Povijest osiguranja

Ako je rizik poput tinjajućeg ugljena koji u bilo kojem trenutku može izazvati požar, osiguranje je naše sredstvo za gašenje požara.

Zemlje i njihovi građani trebaju nešto za širenje rizika među velikim brojem ljudi i prenošenje rizika na subjekte koji to mogu podnijeti. Tako je nastalo osiguranje. Čitajte dalje kako biste saznali kako se razvijalo osiguranje i kako može funkcionirati na zaštiti od spaljivanja od rizika.

Kodeks kralja Hammurabija i početak osiguranja

Glavni koncept osiguranja - onaj o širenju rizika među mnogima - postoji otprilike još od ljudskog postojanja. Bilo da se radi o lovu na divovskog loka u grupi koja je širila rizik od smrti i slanja tereta u nekoliko različitih kamp prikolica kako bi se izbjegla gubitak cijele pošiljke plemenu koje se mare, ljudi su uvijek bili oprezni od rizika.

Prva pisana polica osiguranja pojavila se u davnim vremenima na spomeniku babilonskog obeliska s šifrom kralja Hammurabija. Hammurabijev zakonik bio je jedan od prvih oblika pisanih zakona. Ti su drevni zakoni u većini pogleda bili ekstremni, ali jedan je ponudio osnovno osiguranje u slučaju da dužnik ne mora vratiti svoje zajmove ako ga je neka osobna katastrofa onemogućila (invalidnost, smrt, poplava itd.).

Cehovska zaštita, prvi oblik grupnog obuhvata

U mračnom i srednjem vijeku većina obrtnika se školovala kroz cehovski sustav. Djeca su provela djetinjstvo radeći za majstore uz malo ili nimalo plaće. Jednom kada su postali majstori, plaćali su ceh cehovima i školovali vlastite pripravnike. Bogatiji cehovi imali su velike blagajne koje su djelovale kao vrsta fonda osiguranja. Da je majstorova praksa izgorjela - što je česta pojava u drvenim lopovima srednjovjekovne Europe - ceh bi je obnovio koristeći novac iz njegovih blagajni. Ako je gospodar opljačkan, ceh bi pokrio svoje obveze sve dok novac ponovo ne počne pritizavati. Ako je gospodar iznenada onesposobljen ili ubijen, ceh bi podržao njega ili njegovu udovicu i obitelj.

Ova sigurnosna mreža ohrabrila je sve više ljudi da napuste poljoprivredu i pokrenu se. Kao rezultat, povećala se količina robe koja je dostupna za trgovinu, kao i raspon raspoloživih roba i usluga. Način osiguranja koji koriste cehovi i danas postoji oko oblika grupnog pokrića. (Za čitanje u vezi, pogledajte: Zdravstveno osiguranje pojedinaca u odnosu na grupu: U čemu je razlika? )

Smanjenje rizika u opasnim vodama

Praksa prepisivanja pojavila se u istim londonskim kavanama koje su djelovale kao neslužbena burza za Britansko carstvo. Krajem 1600-ih, pomorstvo je tek počelo između Novog Svijeta i Starog jer su se osnivale kolonije i vraćala se egzotična roba. Kavana u vlasništvu Edwarda Lloyda, kasnije iz Londonskog Lloyda, bila je glavno mjesto okupljanja trgovaca, vlasnika brodova i ostalih koji traže osiguranje.

Uspostavljen je osnovni sustav za financiranje putovanja u Novi svijet. U prvoj su fazi trgovci i tvrtke tražili sredstva od rizičnih kapitalista. Ulagački kapitalisti pomoći će u pronalaženju ljudi koji su željeli biti kolonisti, obično oni iz očajnijih područja Londona i kupovali bi odredbe za putovanje. U zamjenu, rizičnim kapitalistima bi se jamčio dio povrata robe koju bi kolonisti proizveli ili pronašli u Americi. Uvriježeno je mišljenje da u Americi ne možete skrenuti dva lijeva zavoja bez pronalaska ležišta zlata ili drugih plemenitih metala. Kad se pokazalo da to nije baš točno, rizični kapitalisti su još uvijek financirali putovanja za dio novog usjeva branika: duhan.

Nakon što su plovidbu osigurali rizični kapitalisti, trgovci i vlasnici brodova otišli bi do Lloyda i predali kopiju brodskog tereta da bi ga pročitali investitorima i osiguravateljima koji su se tamo okupili. Osobe koje su zainteresirane za preuzimanje rizika za određenu premiju potpisale bi se na dnu manifesta ispod slike koja označava koliki udio tereta za koji preuzimaju odgovornost (otuda, preuzimateljstvo). Na taj bi način jedno putovanje imalo više osiguravatelja koji bi pokušali širiti vlastiti rizik uzimajući dionice u nekoliko različitih putovanja.

Do 1654. godine, Blaise Pascal, Francuz koji nam je dao prvi kalkulator, i njegov zemljak, Pierre de Fermat, otkrili su način za izražavanje vjerojatnosti i, na taj način, razumijevanje razine rizika. Pascalov trokut vodio je do prvih aktuarskih tablica koje su bile, i još uvijek jesu, korištene za izračunavanje stopa osiguranja. To je formaliziralo praksu preuzimanja osiguranja i učinilo osiguranje pristupačnijim. (Za čitanje povezano, pogledajte: Kako se izračunava premija osiguranja? )

Zaštita od požara i kuga

1666. veliki požar u Londonu uništio je oko 14 000 zgrada. London se još uvijek oporavljao od kuge koja ga je opustošila godinu dana ranije, a mnogi su se preživjeli našli bez domova. Kao odgovor na kaos i bijes koji su uslijedili nakon paljenja Londona, skupine osiguravatelja koji su se bavili isključivo morskim osiguranjem osnovale su osiguravajuće kuće koje su nudile protivpožarno osiguranje.

Naoružane Pascalovim trokutom, te su tvrtke brzo proširile svoje područje poslovanja. Do 1693. stvorena je prva tablica smrtnosti pomoću Pascalovog trokuta i ubrzo je uslijedilo životno osiguranje. (Za čitanje u vezi, pogledajte: Pet pravila osiguranja koje bi svi trebali imati. )

Polako izlazak u Ameriku

Osiguravajuća društva uspjela su u Europi, posebno nakon industrijske revolucije. U Americi je priča bila vrlo drugačija. Život kolonista bio je prepun opasnosti koje nijedna osiguravajuća kuća neće dotaknuti. Kao posljedica nedostatka hrane, ratova s ​​domorodačkim ljudima i bolesti, u prvih 40 godina naseljavanja umrlo je gotovo troje od svakih četiri kolonista. Bilo je potrebno više od 100 godina da bi se osiguranje postalo američko. Kad je napokon i uspio, donio je zrelost i prakse i politika razvijenih u tom istom razdoblju u Europi. (Za čitanje povezano, pogledajte: Povijest osiguranja u Americi .)