Kako zaštititi penziju nakon razvoda

Razvod može biti jedna od najtežih i ružnijih stvari u životu. Emocionalna i obiteljska previranja koja obično okružuju ovaj proces često su pogoršana financijskim problemima i bitkom oko podjele imovine. Planovi za umirovljenje i mirovine često su ključno sredstvo koje cilja oba supružnika, posebno ako supružnik koji ne radi može ostati bez ikakvih ušteda ako ne može dobiti ništa od bivšeg partnera. Evo što možete učiniti da zaštitite svoju mirovinsku štednju ili prava na beneficije ako se suočite s ovom nesretnom dilemom. (Za više detalja, pogledajte: Izdvojite se od razvoda sa svojim financijama. Netaknuti .)

Znajte pravila

Prvi korak u zaštiti imovine za umirovljenje je poznavanje pravila koja reguliraju vaše planove, račune i isplate mirovina. Većina planova i računa ima posebne postupke kojih se morate pridržavati kada je riječ o podjeli sredstava za umirovljenje, a nepoštivanje ovih uputa može dovesti do oduzimanja neke ili cijele te imovine - čak i ako su vam odobreni u uredbi o razvodu. (Više o tome pogledajte: Zamke razvoda nakon 50 ). Na primjer, Plan štednje štednje, plan definiranog doprinosa za savezne zaposlenike i pripadnike uniformiranih službi, zahtijeva da podjela sredstava plana bude jasno precizirana i navedena kao TSP ravnoteža izravno u uredbi o razvodu. Verbalni sporazum između supružnika koji se razdvaja neće biti dovoljan za obradu prijenosa prema pravilima Kvalificiranog domaćeg odnosa (QDRO). Sama uredba mora reći nešto o tome da "supružnik ima pravo na X posto ostatka sudionika u TSP-u" negdje u dokumentu ili nekom od njegovih priloga. Ako to ne učini, supružnik sudionika neće dobiti ništa, bez obzira na bilo koji drugi ugovor koji je sklopljen. (Za više pogledajte: Je li TSP kvalificirani mirovinski plan? )

Bilo koji dug koji se duguje unutar mirovinskog plana također se obično smatra zajedničkom obvezom. Na primjer, ako je supružnik sudionik uzeo zajam u iznosu od 50 000 USD iz svog 200, 000 401 (k) plana, tada se preostali saldo u planu može izračunati podjela 50-50, osim ako deklaracija o razvodu izričito ne predviđa da zajam mora biti vraćen prije podjele. (Za više pogledajte: 401 (k) Krediti za i protiv .)

Mirovinski planovi

Birokratski gledano, dijeljenje IRA-a i planova definiranih doprinosa obično je relativno direktan postupak. Ili sama uredba o razvodu ili QDRO koristi se za prebacivanje stanja na računu s jednog supružnika na drugog u obliku prelaska. Razdvajanje zajamčenih isplata mirovina može biti druga stvar u mnogim slučajevima. Iako se obje vrste mirovinskih fondova obično moraju podijeliti u vrijeme razvoda nekim oblikom sudskog naloga, postoji nekoliko ključnih čimbenika koji ulaze u način na koji se mjesečni dodaci isplaćuju supružnicima. Svaka mirovina ostvarena dok su supružnici koji se razvode u braku obično se smatra zajedničkom imovinom u većini država i zbog toga se razvodom može podnijeti neki oblik podjele. U skladu s tim, postoji nekoliko načina na koje se ove trenutne ili buduće isplate mogu podijeliti. (Za više informacija pogledajte: 3 životna događaja koja mogu uništiti planove umirovljenja .)

Većina mirovina nudi neki oblik obiteljske naknade, a u nekim se slučajevima bivši supružnik koji ne radi može jednostavno odlučiti zadržati tu naknadu. U drugim slučajevima, stvarna mjesečna naknada dijeli se između supružnika, a obiteljska naknada može se oduzeti, zadržati ili prenijeti ovisno o uredbi o razvodu. U nekim slučajevima, neradni supružnik može izaći naprijed tako što će se odreći naknade za nasljednika i ako drugi supružnik kupi policu životnog osiguranja koji ga imenuje korisnikom. To može biti osobito razborito ako će se obiteljska naknada prestati ako se bračni suprug koji se ne bavi ponovno vjenča prije određene dobi. (Za više pogledajte: Razvod preko 50: Sedam pogrešaka koje treba izbjeći .)

Primjerice, mirovina koja se isplaćuje umirovljenom pripadniku američke vojske ima obiteljsku naknadu koja prestaje ako se supružnik preminulog člana službe udesi prije 55 godina. Stoga supružnik koji se razvodi od člana usluge koji će primati mirovinu trebali bi izraditi brojeve kako bi usporedili naknadu za životno osiguranje s onim što će dobiti iz plana naknada za obiteljsku mirovinu ako se ponovno vjenčaju prije 55. godine života (što je, naravno, u većini slučajeva vjerovatno). (Za čitanje u vezi, pogledajte: Recite "Radim" s financijskom kompatibilnošću .)

Što trebate učiniti

Ako se ili razvodite ili ozbiljno razmišljate o tome, sada je vrijeme da se patke zaredite u vezi s podjelom mirovinske imovine. Sljedeći koraci mogu vam pomoći da dobijete ili zadržite fer udio imovine mirovinskog plana tijekom postupka razvoda.

• Učinite li domaću zadaću - Kao što je ranije spomenuto, oni koji razumiju opća pravila o tome kako su planovi podijeljeni, mnogo će bolje moći procijeniti dobivaju li ili zadržavaju ono što bi trebali. Ako dekret o razvodu kaže da se plan ili račun moraju podijeliti ravnomjerno, tada nalog za prebacivanje cjelokupnog iznosa očito nije točan. Supružnici koji nisu sudionici ili ne-vlasnici imaju pravo dobiti potpune informacije o svim mirovinskim planovima ili saldoma računa koji su u vlasništvu drugog supružnika i trebali bi biti u mogućnosti dobiti trenutna izvješća o svim sredstvima, povlačenju ili na bilo koji drugi način koji ispunjavaju uvjete za podjelu. Također morate biti svjesni da se mnoga pravila i zakoni koji se odnose na podjelu mirovinskih i mirovinskih sredstava razlikuju od države do države, pa svakako otkrijte koja se pravila primjenjuju u vašoj državi i mjestu. (Za više pogledajte: Odjeljenje za zajedničku imovinu u Državnim zakonima .)
• Pozovite se za profesionalno predstavljanje - Iako se dijeljenje ostatka vaše bračne imovine čini relativno jednostavno, u većini je slučajeva pametno barem se posavjetovati s odvjetnikom za mirovine kako bi se preispitala podjela mirovinskih sredstava. Supružnici koji se razvode u ovom pogledu neobrazovani mogu oboje izgubiti u nekim slučajevima zbog jednostavnog nepoznavanja načina na koji mirovine funkcionišu i koje su mogućnosti isplate možda najbolje za obje strane, čak i kada su podijeljene.
• Pošaljite sve sudske naloge i dokumente ugovora o razvodu kako biste odmah planirali i računali skrbnike - Ako predugo odgađate s tim, možete izgubiti ono što vam treba jer je vaša dokumentacija zastarjela i stoga nevaljana. Iako su prema Zakonu o mirovinskoj zaštiti iz 2006. godine potrebni privatni mirovinski planovi da bi prihvatili bilo koji sudski nalog bez obzira na to kada je izdan, još uvijek je kritično predati ovaj dokument prije nego što se bilo koja imovina u planu ili mirovina raspodijeli. Ako to ne učinite, možda ćete se suočiti s izgledom da sami pokušate vratiti imovinu, što može rezultirati daljnjim zakonskim naknadama i birokratskim sporom. Također, ako vaš bivši supružnik ima ozbiljnih zdravstvenih problema ili je smrtno bolestan, pribavite svoje pravne dokumente o planiranju skrbnika prije nego kasnije. Rješavanje poslova preminulog bivšeg supružnika koji je umro prije podnošenja ove papire može biti prava noćna mora. (Više o tome pogledajte: Mirovinski račun: Vuk u ovčjoj odjeći.)
• Pregledajte naknade za socijalno osiguranje - ako ste bili u braku s bivšim najmanje 10 godina, možda imate pravo na dio njegovih naknada za socijalno osiguranje. Posjetite web stranicu socijalnog osiguranja što ćete trebati učiniti za prikupljanje. Ako imate pravo i na vlastite beneficije, obično vam je dopušteno primati veći iznos od koristi ili udjela u isplati vašeg bivšeg supružnika. (Za više pogledajte: Vrste naknada za socijalno osiguranje .)
• Budite sigurni da ste određeni kao preživjeli - Ako vaš bivši prima mirovinu koju dijelite, obavezno navedite da je na planu naveden kao preživjeli ili korisnik ako namjeravate nastaviti sa prikupljanjem naknada nakon što on ili ona nestanu. Saznajte koje obrasce trebate potpisati i držite ih kopije na sigurnom mjestu za buduću upotrebu.
• Stvorite predbračni ugovor - ovo može biti najpristraniji način zaštite svoje imovine i interesa za mirovinu ako se razdvojite. Samo budite sigurni da uključite planove za podjelu mirovina i druge imovine i možda ostavite malo prostora za određene prilagodbe koje bi mogle imati koristi za oboje, ovisno o vašim okolnostima u trenutku razvoda. (Za više informacija pogledajte: Brak, razvod i isprekidana crta .)

Donja linija

Razvod nikada nije zabavan proces, ali poznavanje pravila i predviđanje utjecaja podjele mirovinskog plana i isplata mirovina mogu olakšati posao objema stranama. Ako imate pitanja o tome što trebate poduzeti kako biste osigurali pravilno raspodjelu imovine, posjetite internetsku stranicu Centra za mirovinska prava ili se obratite svom financijskom savjetniku. (Za više pogledajte: Razvod? Pravi put do podjele mirovinskih planova .)