Kreditno izvješće
Izvješće o kreditima je detaljan prikaz kreditne povijesti pojedinca koji je pripremio kreditni ured. Kreditni biroi prikupljaju financijske podatke o pojedincima i izrađuju kreditna izvješća na temelju tih podataka, a zajmodavci koriste izvještaje zajedno s drugim detaljima kako bi utvrdili kreditnu sposobnost podnositelja zahtjeva.
U Sjedinjenim Državama postoje tri glavna biroa za kreditno izvještavanje: Equifax, Experian i TransUnion. Svaka od ovih izvještajnih tvrtki prikuplja podatke o osobnim financijskim podacima potrošača i njihovim navikama plaćanja računa kako bi stvorila jedinstveno kreditno izvješće; Iako je većina informacija slična, često su male razlike između tri izvješća.
Razumijevanje kreditnih izvješća
Izvješća o kreditima uključuju osobne podatke kao što su trenutna i prethodna adresa pojedinca, brojevi socijalnog osiguranja i radna mjesta. Ova izvješća uključuju i sažetak kreditne povijesti poput broja i vrste računa banaka ili kreditnih kartica koji su dospjeli ili u dobrom stanju, te detaljne podatke o računu koji se odnose na visoka stanja, kreditne limite i datum otvaranja računa.
Savjetnik Uvid
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Obavezno pregledajte svoje kreditno izvješće prije nego što vam zatreba. Moj klijent je podnio zahtjev za hipotekom na kući, a kad je banka povukla njihovo kreditno izvješće, na računu je bilo preko 20.000 dolara duga na kreditnoj kartici, ali klijent nije imao kreditne kartice.
Dogodilo se da je klijent imao isto ime kao i njihov otac, pa je, kad je kreditno izvješće pokrenuto, izvukao njihove točne podatke, ali i slučajno povukao stanje kreditne kartice njihovog oca.
Obavezno provjerite pogreške prije nego što mislite da ćete trebati podnijeti zahtjev za kredit kako biste ih mogli ispraviti ako postoje. Ako to ne učinite, to bi moglo odgoditi vašu kreditnu odluku, natjerati zajmodavca da dvaput razmisli o pozajmljivanju kredita, i na kraju odgoditi kupnju osjetljivu na vrijeme.
Izvješća o kreditu također sadrže upite o kreditima i pojedinosti o računima koji su predani kreditnim agencijama poput informacija o založnim pravima i naknadama za plaće. Općenito, kreditna izvješća zadržavaju negativne podatke sedam godina, dok prijave za bankrot obično ostaju na kreditnim izvješćima oko 10 godina.
Važno
Svaki od tri glavna ureda za izvještavanje o kreditnim izvještajima u Sjedinjenim Državama - Equifax, Experian i TransUnion - pruža slična čitanja o financijskim podacima potrošača, ali često postoje male razlike.
Kako djeluju kreditni izvještaji
Izvješća o kreditima obično dijele informacije u četiri odjeljka. Vrh izvještaja sadrži osobne podatke o potrošaču, a u mnogim slučajevima ovaj odjeljak može sadržavati varijacije potrošačevog imena ili broja socijalnog osiguranja, jednostavno zato što su podaci vjerovnika ili drugi subjekt pogrešno prijavili.
Drugi dio sadrži većinu izvještaja i uključuje detaljne informacije o kreditnim linijama, koje se nazivaju i trgovinske linije. Treći dio uključuje javne evidencije poput stečaja, presuda i poreznih založnih prava. Na dnu izvješća nalaze se svi subjekti koji su nedavno zatražili pregled kreditnog izvještaja pojedinca.
Ako pojedinac podnese zahtjev za kredit, polisa osiguranja ili imovina za iznajmljivanje, vjerovnici, osiguratelji, posjednici i odabrani drugi imaju zakonski pristup pristupu njegovom kreditnom izvješću. Poslodavci mogu također zatražiti kopiju kreditnog izvještaja pojedinca sve dok se pojedinac složi i pismeno odobri. Ti subjekti obično moraju plaćati kreditne biroe za izvješće, a to je način na koji kreditni biroi zarađuju novac.
Posebna razmatranja
Zakon o fer kreditnom izvještavanju zahtijeva da svaki od tri biroa za izvještavanje o kreditima izvještava potrošače sa besplatnim kreditnim izvješćem jednom godišnje. Savezni zakon također omogućuje potrošačima besplatna kreditna izvješća ako je neka kompanija poduzela štetne mjere protiv njih. To uključuje uskraćivanje kredita, osiguranja ili zaposlenja, kao i izvještaje agencija za naplatu ili presude; međutim, potrošači moraju zahtijevati izvješće u roku od 60 dana od datuma kada se štetna akcija dogodila.
Osim toga, potrošači koji su na socijalnoj skrbi, ljudi koji su nezaposleni i planiraju potražiti posao u roku od 60 dana, a žrtve krađe identiteta također imaju pravo na besplatni kreditni izvještaj od svake od izvještajnih agencija.
Ključni odvodi
- Izvješće o kreditima je detaljan sažetak kreditne povijesti pojedinca, pripremio kreditni ured.
- Izvještaji uključuju osobne podatke, detalje o kreditnim linijama, javne evidencije poput stečaja i popis subjekata koji su zatražili da pogledaju kreditno izvješće potrošača.
- Tri glavna biroa za kredit - Equifax, Experian i TransUnion - moraju osigurati potrošačima jedno besplatno izvješće svake godine.