Kako rade 401 (k) povlačenja kada ste nezaposleni

Ako se nađete bez posla, a ušteda vam nije dovoljna da vas uznemiri dok ne zaposlite novi posao, prirodno je razmišljati o tome možete li iskoristiti svoja sredstva od 401 (k). (Brzo prekrajanje: Plan 401 (k) plan uštede sponzoriran od strane poslodavaca koji omogućava zaposlenima da daju doprinose prije oporezivanja za izgradnju gnijezda umirovljenja. Doprinosi se često ulažu u vrijednosne papire, poput uzajamnih fondova ili dionica društva. Kamate, kapitalni dobici i dividende smiju rasti u okviru plana bez oporezivanja. Uobičajeno, novac se ne može povući sa 401 (k) sve dok vlasnik računa ne napuni 59½. % kazne, osim što se oporezuje po uobičajenoj stopi poreza na dohodak zaposlenika. Nakon toga, povlačenja - službeno poznata kao distribucija - iz planova 401 (k) oporezuju se kao obični dohodak.)

Nezaposlenost predstavlja niz izbora za pojedinca koji posjeduje 401 (k). Prvo, postavlja se pitanje treba li zadržati račun kod bivšeg poslodavca ili ga prebaciti (ili ga izravno prenijeti) na pojedinačni mirovinski račun (IRA). Ako se pravilno postupa, IRA prebacivanje predstavlja prijenos u naturi, gdje se paušalni iznos s računa odgođenog poreza koji je sponzorirao poslodavac premješta na pojedinačni račun. Ako se poštuju smjernice Službe unutarnjih prihoda (IRS), prijenos se ne smatra oporezivim događajem.

Ovaj korak bi mogao olakšati pristup fondovima: Iako ćete morati platiti porez na povlačenje, bez obzira na to, možda nećete morati platiti 10% kazne. Međutim, primjenjivat ćete pravila za povlačenje teškoća za IRA-e (vidi 9 povlačenja IRA-a bez kažnjavanja ). Među dopuštenim povlačenjima s teškim teškoćama koja ne podliježu kazni: invalidnost i potreba plaćanja zdravstvenog osiguranja ili većih obrazovnih troškova. Čak i ako niste napustili najbolje uvjete, pročitajte ostatak ovog članka prije nego što odlučite želite li svoj 401 (k) zadržati u IRA-i.

Pravilo dobi 55. godine

Ako se zaposlenost zadržava, pojedinci se suočavaju s drugim pitanjem: Što se događa ako nisu napunili 59½ i trebaju iskoristiti svoj 401 (k) da bi računi ostali plaćeni? Postoje neke posebne mogućnosti koje pomažu nezaposlenim radnicima da izbjegnu dodatne kazne i još uvijek dobiju pristup do nekih 401 (k) novca.

Ako u kalendarskoj godini kada navršite 55 godina (ili nakon toga) postanete nezaposleni, znači da ne morate čekati 59 59. da biste dobili pristup svom 401 (k) novcu, a da ne morate platiti 10% kazne. Zapravo, ako još uvijek imate drugih 401 (k) novca kod poslodavca kojeg ste odavno napustili, također ćete dobiti pristup tim sredstvima. To, međutim, nije točno ako ste taj novac pretvorili u IRA. Usput, za razliku od nezaposlenosti, nije važno jeste li bili otpušteni, otpušteni ili dali otkaz.

Znatno jednake periodične isplate

Što ako imate mlađe od 55 godina? Postoji još jedna mogućnost da se odlučite za raspodjelu, a da ne naplatite 10% kazne. Nezaposleni pojedinci mogu primati ono što se naziva uglavnom jednakim periodičnim isplatama (SEPP) iz planova 401 (k) prema IRS-ovom '72 (t') pravilu.

Isplate se moraju raspodijeliti na razdoblje od najmanje pet godina ili dok pojedinac ne dosegne 59. god., Ovisno o tome što je veće. Postoje tri različite (komplicirane) metode izračunavanja raspodjele u okviru SEPP-a: potrebna minimalna raspodjela, amortizacija i anuitizacija. Vaš izbor načina distribucije može se izmijeniti jednom nakon izbora ako se dohodak treba promijeniti. Jednom kada primatelj dođe do 59½, povlačenja mogu prestati ili biti uskraćena za gore ili dolje bez kazne. Nema dodatnih pravila dok se ne zatraži minimalno vrijeme distribucije u dobi od 70½.

Plaćanja se obično izračunavaju na temelju očekivanog životnog vijeka vlasnika računa ili kombiniranog očekivanog trajanja života sudionika plana i njegovih korisnika. Raspodjela se može provoditi s bilo kojom učestalošću tijekom godine sve dok povlačenja ne prelaze unaprijed izračunatu godišnju vrijednost. Ako se iznos proizvoljno izmijeni, 10% izuzeća kazne se negira i morate platiti penale.

Bankrate ima kalkulator koji vam može pomoći procijeniti što biste povukli, ali ovo je jedan zadatak za koji je potrebna pomoć financijskog savjetnika kako biste bili sigurni da to radite ispravno.

Također možete povući novac iz IRA-e pomoću metode SEPP. Razgovarajte o najboljem pristupu sa savjetnikom prije nego što donesete konačnu odluku.

Povlačenja povlačenja

Neki planovi od 401 (k) omogućavaju povlačenje teškoća na temelju onoga što IRS naziva "neposrednom i teškom financijskom potrebom." "Za razliku od povlačenja teških teškoća IRA-a, ove raspodjele teškoća podliježu 10% -tnoj kazni.

Okolnosti koje ispunjavaju smjernice IRS-a (ako plan tvrtke dopušta) uključuju određene medicinske troškove, troškove kupnje glavnog prebivališta, iznose potrebne za izbjegavanje deložacije iz matičnog prebivališta i školarine ili troškove školovanja. Pojedinci koji primaju sredstva s kvalificiranih mirovinskih računa moraju održavati dokaz da postoji potreba.

Ova su povlačenja dopuštena samo nakon što su iscrpljene neoporezive povlastice zajma. Nadalje, distribucija ne smije premašiti količinu potrebe. Ako bolnički boravak u bolnici stvori odbitnu odštetu od 5000 dolara, povlačenje ne smije prelaziti iznos medicinskog troška. Međutim, ukupno se povlačenje može povećati na 5.500 dolara, što dopušta dodatni iznos za pokrivanje troškova poreza na IRS ili kazne.

Ne smatra se da je potreba velika i neposredna ako su na raspolaganju drugi resursi, uključujući imovinu supružnika ili maloljetne djece.

Više detalja potražite u odjeljku Kada se povlačenje s teškoćama 401 (k) osjeti .

Donja linija

Očito je idealno iskoristiti mirovinske fondove prije nego što stvarno odete u mirovinu. Ali ponekad, to može biti i neizbježno. Pokušajte pratiti što ste potrošili i ako ste u mogućnosti naći drugi posao, posebno se potrudite da vratite ono što ste preuzeli u iznosu od 401 (k) svog novog poslodavca ako ga ima. Ako imate 50 ili više godina - ili kada dostignete tu dob - obavezno dodajte dodatni "prilog" za 401 (k) i IRA. Za poreznu godinu 2018. možete uplatiti dodatnih 6.000 USD godišnje u 401 (k) ukupnog doprinosa u iznosu od 24.500 USD i dodatnih 1.000 USD u ukupnom iznosu od 6.500 USD u IRA.

Za drugu pomoć u ovom teškom trenutku, pogledajte Kako se prijaviti za osiguranje za slučaj nezaposlenosti i pomoć! Moje beneficije za nezaposlene se smanjuju.