Vodič za osiguranje vlasnika kuće: pregled početnika

Osiguranje kuća (poznato i kao osiguranje kuće) nije luksuz, već je nužno. I ne samo zato što štiti vaš dom i imetak od oštećenja ili krađe. Gotovo sve hipotekarne tvrtke zahtijevaju od zajmoprimaca da imaju osiguranje za potpunu ili fer vrijednost nekretnine (obično kupoprodajne cijene) i neće davati zajam niti financirati transakciju sa stambenom nekretninom bez dokaza o tome.

Ne morate čak ni posjedovati svoj dom da biste trebali osiguranje; mnogi iznajmljivači zahtijevaju da njihovi stanari pokrivaju osiguranje stanara. Ali bez obzira na to je li potrebna ili ne, pametno je uopće imati takvu zaštitu. Provest ćemo vas kroz osnove ove vrste pravila.

Što pruža politika vlasnika kuća

Elementi standardne police osiguranja vlasnika kuća predviđaju da osiguratelj pokriva troškove povezane sa:

Oštećenja u unutrašnjosti i vanjštini vaše kuće - U slučaju oštećenja uslijed požara, uragana, munje, vandalizma ili drugih prekrivenih katastrofa, vaš osiguratelj će vam nadoknaditi troškove kuće kako biste je mogli popraviti ili čak u potpunosti obnoviti. Šteta od poplava, zemljotresa i lošeg održavanja kuće općenito nije pokrivena i možda će vam trebati odvojeni vozači ako žele tu vrstu zaštite. Samostojeće garaže, šupe ili druge građevine na posjedu možda će također trebati posebno prekriti pomoću istih smjernica kao i za glavnu kuću.

Odjeća, namještaj, uređaji i većina ostalih sadržaja vašeg doma pokriveni su ako su uništeni u katastrofi osiguranika. Možete čak dobiti i „izvan prostora“ pokrića, tako da možete, primjerice, podnijeti zahtjev za izgubljeni nakit, bez obzira na to u kojem ste ga svijetu izgubili. Međutim, može postojati ograničenje iznosa koji će vam osiguratelj osigurati. Prema Zavodu za informaciju o osiguranju, većina osiguravajućih društava osigurat će 50 do 70% iznosa osiguranja koji imate na strukturi svog doma. Ako je vaša kuća osigurana za 200.000 USD, bilo bi pokriveno oko 140.000 USD za vaše vlasništvo. Ako posjedujete puno nekretnina visokih cijena, možda biste željeli kupiti zasebnu

Osobna odgovornost za štetu ili ozljede uzrokovane vama ili vašoj obitelji - pokriće odgovornosti vas štiti od tužbi koje su pokrenuli drugi. Ova klauzula uključuje čak i vaše kućne ljubimce! Dakle, ako vaš pas ugrize susjedu, Doris, bez obzira da li se ugriz dogodio kod vas ili kod nje, vaš osiguratelj će joj platiti medicinske troškove. Ili, ako vam dijete polomi Ming vazu, možete podnijeti zahtjev za povrat naknade. A ako Doris klizi po slomljenim komadima vaze i uspješno tuži za bol i patnju ili izgubljene plaće, i za to ćete se pokriti, kao da je netko ozlijeđen na vašem imanju. (Napomena: Izvanmrežno pokriće često se ne odnosi na osobe s osiguravajućim osiguranjem.) Iako polisa može ponuditi samo 100.000 USD pokrića, stručnjaci preporučuju osiguranje od najmanje 300.000 USD, prema podacima Instituta za osiguranje osiguranja. Za dodatnu zaštitu, nekoliko stotina dolara više premije može vam kupiti dodatni milijun dolara ili više kroz krovnu politiku.

Najam hotela ili kuće dok se vaša kuća obnavlja ili popravlja - Malo je vjerojatno, ali ako se i vi nađete u ovoj situaciji, to će nesumnjivo biti najbolja pokrića koju ste ikada kupili. Ovaj dio osiguranja, poznat kao dodatni životni troškovi, nadoknadio bi vas za najamninu, hotelsku sobu, obroke u restoranu i druge popratne troškove koji nastanu dok čekate da vaš dom ponovo postane useljiv. Prije nego što rezervirate apartman u Ritz-Carltonu i naručite kavijar iz posluge u sobi, imajte na umu da pravila nameću stroge dnevne i ukupne granice. Naravno, te dnevne limite možete proširiti ako želite platiti više pokrića.

Različite vrste pokrića

Sva osiguranja definitivno nisu jednaka. Najmanje skupo osiguranje vlasnika kuće vjerojatno će vam dati najmanje pokrivenosti i obrnuto.

U SAD-u postoji nekoliko oblika osiguranja vlasnika kuća koji su postali standardizirani u industriji; označeni su HO-1 do HO-8 i nude različite razine zaštite, ovisno o potrebama vlasnika kuće i vrsti stanovanja koje pokriva.

Postoje uglavnom tri razine pokrivenosti:

• Stvarna novčana vrijednost - Ova vrijednost pokriva kuću plus vrijednost vaših stvari nakon odbitka amortizacije (tj. Koliko stvari trenutno vrijede, a ne koliko ste ih platili).
• Zajamčeni (ili produljeni) zamjenski trošak / vrijednost - Najcjelovitija, ova politika međuspremnika s plaćanjem inflacije plaća sve što košta za popravak ili obnovu kuće - čak i ako je veća od ograničenja politike. Neki osiguratelji nude produženu zamjenu, što znači da nudi veću pokrivenost od one koju ste kupili, ali postoji strop; obično je 20-25% više od granice. Neki savjetnici smatraju da bi svi vlasnici kuća trebali kupiti pravila zajamčene zamjenske vrijednosti ako planiraju ostati u kući bilo koje vrijeme. Budući da vam nije potrebno dovoljno samo osiguranje da biste pokrili vrijednost svog doma, potrebno vam je dovoljno osiguranja da biste obnovili dom, po mogućnosti u trenutnim cijenama (koje će vjerojatno rasti nakon kupnje ili izgradnje). Prema Adamu Johnsonu iz QuoteWizard.com, „često kupci pogriješe osiguravajući [kuću upravo] dovoljno za pokriće hipoteke, ali to obično iznosi 90% vrijednosti vašeg doma. Zbog fluktuirajućeg tržišta, uvijek je dobra ideja pokriti više nego što vrijedi vaš dom. “Zajamčene politike zamjenske vrijednosti apsorbirat će povećane troškove zamjene i vlasniku kuće pružiti jastuk ako se povećaju cijene gradnje.
• Trošak zamjene - ovo je stvarna vrijednost novca bez odbitak za amortizaciju, tako da biste mogli popraviti ili obnoviti svoj dom do prvotne vrijednosti.

Što nije pokriveno?

Iako osiguranje vlasnika kuća pokriva većinu scenarija gdje bi mogao nastati gubitak, neki se događaji obično isključuju iz polica, naime prirodne katastrofe ili druga „djela Božja“ i ratna djela.

Što ako živite u poplavi ili uraganu? Ili područje s poviješću potresa? Trebat će vam vozači ili dodatnu policu za osiguranje od zemljotresa ili osiguranje od poplava. Tu je i pokrivanje sigurnosnim kopijama i odvodima koje možete dodati, pa čak i pokriće za oporavak identiteta koje vam nadoknađuju troškove povezane sa žrtvom krađe identiteta.

Kako se određuju cijene?

Pa što je pokretačka snaga stope? Prema Noah J. Bank, licenciranom posredniku osiguranja s B&G Group, Inc. iz Plainviewa, NY, vjerojatnost je da će vlasnik kuće podnijeti zahtjev - osiguravatelj smatra "rizikom". A kako bi odredili rizik, kuće osiguravajuće kuće značajno uzimaju u obzir zahtjeve za osiguranje starih kuća koje je podnio vlasnik kuće, kao i zahtjeve vezane za tu imovinu i kredit vlasnika kuće. "Učestalost i ozbiljnost potraživanja igraju značajnu ulogu u određivanju stopa, posebno ako postoji više zahtjeva koji se odnose na isto pitanje poput štete od vode, vjetrovitih oluja itd.", Kaže Banka.

Dok su osiguravatelji tu da plaćaju potraživanja, oni također rade da zarade. Osiguravanje kuće koja je imala više zahtjeva u protekle tri do sedam godina, čak i ako je prethodni vlasnik podnio zahtjev, može povećati premiju osiguranja vašeg stana u višu razinu cijena. Možda čak ne možete imati pravo na osiguranje kuće na temelju broja prijava u prošlosti, kaže Banka.

Susjedstvo, stopa kriminala i raspoloživost građevinskog materijala također će odigrati ulogu u određivanju stopa. I naravno, mogućnosti pokrivanja poput odbitka ili dodanih jahača za umjetnost, vino, nakit itd., A željeni iznos pokrića također utječe na veličinu godišnje premije.

"Cijene i podobnost za osiguranje kuće mogu varirati ovisno o apetitu osiguravatelja za određenu gradnju zgrade, vrstu krova, stanje ili starost kuće, vrstu grijanja (ako je rezervoar za ulje u prostoru ili pod zemljom), blizinu obale, bazen, trampolin, sigurnosni sustavi i još mnogo toga ", kaže Bank.

Ovisno o pasmini, najbolji čovjekov prijatelj koji boravi kod vas također može povećati stope osiguranja vašeg stana, kaže Bill Van Jura, vlasnik, Birchyard LLC, osiguravajuća tvrtka za planiranje i posredovanje u Poughkeepsie, NY. "Stanje vašeg doma također može umanjiti interes osiguravajućeg društva za osiguranje kuće", kaže Van Jura. "Kuća koja nije dobro održavana povećava izglede koje će osiguratelj platiti na odštetnom zahtjevu."

Savjeti za smanjenje troškova

Održavajte sigurnosni sustav i alarme: Alarmni sustav koji nadgleda središnja stanica ili je vezan direktno za lokalnu policijsku postaju pomoći će smanjiti godišnje premije vlasnika kuće, možda za 5% ili više. Da bi ostvario popust, vlasnik kuće mora obično osigurati osiguravajuće društvo dokaz središnjeg nadzora u obliku računa ili ugovora.

Dimni alarmi su još jedan veliki potez. Iako je standard u većini modernih kuća, njihovo instaliranje u starije domove može uštedjeti 10% ili više u godišnjim premijama. CO ₂ detektori, brave sa mrtvim vijcima, sustavi za prskanje, a u nekim slučajevima čak i otpornost na vremenske uvjete također mogu pomoći.

Povećajte svoj odbitni iznos: Kao što su zdravstveno osiguranje ili osiguranje automobila, što je veća odbitna mogućnost odbitka vlasnika kuće, niže su godišnje premije. Međutim, problem s odabirom visokog odbitka su manja potraživanja / problemi poput slomljenih prozora ili oštećenih limova od nepropusne cijevi, koji će koštati samo nekoliko stotina dolara za popravljanje, najvjerojatnije će apsorbirati vlasnik kuće.

Potražite više popusta na polisa: Mnoga osiguravajuća društva daju popust od 10% ili više kupcima koji druge ugovore o osiguranju drže pod istim krovom (poput auto ili zdravstvenog osiguranja). Razmislite o dobivanju ponude za druge vrste osiguranja od iste tvrtke koja osigurava osiguranje vašeg vlasnika kuće. Možete uštedjeti na dvije premije.

Planirajte gradnju unaprijed: Ako vlasnik kuće planira izgraditi dodatak kući ili drugoj građevini uz kuću, trebao bi razmotriti materijale koji će se koristiti. Uobičajeno, drvene strukture uokvirene (jer su vrlo zapaljive) koštat će više. Suprotno tome, strukture u obliku cementa ili čelika koštat će manje jer je manje vjerojatno da će podleći vatri ili nepovoljnim vremenskim uvjetima.

Još jedna stvar koju bi većina vlasnika kuća trebala, ali često ne uzima u obzir, jesu troškovi osiguranja koji su povezani sa izgradnjom bazena. U stvari, predmeti poput bazena i / ili drugih potencijalno štetnih uređaja (poput trampolina) mogu povećati godišnje troškove osiguranja kuće za 10% ili više. (Za čitanje povezano, pogledajte: 6 načina uštede na osiguranju .)

Otplatite hipoteku: očito je to lakše reći nego učiniti, ali vlasnici kuća koji posjeduju svoje domove potpuno će najvjerojatnije vidjeti kako im premije padaju. Zašto? Osiguravajuće društvo iznosi ako je mjesto 100% tvoje, bolje ćeš se pobrinuti za to.

Redovito vršite preglede i usporedbe pravila: Bez obzira na početnu cijenu koju navodite, poželjet ćete malo usporediti kupovinu, uključujući provjeru opcija pokrivanja grupe putem kreditnih ili sindikalnih, poslodavačkih ili članova udruga. Čak i nakon kupnje police, ulagači bi trebali barem jednom godišnje usporediti troškove drugih polica osiguranja s njihovim vlastitim. Pored toga, oni bi trebali pregledati svoju postojeću politiku i zabilježiti sve eventualne promjene koje bi mogle smanjiti premije. Na primjer, možda ste rastavili trampolin, otplatili hipoteku, instalirali protuprovalni alarm ili instalirali sofisticirani sustav prskalica. Ako je to slučaj, jednostavno obavijestiti osiguravajuće društvo o promjenama i pružanju dokaza u obliku slika i / ili primanja moglo bi značajno smanjiti premije osiguranja. "Neke tvrtke imaju kredite za kompletnu nadogradnju vodovodne, električne, toplotne i krovne", kaže Van Jura.

Vjernost se često isplati. Što duže budete kod nekih tvrtki, niža će vam premija biti niža ili će biti niži iznos koji možete odbiti.

Da biste znali imate li dovoljno pokrića da zamijenite svoj imetak, također vršite periodične procjene i vaših najvrjednijih predmeta. Prema riječima Johna Bodrozica, suosnivača HomeZada.com, „Mnogi potrošači nisu dovoljno osigurani za dio sadržaja politike jer nisu napravili kućni inventar i dodali su ukupnu vrijednost u usporedbi s onim što politika pokriva. ”

Potražite promjene u susjedstvu koje bi mogle smanjiti i stope. Na primjer, postavljanje vatrogasnog hidranta unutar 100 metara od kuće ili postavljanje vatrogasne stanice u neposrednoj blizini nekretnine može smanjiti premije.

Kako usporediti kućna osiguravajuća društva

Prije nego što se prijavite na isprekidanu liniju, ovdje je popis savjeti za pretraživanje.

1. Usporedite troškove na razini države i osiguravatelja

Kada je riječ o osiguranju, želite biti sigurni da idete s pružateljem usluga koji je legitiman i kreditno dostojan. Vaš prvi korak trebao bi biti posjetiti web mjesto odjela Državnog ureda za osiguranje kako biste saznali ocjenu svakog kućnog osiguravajućeg društva koje ima dozvolu za obavljanje poslova u vašoj državi, kao i bilo kakve žalbe potrošača podnesene protiv osiguravajućeg društva. Web lokacija također treba pružiti tipične prosječne cijene osiguranja kuće u različitim županijama i gradovima.

Ovo će vam pomoći u određivanju prijevoznika koje želite usporediti.

2. Provjerite zdravstveni pregled tvrtke

Istražite kućna osiguravajuća društva koja razmišljate putem njihovih rezultata na web stranicama najboljih kreditnih agencija (poput AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) i onim Nacionalne asocijacije povjerenika osiguranja i Weiss Research. Ove web stranice prate pritužbe potrošača na tvrtke, kao i opće povratne informacije kupaca, obradu zahtjeva i druge podatke. U nekim slučajevima, ove web stranice također ocjenjuju financijsko zdravlje kućnog osiguravajućeg društva kako bi utvrdile je li tvrtka u stanju platiti police u slučaju da trebate podnijeti zahtjev.

3. Pogledajte odgovor na tvrdnje

Nakon velikog gubitka, teret isplate vlastitog džepa za popravak kuće i čekanje na naknadu od osiguravatelja mogao bi dovesti vašu obitelj u težak financijski položaj. Brojni osiguratelji izvršavaju vanjske poslove, uključujući rješavanje potraživanja.

Prije kupnje pravila saznajte hoće li licencirani prilagoditelji ili pozivni centri treće strane primati i obrađivati ​​vaše zahtjeve za potraživanjem. "Vaš agent trebao bi biti u mogućnosti pružiti povratne informacije o njegovom iskustvu s prijevoznikom, kao i o njegovom ugledu na tržištu, " kaže Mark Galante, stariji potpredsjednik i glavni direktor marketinga u PURE grupi osiguravajućih društava. „Potražite prijevoznika s provjerenom evidencijom poštenih, pravovremenih nagodbi i pobrinite se da razumijete stajalište svog osiguravatelja o rezervacijama o povratu, što je slučaj kada osiguravajuće društvo zadržava dio svoje isplate dok vlasnik kuće ne dokaže da su započele popravke. ”

4. Zadovoljstvo trenutnih osiguranika

Svaka će tvrtka reći da imaju dobru uslugu potraživanja. Međutim, presecite nered pitajući svog agenta ili predstavnika tvrtke koliki postotak osiguranika obnavlja svake godine. Mnoge tvrtke nazivaju zadržavanje osiguravatelja, stope zadržavanja osiguravača kreću se između 80% i 90%. Informacije o zadovoljstvu također možete pronaći u godišnjim izvještajima, mrežnim pregledima i dobrim staromodnim svjedočanstvima osoba u koje imate povjerenja.

5. Nabavite više citata

„Dobivanje više citata važno je kada tražite bilo koju vrstu osiguranja; međutim, to je posebno važno za osiguranje vlasnika kuća budući da potrebe za pokrivanjem mogu toliko varirati, "kaže Eric Stauffer, bivši predsjednik ExpertInsuranceReviews.com.„ Usporedba nekoliko tvrtki će donijeti najbolje opće rezultate. "

Koliko citata trebate dobiti? Obratite se pet ili više tvrtki kako biste znali što ljudi nude i imali ste poticaje u pregovorima. Prije nego što prikupite citate od drugih tvrtki, zatražite cijenu od osiguravatelja s kojima već imate vezu. Kao što je ranije spomenuto, u mnogim slučajevima prijevoznik s kojim već poslujete (za vaš automobil, brod itd.) Može ponuditi bolje cijene jer ste postojeći kupac.

Neke tvrtke pružaju poseban popust za starije osobe ili za ljude koji rade kod kuće. Obrazloženje je da su te dvije skupine češće u prostorijama - kuće su manje podložne provaliji.

6. Gledajte iznad cijene

Godišnja premija često je pokretač izbora za kupnju police osiguranja kuće, ali ne gledajte samo na cijenu. "Nijedna dva osiguravatelja ne koriste iste obrasce polica i odobrenja, a formulacije mogu biti vrlo različite", kaže Banka. "Čak i kada mislite da usporedite jabuke s jabukama, obično ih ima više, pa morate usporediti pokrivenost i ograničenja."

7. Razgovarajte s pravom osobom

Stauffer smatra da je najbolji način da dođe do citata izravno otići do osiguravajućih društava ili razgovarati s neovisnim agentom koji posluje s više kompanija, za razliku od tradicionalnog "zatočenog" agenta osiguranja ili financijskog planera koji radi za samo jedno kućno osiguravajuće društvo. Imajte na umu, međutim, "broker koji ima licencu za prodaju za više tvrtki često vlastite naknade pripisuje politikama i obnavljanju politika. To bi moglo koštati stotine dodatnih godina jednostavno korištenjem istih preko zarobljenog agenta", napominje.

Banka potiče potrošače da postavljaju pitanja koja će im dati detaljni uvid u njihove mogućnosti: „Želite razmotriti različite odbitne scenarije kako biste najbolje ocijenili da li ima smisla odlučiti se za veći odbitni iznos i samoosiguranje“, kaže on.