Osiguranje od kritičnih bolesti: što je to i kome treba?

Ako imate sreće, vjerojatno nikada niste morali koristiti osiguranje od kritičnih bolesti (koje se ponekad naziva i katastrofalno osiguranje od bolesti). Možda nikad niste ni čuli za to. Ali u slučaju velikog zdravstvenog stanja, poput raka, srčanog udara ili moždanog udara, osiguranje od kritičnih bolesti moglo bi biti jedino što vas štiti od financijske propasti. Mnogi pretpostavljaju da su u potpunosti zaštićeni standardnim planom zdravstvenog osiguranja, ali prekomjerni troškovi liječenja bolesti opasnih po život obično su više nego što bilo koji plan pokriva. Pročitajte više o tome kako biste saznali više o osiguranju kritičnih bolesti i o tome je li to nešto što vi i vaša obitelj trebate razmisliti.

Ključni odvodi

• Osiguranje od kritičnih bolesti pruža dodatno pokriće za hitne slučajeve poput srčanog udara, moždanog udara ili raka.
• Budući da ove hitne slučajeve ili bolesti imaju veće troškove od prosječnih medicinskih troškova, ove politike isplaćuju gotovinu kako bi se pokrilo ono prekoračenje u kojima tradicionalno zdravstveno osiguranje može prekratiti.
• Ove politike dolaze s relativno niskim troškovima, međutim slučajevi koje će oni pokrivati ​​uglavnom su ograničeni na nekoliko bolesti ili hitnih slučajeva.

Osiguranje od kritičnih bolesti 101

Kako se prosječni životni vijek u Sjedinjenim Državama i dalje povećava, osiguravajući brokeri pronalaze načine kako osigurati da si Amerikanci priušte privilegiju starenja. Osiguranje od kritične bolesti razvijeno je 1996. godine, jer su ljudi shvatili da preživljavanje srčanog ili moždanog udara može ostaviti pacijenta nepremostivim računima za medicinu.

"Čak i uz izvrsno zdravstveno osiguranje, samo jedna kritična bolest može biti ogroman financijski teret", kaže CFP Jeff Rossi iz Peak Wealth Advisors, LLC. Osiguranje od kritične bolesti pruža pokriće ako doživite jedno ili više sljedećih medicinskih slučajeva:

• Srčani udar
• udar
• Transplantacija organa
• Rak
• Koronarni bypass

Budući da ove bolesti zahtijevaju veliku medicinsku njegu i liječenje, njihovi troškovi mogu brzo nadmašiti obiteljsku policu zdravstvenog osiguranja. Ako nemate račun za hitne slučajeve ili račun za zdravstvenu štednju (HSA), imat ćete još teže plaćanje tih računa iz svog džepa.

Mnogi ljudi sada biraju zdravstvene planove koji se mogu odbiti, a koji mogu biti nešto od mača s dvostrukim oštricama: Potrošači imaju koristi od relativno povoljnih mjesečnih premija, ali mogli bi se naći u stvarnom slučaju ako se dogodi ozbiljna bolest.

Osiguranje od kritične bolesti može platiti troškove koji nisu pokriveni tradicionalnim osiguranjem. Novac se može koristiti i za nemedicinske troškove koji se odnose na bolest, uključujući prijevoz, njegu djece i sl. Obično će osiguranik dobiti paušalni iznos za pokrivanje tih troškova. Ograničenja pokrivanja variraju - mogli biste dobiti nekoliko tisuća dolara, sve do 100 000 dolara, ovisno o vašoj politici. Na cijene osiguranja utječe niz čimbenika, uključujući količinu i opseg pokrića, spol, dob i zdravstveno stanje osiguranika i obiteljsku medicinsku povijest.

Postoje iznimke od pokrića za osiguranje kritičnih bolesti. Neke vrste raka možda nisu obuhvaćene, dok su kronične bolesti često izuzete. Možda nećete moći dobiti isplatu ako se bolest vrati ili ako imate drugi moždani udar ili srčani udar. Neka pokrivenost može završiti kad osiguranik dosegne određenu dob. Dakle, kao i svaki oblik osiguranja, obavezno pažljivo pročitajte policu. Posljednja stvar o kojoj biste trebali brinuti je vaš plan za hitne slučajeve.

Zašto može biti važno

Osiguranje od kritične bolesti možete kupiti samostalno ili putem svog poslodavca (mnogi ga nude kao dobrovoljnu korist). Ako ga dodate u trenutni plan životnog osiguranja, također možete uštedjeti novac.

Jedan od razloga što su tvrtke težile dodavanju ovih planova je taj što prepoznaju da su zaposlenici zabrinuti zbog visokih troškova iz vlastitog džepa s planom visokog odbitka. Za razliku od ostalih zdravstvenih usluga, radnici uglavnom snose cjelokupne troškove planova kritičnih bolesti. To ga čini uštedom novca za tvrtke, kao i radnike.

Osiguranje kritičnih bolesti velik je to što se novac može upotrijebiti za razne stvari, kao što su:

• Plaćati kritične medicinske usluge koje u protivnom mogu biti nedostupne.
• Za plaćanje liječenja koja nisu obuhvaćena tradicionalnom politikom.
• Za plaćanje dnevnih troškova, omogućavajući kritično bolesnima da usredotoče svoje vrijeme i energiju na poboljšanje, umjesto da rade na plaćanju računa.
• Troškovi prijevoza, kao što su odlazak do i od liječničkih centara, preuređivanje vozila za prijevoz skutera ili invalidskih kolica i postavljanje žičara u domove za kritično bolesne pacijente koji više ne mogu ploviti stepenicama.
• Terminalno bolesni pacijenti ili oni kojima je jednostavno potrebno odmorno mjesto da bi se oporavili, sredstva mogu iskoristiti za odmor s prijateljima ili obitelji.

Niska cijena, ograničena pokrivenost

Ono što ove politike čini privlačnim je da one uglavnom ne koštaju puno, pogotovo kada ih nabavite kod poslodavca. Neki manji planovi pokreću tek 25 USD mjesečno, što izgleda kao cjenjka u usporedbi s troškovima tipične police osiguranja zdravstvenog osiguranja s malim odbitkom.

Unatoč niskim cijenama ovih planova, neki zdravstveni stručnjaci sumnjaju u to jesu li oni uistinu dobar za potrošače. Jedna od glavnih problema je što će vam nadoknaditi samo za donekle uski raspon bolesti. Ako bolest koja vam je dijagnosticirana ne odgovara definiciji pokrivene bolesti, nemate sreće.

Što je više bolesti obuhvaćeno vašim planom, više ćete platiti premije. 45-godišnja žena s individualnim planom za rak može plaćati 40 dolara mjesečno za 25.000 dolara pokrića. Ista žena može platiti dva puta mjesečno ako proširi obuhvat na koronarne bolesti, transplantaciju organa i određena druga stanja.

Kao i sve polise osiguranja, i kritične bolesti također su podložne nizu odredbi. Oni ne samo da pokrivaju samo uvjete navedene u politici, već ih pokrivaju i u specifičnim okolnostima navedenim u politici. Na primjer, dijagnoza karcinoma možda nije dovoljna da pokrene plaćanje ako se rak nije proširio izvan početne točke otkrića ili nije opasan po život. Dijagnoza moždanog udara možda neće pokrenuti plaćanje ako neurološka oštećenja ne potraju duže od 30 dana. Ostala ograničenja mogu uključivati ​​određeni broj dana kada osiguranik mora biti bolestan ili mora preživjeti nakon dijagnoze.

Seniori bi trebali biti posebno oprezni oko tih politika. Na nekim policama može postojati ograničenje isplate, jer osobe starije od određene dobi (kao što je 75) nisu podobne za plaćanje ili mogu uključivati ​​takozvane "planove smanjenja starosne dobi", što znači da se potencijalna isplata osiguranja smanjuje sa starenjem,

Važno je napomenuti da mnoga od ovih pravila ne osiguravaju zajamčeno plaćanje. Na primjer, tipično osiguravajuće društvo otkriva da je u svojoj politici kritičnih bolesti „omjer očekivane koristi za ovu policu 60%. Taj omjer je dio budućih premija za koje društvo očekuje da će se vratiti kao koristi kada ih se prosjekne nad svim ljudima s ovom policom „. Ako se 60% premije na kraju isplati u potraživanjima, 40% premije se uopće ne isplaćuje.

Alternativa osiguranja od kritičnih bolesti

Insajderi ističu da postoje i drugi oblici pokrivanja bez svih ovih ograničenja. Na primjer, invalidsko osiguranje osigurava prihod kada iz medicinskih razloga ne možete raditi, a financijska zaštita nije ograničena na uski skup bolesti. Ovo je posebno dobra opcija za sve čije bi preživljavanje moglo trajati dugotrajno izostanak s posla.

Potrošači s visokim odbitnim planom mogu također doprinijeti ili računu za uštedu zdravlja ili fleksibilni račun potrošnje (FSA), koji obojica nude porezne povlastice kada se koriste za kvalificirane troškove.

Možete i izgraditi zasebni štedni račun kako biste pokrili nemedicinske troškove koji bi mogli nastati ako imate, primjerice, rak, i ako odete sa posla.

Donja linija

Budući da su računi za lijekove čest uzrok bankrota u Sjedinjenim Državama, trebalo bi razmotriti zaštitu sebe od te sudbine, posebno ako imate obiteljsku povijest bilo koje od gore spomenutih bolesti. Osiguranje od kritične bolesti može ublažiti financijsku zabrinutost u slučaju da postanete previše bolesni za posao. Pruža fleksibilnost u tome što se isplaćeni novac može koristiti kako želite za pokrivanje širokog spektra potencijalnih potreba. Postoje neke nedostatke i odredbe za ovu vrstu osiguranja. Kao i kod svih vrsta osiguranja, i vi biste trebali kupovati oko sebe kako biste pronašli policu koja najbolje odgovara vašim potrebama i situaciji.