Je li životno osiguranje pametno ulaganje?

Kada životno osiguranje smatrate investicijom, vjerovatno ste čuli izreku: „Kupite termin i uložite razliku.“ Ovaj savjet temelji se na ideji da je termin životno osiguranje najbolji izbor većine pojedinaca, jer je najmanje skupa vrsta životnog osiguranja i ostavlja slobodan novac za druga ulaganja.

Trajno životno osiguranje, druga glavna kategorija životnog osiguranja, omogućava osiguranicima da akumuliraju novčanu vrijednost, dok termin to ne čini, ali postoje skupe naknade za upravljanje i agencijske provizije povezane s trajnim policama, a mnogi financijski savjetnici smatraju da su te naknade gubitak novca.

Kada čujete financijske savjetnike i, što je češće, zastupnike životnog osiguranja koji se zalažu za životno osiguranje kao investiciju, oni se pozivaju na komponentu novčane vrijednosti trajnog životnog osiguranja i na načine na koji možete uložiti i posuditi taj novac.

Kada ima smisla ulagati u životno osiguranje na ovaj način i kada je bolje da kupite termin i uložite razliku? Pogledajmo nekoliko najpopularnijih argumenata u korist ulaganja u trajno životno osiguranje i usporedbe drugih mogućnosti ulaganja.

Ključni odvodi

• Postoje razlozi da za investiranje koristite dio novčane vrijednosti svoje trajne police životnog osiguranja i razloge za kupnju oročenih osiguranja i uložite razliku.
• Kada koristite stalno životno osiguranje kao investiciju, ne plaćate porez dok ne podignete novac, a policu možete držati do 120. godine, sve dok na vrijeme plaćate premije.
• Možete i posuditi novčanu vrijednost da biste kupili kuću ili platili troškove školovanja na vašoj djeci, neoporezivi, i primili dio smrtne naknade za svoje police dok ste živi ako razvijete određene zdravstvene uvjete.
• Uz termičko životno osiguranje, sva se vaša plaćanja usmjeravaju u smrtnu korist za vaše korisnike, bez novčane vrijednosti, a samim tim, bez ikakve komponente ulaganja; to znači male premije u zamjenu za veliku smrtnu korist.
• Međutim, većina osiguranika sa oročenim životnim osiguranjem na kraju izgubi ono što su uplatili jer polisa obično ističe prije nego što korisnik može podnijeti zahtjev.

Je li životno osiguranje pametno ulaganje?

Trajno životno osiguranje

Postoje mnogi argumenti u korist korištenja trajnog životnog osiguranja kao investicije. Problem je što ove povlastice nisu jedinstvene za trajno životno osiguranje. Često ih možete dobiti na druge načine bez plaćanja visokih troškova upravljanja i agencijskih provizija koje dolaze s trajnim životnim osiguranjem. Ispitajmo nekoliko najčešće zagovaranih prednosti trajnog životnog osiguranja.

1. Dobivate rast odgođenog poreza.

Ova pogodnost komponente novčane vrijednosti trajne police životnog osiguranja znači da ne plaćate porez na kamate, dividende ili kapitalne dobitke u svojoj polici životnog osiguranja dok ne povučete prihod. Međutim, tu istu korist možete dobiti stavljanjem svog novca na bilo koji broj mirovinskih računa, uključujući tradicionalne IRA-ove, 401 (k) s, 403 (b) s, jednostavne IRA-e, SEP IRA-ove i samozaposlene planove 401 (k).,

Ako iz godine u godinu maksimalno povećavate svoje doprinose na tim računima, trajno životno osiguranje može imati mjesto u vašem portfelju i moglo bi pružiti neke porezne olakšice.

2. Većinu polica možete zadržati do 120. godine, sve dok plaćate premije.

Ključna reklamirana korist trajnog životnog osiguranja u odnosu na životno osiguranje je da ne gubite pokriće nakon određenog broja godina. Pojam se završava kad dođete do kraja mandata, koji je mnogim osiguranicima stariji od 65 ili 70 godina. Ali, kada navršite 120 godina, kome će trebati smrtna naknada? Najvjerojatnije su ljudi koje ste prvotno uzeli policu životnog osiguranja kako biste zaštitili - supružnik i djeca - ili samodovoljni ili su preminuli.

3. Možete se posuditi protiv novčane vrijednosti za kupnju kuće ili slanje svoje djece na fakultet, bez plaćanja poreza ili kazne.

Novac koji ste stavili na štedni račun - onaj na kojem ne plaćate naknade i provizije - možete koristiti i za kupnju kuće ili slanje djece na fakultet. Ali ono što agenti osiguranja stvarno znače kada to naprave, jeste ako stavite novac u mirovinski povoljni mirovinski plan poput 401 (k) i želite ga izvaditi u svrhu koja nije penzija, možda ćete morati platiti 10% kazna rane raspodjele uvećana za porez na dohodak. Nadalje, neki mirovinski planovi, poput 457 (b), otežavaju ili čak nemoguće uzimati novac za takve svrhe.

Kako se navodi, uglavnom je loša ideja ugroziti penziju tako što ćete iskoristiti mirovinsku štednju u neke druge svrhe, kazne ili ne. Također je loša ideja brkati životno osiguranje sa štednim računom. Nadalje, ako posudite novac iz svoje trajne police osiguranja, prikupljat će kamate dok ga ne vratite, a ako umrete prije vraćanja kredita, vaši nasljednici će dobiti manju smrtnu naknadu. Neizmireni zajmovi mogu čak uzrokovati otkazivanje politike.

4. Trajno životno osiguranje može vam pružiti ubrzane koristi ako postanete kritično ili smrtno bolesni.

Možda ćete moći primati bilo gdje od 25% do 100% smrtne naknade za trajno životno osiguranje prije nego što umrete ako razvijete određeno stanje poput srčanog udara, moždanog udara, invazivnog karcinoma ili zatajenja bubrega u završnoj fazi. Naviše ubrzanih davanja, kako ih nazivaju, možete li ih koristiti za plaćanje zdravstvenih računa i eventualno uživati ​​u boljoj kvaliteti života u posljednjim mjesecima. Nedostatak je što vaši korisnici neće primiti potpunu smrtnu naknadu koju ste namjeravali kada ste sklopili polisu. Također, vaše zdravstveno osiguranje možda već pruža dovoljno pokrića za vaše medicinske račune.

Pored toga, neka terminska pravila nude ovo svojstvo; nije jedinstveno za trajno životno osiguranje. Neke police naplaćuju dodatno i za ubrzane naknade - kao da stalne premije životnog osiguranja nisu već dovoljno visoke.

Korištenje trajnog životnog osiguranja kao investicije može imati smisla za pojedine visoko vrijedne pojedince koji žele smanjiti porez na nekretnine, ali za prosječnu osobu kupovina termina i ulaganje razlika obično je bolja opcija.

Term osiguranje

Kada kupite policu termina, sve vaše premije idu u pravcu osiguranja smrti za vaše korisnike. Termin životno osiguranje, za razliku od stalnog životnog osiguranja, nema novčanu vrijednost i stoga nema nikakvu investicijsku komponentu.

Međutim, pojam životnog osiguranja možete smatrati investicijom u smislu da plaćate relativno malo premije u zamjenu za relativno veliku smrtnu naknadu.

Primjer termina životno osiguranje

Na primjer, 30-godišnja žena koja ne puši, izvrsnog je zdravlja mogla dobiti 20-godišnju policu osiguranja uz smrtnu naknadu od milijun dolara za 480 dolara godišnje. Ako ova žena umre u dobi od 49 godina nakon što je platila premije 19 godina, njezini korisnici dobit će milion dolara bez poreza kada su je platili u samo 9, 120 USD. Termin životno osiguranje pruža neusporedivi povrat ulaganja u slučaju da je vaši korisnici ikad budu morali koristiti. U skladu s tim, negativan povrat ulaganja postajete među većinom osiguranika čiji korisnici nikada ne podnose zahtjev. U tom ćete slučaju za mirnoću platiti relativno nisku cijenu i možete proslaviti činjenicu da ste još živi.

Stvarno mrzite ideju da vam u sljedećih 20 godina potencijalno "baci" gotovo 10 000 američkih dolara? Što bi se dogodilo ako biste umjesto toga uložili 480 dolara godišnje u burzu? Da ste zaradili prosječni godišnji povrat od 8%, nakon poreza i inflacije imali biste 25.960 dolara nakon 20 godina. S obzirom na oportunitetne troškove stavljanja tih 480 USD godišnje u premiju životnog osiguranja, umjesto da ih ulažete, zaista "bacate" 25 960 USD. Ali ako umrete bez životnog osiguranja tijekom tih 20 godina, ostavit ćete svojim nasljednicima gotovo ništa umjesto milijun dolara.

Primjer trajnog životnog osiguranja

Što ako ste umjesto toga kupili trajno životno osiguranje? Ista opisana žena koja je od iste osiguravajuće kuće kupila policu životnog osiguranja mogla je očekivati ​​da će platiti 9.370 dolara godišnje. Trošak cjelokupne životne politike za jednu godinu tek je nešto manji od troška životne politike za 20 godina. Dakle, koliko novčane vrijednosti stvarate za taj dodatni trošak?

- Nakon pet godina, zajamčena novčana vrijednost police je 19.880 USD, a platit ćete 46.850 USD premije.

- Nakon 10 godina, zajamčena novčana vrijednost police iznosi 65.630 dolara, a platit ćete 93.700 dolara premije.

- Nakon 20 godina, zajamčena novčana vrijednost police je 181.630 dolara, a platit ćete 187.400 dolara premije.

Ali nakon 20 godina, ako ste kupili termin za 480 USD godišnje i uložili 8.890 USD razlike, imali biste 480.806 USD prije poreza i inflacije uz prosječni godišnji povrat od 8%.

"Sigurno", kažete, "ali trajna polisa životnog osiguranja garantira povratak. Ne garantujem povrat od 8% na tržištu." To je istina. Ako nemate toleranciju prema riziku, možete staviti dodatnih 8.890 USD godišnje na štedni račun. Zarađivat ćete 1% godišnje, pod pretpostavkom da kamatne stope nikada ne porastu od današnjih povijesnih najnižih. Nakon 20 godina imat ćete 208 671 USD. To je još više od zajamčene novčane vrijednosti trajne police od 181, 630 USD. Međutim, kada umrete bez trajnog ili vremenskog osiguranja, vaši nasljednici ne primaju ništa osim uštede i ulaganja. (Za čitanje u vezi, pogledajte „10 najboljih tvrtki za životno osiguranje veterana“)