Kako zaštititi svoju mirovinu od tužbi

Planovi s definiranim doprinosima na radnom mjestu i IRA-i od presudnog su značaja za rast odgođenog poreza dok kasnije ne povučete svoju štednju. Nadamo se da će se ovo dogoditi kad vam se naporan rad isplati, dok negdje ležite na nekoj plaži, iskorištavajući prednosti svojih planova uštede poreza i strateški savjet vaših menadžera za bogatstvo. Tužiti se samo je jedan od onih životnih događaja koji nitko ne planira. Međutim, poput razvoda ili gubitka voljene osobe, događaju se nesretni događaji, često s velikim financijskim posljedicama. Najbolji način za rješavanje problema negativne situacije je da se unaprijed zaštitite od potencijalnih zamki.

Ništa ne čini goru situaciju od zasljepljenog susreta, gdje se vaša imovina može uzeti od vas, zajedno s emocionalnim teretom okolnosti. Za one koji kasne u karijeri, tužba bi potencijalno mogla izbrisati njihovu mirovinu. Istraživanje ICI Research Perspektive pokazalo je da je 63% svih američkih kućanstava imalo mirovinske planove kroz posao ili IRA-e, a jedna trećina kućanstava u SAD-u posjedovala je tradicionalne IRA-e i Roth IRA-e u 2014. Veliki dio porasta na računima IRA-a rezultat je sponzoriranja poslodavaca rollovers mirovinski plan.

Računi za penzije imaju brojne dodatne pogodnosti, osim poznatih poreznih pogodnosti. Ovo je izvrsna vijest za većinu Amerikanaca, jer ispada da je jedan od najučinkovitijih načina zaštite imovine zaštita imovine na mirovinskim računima. Individualni mirovinski računi, 401 (k) s, IR i drugi tipovi porezno učinkovitih planova mogu vam pomoći u sprječavanju gubitka imovine u slučaju tužbe. Na saveznoj razini pravila su jasna za 401 (k) i mirovinske račune koje sponzorira poslodavac. Državni zakoni su složeniji kada je riječ o tome jesu li IRA-i poštena igra u slučaju tužbe.

Štit za plan umirovljenja

Prije svega, pazite da IRS-u ne dugujete dodatke za djecu ili poreze jer će vam to otvoriti račune za tužbe. Tužbe o domaćim odnosima podići će zaštitu IRA-a bez obzira gdje prebivate u zemlji.

Ako dugujete porez IRS-u, vaša imovina za umirovljenje može biti fer igra poput svake druge imovine koja se može oduzeti od vas za podmirivanje neplaćenog duga. Savezna vlada neće izmijeniti pravila povezana s minimalnim pravilima povlačenja u slučaju tužbe i naplatit će stopu prijevremenog povlačenja u iznosu od 10% ako izvlačite novac kao reakciju na vašu tužbu.

U slučaju da privatni vjerovnik tuži zbog neplaćenog duga, računi za umirovljenje se obično štite, unatoč nekim iznimkama od pravila. Zakon o sigurnosti primanja zaposlenih u mirovini (ERISA) odnosi se na saveznu zaštitu 401 (k) i druge mirovinske račune koje sponzorira poslodavac od vjerovnika. Savezna vlada osigurava sigurnost ovih računa kako bi zaštitila mirovinu čak i u slučaju parnice. Do 1 milijun dolara IRA-a tuženika bit će zaštićeno Zakonom o sprječavanju zlostavljanja iz 2005. godine.

Međutim, u lipnju 2014. godine, Vrhovni sud SAD-a odlučio je da naslijeđeni IRA-ovi više neće biti zaštićeni ako nasljednik podnese zahtjev za bankrotom - osim ako IRA naslijedi bračni drug.

Zanimanje-Specific

Vlasnici tvrtki, poduzetnici i drugi samozaposleni trebaju biti svjesni problema koji se mogu pojaviti u slučaju parnice, a koji mogu naštetiti ne samo tvrtki, već i imovini. Da bi se zaštitili od rizika od osobnih ozljeda, vlasnici tvrtki moraju se registrirati kao društvo s ograničenom odgovornošću (LLC) ili S korporacija.

Ako je vaše polje rada često počelo tužiti, možda bi bilo najbolje stvoriti povjerenje o zaštiti imovine. Polja, gdje to može biti osobito korisno, su nekretnine, zdravlje i sam zakon. Prema LLP-u Galfand Berger, prosječni godišnji broj tužbi za nesavjesne medicinske postupke podnesene svake godine bio je 85 000. Profesionalno osiguranje za nesavjesne radnje može biti relativno jeftino i trebalo bi ga koristiti za spašavanje profesionalaca širom SAD-a od stresa željnog plijennog konsenzusa o IRA-ima.

Lokalne nijanse

Zakoni o zaštiti mirovina u slučaju tužbi razlikuju se od države do države. Mnoge države neće zaustaviti bijesne vjerovnike da vam oduzmu mirovinski i IRA račun.

Na primjer, Kalifornija je nesigurna država u kojoj imate vlastiti račun za umirovljenje ako vas tuži ili pokrenete stečaj. U Kaliforniji IRA nisu tako dobro zaštićeni kao 401 (k) s. To u praksi znači da, ako se u Kaliforniji tuži zbog osobne ozljede, vaš 401 (k) bit će zaštićen od tužitelja; međutim, vaš će IRA biti zaštićen samo do točke koju sud smatra potrebnom. Presuda će se temeljiti na određenom pragu za koji sud kaže da će biti dovoljan da podrži vas i vaše uzdržavane članove penzije.

To bi trebalo alarmirati mnoge koji planiraju umirovljenje, jer ne postoji određeni prag, a budući su događaji daleko od predvidljivih. Svaki vjerovnik iznad onoga što je odlučeno da će vam pomoći u umirovljenju štedljivosti podliježe zahtjevu povjerioca.

Važno je napomenuti da New Mexico i New Hampshire nemaju zakone koji štite IRA uštedu u slučaju tužbi. S druge strane, najbolje države za zaštitu od IRA-a u parnici su Teksas, Washington i Arizona. U Arizoni je podnositelj zahtjeva riziku izložio samo doprinose IRA-e uplaćene u roku od 120 dana od parnice.

Iako su utvrđene razlike među državama, ključno je razumjeti da zakon nikada nije jasan. Za ishod vaše tužbe možda neće biti točnog odgovora, ovisno o vrsti računa (Roth IRA, tradicionalna IRA, itd.) I lokalnoj nadležnosti. Na primjer, možda imate veću zaštitu sredstava unutar svog IRA računa, za razliku od onih izvana, čak i ako se sastoje od raspodjele s računa.

Moran Knobel, certificirana konzultantska i administrativna tvrtka za mirovinski plan nudi sveobuhvatan popis zakona koji štite IRA-e i pruža analizu pojedinih mirovinskih računa kao izuzete imovine.

Sjeti se svog kišobrana

Za one s imovinom vezanom za mirovinske planove i IRA-e, stjecanje krovne police osiguranja može pomoći u zaštiti od mogućnosti da vjerovnik upada u mirovinske račune. Osobno osiguranje kišobrana može se dodati na vrh vašeg već postojećeg osiguranja kuće i osiguranja automobila te će pokriti višak troškova u slučaju katastrofe.

Atraktivna značajka krovne police osiguranja tijekom parnice je to što je osiguravajuća tvrtka dužna pružiti vam pravnu obranu na vrhu pokrivenosti koju već primate. Važno je napomenuti da kišobran politike ne pokrivaju poslovne aktivnosti, namjerna djela (poput seksualnog uznemiravanja) ili kaznenu odštetu. U slučaju tužbe, ako morate platiti zahtjev, krovno osiguranje nastupit će kad vam se istekne standardno osiguranje od odgovornosti.

Kišobran police osiguranja i profesionalno osiguranje od neispravnih poslova dva su sjajna načina zaštite svojih IRA-a. U ovom slučaju još uvijek možete dobiti prednosti IRA-a koji su privlačniji zbog nižih povezanih naknada i fleksibilnosti ulaganja u odnosu na druge planove koje sponzorira poslodavac i 401 (k) s.

Donja linija

Važno je uspostaviti osnovne zaštitne mjere kako biste penziju zaštitili od tužbi i bankrota. Federalna vlada ima zakone koji štite mnoge mirovinske račune, uključujući 401 (k) i planove koje sponzoriraju poslodavci. Kad je riječ o IRA-ima, države imaju veću nadležnost u odlučivanju o tome što će se prihvatiti u slučaju tužbe.

Ako planirate otići u mirovinu ili imate mnogo imovine na mirovinskim i IRA računima, možda biste trebali prijeći u stanje s ozbiljnom zaštitom tih računa. Da biste izbjegli da se udarite kasnije, u prikolici ili zatvoru negdje, budite proaktivni u zaštiti mirovine - bilo kroz osiguranje od nesavjesnih namjera, krovne police osiguranja ili jednostavno razumijevanje zakona. Budući da su zakoni složeni i često sadrže rupe u taktikama, možda će vam biti u interesu konzultirati pravnog stručnjaka.