Životna osiguranja u 20-ima se isplaćuju

Većina mladih Amerikanaca ne razmišlja o policama životnog osiguranja, ali trebali bi. Životno osiguranje je vrhunski financijski alat za one velike trenutke "što ako". Može biti korisno čak i kad se smrtna korist ne aktivira, sve dok se upotrebljava na odgovarajući način. Životno osiguranje nije panaceja, a neki mlađi Amerikanci možda nemaju resurse da se posvete velikim policama. Ali pogrešno je pretpostaviti da životno osiguranje trebaju samo stariji parovi s djecom i domovima.

Uz sve jednake mogućnosti, mlađa osoba može kupiti jeftinije, a ponekad i znatno jeftinije nego starija osoba. To znači da potencijalne koristi osiguranja mogu biti jednako velike i koštati mnogo manje, a mogu biti i puno veće i približno iste. Bez drugih razmatranja, životno osiguranje za 22-godišnjaka je bolji prijedlog od životnog osiguranja za 55-godišnjaka.

Razlozi da se kupi životno osiguranje

Najočitiji razlog kupovine životnog osiguranja je kada imate jasne osiguravajuće interese i želite biti financijski zaštićeni od katastrofalne nesreće. Na primjer, možda imate velike dužničke obveze iz studentskih zajmova ili hipoteke koje ne želite prenijeti na nekog drugog. Također možete imati supružnika ili djecu koja se oslanjaju na vaše prihode, stranke koje bi mogle ovisiti o potraživanjima osiguranja da biste preživjeli ako vam se dogodilo nešto nesretno.

Osiguranje može imati i druge značajke osim naknade za smrt, što znači da mogu biti i drugi dobri razlozi za kupnju polica. Neke politike pružaju podršku za određene medicinske probleme, kao što su rak ili paraliza. Stalne police životnog osiguranja mogu poslužiti kao štedna vozila povoljna za porez kroz akumuliranje novčane vrijednosti.

Federalni zakon zabranjuje davateljima osiguranja prodaju polica na temelju njihove novčane vrijednosti, iako se to gotovo sigurno događa. To ne znači da je uvijek loše kupiti osiguranje za moguće akumuliranje novčane vrijednosti. U nekim okolnostima, novčana vrijednost može akumulirati novac brže od ostalih investicija s manje rizika i povoljnijim pravnim posljedicama.

Vrste životnog osiguranja

Osiguranje se obično dijeli u dvije kategorije: pojam i čitav život. Ovo podcrtava raznolikost proizvoda osiguranja dostupnih potrošačima s obzirom na to da postoji mnogo različitih vrsta term osiguranja i mnogo različitih vrsta trajnih osiguranja.

Termin osiguranje je osmišljeno tako da pokriva određeni skup mogućih događaja tijekom određenog razdoblja. Na primjer, razina životnog osiguranja može ponuditi 200.000 USD pokrića tijekom 20 godina i koštati 20 USD mjesečno do kraja mandata. Na polici je imenovan korisnik i prima 200.000 dolara ako osiguranik umre ili je teško ozlijeđen. Za 25-godišnjaka s malim dugom i obitelji koja nije ovisna o obitelji, ova vrsta životnog osiguranja često je nepotrebna.

Neke terminske police osiguranja omogućavaju povrat premija, manje naknade i troškova ako osiguranik nadmaši policu. To se naziva terminskim osiguranjem „povrat premije“, a ono ima tendenciju skuplje od razine oročenih polica.

Smanjivanje uvjeta osiguranja korisna je opcija za pokrivanje određene vrste financijske obveze, poput hipoteke. Nominalna vrijednost police osiguranja s opadajućim vremenom smanjuje se s vremenom, obično zato što se očekuje da će se obveza s vremenom smanjivati, poput otplate hipoteke. Čak i neki pojedinci u svojim 20-ima mogu imati osigurane obveze, što znači da može postojati argument za smanjenje vremenske politike.

Za razliku od vremenskog osiguranja, trajno životno osiguranje nudi više od smrti. Stalne police životnog osiguranja nude priliku akumuliranja novčane vrijednosti, a novčana vrijednost djeluje bolje za ljude u 20-ima nego za ljude u pedesetima.

Različite vrste osiguranja trajnog života uključuju cijeli život, univerzalni život, varijabilni život i univerzalni indeksirani život. Razlike su uglavnom usredotočene na agresivnu rastu novčane vrijednosti politike; Cjelokupno životno osiguranje je najsigurnije i najkonzervativnije, a varijabilno životno osiguranje je najrizičnije i najagresivnije.

Svako trajno životno osiguranje moglo bi se isplatiti pojedincu u 20-ima, pod pretpostavkom da si može priuštiti policu, a to je često stotine dolara mjesečno. Ova politika još uvijek nudi smrtnu naknadu, ali novčana vrijednost može biti vrlo korisna čak i ako se smrtna naknada ne pokreće desetljećima.

Razumijevanje novčane vrijednosti

Novčana vrijednost je zanimljivo i važno obilježje stalnih politika; mnogi davatelji osiguranja navode novčanu vrijednost kao dio paketa „životnih davanja“ za razliku od naknade za smrt. Dok novac osiguravatelj uplaćuje, postotak premije se čuva u polici i akumuliraju kamate. Tom će se novacu kasnije moći pristupiti kako bi se platili drugi životni događaji, poput vjenčanja, kupovine kuće, školovanja djece, pa čak i odmora. Najkritičnije je da taj novac obično raste i obično se povlači bez stvaranja porezne obveze.

Čak i politike cijelog života s niskim kamatama mogu osigurati zdravu dividendu na novčanoj vrijednosti. Ova dividenda može se prikupiti ili upotrijebiti za povećanje novčane vrijednosti. Moglo bi se zamisliti, iako nije zagarantovano, da bi stalna polica životnog osiguranja mogla značajno povećati mirovinski prihod, opet bez oporezivanja ili čak omogućiti odlazak u prijevremenu mirovinu.

Kako se osiguranje može otplatiti

Novčana vrijednost koja se razvija desetljećima može iznositi stotine tisuća dolara budućeg poreza bez poreza. To može biti važan aspekt sveobuhvatnog mirovinskog plana, posebno ako već planirate maksimizirati IRA. Ova strategija djeluje samo ako se premije dosljedno plaćaju; police stalnog životnog osiguranja odustaju ako novčana vrijednost postane preniska, što osiguravatelja ostavlja bez pokrića.

Čak i ako si ne možete priuštiti trajnu policu životnog osiguranja, većina 20-dnevnica može dobiti vrlo dobre oročene police za vrlo male troškove, poput 200.000 do 300.000, pokrivenost od 15 do 20 USD mjesečno u nekim slučajevima. Još važnije, neke terminske politike mogu trajati 20, 30 ili 40 godina; mogli biste biti pokriveni po vrlo niskoj cijeni tijekom cijelog radnog vijeka.