Četiri načina za spuštanje plaćanja automobila

Ako i vi, kao i većina nas, trebate povećati svoj prihod, korisno je za početak kritički sagledati mjesečni proračun, počevši od vaših najvećih rashoda. Prijevozni troškovi su druga najveća kategorija troškova za prosječnog Amerikanca, a drugi su samo troškovi stanovanja. U prijevozu prosječno potrošimo preko 9.500 dolara, odnosno gotovo 800 dolara mjesečno. Ti troškovi prijevoza, naravno, uključuju predmete poput benzina i popravka, ali najveći dio naših transportnih troškova do sada je trošak za kupnju naših vozila. Budući da se većina novih vozila kupuje kreditima, ponovno razmotrite možete li smanjiti plaćanje automobilom vrlo je pametan način da poboljšate svoj mjesečni proračun.

Opcija 1: refinanciranje za snizenje plaćanja automobila uz nižu kamatnu stopu

Ako imate postojeći kredit za automobil, najbrži način spuštanja plaćanja automobila je refinanciranje kredita na bolji. U prosjeku možete smanjiti kamatnu stopu za 2, 4%. Kamata koju plaćate, izražena kao godišnja postotna stopa ili trava, još je jedan način opisivanja koliko vas zajma košta. Zašto se više od nas ne bavi refinanciranjem kredita za automobile? Odgovor se krije u vidokrugu. Većina nas ne zna da možemo refinancirati naše kredite za automobile.

Iako 2, 4% zvuči kao mali broj, to bi moglo povećati uštedu od preko 2.200 USD tijekom trajanja vašeg novog zajma. To nije ništa za cviljenje. Prosječni kredit za automobil je oko 32.000 dolara, a prosječni rok otprilike 68 mjeseci (ili preko 5 ½ godina). Pretpostavimo da ste refinancirali pet mjeseci nakon što ste kupili automobil. Smanjivanje kamatne stope za 2, 4% snizilo bi plaćanje vašeg automobila za preko 30 USD mjesečno. Pomnožite 30 dolara sa 64 mjeseca, a uštedite ukupno 2.304 dolara. Sada možete koristiti tih 2.304 dolara za otplatu dugovanja s visoke cijene kreditne kartice ili za odmor. Čestitamo!

Opcija 2: Predračun za snizenje plaćanja automobila produženjem roka

U uvjetima zajma za automobile, kraći rok zajma znači manje kamate plaćene tijekom trajanja zajma. Međutim, produljenje roka zajma može svaki mjesec, ponekad značajno smanjiti plaćanje automobila. Tržište auto-kredita je ogromno, s više od trilijuna dolara zajma. To znači da je svaka vrsta zajmodavca i ulagača uključena na tržište auto-zajmova. Kao rezultat, raznolikost dostupnih uvjeta zajma može vas iznenaditi. Uvjeti zajma protežu se sve do krajnjeg roka od 84 mjeseca.

Uzmimo tipičan primjer. Pretpostavimo da imate 25.000 USD glavnice i 50 mjeseci preostalog kredita za automobil po 5% kamatnoj stopi. Ako biste se mogli refinancirati na rok od 60 mjeseci po istoj kamatnoj stopi od 5%, mjesečna uplata pala bi sa oko 550 na 470 USD. To je 80 dolara mjesečno oslobođeno u vašem proračunu. Istina je da ćete tijekom života svog novog 60-mjesečnog mandata potrošiti više za kamate, ali postoje slučajevi kad to može imati smisla na temelju ostalih proračunskih prioriteta.

Opcija 3: Za sljedeću kupnju automobila kupite kako biste mjesečno plaćanje smanjili za 136 USD

Većina nas je čula da u trenutku kada svoj sjajni novi automobil odvezete s partije, gubi 10 do 20% vrijednosti. Ništa se mnogo nije promijenilo, osim što ste sada vlasnik rabljenog automobila. Iako brza deprecijacija novih vrijednosti automobila nervira nove vlasnike automobila, dobra je vijest za kupce rabljenih automobila. Automobili su sada pouzdaniji i traju duže nego ikad prije. Sve to znači da su rabljeni automobili mnogima od nas bolja opcija nego što su ikada bili. I evo najboljeg dijela. Prosječna mjesečna uplata za rabljeni automobil iznosi oko 400 USD, dok prosječna mjesečna uplata za novi automobil iznosi otprilike 536 USD. Ta razlika od 136 dolara može puno pomoći.

4. opcija: snizite plaćanje automobilom tako što ćete trgovati dolje

Možda ste kupili previše automobila. Tog 8 sjedala je bol za parkiranje. Kožna sjedala luksuznog paketa minivan ne impresioniraju vašu djecu ili njihove prijatelje. Mogli biste prodati svoj automobil i kupiti ekonomičniji model. Ova mogućnost postaje sve zanimljivijom i praktičnijom je širenje novih internetskih usluga koje će kupiti vaš rabljeni automobil, poput Carvane. Unosom osnovnih informacija o vašem automobilu na jednom od ovih web mjesta brzo možete dobiti čvrstu ponudu. Ako se slažete, ove će tvrtke preuzeti vaš automobil kod kuće i sa sobom donijeti ček. Možete koristiti ovaj ček za otplatu zajma za stari automobil i kupnju manjeg, jeftinijeg vozila.

Neke pozadine: Evo zašto je zajam za vaš automobil previsok za početak

Ako ste poput većine Amerikanaca, bili ste uzbuđeni kupiti novi automobil, udahnuti novi miris automobila (ili barem prestati mirisati svoj stari automobil). Pitali ste prijatelje o tome kako im se sviđaju njihovi automobili, proveli ste 15 sati internetskog istraživanja, istraživali ste pouzdanost i kilometražu plina i tako dalje. Provjerili ste se kod brojnih prodavaonica automobila kako biste vidjeli tko je prave boje i tko bi vam dao najbolju cijenu.

Evo problema: vjerovatno niste kupovali kredit za automobil. Preko 70% nas dobija zajmove za automobile kada "potpišemo papirologiju" u stražnjem uredu auto kuće. Iako je ovo prikladno, to je grozna ideja. Zašto? Jer vjerojatno ne možete imati na umu trgovca automobila kada organiziraju kredit za vas.

Problem se pogoršava. Profitabilnost u prodaji automobila drastično se promijenila u posljednjih 10 godina. Auto dileri su zarađivali većinu svog novca onako kako biste očekivali. Oni kupuju automobil u tvornici Ford ili Toyota, a taj automobil vam prodaju za veću cijenu. Jednostavno i staromodno. Ali tijekom posljednjih 10 godina, internet je stvorio znatno veću tržišnu konkurenciju među trgovcima za vaše poslovanje. Rezultat toga je da mi kao potrošači radimo puno bolje, a prodavači automobila zarađuju manje kada vam prodaju automobil. To je dobro za tebe.

Flipide? Sada plaćate veći dodatak kako biste uredili zajam nego što ste kupili svoj novi automobil. Kao snalažljivi poslovni ljudi, trgovci automobilima nadoknađivali su pad prihoda od prodaje automobila na koje većina nas ne gleda: krediti za automobile. Pogodite koliko auto dileri zarade za uređenje vašeg kredita? 1.788 USD za 2018. godinu, prema indeksu oznake vanjske financijske pomoći za zajmove. To je povećanje od 70% u odnosu na 1.046 USD marže koju smo platili 2010. godine.

Pogledajte svijetlu stranu: još nije kasno. Mogli ste uštedjeti 1.000 dolara za koje niste znali da trošite ako biste kupili kredit za automobil prije nego što ste otišli u zastupništvo. Ali što je ako ste svoj automobil već kupili kreditom kojeg je dogovorio prodavač? Prosječni dužnik štedi preko 2% na kamatama i preko 50 USD mjesečno refinanciranjem na bolji kredit. Brzo je i lako otkriti koliko možete uštedjeti (a to ne utječe na vašu kreditnu sposobnost).

[Otkrivanje: Jon Friedland osnivač je tvrtke Outside Financial i suradnik za investiciju. Investopedia ne dobiva ili nikad nije dobila naknadu od izvan financijske banke]