IRA vs. Životno osiguranje za štednju u mirovini: Kakva je razlika?

Plan 401 (k) očigledno je mjesto za početak vježbanja povučenih mirovinskih fondova - ako vaš poslodavac odgovara dijelu vašeg doprinosa. Ali kamo idete nakon što doprinesete maksimumu za utakmicu ili ako vam mjesto rada ne nudi početak?

Puno radnika nastavlja financirati plan svog radnog mjesta bez obzira, ali imate i neke druge mogućnosti.

Jedan je doprinijeti individualnom mirovinskom računu (IRA), koji obično nudi malo više fleksibilnosti. Drugi mogući put je kupovina trajnog životnog osiguranja. Osim što nude smrtnu naknadu za vaše preživjele, ova pravila nude i komponentu uštede. Dio vaše premije ide u vašu smrtnu korist; drugi dio stvara vaš račun s novčanom vrijednošću, koji raste na osnovi odgođenog poreza.

U određenim slučajevima pristup "osiguranja kao ulaganja" može biti mudar potez. Ali kad detaljnije pogledate ove proizvode, vidjet ćete da oni obično dolaze s većim naknadama i većim ograničenjima od IRA-e.

Ključni odvodi

• Štednja u mirovini može rasti na porezno povoljni način za kasnije isplate u kasnijoj životnoj dobi.
• 401 (k) planovi i IRA-e omogućuju odgodu rasta ulaganja koja su podložna oporezivanju dohotkom nakon povlačenja i koja imaju kazne za rano povlačenje.
• Stalne police životnog osiguranja mogu se graditi i za akumuliranje mirovinske štednje. Ta sredstva nisu izložena riziku od gubitka na tržištu i mogu se akumulirati i otpustiti bez poreza ako su pravilno osmišljena.

IRA ili 401 (k)

Između ove dvije strategije, IRA je izravniji način štednje za odlazak u mirovinu. Jednostavno stvorite račun kod brokerske kuće, tvrtke za uzajamne fondove ili banke i odaberete ulaganja koja želite izvršiti svojim doprinosima. Oni mogu uključivati ​​sve, od pojedinačnih dionica do uzajamnih fondova i zlatnih poluga.

Glavni problem ovih računa je porezni tretman koji je sličan porezu 401 (k). S tradicionalnom IRA-om, vaš kvalificirani doprinos - do 6000 USD u 2019. (u odnosu na 5.500 u 2018.) ili ukupno 7.000 USD ako imate 50 ili više godina preko 1000 USD nadoplatnog doprinosa (6.500 u 2018.) - umanjuju porez i ulaganja rastu na osnovi odgođenog poreza. Kada odlazite u mirovinu, plaćate obični porez na dohodak na bilo koji iznos koji podignete.

A Roth IRA ima slične prednosti, ali obrnuto. Ulažete koristeći dolare nakon oporezivanja (tako da tada nema odbitka poreza), ali više ne plaćate dodatnih poreza na akumulirana sredstva, pod uvjetom da ste vlasnik računa najmanje pet godina i dosegnite u dobi 59½ prije povlačenja.

Trajno životno osiguranje

Stalne police životnog osiguranja malo su složenije. Svaki put kada uplatite premiju, dio ide prema računu s novčanom vrijednošću. Uz cjelinu polisa životnog osiguranja, prijevoznik kreditira vaš račun u određenom postotku na temelju učinka vlastitih ulaganja. Ako imate svoju politiku nekoliko godina, obično ćete vidjeti godišnje prinose u rasponu od 3% do 6%, mnogo puta koji se zarađuju bez poreza.

Ostale vrste stalnog životnog osiguranja djeluju malo drugačije. Na primjer, s varijabilnom politikom univerzalnog životnog osiguranja (VUL), iznos kredita vezan je za izvedbu dionica i obvezničkih fondova po vašem izboru. Mogući su prinosi veći, ali takav je i rizik. Ako tržište izgubi zemlju tijekom određenog razdoblja, možda ćete morati platiti višu premiju kako biste zadržali svoje pokriće.

Ulagači koji se za mirovinske potrebe oslanjaju na životno osiguranje, trebaju razmišljati dugoročno - za izradu značajnog računa novčane vrijednosti treba proći 10 do 20 godina. Nakon što je vaš saldo dovoljno velik, postoji nekoliko načina na koji možete iskoristiti svoju politiku za osobne potrebe. Plaćeni dodaci (PUA) dobar su način povećanja iznosa gotovine u politici za niske relativne troškove i koji kasnije mogu maksimalno povećati prihod od umirovljenja.

Jedna je mogućnost da se povremeno povlače. Sve dok ne povučete više od svoje osnove - odnosno koliko ste platili premije - nećete doživjeti porezni pogodak za to. Svaki dodatni iznos podložan je uobičajenim stopama poreza na dohodak. Kako bi zadržali poreznu upravu na slobodi, neki ljudi prestaju obavljati povlačenja čim dosegnu osnovicu. Odatle uzimaju zajam protiv svoje politike, koja je obično neoporeziva.

Još jedna mogućnost je da predate svoju politiku i dobijete novčanu vrijednost u jednom paušalnom iznosu umanjenom za preostale zajmove. Ali tu je važan ulov: Svaki put kada izvadite novac, smanjujete smrtnu naknadu za svoje nasljednike. Ako uzimate zajam protiv svoje politike, morate ga vratiti (s kamatama) kako biste ga ponovo izgradili. A ako ga predate, vjerojatno ćete u potpunosti izgubiti pokriće.

Usporedite to s nekim tko kupuje znatno jeftiniju polisu životnog osiguranja, bez štedne značajke, a razliku ulaže u IRA. Mogu ući u svoju ušteđevinu u bilo koje vrijeme nakon dobi 59½, bez utjecaja na osiguranje ili njegovu isplatu u slučaju da umrete. I preostali preostali dug mogu ostaviti članovima svoje obitelji, što se ne može reći o vašem računu s novčanom vrijednošću.

Skupi pristup?

Možda je najveći udarac stalnim životnim policama osiguranja njihov pretplatni trošak. Prvo, tu je početna naknada koja pomaže plaćanju agencijske provizije. Često ovo može pojesti pola vaše premije za prvu godinu. Dakle, potrebno je nekoliko godina da vaš račun u vrijednosti gotovine stvarno počne rasti.

Povrh toga, vlasnici osiguranja skloni su visokim naknadama za ulaganja, često oko 3% godišnje. Suprotno tome, prosječni omjer rashoda za sve vlasničke uzajamne fondove ponuđene na prodaju iznosi 1, 25%. Stoga ulaganje u IRA omogućava vam da uklonite ovaj značajni povrat na povrat.

Ali to nije sve. Morate se brinuti i o troškovima predaje ako vam politika nestane u prvih nekoliko godina. Tako ćete izgubiti ne samo svoju smrtnu korist, već i značajan dio svog novčanog stanja. S većinom polica, iznos ove naknade postupno se smanjuje kroz razdoblje od godine, a zatim nestaje.

Međutim, ako ste posvećeni dugoročnim strategijama, trajne police životnog osiguranja koje su osmišljene za akumuliranje dodatne novčane vrijednosti imaju tendenciju probijanja oko desete godine politike. Štoviše, gotovina se nakuplja svake godine prije toga, tako da ako predate policu, vratit ćete nešto gotovine, a ne isplatiti cijeli iznos uplaćenih premija.

Ključne razlike

Ima li uopće smisla životno osiguranje koristiti kao investiciju? Odgovor je apsolutno - u nekim ograničenim slučajevima. Na primjer, bogatiji pojedinci ponekad će postaviti ono što je poznato kao neopozivo povjerenje životnog osiguranja kako bi njihovi nasljednici mogli izbjeći porez na nekretnine. Tehnički gledano, povjerenje plaća premije za životnu policu osiguranja, tako da se smrtna naknada ne smatra dijelom pokojnog člana obitelji.

Pored toga, životno osiguranje ponekad je razuman izbor za svakodnevne ulagače koji su uplatili svoj dopušteni doprinos od 401 (k) i IRA-e. Ali čak i tada, vrijedi procijeniti nadmašuju li značajne naknade porezne olakšice.

Agenti zarađuju mnogo novca prodajući ideju da je životno osiguranje sjajan način uštede za mirovinu. Ali s obzirom na znatne troškove ovih politika, vjerojatno vam je bolje kupiti jeftinu oročenu politiku i investirati u nešto jednostavnije, poput IRA-e.