Zasluge za kupce koji prvi put dolaze u kuću

Razmišljate o kupnji vašeg prvog doma? Trebat ćete uštedjeti najmanje toliko za predujam i troškove zatvaranja. No također postoji mnoštvo stvari - savezne i državne potpore, porezne olakšice i druge opcije - možete istražiti one koje su dizajnirane tako da olakšaju kupcima koji prvi put mogu priuštiti svoj prvi dom. U stvari, čak i ako ste već imali dom, možda se možete kvalificirati za ove programe ako ispunjavate određene smjernice.

Definicija prvog kupca kuće

Prema američkom Ministarstvu stanovanja i urbanog razvoja (HUD) - vladinoj agenciji za tržište stanova - prvi kupac za kupce je netko tko ispunjava bilo koji od sljedećih uvjeta:

• Pojedinac koji nije posjedovao glavni prebivalište tijekom trogodišnjeg razdoblja koje završava datumom kupnje nekretnine (i supružnik takve osobe)
• Samohrani roditelj koji je u braku imao samo kuću s bivšim supružnikom
• Raseljeni domaći čovjek koji je u vlasništvu samo sa supružnikom
• Pojedinac koji je posjedovao samo prebivalište s prebivalištem koje nije trajno priključeno na trajni zaklad u skladu s važećim propisima
• Pojedinac koji je posjedovao samo nekretnine koje nisu bile u skladu s državnim, lokalnim ili modelnim građevinskim pravilima - i koje se ne mogu dovesti u sklad za manje od troškova izgradnje trajne građevine

Sve dok se kao početni kupac kvalificirate kao što je prethodno opisano, sljedeće opcije mogu vam pomoći da ostvarite svoj san o kupnji novog doma.

Porezni kredit u odnosu na odbitak poreza

Prvo što treba shvatiti o poreznim olakšicama je razlika između poreznog odbitka i poreznog kredita. "Mnogi misle da su ovi pojmovi zamjenjivi", kaže Lisa Greene-Lewis, certificirana javna računovođa iz San Diega u Kaliforniji. "Porezni odbitak smanjuje vaš oporezivi dohodak, ali vaše stvarno smanjenje poreza temelji se na vašem poreznom udjelu. Porezni kredit predstavlja umanjenje poreza koji dugujete prema dolaru. "

To znači da uštedite puno više kreditom. "Porezni kredit od 100 USD smanjio bi vašu poreznu obvezu za 100 USD, dok bi porezni odbitak od 100 USD smanjio porez za 25 USD ako ste u poreznom razredu od 25%", kaže Greene-Lewis.

Dodirnite Prednosti prvog broja

Uključi se u HUD

Prvo mjesto za traženje pomoći za dodjelu bespovratnih sredstava je HUD. Iako HUD ne dodjeljuje potpore pojedincima izravno, on dodjeljuje novac organizacijama koje su namijenjene kupcima kuća koji prvi put žive.

Pogledajte svog IRA-a

Svaki prvi kupac može ispuniti 10.000 USD tijekom svog životnog vijeka od tradicionalnog ili Roth IRA-e, bez plaćanja 10% kazne za rano povlačenje. "Međutim, definicija savezne vlade da prvi put kupuje kuće nije netko tko nije posjedovao osobno prebivalište već tri godine", kaže Dean Ferraro iz Misije Viejo, Kalifornija, upisani agent ovlašten za zastupanje poreznih obveznika pred službom unutarnjih prihoda (IRS). Dakle, čak i ako ste u prošlosti posjedovali dom, ako ispunjavate savezne kriterije, imate pravo iskoristiti ta sredstva za predujam, troškove zatvaranja itd.

Ako imate tradicionalnu IRA, morat ćete platiti porez na dohodak od novca koji povučete. Rath IRA računi neće biti oporezovani dodatnim porezima, jer se financiraju novcem koji je već oporezovan. Budući da svaka osoba ima doživotni iznos od 10 000 američkih dolara koji joj se može povući bez iračke kazne, par bi mogao povući maksimalno 20 000 dolara u kombinaciji da plati svoj prvi dom. Samo budite sigurni da ćete novac upotrijebiti u roku od 120 dana, ili ne postane kazna od 10%, upozorava Ferraro.

Veličina državnih programa

Mnoge države - na primjer, Illinois, Ohio i Washington - nude pomoć u predujmanju za kupce koji se prvi put kvalificiraju. Obično se prihvatljivost u tim programima temelji na prihodu i može imati ograničenja u tome koliko skupo može kupiti nekretninu. Oni koji se kvalificiraju mogu dobiti financijsku pomoć s predujmom i troškovima zatvaranja, kao i troškove rehabilitacije ili poboljšanja imovine.

Znajte o mogućnostima domorodaca

Kupci domorodačkih domobrana mogu se prijaviti za kredit iz Odjela 184. "Pored zajma VA koji nema novca, ovo je najbolji zajam savezne subvencije koji se nudi", kaže Ferraro. Za ovaj kredit potrebna je 1, 5% avansne naknade za jamstvo i samo 2, 25% predujma na zajmove veće od 50 000 USD (za kredite ispod tog iznosa je 1, 24%). Za razliku od kamatne stope tradicionalnog zajma koja se temelji na kreditnom rezultatu zajmoprimca, stopa zajma temelji se na prevladavajućoj tržišnoj stopi. Zajmovi iz članka 184. mogu se koristiti samo za obiteljske domove (jednu do četiri jedinice) i za primarni boravak.

Porezne olakšice za sve kupce u kući

Kupnja prvog doma također vas ispunjava za porezne olakšice koje nudi svaki kupac, bilo da se radi o prvom domu ili ne.

Odbitak kamate kod kuće

Kamate na hipoteku na kuće nekada su bile jedan od najvećih odbitka za one koji se bave detaljima. Međutim, Zakon o porezima i smanjenju poslova (TCJA) ograničio je ovaj odbitak na kamate plaćene na 750 000 USD ili manje za oženjene porezne obveznike koji podnose zajedničku prijavu (375 000 USD ili manje za one koji podnose prijavu pojedinačno). U isto vrijeme, gotovo je udvostručio standardni odbitak za bračni par koji podnosi zajedničku prijavu, sa 12.700 na 24.000 $ (6.350 do 12.000 $ za pojedinačne datoteke), što čini manje vjerojatnim da će ljudi imati dovoljno odbitaka da ih nabroje. Ipak, hipotekarna kamata je odbitna i trebali biste biti obaviješteni o kamatama koje su isplaćene vašem zajmodavcu na obrascu od 1098 koji se godišnje šalje u siječnju i / ili početkom veljače.

Odbitak bodova ili naknada za porijeklo zajma

Naknade koje plaćate za dobivanje hipoteke na kući mogu se primijeniti kao odbitak, prema Greene-Lewisu. "Bodovi će se također prijaviti na Obrascu 1098 od vašeg zajmodavca ili vaše izjave o nagodbi na kraju godine", kaže ona, dodajući da su pravila za oduzimanje bodova različita za prvu kupnju ili refinanciranje.

Porez na imovinu

Odbitci poreza na imovinu dostupni su za porez na državnu i lokalnu imovinu na temelju vrijednosti vašeg doma. Iznos koji je odbijen je iznos koji je vlasnik imovine uplatio, uključujući bilo kakva plaćanja izvršena putem depozitnog računa kod namire ili zatvaranja, ali TCJA je na odbitak stavio gornju granicu od 10 000 USD. "Porez na imovinu plaćen na vaš obrazac 1098 kod vaše hipotekarne tvrtke ako se porezi na imovinu plaćaju putem hipotekarne tvrtke", kaže Greene-Lewis. "Inače, trebali biste prijaviti iznos poreza na imovinu koji ste platili za godinu koja je navedena na vašem računu za porez na imovinu."

Stambeni energetski kredit

Vlasnici kuća koji instaliraju solarne panele, geotermalne toplinske sustave i vjetroagregate - ili energetski učinkovite prozore ili sustave grijanja i klimatizacije - mogu dobiti poreznu pristojbu u iznosu do 30% troškova. Provjerite IRS-ov popis poticaja za energiju da vidite da li se kvalificirate.

Nakon što uvrstite sve porezne olakšice i odbitke za koje imate pravo, svakako potražite hipotekarnu tvrtku koja najbolje odgovara vašim potrebama.

Donja linija

Troškovi vlasništva nad kućama prelaze okvire avansa i mjesečnog hipotekarnog plaćanja. Obavezno uzmite u obzir prve porezne olakšice za kupce i druge porezne olakšice i odbitke pri odlučivanju možete li si priuštiti kupnju kuće i koliko možete platiti za nju.

"Obavezno uzmite u obzir troškove zatvaranja, pokretne troškove, inspekciju domova, naknade za deponovanje, osiguranje kuće, porez na imovinu, troškove popravka i održavanja, moguće naknade za udruživanje vlasnika kuće i još mnogo toga", kaže JD Crowe, predsjednik tvrtke South Hortgage, Georgia najveći nebankarski zajmodavac i predsjednik Gruzije hipotekarnih bankara.

Znajući da si možete priuštiti dom koji odaberete pruža vam najbolju šansu da tamo možete živjeti još godinama koje dolaze.