Kako objediniti studentske zajmove

Osjećate li opterećenje dugom studentskog zajma? Ako je to slučaj, razmislite o konsolidaciji ili refinanciranju zajmova kako biste smanjili mjesečne uplate. U mnogim slučajevima to može biti pametan financijski potez. No, prije nego što donesete odluku o konsolidaciji ili refinanciranju, isplati se pomno sagledati prednosti i nedostatke.

Ključni odvodi

• Konsolidacija ili refinanciranje privatnih studentskih zajmova visokih kamata u jedan zajam kod drugog privatnog zajmodavca može sniziti mjesečne uplate.
• Ako imate savezne studentske zajmove, bolja opcija može biti konsolidiranje istih putem izravnog vladinog programa zajma.
• Ako savezne zajmove objedinite u privatni, izgubit ćete neke posebne pogodnosti koje savezni zajmovi mogu ponuditi.

Kako djeluje konsolidacija studentskog zajma?

Postoje dva osnovna načina za konsolidaciju studentskih zajmova - putem privatnog zajmodavca ili preko savezne vlade. Samo savezni zajmovi ispunjavaju uvjete za saveznu konsolidaciju.

U slučaju konsolidacije privatnog studentskog zajma (često se refinancira), privatni zajmodavac, poput banke, otplaćuje vaše privatne ili savezne studentske zajmove i izdaje vam novi zajam po novoj stopi i s novim rasporedom otplate, Refinanciranje ima najviše smisla ako imate privatne zajmove visokih kamata i možete dobiti znatno nižu stopu ili bolje uvjete s novim zajmom.

No, uz savezne studentske zajmove imate još jednu, a često i bolju opciju. To znači da će ih kombinirati u novi zajam za izravnu konsolidaciju, putem Federalnog programa izravnih zajmova. Vaša nova kamatna stopa bit će ponderirani prosjek vaših prethodnih zajmova i ostat ćete podobni za neke posebnosti saveznih zajmova, kao što ćemo objasniti kasnije.

Iako privatne zajmove ne možete objediniti u savezni, ako imate i privatne i savezne zajmove, privatne kredite možete objediniti privatnim zajmodavcem, a savezne konsolidirati putem vladinog programa.

Evo nekih glavnih prednosti i nedostataka za privatne i savezne konsolidacije zajmova.

Za i protiv konsolidacije studentskog zajma

prozodija

• Niže mjesečne isplate

• Cosigner možete otpustiti iz zajma

• Imat ćete manje mjesečnih plaćanja

• Uvjeti otplate mogu biti fleksibilni

kontra

• Dugoročno biste mogli platiti više

• Možete izgubiti prednosti saveznog zajma

• Bilo koja postojeća razdoblja počeka mogu nestati

Pro: Niže mjesečne isplate

Privatna konsolidacija zajma može vam pomoći da smanjite mjesečno plaćanje zajma na dva načina. Prvo, refinancirani kredit može imati bolju kamatnu stopu, što ne samo da znači niže isplate, već vam može uštedjeti novac tijekom trajanja zajma. Mnogi maturanti također otkrivaju da mogu dobiti bolje kamate, jer su im se ocjene kredita poboljšale od prvog prijavljivanja za kredit.

Drugi način da privatna konsolidacija ili refinanciranje može smanjiti mjesečne uplate je produljenje dužine vašeg zajma. Na primjer, ako refinancirate 10-godišnji studentski zajam u 20-godišnji zajam, vidjet ćete dramatičan pad mjesečnih uplata. No, prijava na dulji zajam također dolazi s velikim upozorenjem, kao što objašnjavamo u sljedećem dokumentu Con.

U slučaju konsolidacije saveznog zajma, možda ćete moći smanjiti mjesečna plaćanja ako se kvalificirate za jedan od vladinih planova otplate temeljenog na dohotku. Ovi planovi postavljaju vaše mjesečne isplate prema tome koliko zarađujete ili koliko možete sebi priuštiti.

Con: Dugoročno biste mogli platiti više

Iako dugoročni zajam može značiti niže mjesečne isplate, zbog nagomilanih kamata mogli biste platiti desetke tisuća dolara više tijekom trajanja zajma.

Pro: Cosigner možete otpustiti iz zajma

Još jedna od prednosti refinanciranja privatnih zajmova je ta što možda ispunjavate uvjete da sami potpišete zajam. Odustajući od cosignera, koji je obično roditelj ili neki drugi bliski član obitelji, ne samo da ih skida s udice za vaš dug, kupite mu svibanj povećati kreditni rezultat i omogućiti im pristup novim kreditnim linijama ako trebaju. Federalni zajmovi obično ne uključuju strance.

Con: Možete izgubiti prednosti saveznog zajma

Ako savezni studentski zajam objedinite s privatnim zajmodavcem, izgubit ćete mogućnost prijaviti se na plan otplate temeljenog na dohotku. Također više nećete imati pravo na programe oproštavanja i otkazivanja saveznih kredita. Ovo su glavni razlozi da konsolidirate svoje savezne zajmove samo putem saveznog programa.

Ako je vaš studentski zajam još uvijek u odobrenom roku, pričekajte da se to završi prije nego što ga refinancirate.

Pro: Imati ćete manje mjesečnih plaćanja

Praćenje više isplate studentskog zajma, uz sve ostale račune, može biti gnjavaža. Konsolidacija će smanjiti račune za studentski zajam na samo jedan (ili dva, ako privatne i savezne zajmove objedinite odvojeno, kao što je preporučljivo). Mnogi privatni zajmodavci čak nude i nešto nižu kamatnu stopu ako se prijavite na automatski plan plaćanja. Ova opcija vam štedi malo novca svaki mjesec i pomaže vam da izbjegnete da ikada zaboravite na plaćanje.

Con: Bilo koja postojeća milosti mogu nestati

Čim uzimate refinancirani kredit kod privatnog zajmodavca, morate ga početi otplaćivati. Uz mnoge studentske zajmove možete odgoditi plaćanje dok ste još u školi ili ako ste upisali diplomski studij. Ako je vaš trenutni zajam još uvijek unutar razdoblja počeka, pričekajte da se to razdoblje završi prije nego započnete postupak refinanciranja.

Pro: Uvjeti otplate mogu biti fleksibilni

Kad konsolidirate zajmove s privatnim zajmodavcem, možete odabrati koliko dugo želite da zajam traje i ima li fiksnu ili promjenjivu stopu. Odabir varijabilne kamatne stope može biti rizičniji jer se stope mogu povećati bilo kada, ali za početak možete dobiti i nižu kamatnu stopu. Federalni konsolidacijski zajmovi imaju fiksnu kamatnu stopu.

Kako objediniti studentske zajmove

Možete konsolidirati studentske zajmove kroz mnoge financijske institucije, uključujući lokalnu banku ili kreditnu uniju, kao i zajmodavce koji su specijalizirani za ove vrste kredita. Među poznatim imenima na terenu su Earnest, LendKey i SoFi.

Više informacija o koracima za konsolidaciju saveznih zajmova možete pronaći na web mjestu Savezne studentske pomoći.