Kako djeluju zdravstveni planovi visokog ukidanja

Želite li uštedjeti novac na svojim mjesečnim premijama zdravstvenog osiguranja i imate mogućnost otvaranja računa zdravstvenog osiguranja? Ako je to slučaj, trebat ćete imati zdravstveni plan s visokim odbitkom (HDHP). Razgovarajmo o tome kako izgledaju ti planovi, njihovi prednosti i nedostaci te trenutci u vašem životu kada biste mogli potražiti ili izbjeći HDHP.

Definirani zdravstveni planovi visokog ukidanja

HDHP je plan zdravstvenog osiguranja s odbitkom od najmanje 1.350 USD ako imate individualni plan - ili odbitni iznos od najmanje 2.700 dolara ako imate obiteljski plan. Odbitni iznos je iznos koji ćete za svoj medicinski trošak platiti iz džepa prije nego što vaše osiguranje uplati. Uz to, maksimalan iznos iz vlastitog džepa ne smije biti veći od 6.650 USD za pojedinačni plan ili 13.300 USD za obiteljski plan. (Ove brojke su trenutne za 2018.) Maksimalni trošak iz džepa najviše ćete morati platiti za godinu dana za medicinske troškove pokrivene vašim planom osiguranja.

Prednosti zdravstvenih planova s ​​visokim odbitkom

HDHP će obično imati niže premije od ekvivalentnog plana zdravstvenog osiguranja s nižim odbitnim iznosima. Za ljude koji ne očekuju mnogo medicinskih troškova za nadolazeću godinu, ima smisla minimizirati premije i odabrati HDHP. Postoji velika mogućnost da na ovaj način uštedite novac - možda nekoliko stotina dolara ili više.

Samo budite sigurni da možete priuštiti maksimum iz svog džepa u najgorem slučaju. Ako ne možete, mogli biste završiti s medicinskim dugom, a dodane kamate još će vam otežati plaćanje računa. Plan zdravstvenog osiguranja s većim premijama, ali pristupačnim maksimumom iz vašeg džepa, mogao bi biti sigurniji izbor ako je HDHP-ov maksimum iz vašeg džepa više nego što možete pokriti.

Uzorak godišnje premije zdravstvenog osiguranja i odbitka, HDHP u odnosu na ne-HDHP

Gore navedene opcije prikazuju situaciju u kojoj je jasno da ima smisla odabrati HDHP. S bilo kojim od plana, na kraju ćete potrošiti 4.500 USD vlastitog novca u premijama i odbitcima, ako su vaši medicinski troškovi za godinu najmanji koliko možete odbiti. Ali s HDHP-om vam je zajamčeno da ćete potrošiti samo 1500 USD premije, osim ako za činjenicu ne znate koji će biti vaši medicinski troškovi.

Također, HDHP vam omogućuje doprinos na računu zdravstvenih ušteda. Ako se nalazite u 24% saveznom poreznom razredu i zarađujete 3.000 dolara medicinskih troškova, možete upotrijebiti svoj HSA da ih platite s dolarima prije poreza. Ako ste koristili dolare nakon oporezivanja, tih 3000 dolara za medicinske troškove moglo bi vas koštati 4.000 dolara. Ako ste odabrali niži odbitni plan (ne-HDHP), mogli biste platiti 2.550 USD od 3.000 USD zdravstvenih troškova s ​​fleksibilnim računom potrošnje (FSA) ako vam ga poslodavac ponudi. Tada biste imali slične uštede poreza s ne-HDHP.

Čak ni ovaj pojednostavljeni primjer zapravo nije tako jednostavan. Slično tome, u većini stvarnih situacija nije jasno treba li odabrati plan s visokim ili manjim odbitkom. Morat ćete napraviti matematiku za svoje okolnosti, uzimajući u obzir vaše moguće medicinske troškove u godini i premije, odbitke i maksimum iz svog džepa za dostupne planove.

Zdravstveni planovi s visokim odbitkom i preventivna njega

Ako odaberete plan odbitka, i dalje ćete imati 100% pokrivenost preventivnim uslugama od pružatelja mrežnih usluga prije nego što udovoljite vašem odbitku zbog zahtjeva Zakona o pristupačnoj skrbi . Nekoliko usluga spada u ovu kategoriju, a vi niste odgovorni za bilo koju uplatu ili suosiguranje za bilo koju od njih. Evo nekoliko primjera preuzetih sa Healthcare.gov:

Odrasli

• Aneurizma trbušne aorte: jednokratni probir za muškarce određene dobi koji su ikada pušili
• Korištenje aspirina za sprečavanje kardiovaskularnih bolesti za muškarce i žene određene dobi
• Pregled krvnog tlaka
• Provjera kolesterola za odrasle određene dobi ili veći rizik
• Pregled kolorektalnog karcinoma za odrasle starije od 50 godina
• Skrivanje depresije
• Provjera dijabetesa (tip 2) za odrasle osobe s visokim krvnim tlakom
• Određene imunizacije za odrasle, poput uboda gripe

žene

• Redovni pregled anemije za trudnice ili žene koje mogu zatrudnjeti
• Dojena sveobuhvatna podrška i savjetovanje od strane obučenih pružatelja usluga i pristup zalihama za dojenje, trudnicama i dojiljama
• Kontracepcija: Kontracepcijske metode, postupci sterilizacije, obrazovanje i savjetovanje pacijenata koje je propisala zdravstvena ustanova za žene s reproduktivnom sposobnošću (ne uključuju abortusne lijekove) koje su odobrile kontracepcijske metode za lijekove i hranu. To se ne odnosi na zdravstvene planove koje sponzoriraju određeni izuzeti „vjerski poslodavci“.
• Pregled mamografije raka dojke svake 1 do 2 godine za žene starije od 40 godina
• Pregled karcinoma grlića maternice za seksualno aktivne žene
• Pregled osteoporoze za žene starije od 60 godina, ovisno o čimbenicima rizika
• Posjetite dobro žene kako biste dobili preporučene usluge za žene mlađe od 65 godina

djeca

• Pregled autizma za djecu u dobi od 18 i 24 mjeseca
• Procjene ponašanja
• Pregled krvnog tlaka
• Pregled depresije za adolescente
• Razvojni probir djece mlađe od 3 godine
• Slušni probir za sve novorođenčad
• Cjepiva protiv bolesti poput kašlja protiv gripe, gripe i kozice

HSA podobnost

Kao što je već napomenuto, druga glavna prednost HDHP-a, osim obično nižih premija, jest ta što vam omogućuje doprinos na računu zdravstvenih ušteda. Budući da doprinosi za HSA dolaze iz dolara prije oporezivanja, možete uštedjeti značajan iznos na svojim zdravstvenim troškovima kada ih platite svojim HSA. Na primjer, ako se nalazite u 24-postotnom saveznom poreznom razredu, liječnički račun od 100 USD zapravo će vas koštati samo 76 USD. Morate imati HDHP da biste ispunjavali uvjete za doprinos HSA-u i da biste imali pravo primati doprinose poslodavca u svoj HSA.

U stvari, „besplatni“ novac u obliku neobaveznih doprinosa poslodavaca za vaš HSA je još jedna moguća korist postojanja HDHP i HSA. Pored toga, ne morate zauvijek držati svoj HDHP da biste iskoristili prednosti HSA u budućim godinama. Doprinosi se prenose s jedne godine na drugu, a svoj doprinos možete uložiti i da biste im pomogli da se povećaju. Ubuduće, čak i ako više nemate HDHP, novac koji je prethodno deponiran u vaš HSA možete koristiti za plaćanje zdravstvenih troškova.

Nedostaci visoko plaćljivih zdravstvenih planova

Veliki nedostatak izbora HDHP-a ima potencijalno visoki trošak iz svog džepa u godini. Od 1. siječnja 2016. pravila Zakona o povoljnoj skrbi navode da najviše što svaka osoba može platiti u svom džepu maksimalno je 7 350 USD za pogodnosti u mreži. Obiteljski maksimum je 14.700 dolara. Prije toga, planovi osiguranja mogli bi zahtijevati da jedna osoba u obiteljskom planu ispuni obiteljski maksimum. Ovo novo pravilo ograničava vaš rizik ako imate plan zdravstvenog osiguranja obitelji. Nakon što bilo koji član obitelji ima 7.350 USD na medicinskim troškovima, njihovi troškovi pokriće se 100% za ostatak godine.

Još jedan potencijalni problem s upisom na HDHP je taj što možete otkriti da želite preskočiti posjete liječniku, jer niste navikli imati tako velike troškove iz svog džepa. Nemojte odabrati HDHP ako će vas razboljeti ili ometati oporavak jer želite kratkoročno uštedjeti novac izbjegavajući liječnike, postupke ili recepte. To će vas dugoročno koštati, plus bit ćete fizički neugodni.

Zdravstveni planovi s visokim odbitkom i vi

Da li ima smisla HDHP ili ne, ovisi o vašoj životnoj fazi i povezanim medicinskim troškovima koje biste vjerojatno pretrpjeli. Ako ste mladi i zdravi i rijetko odlazite liječniku ili uzimate lijekove na recept, vjerojatno ćete uštedjeti mnogo novca odabirom HDHP-a jer su premije niže. Ako planirate imati dijete u bliskoj budućnosti, HDHP možda neće biti dobar izbor, jer su troškovi porođaja u bolnici visoki i troškovi iz vašeg džepa lako mogu premašiti godišnji maksimum iz vašeg džepa., U prosjeku, iako varira od države do države, komercijalni osiguratelji platili su 18.329 dolara za vaginalni porođaj i 27.866 dolara za carski rez u 2010. godini, pokazalo je istraživanje iz Truven Health Analytics iz 2013. godine.

HDHP također ne bi mogao imati smisla ako imate malu djecu, jer imaju tendenciju da često posjećuju liječnika. Kad su vaša djeca starija i ako su ona i vi zdravi, HDHP može imati smisla. S druge strane, ako netko tko je pokriven vašim planom ima kronično stanje koje zahtijeva kontinuirano liječenje, mogli biste imati koristi od plana s manjim odbitnim iznosom. Napokon, ako ste stariji, statistički je veća vjerojatnost da ćete imati veće troškove liječenja pa možda nećete htjeti riskirati na HDHP-u. Ali ako ste i dalje dobrog zdravlja i nemate razloga predvidjeti skupe troškove zdravstvene skrbi, HDHP može raditi za vaše okolnosti, unatoč vašoj dobi.

Hoće li HDHP uštedjeti novac uvijek ovisi o detaljima konkretnih planova koji su vam na raspolaganju i vašim očekivanim medicinskim troškovima za godinu. HDHP nije automatski bolji ili lošiji ugovor od police osiguranja s nižim odbitkom samo zato što vaše okolnosti spadaju u određenu kategoriju. Uvijek morate raditi matematiku za svoju situaciju.

Donja linija

HDHP može uštedjeti novac u obliku nižih premija i porezne olakšice koje možete dobiti na svoje medicinske troškove putem HSA. Važno je procijeniti zdravstvene troškove za nadolazeću godinu i vidjeti koliko ćete odgovarati za svoj džep s HDHP-om prije nego što se prijavite. U nekim slučajevima, plan s manjim odbitnim iznosom uštedjet će vam novac, iako će obično imati veće premije i ne dopušta vam da imate HSA. Pored toga, ako vam ga poslodavac nudi, možete upotrijebiti FSA kako biste ostvarili uštedu poreza na zdravstvene troškove s planom nižeg odbitka.