Kako djeluje opcija HELOC s fiksnom stopom

Tradicionalno, ako se želite posuditi protiv vlasničkog udjela u svojoj kući, možete dobiti ili fiksni zajam za domaći kapital ili privući novac protiv domaće kapitalne linije (HELOC), zatvorene kreditne linije s promjenjivom kamatom stopa. Sada postoji treći izbor: HELOC opcija s fiksnom stopom. U stvari, neki od najvećih zajmodavaca, kao što su Bank of America i Wells Fargo, koristili su to za zamjenu zajmova s ​​vlasničkim kapitalom, možda zbog novih hipotekarnih propisa koji bi im mogli biti opterećujući.

Scott Nguyen, 27-godišnji investitor u nekretnine u Kosta Mesi, Kalifornija, želio je upotrijebiti dio svog vlasničkog kapitala za preuređenje poslova. Nakon brojnih istraživanja o prednostima i nedostacima kredita za vlasnički kapital u odnosu na HELOC, odabrao je HELOC s opcijom fiksne kamatne stope. "To mi je omogućilo da utrošim vrijeme na posao s dobavljačima kako bih dobio ponude i sredio svoje financije", rekao je Nguyen. "Nisam se osjećao pritiskom da odmah nađem izvođače jer nisam dobio zaračunatu kamatu dok se nisam povukao iz HELOC-a."

Kad se Nguyen bio spreman posuditi, koristio je opciju fiksne stope. Cijenio je znajući njegove točne isplate i upotrijebio novac kako bi zamijenio svoju travu umjetnom travom i napravio preuređivanje u kuhinji s novim ormarima i granitnim pločama.

Ovaj hibridni proizvod ima svoje prednosti, prednosti i nedostatke, a da ne spominjemo da različiti zajmodavci imaju različita pravila o tome kako ga možete koristiti. Evo što trebate znati o načinu funkcioniranja ove vrste zajma.

Ključni odvodi

• Vaš zajmodavac može zahtijevati da posudite minimalni iznos ako želite zaključati fiksnu stopu.
• Za razliku od tradicionalnog zajma za vlasnički kapital, niste isključeni iz pristupa daljnjem kreditu i, dok otplaćujete saldo s fiksnom stopom, kreditna linija ide natrag.
• Neki zajmodavci će vam omogućiti da pretvorite zajam s fiksnom stopom u zajam s promjenjivom stopom u bilo koje vrijeme tijekom razdoblja izvlačenja, što biste željeli učiniti ako kamatne stope padnu.
• Kada razmišljate o HELOC-u, potražite najbolje cijene i mogućnosti zajma, jer one mogu varirati od zajmodavca do zajmodavca.

Što je mogućnost HELOC-a s fiksnom stopom?

Neki zajmodavci ovaj proizvod proizvode s posebnim imenima (slučaj u ovom slučaju: FlexLock početna kreditna linija Santander banke banke), ali opcija s fiksnom stopom HELOC-a općenito djeluje na isti način bez obzira koji ste zajmodavca odabrali. No, postoje bitne razlike u pojedinostima koje bi proizvod jednog zajmodavca mogle učiniti boljim za vašu situaciju od drugog (kao da usporedba kupovine zajma već nije bila dovoljno složena).

Osnovna pretpostavka je da dobijete kreditnu liniju na temelju vlastitog kapitala, a možete je posuditi protiv malog ili onog dijela kreditne linije koliko želite. Vaša će se kamatna stopa mijenjati s tržišnim uvjetima, što može značiti velike razlike u mjesečnim isplatama i u ukupnom iznosu koji dugujete tijekom vremena.

Da biste smanjili nesigurnost, recite svom zajmodavcu da želite da se cijeli ili dio iznosa koji ste posudili pretvori u zajam s fiksnom stopom po trenutnoj kamatnoj stopi na tržištu. Vratit ćete taj iznos tijekom određenog broja godina, a možete i dalje zaduživati ​​ako još uvijek imate preostala sredstva na kreditnoj liniji.

HELOC-ovi s fiksnom stopom mogu potrošačima koji štede proračun omogućiti način pristupa kapitalu u svojim domovima, bez brige o fluktuacijama mjesečnih plaćanja.

Primjeri značajki mogućnosti s fiksnom stopom

Evo nekoliko primjera značajki opcije HELOC s fiksnom stopom koje se razlikuju ovisno o zajmodavcu.

Duljina izraza s fiksnom stopom

Zajmodavci će vam omogućiti fiksiranje kamatnih stopa za bilo koje od jedne do 30 godina. Što je rok duže, manja je mjesečna uplata, ali, ako su svi ostali jednaki, više ćete plaćati kamate. Možda ste ograničeni u terminu koji odaberete. Na primjer, jedan zajmodavac može ograničiti vaše odabire na razdoblje od tri, pet ili sedam godina s fiksnom stopom, samo za kamate, dok ako plaćate i glavnicu i kamate, možete odabrati bilo koji termin koji želite u okviru dozvoljeni raspon.

Broj salda s fiksnom stopom

Što više salda s fiksnom stopom možete to bolje, to bolje. Provjerite jesu li zajmodavci troškovi ove povećane fleksibilnosti putem veće kamatne stope ili naknada.

Minimalna ravnoteža s fiksnom stopom

Imajte na umu da zajmodavci također zahtijevaju da posudite minimalni iznos na tradicionalnom zajmu glavnice glavnice i mogu imati minimalne zahtjeve za povlačenje u tradicionalnim HELOC-ovima.

Godišnja ograničenja i naknade za zaključavanje stope

Neki zajmodavci ograničavaju broj fiksnih salda koje možete zaključati u svakoj godini. Na primjer, možda ćete moći imati tri salda s fiksnom stopom, ali samo dvije nove možete stvoriti u istoj godini.

Neki zajmodavci naplaćuju nominalnu naknadu, kao što je 50 USD ili 100 USD, kada fiksirate na fiksnoj stopi na saldu. Drugi to ne čine.

Kad to možete pretvoriti

Obično možete cijeli ili dio svog HELOC stanja pretvoriti u fiksnu stopu s određenim terminom pri zatvaranju ili u bilo koje vrijeme tijekom razdoblja izvlačenja. Ne možete pretvoriti tijekom razdoblja otplate; u tom će se trenutku morati refinancirati ako želite pretvoriti saldo s promjenjivom stopom u fiksni.

Potpuno amortizirajući ili djelomično amortizirajući termin

Potpuno amortizacijski termin znači da ćete otplatiti cjelokupni saldo s fiksnom stopom tijekom razdoblja s fiksnom stopom. Djelomično amortizirajući termin znači da ćete i dalje imati nepodmireni dug na kraju roka fiksne stope, koji će se tada vratiti na promjenjivu stopu. Uzimanje dužeg vremena za otplatu bilance znači plaćanje više kamate, posebno ako je varijabilna stopa na koju se vraća veća od fiksne stope koju ste plaćali.

Donja linija

Kada se ne možete odlučiti je li zajam domaćeg kapitala ili HELOC najbolja opcija za vas, HELOC koji vam omogućuje da zaključite dio svog stanja po fiksnoj stopi je odlična alternativa. Ne prisiljava vas da odaberete između posuđivanja velike svote sada i mogućnosti da povučete sredstva koliko vam je kasnije potrebno. To također ne omogućuje odabir između poznavanja kamatne stope i rizičnosti na tržišnim stopama.

Bez obzira koji ste zajmodavca odabrali, vaš kreditni rezultat i tržišne kamatne stope utjecati će na stopu koju možete dobiti na HELOC opciji s fiksnom stopom. Ipak, kao i kod svih zajmova, neki zajmodavci imaju niže stope od drugih. Kupujte okolo i nemojte zanemariti kreditne sindikate i male banke koje ponekad imaju bolje ponude od velikih ljudi.