Proširite svoju malu tvrtku sa SBA zajmom

Ako se pitate kako financirati širenje vašeg malog poduzeća, možda biste trebali razmotriti zajam za malu tvrtku (SBA). Iako nisu za svakog vlasnika tvrtke, ovi krediti su održiva opcija za one koji ne mogu dobiti drugo financiranje za rast svog poslovanja.

U osnovi, kada kvalificirano poduzeće podnese zahtjev za kredit SBA, zapravo se prijavljuje za komercijalni zajam, strukturiran prema zahtjevima SBA, uz jamstvo SBA. Vlasnici malih poduzeća i zajmoprimci koji imaju pristup drugom financiranju uz razumne uvjete ne ispunjavaju uvjete za zajmove zajamčene SBA. „SBA zajmovi su dobra ideja ako se vlasnik malog poduzeća nije kvalificirao za tradicionalni zajam za banke i imaju određenu namjenu za sredstva koja će pomoći poslovanju, kaže Anthony Pili, potpredsjednik i direktor strateškog planiranja, Greater Hudson Bank u Bardoniji, NY. Pročitajte više u Osnove financiranja poslovanja .

Primjer dobre, specifične upotrebe je ako, na primjer, narudžbe nadmašuju opskrbu, a neki novi strojevi, dodatni zaposlenik, drugo mjesto ili drugi kamion pomoći će da se ta potražnja isplati nakon pokrivanja novog plaćanja duga, kaže Pili.

Ostale dobre koristi za kredit SBA uključuju: otkup konkurentskog poduzeća za dobivanje ekonomije razmjera, refinanciranje duga viših stopa ili kupovinu zgrade u kojoj posluje ako su nove hipotekarne isplate jednake ili niže od plaćanja zakupa.

Loš primjer djeluje na nagovještaj. Mnoge marketinške aktivnosti spadaju u ovu kategoriju, kaže Pili. "Mnogi misle da će klijenti doći ako posuđuju kredit za oglas na oglasnoj ploči ili oglas za novine." To je rijetko slučaj.

SBA opcije

Administracija za malo gospodarstvo nudi razne financijske programe čiji je cilj pomoć malim poduzećima u uspjehu. Programi se kreću u rasponu od pružanja pomoći za olakšavanje zajma sa zajmodavcem treće strane do garancije obveznice ili pomaganja vlasniku male tvrtke da pronađe rizični kapital.

Zajamčeni zajamni programi - koji se nazivaju i SBA zajmovi - jedna su od tih ponuda. Dostupno je nekoliko različitih vrsta kredita, uključujući:

• 7 (a) Program zajma . Ovo je najčešći program zajma SBA-e i uključuje financijsku pomoć za tvrtke sa posebnim zahtjevima, poput franšiza, poljoprivrednih i poljoprivrednih poduzeća, te ribarskih plovila.
• Program mikro kredita . To omogućava malim, kratkoročnim kreditima malim poduzećima i određenim vrstama neprofitnih centara za brigu o djeci.
• Krediti za nekretnine i opremu: CDC / 504 . Ovaj zajam osigurava financiranje glavnih osnovnih sredstava, poput opreme ili nekretnina.

SBA ne daje izravne zajmove malim poduzećima. Ono samo postavlja smjernice za zajam, a zatim vraća zajam ili jamči da će zajam biti vraćen, kaže Joseph Lizio, izvršni direktor Capital LookUp LLC-a i bivši komercijalni zajmodavac. To uklanja neki rizik za zajmodavce.

Dobijanje odobrenja

Vlasnik male tvrtke može podnijeti zahtjev za kredit SBA putem bilo koje banke koja nudi SBA zajmove. "Vlasnik poduzeća može se prijaviti i putem lokalne certificirane razvojne kompanije (CDC), koja je neprofitna korporacija certificirana i regulirana od strane SBA koja radi sa zajmodavcima koji sudjeluju u pružanju financiranja malim poduzećima", kaže Pili. Postoje 252 CDC-a širom zemlje, od kojih svaki pokriva određeno zemljopisno područje.

"Mnoge banke surađuju sa svojim lokalnim CDC-om kako bi pomogle dužnicima koji se inače ne bi kvalificirali za tradicionalni poslovni zajam koji banka nudi", kaže Pili.

Da bi bio odobren, zahtjev za izdavanje zajma za SBA prvo mora odobriti financijska institucija ili zajmodavac za male tvrtke. "Zatim se šalje SBA-u koji će, također, prema vlastitim smjernicama, odobriti ili odobriti ili ne", kaže Lizio.

Ako obje organizacije odobre zajam, financijska institucija će od tog trenutka financirati i servisirati zajam. „SBA će zajamčiti zajam ili njegov dio - obično oko 85% - u slučaju da dužnik ne ispuni dug“, kaže Lizio.

Ako niste sigurni je li vaš lokalni zajmodavac zajmodavac odobren za SBA, posjetite stranicu SBA. Iako svaki zajmodavac ima svoje kriterije za odobrenje zajma, Lizio kaže da postoje neki zajednički kvalificirani kriteriji koje koriste svi zajmodavci, uključujući:

• Novčani tok za uslugu plaćanja zajma. Ako se mjesečno plaćanje procjenjuje na 1000 USD mjesečno, podnositelji zahtjeva trebaju dokazati kako to poduzeće može zaraditi taj iznos iznad i iznad njegove ukupne operativne dobiti.
• Osobna kreditna povijest. Kreditni službenici ne žele gubiti vrijeme na zahtjev koji nikada ne bi mogao dobiti odobrenje putem odbora za osiguravanje kredita ili kreditnih odbora. Dakle, oni izvlače osobnu kreditnu povijest podnositelja zahtjeva. Ako ti rezultati ne dosegnu minimalni prag, kaže Lizio, zajmodavac će odmah otići.
• Kolateralna. Iako može biti nekoliko izuzetaka, SBA općenito zahtijeva da se svi zajmovi SBA osiguraju svim raspoloživim sredstvima (zalihama, zgradama, gotovinom itd.) - poslovnim i osobnim. Banke i drugi komercijalni zajmodavci također će htjeti puni kolateral. Bez osiguranja na najmanje 100% iznosa zajma, Lizio kaže da će zahtjev vjerojatno biti odbijen.

Prednosti specifične za SBA

Za vlasnike malih poduzeća, prelazak SBA rute ima neke ključne prednosti.

Termin zajma. Lizio kaže da je jedna od najvećih prednosti SBA zajma rok zajma. „Većina zajmodavaca želi da zajmoprimci imaju na raspolaganju najkraći rok. Ali SBA zajmovi produžavaju te uvjete ", kaže Lizio.

Na primjer, banka može pristati samo na desetogodišnji rok u vezi s nekretninama, ali SBA može odobriti rok od 20 ili 25 godina. Ili, recimo, privatni zajmodavac jamči zajam za opremu na samo 5 godina - SBA može odobriti 7 godina.

Zašto je to važno? Lizio kaže kako dugoročnije plaćanje kredita postaje pristupačnijim i olakšava kvalificiranje za kredit. Osim toga, dodaje fleksibilnost za jednog korisnika kredita. "Nijedan posao ne ostvaruje neprekidno nesmetani prihod. To bi moglo imati dobar mjesec ili dobro razdoblje, ili loš mjesec ili razdoblje. Manje minimalno plaćanje zajma lakše je pokriti tijekom lošeg mjeseca ili razdoblja.

"Uvijek kažem zajmodavcima da uzmu najduži mogući rok, a zatim rade na upravljanju kreditom kako bi smanjili njegov ukupni trošak plaćajući više kada si mogu priuštiti", dodaje.

Fleksibilnost na osiguranju Zahtjevi za kolateral su također fleksibilniji. Lizio kaže da većina poslovnih kredita zahtijeva jamstvo u iznosu od 100% ili više od iznosa zajma. No, SBA može odobriti zajam gdje zajmoprimac ispunjava sve ostale kriterije - i zalaže se za sve raspoložive poslovne i osobne garancije - čak i ako to osiguranje ne predstavlja do 100% iznosa zajma. Oni bez mnogo kolaterala još uvijek mogu dobiti odobrenje za SBA kredit tamo gdje ih je tradicionalni zajmodavac mogao odbiti.

Vi ste slučaj s granicom. Ponekad bi SBA mogao biti jedini razlog zašto dobijete zajam. "Ako je banka ili zajmodavac iz nekog razloga na ogradi, jamstvo SBA-e moglo bi biti ono što vas gurne na pravu stranu i dobijete odobrenje", kaže Lizio.

Neki nedostaci

Viši troškovi. Naknade povezane sa SBA kreditima mogu postati skupe. "Morate platiti dvije grupe naknada: naknada za porijeklo i troškovi zatvaranja zajmodavcu, kao i naknade do 3, 5% za neka odobrenja za SBA", kaže Lizio. Također morate proći kroz dva postupka osiguravanja, koji mogu zahtijevati dvije različite vrijednosti imovine ili osiguranja. To može biti skupo.

Sporija obrada. Također morate biti strpljivi. Kao prvo, vi imate posla s dvije institucije - zajmodavcem i SBA - a ne samo zajmodavcem. "Proces podnošenja zahtjeva za ove kredite traje zauvijek, jer mnogi bankovni službenici ne vole ih raditi, a SBA je uvijek poduprt", kaže Lizio.

Za 7 (a) zajmove možda ćete htjeti istražiti program zajma SBAExpress koji je ubrzao rokove i obećava 36-satno vrijeme odziva na zahtjeve za kredit. Specifikacije ovih ekspresnih zajmova mogu ili ne moraju udovoljiti vašim potrebama.

Donja linija

Prije podnošenja zahtjeva za bilo koju vrstu poslovnog zajma, pametno je procijeniti financijsko zdravlje i potrebe vašeg poslovanja. SBA predlaže da razmislite o snazi ​​svoje industrije, o tome kako ćete koristiti i otplaćivati ​​zajam te o snazi ​​vašeg upravljačkog tima.

Razviti poslovni plan koji će odgovoriti na ova pitanja. Svi zajmodavci željet će pregledati značajan, sveobuhvatan i dobro osmišljen poslovni plan prije nego što odobre zajam za širenje - ili pokretanje - posla.

Tradicionalni poslovni zajam obično će se brže dobiti i niže naknade. Ali SBA zajmovi mogu ponuditi važne prednosti, uključujući mogućnost dobivanja zajma uopće u određenim fazama razvoja vaše tvrtke.