA

Kamata zarađena na većini MMDA-a oporezuje se, čak i ako se reinvestira. Ako tijekom jedne godine primite više od 10 USD kamate, dobit ćete 1099-INT koji ćete koristiti za prijavu poreza na dohodak. Nije važno da li vaša banka kamate naziva „dividendama“. Još uvijek podliježe porezima. Ako vaše ukupno zanimanje sa svih obrazaca 1099-INT prelazi 1.500 USD, također morate predati raspored B, u kojem će biti navedeno ime svake institucije i kamata primljena od svake.

Ako vaš MMDA investira u određene neoporezive instrumente (tj. Komunalne obveznice), neke ili sve kamate koje zaradite možda neće biti oporezivani. Ako niste sigurni u porezni status, trebali biste potražiti savjet pouzdanog financijskog savjetnika.

Rizici i povrati MMDA-a

Kombinacija FDIC ili NCUA osiguranja i nisko rizičnih ulaganja čini račun depozita na novčanom tržištu jednim od najsigurnijih raspoloživih ulaganja. Komplicirana je, naravno, da su kamatne stope MMDA - iako veće od onih koje nalazimo kod redovnih tekućih računa i štednih knjižica - mnogo niže od prosječnog povrata od 8% do 10% koji biste dobili vrijednosnim papirima i drugim vrstama dugoročna ulaganja.

Iako se ulaganja s niskim rizikom, poput onih koja se nalaze u MMDA-i, smatraju se vrlo sigurnim, ne smatraju se održivim dugoročnim ulaganjima. Ono za što su MMDA-i vrlo dobri je mjesto na koji novac koji ne želite vezati kao dugoročno ulaganje ili glavnicu za koju ne želite riskirati - posebno u kasnijim mirovinskim godinama. MMDA su također relativno sigurna mjesta za čuvanje novca kada je tržište nestabilno.

Donja linija

Odluka o otvaranju računa depozita na novčanom tržištu uključuje usporedbu svih čimbenika o kojima je riječ u ovom članku i odlučivanje koliko vam je svaki važan. Na primjer, ovisno o kamatnoj stopi, vaša glavna briga oko toga hoće li odabrati MMDA ili CD može biti likvidnost. Između računa depozita na novčanom tržištu i uzajamnog fonda novčanog tržišta morate se zapitati da li ste spremni trgovati vrijednosnim papirima radi potencijalno većeg povrata, jer je račun depozita na novčanom tržištu osiguran FDIC, a uzajamni fond na novčanom tržištu nije.

Ne postoji pravilo koje vas ograničava na jednu vrstu računa. Možda ćete htjeti MMDA kao mjesto za parkiranje uložljivih sredstava za brzi pristup kada se tržište pokaže povoljnim ili za podmirivanje hitnih potreba. Redovna štednja može biti prikladna dok ne prikupite dovoljno za otvaranje računa depozita na novčanom tržištu ili uzajamnog fonda novčanog tržišta. Ako ne morate odmah pristupiti svojim sredstvima, ali još uvijek želite sigurnost, petogodišnji CD mogao bi biti dobro mjesto za vaš novac.

Tablica u nastavku uspoređuje neke od češćih značajki koje se nalaze na računima depozita na novčanom tržištu i drugim vrstama depozitnih računa. Potražite na internetu kombinaciju kamatnih stopa i značajki koje su vam najvažnije.

Konačno, imajte na umu da nijedan od ovih računa ne nudi povrat jednak prosječnom povratu od 8% do 10% koji ćete dobiti ulaganjem u vrijednosne papire (dionice) i obveznice dugoročno. Iz tog razloga većina ljudi koristi MMDA-e i druge račune štednih uloga kao kratkoročna rješenja.

Izvor: Investopedia.com