Kako osnovati kredit bez kreditne povijesti

Zasluga je jedan od najboljih životnih ulova Catch-22. Recimo da ste upravo završili srednju školu i želite dobiti svoju prvu kreditnu karticu. Predano ispunite obrasce i čekate odgovor od banke koja ih je izdala, da biste tek nekoliko tjedana kasnije saznali da ste odbijeni. Zašto? Jer nemate kreditnu povijest. Ali kako uspostaviti kreditnu povijest? Pa, naravno, dobivaš kreditnu karticu.

To je frustrirajuća zagonetka, ali na svu sreću postoji nekoliko jednostavnih i jeftinih metoda za izgradnju kreditne povijesti.

Pregledajte svoje kreditno izvješće

Prvo provjerite da uistinu nemate kreditnu povijest dobivanjem besplatne kopije vašeg kreditnog izvještaja. Možda ćete se iznenaditi kada ste zbog članstva u teretani ili studentskog zajma ustvari imali kreditnu povijest. To može biti vrlo kratko trajanje, ali može biti sve što vam treba.

Ako su vam nedavno odbijene kreditne kartice, imate zakonsko pravo zatražiti besplatnu kopiju svog kreditnog izvješća od agencije koja je tvrtka koja koristi kreditne kartice prilikom provjere svoje kreditne povijesti. Tri glavna biroa za kreditno izvještavanje su Equifax, Experian i TransUnion. Čak i ako vam nedavno nije odbijen kreditnu karticu, još uvijek možete dobiti besplatno kreditno izvješće. Savezni zakon omogućava vam da dobijete besplatnu kopiju izvještaja svake agencije jednom godišnje. To možete učiniti putem AnnualCreditReport.com.

Nije potrebno plaćati da biste vidjeli svoj kreditni rezultat (ili njegov nedostatak) - ako trebate znati rezultat ili ste samo znatiželjni - možete koristiti besplatni online alat za procjenu kreditnog rezultata kako biste dobili opću predstavu o svojem rezultatu odgovaranje na niz pitanja.

(Da biste saznali kako se izračunava vaše kreditno izvješće pročitajte Izvještaj o potrošačkom kreditu: Što se događa .)

Pristup kreditu bez kreditne povijesti

"Grijeh piše povijesti. Dobrota je tiha." Nažalost, ove poznate riječi Johanna Wolfganga von Goethea često su istinite na području kreditnog izvještavanja. Iako se čini da nije dobro kreditno sredstvo jer može ukazivati ​​na to da ste bili financijski dovoljno solventni za plaćanje gotovine za svaku kupnju koju ste ikada obavili, zajmodavci žele dokaz da ako vam daju novac, nećete uzmi i trči.

Ako ste ustanovili da definitivno nemate kreditnu povijest ili ako vam kratka povijest nije bila dovoljna da biste dobili odobrenje za tradicionalnu kreditnu karticu, evo nekoliko opcija.

Nabavite karticu putem banke u kojoj obavljate provjeru

Možda nemate kreditni rezultat, ali s bankom imate financijsku povijest koja bi vam mogla pomoći da dobijete odobrenje za karticu. U najmanju ruku, možda ćete moći dobiti osiguranu kreditnu liniju, što znači da se sredstva s vašeg bankovnog računa mogu upotrijebiti kao zalog ako ne platite račun svoje kreditne kartice ili osigurane kreditne kartice. Obična kreditna kartica smatra se neosiguranim zajmom jer na njoj nema osiguranog osiguranja. Međutim, osigurani zajmovi vrlo su česti. Auto krediti i hipoteke obje su vrste osiguranih kredita. Vaš kreditni limit na osiguranoj kreditnoj kartici možda nije jako visok, ali morate negdje započeti. Nakon što uspostavite dobru evidenciju, trebali biste dobiti običnu, neosiguranu kreditnu karticu.

Imajte na umu da iako mnoge debitne kartice sadrže logotipe kreditnih kartica i funkcioniraju poput kreditnih kartica u mnogim trgovinama, one vam ne pomažu u uspostavljanju kredita jer novac uvijek dolazi izravno s vašeg tekućeg računa. Nema uključenih zajmova.

(Da biste saznali više, pogledajte kredit, zaduženje i naplatu: dimenzioniranje kartica u vašem novčaniku .)

Prijavite se za kreditnu karticu trgovine

Trgovinske kreditne kartice obično imaju niske kreditne limite i blaže zahtjeve za odobrenje. Čini se da svaka trgovina ovih dana ima kreditnu karticu. Ove kartice često dolaze s bonusom za otvaranje računa, poput deset posto popusta na vašu prvu kupnju. Dakle, sljedeći put kada trebate kupiti nešto iz svoje omiljene trgovine, razmislite o iskorištavanju njihove ponude kreditne kartice kako biste lakše uspostavili kredit. Obavezno provjerite imate li dovoljno novca da račun platite u cijelosti kad stigne, jer su kamate na kreditnim karticama u trgovini uglavnom veće nego što očekujete. Ne zaboravite da pokušavate uspostaviti dobru kreditnu sposobnost. Ako vam kartica jedne trgovine nije odobrena, to ne znači da nećete dobiti odobrenje za drugu, pa jednostavno pokušajte drugdje.

Financirajte kupnju trgovine ponudom s istim novcem

Osobito oko praznika, trgovine često omogućuju kupnju predmeta na kredit uz ugovor koji vam omogućava da ne plaćate kamate u zadanom vremenskom razdoblju - obično 90 dana. Budući da se radi o vrsti zajma, može vam pomoći uspostaviti dobar kredit ako ga otplatite na vrijeme. Da biste izbjegli plaćanje kamata ili skrivenih naknada, obavezno isplatite ovaj zajam prije isteka određenog razdoblja i obavezno pročitajte fini tisak prije prijave. Ovakve se ponude mogu naći i u trgovini i na mreži.

(Da biste saznali više, pogledajte kako kreditne kartice utječu na vašu kreditnu ocjenu .)

Trebate li uzeti mali zajam za izgradnju kredita?

Jedan pomalo loš savjet koji se često daje onima koji nemaju kreditnu povijest je da uzmu mali zajam od banke i vrate ga na vrijeme. To je loša ideja, jer je to gubitak novca. Morat ćete platiti kamate na taj zajam, i bez obzira koliko dobra bila kamatna stopa, zašto plaćati za posudbu novca koji vam ni ne treba? Nije potrebno plaćati kamate da biste uspostavili dobar kredit, a jedini dug koji bi trebao nastati da biste uspostavili kredit je vrlo privremena vrsta koja se javlja između trenutka kada kupnju kreditne kartice naplatite i nekoliko tjedana kasnije kada platite račun u cijelosti.

Budite oprezni oko uzimanja kredita za automobil

Drugi loš način za uspostavljanje kreditne povijesti je kupnja vozila od distributera koji oglašava "Dobar kredit! Loš kredit! Nema kredita uopće!" Ako vam trenutno nedostaje kreditna povijest, već radite bolje od mnogih ljudi jer ste vjerojatno bez duga. Nemojte upropastiti taj osjećaj financijske sigurnosti tako da uložite tisuće dolara u dugove za kupnju automobila. Skupi automobil nije nužnost i gotovo uvijek ćete se financijski bolje snaći ako se držite bilo kojeg vozila za koje možete platiti gotovinu.

Međutim, ako već planirate kupiti automobil gotovinom putem zastupnika, možete nastaviti s novčanim sredstvima za kupnju vozila, a zatim vratite kredit u cijelosti nakon što izvršite samo jednu mjesečnu uplatu. Na taj ćete način platiti minimalne kamate, ali uspostavit ćete izvještajnu povijest odgovornog korištenja kredita i plaćanja na vrijeme.

Neki su čak postigli povoljnije ponude za vozila na ovaj način, jer zastupništvo zaradi toliko novca od financiranja auto kredita. Mogu vam dati nižu ukupnu cijenu ako misle da će vam zarađivati ​​kamatu, pa iako ćete prema ovom planu morati platiti mjesečnu kamatu, vjerovatno ćete izaći naprijed zbog niže cijena na vozilu. Samo se pobrinite za razumijevanje uvjeta zajma i osigurajte da ne postoji pretplatna kazna prije nego što se prijavite na isprekidanu liniju.

Iako vam ova taktika neće pomoći s komponentom dužine kreditne povijesti vašeg kreditnog rezultata, mogla bi vam dati poticaj koji vam treba da dobijete nezaštićenu kreditnu karticu na koju možete visiti dugi niz godina.

Zašto je kredit loša zamjena za gotovinu

Jednom kada steknete kredit, obavezno ga iskoristite odgovorno. Jedan od čimbenika koji čini vaš kreditni rezultat je duljina vremena otvaranja računa. Čak i ako radije plaćate gotovinom za sve svoje kupnje, samo držanje računa vaše kreditne kartice otvorit će vam pomoć u postizanju tog visokog kreditnog rezultata koji tražite. Pobrinite se da račune plaćate u cijelosti i na vrijeme i ne otvarajte više kartica nego što ih možete pratiti.

Odbijanje kreditne kartice frustrirajuće je, pogotovo kad je vaša kreditna povijest samo prazna ploča, ali to je prepreka koju vrijedi razbiti. Jednom kada ispunjavate uvjete za redovnu, nezaštićenu kreditnu karticu, štedljivim uštedama možete uštedjeti tisuće dolara tijekom svog životnog vijeka. Također, ako ikada planirate skinuti hipoteku za kupnju kuće, odlična kreditna povijest pomoći će vam da dobijete najnižu dostupnu kamatnu stopu. Čak i ako se radije ne bavite kreditom, poduzimanje nekih od gore navedenih radnji za započinjanje uspostavljanja vaše kreditne povijesti je mudar financijski potez.

(Za daljnje čitanje pogledajte šest glavnih pogrešaka na kreditnim karticama i trebate li platiti u gotovini?